【健康信号灯】女性高发的一种癌，很多重疾险却不赔

“得了癌症，保险能不能赔？”这是买保险时大家最焦虑的问题。

毕竟癌症是最高发的重病，治疗费动辄几十万，普通家庭根本扛不住。

但很多人不知道，癌症也分3种“段位”。在重疾险里，其中两种有统一的理赔标准，确诊就能赔；另一种则没有标准，只有部分产品能赔，差别极大。

今天我们就把癌症理赔这事讲清楚，主要内容如下：

• 癌症也分好几种？有啥区别？
• 原位癌理赔，这几点是关键
• 得过癌症，还能买保险吗？

一、癌症也分三种“段位”？区别在哪？

大家常说的癌症，医学上更准确的说法是“恶性肿瘤”。

有些疾病没有带“癌”字，但也属于恶性肿瘤，如骨肉瘤、白血病、恶性淋巴瘤等。

无论疾病名称如何，大家更关心的问题是：要花多少钱？有多严重？保险怎么赔？

第一个问题，要看具体病种，像轻度的甲状腺癌，可能几千块就够了，之前我们也写过一个真实故事（点击了解）；但严重的癌症，有的上百万都不够。

后面两个问题，涉及到疾病的医学定义和保险赔付标准。

在保险中，癌症从轻到重，主要分为三类：原位癌、恶性肿瘤-轻度、恶性肿瘤-重度。

好在，不管哪种癌症，保险大都能发挥作用：

• 医疗险：自己出的钱超过免赔额的部分，基本都能报。保障全面的产品，连住院前后门急诊、门诊放化疗费等也能赔。
• 重疾险：轻度癌症和重度癌症，只要符合条款定义，都能确诊即赔。现在每款重疾险的定义都一样，不存在区别。

需要特别留意的是原位癌。由于它未被纳入行业统一规范的重大疾病定义，各家保险公司理赔差别挺明显——有的条件宽松，有的会严一些，还有些产品甚至不保原位癌。

但原位癌恰恰是最高发的轻症之一，保险公司理赔数据显示，它占轻症理赔的30%左右，大家买重疾前要留意看下是否有保原位癌。

下面我们来看看，不同保险公司的原位癌理赔要求都是啥样的？哪种要求更宽松？

二、原位癌理赔，这几点是关键

我们对比了多款重疾险对于原位癌的定义，结合理赔老师的建议，整理出原位癌理赔的关键要求：

大多数产品都要求原位癌必须通过组织病理学检查确诊，这是医学上的“金标准”，没什么争议。

至于治疗方式，有些产品写“需手术切除”，有些则放宽到“积极治疗”，还有些没有要求。相比限定手术治疗，另外两种是更友好些。

但手术切除是原位癌的首选治疗方式，如果因身体原因或其他特殊情况不适合手术治疗，才会选择别的方式。

对原位癌理赔影响较大的，是后面两点：

1、ICD编码要求

ICD编码，是国际通用的疾病分类编码。绝大部分产品要求按ICD-10，但目前最新标准是ICD-11。

ICD编码更新，影响最大的是宫颈上皮内瘤变二级（CIN-2）。简单来说，就是医学界早已把CIN-2当做原位癌来管理了，但保险公司的条款没跟上。

在ICD-10中，把宫颈病变分为CIN-1、CIN-2、CIN-3三级，前两种都不属于原位癌，只有CIN-3有可能属于“原位癌”。

而最新的ICD-11中，CIN-2已经被划到“原位癌”范畴。

如果确诊CIN-2，但保险条款明确要求“临床诊断属于ICD-10原位癌范畴”，那就有可能被拒赔。

2、有没有明确排除CIN-2？

有些产品条款明确写了：

那么CIN-2大概率没法按原位癌赔。

总的来说，如果你买的重疾险原位癌条款未限定ICD-10、且没有免责CIN-2，那就是相对宽松的。

不过，原位癌治疗花费并不高、治疗难度也不大。我们买重疾险，先保证它基本涵盖高发轻中症，其中也包含原位癌。

至于条款定义，一款产品可能这个疾病宽松、那个疾病严格，很难样样兼顾，大家不用过于追求极致宽松的条款。

三、得过癌症，还能买保险吗？

过去，癌症几乎等同于“绝症”。但如今，随着医疗技术进步和早筛普及，许多癌症的治愈率和长期生存率已大幅提高。

经历过癌症的人，往往风险意识更强，更希望买份保险、来为今后的人生兜底。

如今，越来越多产品投保放宽，得过癌症也能买了。

我们筛选对比了多款产品，下面按险种和大家说说。

1、百万医疗险

如果患的是“恶性肿瘤-重度”，可以看看免健告医疗险，比如超越保无忧版、众民保2025、心医保免健告版等，不问健康状况。

能买，那能不能赔呢？

对于投保之前得过的癌症，它不保障，但投保后的其他疾病以及新发的癌症，能正常保。

举个例子，比如之前患的是癌症A，投保免健告医疗险，等待期后查出癌症B，只要癌症B不是原有癌症的持续、转移或复发，那么相关医疗费能正常报销。

这类产品的价格和普通百万医疗险相差不大，保障也全面，是个不错的选择。

如果觉得保费较高，也可以看看当地的惠民保，部分地区的能保既往症，即投保前的疾病也能保障，每年保费才百来块。

如果只是轻度癌症，还有机会买到普通百万医疗险，整体保障更好。

比如轻度甲状腺癌，术后买好医保旗舰版，有机会除外承保。

女性朋友，如果确诊过宫颈上皮内瘤变，包括CIN-1、CIN-2级，在治疗康复后也有机会买到普通百万医疗险。

比如蓝医保（好医好药版）、星相守等热门产品，如果手术满6个月且复查结果正常，有机会标准体承保或除外承保。

2、意外险

如今多数意外险都有健康要求，大家投保时一定要注意。

有些产品即使没有健康告知，也会要求“能正常工作和生活”。

得过癌症，可以看看这几款产品：

• 金丝甲1-4类意外险：最高60岁能买，买30万保额274元，仅要求能正常工作或生活。

• 大护甲6号（全民版）：没有健康告知，最高50岁能买，尊贵版50万保额310元，保障还不错。

3、重疾险

重疾险现在也有免健告的产品，比如众民保免健告重疾险。

它是一年期产品，交一年保一年，年轻人保费便宜，30岁男性买50万，1千块左右。

要注意，投保前就有的癌症它不保障，投保后如果新发了其他癌症，或其他重疾，能正常赔付。

另外还有一款很宽松的长期重疾险——医联有盟，如果癌症已治愈满5年，且符合其他健告要求，就能买。

医联有盟（瑞星保）

复星联合健康

 

重疾险

可选身故

可选医疗保险金

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而且买这款产品，还能附带投保一款20年保证续保的、0免赔额的医疗险，这点很有吸引力。

四、写在最后

我们常说，保险理赔都是按条款来，符合约定的就会赔。

可真到理赔时，却难免遇到糟心事。比如之前有位用户生病住院，线下代理人因为对疾病不了解，说这不算重疾，导致她两年后才拿到30万理赔金（点击查看）。

现实中，不少人因为信息不对称、对疾病/条款不理解、或是遇到不专业的业务员，导致走了弯路，甚至没拿到本该属于自己的理赔款，这样的情况我们见得太多了。

所以我们策划了疾病科普系列的内容，希望帮助大家了解疾病、了解保险，让大家在需要时，能找到真正有用的知识、找到靠谱的人，少踩坑、少走冤枉路。

大家还有想了解的疾病，或有搞不懂的条款，都可以在评论区留言，我们汇总后逐一解答。

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