超越保上线！之前买的众民保、心医保要换吗？

自从首款保证续保10年的「免健告医疗险」--超越保无忧版上线后

好多朋友跑来问，之前买的免健告产品，要不要换啊？

不换吧，怕错过更好的；换吧，又怕有没发现的坑。

为了帮大家捋清楚思路，我选了几款市面上非常热门、也极具代表性的「免健康告知」产品，来详细对比，包括以下3款：

• 一年期高性价比代表：众民保2025（臻选版）
• 0免赔的中高端选手：众民保中高端医疗险
• 保证续保5年的突破型选手：心医保（免健告）

不管之前买的哪款，都能在这里找到答案~

（PS:超越保无忧版，下文统一简称超越保）

一、超越保无忧版，好在哪？

首先，要不要换产品，第一步得知道，新产品到底有啥王牌？

简单来说，超越保有4点独特优势，同类产品基本没有。

①保证续保10年

一旦买上，10年内，无论产品停售，还是理赔过，都不用担心保障问题。

其他免健告医疗险，撑死也就保证续保5年，这点，超越保完胜！

②严重既往症也能赔

目前市面上的同类产品，非常默契的，都对5大严重既往症免责，投保前有的严重疾病一律不赔。

超越保不一样，投保前的重大既往症也能赔，免赔额2万，最多赔5000。

对有严重既往症的朋友，这一项很有含金量。

对其他朋友，这个所谓的优势可以忽略不计。

③有重疾住院津贴

超越保比同类产品，多了重疾住院津贴和ICU住院津贴。重疾住院，补贴100/天，住ICU的话，300/天。

这点没得说，的确是比较实在的优势，生大病有机会多拿钱。

④住院前后门急诊覆盖时间更长

住院前后的花费报销，超越保（45天）比常规产品（30天）多出15天。

如果病情复杂或术后恢复周期长，确实有机会报更多。

不过，超越保有它的优势，自然也有不如其他产品的地方。

第一，它把罕见病也加进了重大既往症里，最多赔5000，但其他产品可以按正常疾病赔付。

有罕见病的朋友，不建议选超越保。

第二，它的一般住院免赔额比其他产品高，2万免赔，无理赔最高递减至1.5万，其他产品免赔额基本在1-2万之间。

各有优劣的时候，我们就要权衡，哪个对自己更重要，以及，自己愿意把钱花在什么方面。

下面我们分别来对比不同的产品。

二、超越保无忧版vs众民保百万医疗

先说最普通的1年期产品，这里挑风最大的「众民保2025」来看。

如果之前买了长相安3号、慧享保这些，本质上也差不多，这部分结论同样有参考性。

以众民保2025（臻选版）为例，来看保障对比。

和众民保2025（臻选版）相比，超越保的优势，除了前面说的，续保稳定性、既往症能赔、有津贴、住院前后门急诊时间更长。

还有重疾0免赔，而且可以去特需，这些都是众民保2025（臻选版）做不到的。

但超越保最大的不足在于：一般住院，免赔额高，理赔门槛高。

像众民保2025（臻选版），最低1万块就能启动，超越保最低也要1.5万。

当然，有一种非常“巧合”的情况，超越保的免赔额能占点便宜：

住院总花费2万，社保内、外偏偏各花1万，且咱刚好没理赔过，这时众民保一分不赔；超越保能赔1~5千，可一旦理赔，免赔额又会回到2万。

聊完优劣，来聊聊最敏感的价格。

超越保，除了「一般住院」免赔门槛高一点以外，其他保障几乎都比众民保好。

不过保障更好，价格也更贵，无论是首年保费还是续保保费。

尤其是50岁以后，超越保的保费，会比众民保2025（臻选版）贵上一大截，续保时价格更是接近翻倍。

这时，到底该怎么选？我觉得要结合核心诉求和客观条件来看：

50岁以上，预算有限，想把每一分钱都花在“刀刃”上，选「众民保2025（臻选版）」。

虽然不保证续保，但胜在价格低，尤其是要给家里几位老人买的朋友，能省不少钱。

除此之外，它理赔门槛也低，综合性价比非常之高，也能转移大病风险。

如果超过70岁，也只能考虑「众民保2025（臻选版）」。

如果预算充足，又特别注重保证续保、也想生大病时有更好的就医环境（如特需部）。

那就多花点钱上「超越保」，获得一份更周全、更踏实的保障。

要是大家还是觉得拿不准，也没时间反复研究，可以点击这里免费咨询，会有专业的规划师帮忙对比，针对性给大家投保建议。

▎延伸阅读：

点击查看《众民保2025详细测评》

三、超越保vs众民保中高端

免健告的产品中，还有一款非常火爆的明星产品--众民保中高端医疗险。

这里，我们重点拿超越保的计划二来对比，计划二从设计上，对标的就是「众民保中高端医疗」。

PS:但计划二暂时还没上线，具体以产品上线后为准。

两者的形态非常之像，保障差异也很小。

先说结论，对大部分人来说，选超越保（计划二），保障更好。

除非说本身有罕见病，或者特别追求普通疾病也要去特需，那众民保中高端更适合。

除了保障好，超越保，在续保稳定性上，也有碾压性的优势。

众民保中高端是一年期产品，但超越保（计划二）能直接保证续保10年，安全感不一样。

下面来重点看价格。

首次投保价格，超越保（计划二）会便宜个几十块，价格差距非常小。

续保价格的话，超越保（计划二）更贵，价格差距从100多~2000不等，年龄越大，差距越大。

个人认为，60岁前，多花个几百块，买超越保（计划二）保证续保10年，还是很值得。

60岁以后，每年得多花1000~2000，换更长的续保周期，这时要结合预算看。

年纪大了，预算充足选超越保（计划二），反之，选众民保中高端就好。

说实话，众安的产品，虽然是一年期的，但众安这家公司运营一直很稳，过往的续保也一直很稳定。

实际能续保的时间，也不一定会比超越保差，只是合同里没写明“保证续保”，大家免不了担心~

▎延伸阅读：

点击可查看《众民保中高端医疗险测评》

四、超越保vs心医保

这部分，我们来PK今年3月份上线的，免健告医疗险的「新卷王」--心医保。

心医保当初也凭借着开创性的「保证续保」5年，获得了超多朋友的青睐。

下面来看和超越保对比，心医保还能不能打？

从保障来看，超越保除了前面说的4大优势以外，还有外购药不限清单。

而心医保，对普通外购药械，有指定清单限制。

相比之下，心医保的主要优势，就在于免赔额和价格。

一般住院心医保最低5000就能赔，但超越保最低也要1.5万，大部分情况，心医保理赔门槛更低。

从价格来看，心医保更便宜，毕竟保证续保期也更短。

可以看到，心医保大部分时候会便宜个几百块，但80岁往后，心医保少部分年龄段续保价格比超越保更贵。

如果已经买了心医保，但又觉得安全感不够，担心5年后的保障问题，担心用药问题。

那多花几百块钱换超越保，也值得，相当于用几百块钱，买了两样东西：

第一，是翻倍的续保安心（从5年到10年）；第二，能解决一部分现在DRG开药难的焦虑（外购药不限清单）。

这笔钱，买的就是一个踏实。

当然，如果预算有限，想兼顾一定的保证续保，也希望报销门槛更低一些。

那折中一下，就选保证续保5年的心医保，也没毛病。

也提醒大家，以上产品，除了年龄、职业会影响投保以外，被风控也可能买不上，建议大家有心仪的产品先试试，实在买不了再退而求其次。

▎延伸阅读：

点击可查看《心医保详细测评》

五、常见问题答疑

Q1:买了防癌医疗险，还要买无健告的百万医疗吗？

防癌医疗险只能报销因为癌症产生的治疗费用，其他疾病导致的花销不赔。

但免健告的百万医疗险，除了以前得过的5/6类严重既往症不赔，其他疾病都能赔。

想要保障全一些，可以考虑补充一份无健告的百万医疗。

Q2:已经有结节，之后得了癌症赔吗？

假设已经有乳腺结节3级，没有提示恶性可能，也没有确诊恶性肿瘤，就不属于严重既往症，后面万一得了乳腺癌，这类产品可以正常赔付。

Q3：超越保无忧版（计划二）什么时候上线？

计划二上线时间暂时没定，产品上线后会第一时间通知大家。

六、写在最后

最后再多叮嘱一句：大家就算想换新产品，也千万别着急。

你手里现有的保单，只要没到期，保障就一直在。我们要做的是“无缝衔接”，而不是让自己“保障断档”。

假如你的老保单明年5月30号到期，超越保有60天等待期，那最晚在4月初投保就好。

这样，老保单到期时，新保单的等待期刚好结束，实现完美接力。

如果因为健康、年龄，或者是被风控，暂时买不了“超越保”这类长期产品，也没关系。

像“众民保”这种一年期产品，同样是很好的选择。

还是那句话，有保障，永远比没有强，先上车最重要，以后有更合适的产品了，我们再随时调整。

对超越保感兴趣，或有其他任何问题，也欢迎大家点击下方卡片免费咨询。