【直面医改】惠民保，又卷出新高度了

上周，《商保创新药目录》谈判结束，进不了医保目录的创新药，也有商保来兜底了。医保外用药的保险报销问题，也一直备受关注。

为了让大家全面地了解医改，bob体育半岛入口 策划了【直面医改】系列专题，把我们所知道的关于医改的所有信息、事实、建议，客观地呈现给你。

这是我们【直面医改】系列的第12期。本期我们将以热门创新药为例，深扒惠民保、百万医疗险之间的报销差异。

最近，好几个地方的2026版惠民保上线了。

保费不变，保额增加、降低免赔额、增加门诊责任、特药清单还扩充了不少……

这样“加量不加价”，真的是卷出新高度了！

就单看特药清单，纳入了好多近几年爆火的新药、天价药。

今年还出了《商保创新药目录》，那些医保付不起的新药、好药、贵药，让商保来承担。

上周就有朋友给我们留言，问哪些保险包括这个目录里的药：

图源：网友留言

首先可以明确的是，惠民保作为政府指导的“商业保险”，肯定是要率先呼应的。

重庆市就已发文，推荐和指导创新药产品纳入惠民保保障范围。

百万医疗险紧随其后，也会慢慢跟上。已经有保险公司，在计划推出升级版的新产品。

虽然目前，《商保创新药目录》的最终结果还没公布，但我们可以挑几个近年来热门的新药，分别扒一下：

当下的惠民保和百万医疗险产品，能报销这些药吗？报销条件和限制又是什么？

事先声明：不同地区惠民保、不同公司百万医疗险产品，特药清单各不同，以下内容以热门产品为例对比，具体产品保障以保司实际公布为准。

一、上百万的「天价抗癌针」，商业保险能报的药变多了

近年爆火的抗癌针Car-T，一针就要120万。

因为贵且不降价，连续几年都被“五十万不谈，三十万不进”的医保目录拒之门外。

为啥它这么高傲，死活不降价？

不是不想，实在是成本太高——它得“私人订制”。

简单来说，它要用患者自己的免疫细胞，做“基因改造”后，再重新输回患者体内。

经“改造”后的免疫细胞，杀伤癌细胞的能力，就会蹭蹭上涨。

一些难治性的淋巴瘤、白血病等，最后无药可治了，打一针这个药，活过5年的概率能达42.6%。

这种“起死回生”+“私人订制”的神药，2021年才在国内上市，到现在也没几家药厂竞争，费用当然居高不下了。

《商保创新药目录》推出后，国内有5款Car-T都报名了，就是希望商保能出钱，让更多人用得上、用得起。

结果它还没公布，就有惠民保产品，先人一步，把这5款全部都纳入特药清单了，还是0免赔！

不过，惠民保毕竟有报销比例和保额的限制。有条件的，还是推荐优先考虑百万医疗险，保额高，还能100%报销。

像好医保·长期医疗（旗舰版2025）甚至把上市不久的卡卫荻也包含进去了，真的是超级卷。

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二、35.8万一针的「抗癌核武器」，有的产品进口也能报

除了Car-T，今年还个热度高的新药——钇[90Y]微球注射液。

不用管这个字咋念的，只需知道，它就相当于，把「放射性元素」精准输送到癌细胞附近。

相比于传统放疗药“不分敌我”嘎嘎乱杀，它是“定点打击”，对正常细胞伤害更小。

对没法手术、其他治疗方式都失败的晚期肝癌患者，它能降低36%的死亡风险。

之所以一针要35.8万这么贵，是因为它得在核电站生产，加上有辐射，物流、储存都要花钱。

这种新药是纯自费的，它今年也是报了《商保创新药目录》，希望商保能兜底。

但其实，很多地区的惠民保，早就能报钇[90Y]微球注射液了。

比如2025年版的深圳惠民保就能报，京惠保2026更是把进口的也纳入了，选择更多。

百万医疗险能不能报销要看情况：

• 若特药清单里有，符合条件可以报。
• 若特药清单里没有，在院内用药的，符合条件的可用住院费报销，否则可能报不了。

当然，具体理赔结论，还要看递交的资料，以保司最终审核为准。

有消息说，已经有保险公司正在做产品升级

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三、一年费用近30万的「抗癌明星药」，百万医疗险限制少

PD-(L)1算是这几年特别火的抗癌“明星药”了，能延长生存期，治疗范围也广：肺癌、黑色素瘤、食管癌等多种癌症，它都能治。

美国前总统卡特，患黑色素瘤后，命悬一线，用了这类药里最具盛名的K药（因为英文名是K开头的，被大众简称为K药）后，活到了100岁安然离世。

也正因为疗效好，K药的销售量直接登顶，成为全球“药王”。

相比于前两个药，它单价没那么贵，一支1.79万，听起来好像还能承受？

但问题是，这玩意儿得一直用啊！不像Car-T一针完事儿。

为啥非要一直用？我们用一张漫画来解释一下：

简单来说，PD-(L)1一直让免疫细胞的对讲机“占线”，它们才不会上当受骗，才能一直攻击癌细胞。

这样一年用下来，费用也要30万左右（用药量按体重算，具体每个人不一样）。

好在，很多药厂看到K药赚钱了，都开始做PD-(L)1类药物，现在竞争十分激烈。

比如后来者居上的O药和T药，这次也上了《商保创新药目录》的谈判桌。

国内药企也做了不少PD-(L)1，有的还进了医保目录，直接“折上折”。

像国产的百泽安，从1.07万/支降价到1253.53元/支。医保报销完，自费只需376元，年费用就1万出头。

我们也核查了热门产品的特药清单，不管惠民保还是百万医疗险，大部分都是能报的。

但需注意：惠民保的特药适应症限制较严，可能存在用了但报不了的情况。

就拿T药来说，蓝医保（好医好药版）的适应症只限肺癌、肝癌大类，但惠民保限制条件就比较细了，报销时会受限很多。这个差异挺容易被大家忽略的。

四、没上市的海外特药，能报的惠民保较多

特药清单里，还有一个很有含金量的分类，那就是——境内未上市的海外特药。

有的是太新了还没引进，有的是暂缺国内试验数据，大多数医院，都开不到这些全球顶尖新药。

想用这些药，就几个途径：港澳药械通指定医院、海南博鳌乐城、天津自贸试验区。

但这类药在药监局官网查不到，大部分百万医疗险，没海外特药清单的话，是不给赔的。

就拿治乳腺癌的elacestrant来说，一盒6.6万，很多产品不给报。

但好医保·长期医疗（旗舰版2025）、京惠保2026、惠琼保2026特药清单里有它，符合条件可报，具体还是以保司审核为准。

其实海外特药这块儿，惠民保给的支持，是相对比较多的。

根据复旦大学《2025惠民保知识图谱》，全国有19个省市的惠民保产品，都带有“海外特药清单”。

相比之下，有海外特药清单的百万医疗险，就少多了，希望以后能尽快跟进。

有需要的朋友，可以买特药险作为补充。

中高端医疗险在海外特药这方面，要好很多，部分产品的海外特药不限清单，只限使用地区和医院。

具体理赔结论，还要看递交的资料，以保司审核为准。

这样整体对比下来，忽然就理解，为啥有人同时买百万医疗险+惠民保两份商保了。

惠民保对既往症更友好，特药清单里创新药、海外特药更多，更新也快，但保额和报销比例较低，特药适应症限制较严。

这点百万医疗险能很好做补充，保额高，100%报销，最重要的是，特药适应症限制更少。

等12月《商保创新药目录》出来后，医疗险会迎来一波大升级，该目录里的药，如果都纳入，那百万医疗险的100%报销，就会很有优势了。

从今年的这个趋势，也能看出来，以后会是医保保基本，惠民保做补充，百万医疗险做兜底，大家认同吗？

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