「达尔文12号」重疾险上线，最有诚意的一次升级！

这次保险公司动作真挺快，9月没过几天，新产品就蹭蹭上，我们又有的忙活了。

今天专门说说新上线的达尔文12号：

保障做了很多升级，部分疾病赔付条件也变宽松了，现金价值也更高了。

另外对于可选保障也进行了升级，一个保险就能搞定高保额、多次赔等需求，买法因人而异。

总的来说，就是有很多隐藏的惊喜。

整体内容如下：

• 基础保障升级：赔钱更多，条件更宽，现金价值更高 
• 可选保障调整：终身能多次赔，癌症津贴更宽松
• 3种高性价比买法推荐

一、达尔文12号，基础保障大升级！

达尔文12号还是由复星联合健康承保，整体如下表：

相对于达尔文11号的改动，已经用红字标注，比如开放保至70岁、一些保障赔付比例变高、理赔条件放宽等，细节满满，下面详细说。

总的来说，达尔文12号有3个优势，分别如下：

1、基础保障很扎实

120种重疾，50万保额赔一次，如果首次重疾是意外导致的，比如车祸导致多处截肢能赔67.5万。

它自带市场上少见的「住院津贴」保障，如果60岁之前都没得重疾，60岁后住院每天就给500元，每年最多90天，即4.5万元。

人有可能一辈子不得重疾，但大概率会住院，这个保障大大拉低了理赔门槛，不过要注意它和重疾共用保额。

达尔文12号

复星联合健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

癌症多次赔保障

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它的重疾赔完，还能继续赔轻中症，没有间隔期，没有分组，也是目前最宽松的规定。

很多产品重疾赔完后，不再赔轻中症，也有些产品重疾赔完，不能赔同组轻中症，比如先得癌症，就不再赔原位癌了。

轻中症这块，覆盖得很全面，如下表：

高发的12种轻中症，都有覆盖，有3种还能赔30万，保额很高。

另外它放宽了「原位癌」的理赔条件，从“手术治疗”改成了“积极治疗”，放疗、化疗等也能正常理赔了。

原位癌，作为非常高发的轻症，这个改动价值很大。

（平安人寿2024年理赔年报）

2、部分重疾理赔门槛变宽

之前有个「心肌炎未满90天身故被拒赔」的新闻，也有官方媒体说：人不可能按合同约定的方式生病。

这次，达尔文12号专门放开了这类疾病关于「天数」的要求，以少儿高发的严重心肌炎为例：

（达尔文12号条款）

如果达到条件1，不满90天就身故了，也可以正常理赔。

还有4种疾病放宽理赔：严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、严重肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症，这4种发病人群以成人为主。

不过这5种疾病，都不在28种高发重疾之列，放宽只是锦上添花，大家了解即可。

3、高现金价值

预定利率下调之后，达尔文价格也涨了一些。

以50万保额，保终身，30年交为例，30岁男性每年6710，30岁女性每年是6290，涨价金额在700元左右。

虽然贵了，但仍然值得选，一方面是保障升级，另一方面交费增加后，现金价值也变高了，如下图：

65~83岁，现金价值一直在17万以上，最高接近18万，相当于保费的90%。

相对于旧产品，达尔文12号总保费贵了大概2.1万，但现金价值最大值多了2.5万，算下来并不亏。

现金价值这笔钱永远属于投保人，万一以后有特殊情况，也可以退保拿回来，不过退保后就没了保障，需要慎重考虑。

总的来说，这款产品基础保障扎实，现金价值很高，部分疾病放宽理赔条件，仍然值得考虑。

如果想知道达尔文12号怎么买更合适，也可以点击这里，预约专业顾问咨询。

介绍完了基础保障，我们再来详细说说可选保障，也有很多亮眼的地方，性价比超高。

二、达尔文12号，可选保障变丰富！

达尔文12号，一共有6项可选保障，具体如下表所示：

前3个可选保障，都可以增加保额；后3个可选保障，都可以实现多次赔。

其中，可选保障第1、2、5，都是之前就有的保障，变化也不大，大家可以看看表格。

这里我们重点介绍3个标★的可选保障，它们要么性价比很高，要么理赔很宽松或者保障很全面。

1、顶梁柱关爱金，几十块钱让癌症多赔15万

这个保障比较简单，万一得了癌症，孩子未满18岁且生存，或者爸妈超过60岁且生存，就能多赔15万。

孩子和爸妈，任意一人符合条件即可。

我来给大家算笔账，假如小王今年30岁，儿子0岁，父亲55岁，母亲50岁，假设父亲80岁去世，母亲85岁去世。

那么，小王哪些年龄段有额外15万癌症赔付呢？看下表橙色部分：

可以看到，从买了这份保单开始，直到小王母亲去世的35年间，小王的癌症保额一直是65万，时间真的很长。

更关键的是，30岁小王附这项保障，只要85块钱，非常划算。

如果有娃、或者打算生娃，或者有爸妈需要照顾，这个保障很建议附加。

2、癌症津贴：不进行治疗也能赔

这项责任赔付规则如下：

如果首次重疾是癌症，每隔一年可以仍处于癌症状态，可以赔20/25/15万，如果首次重疾不是癌症，那么首次癌症津贴间隔期只要180天。

癌症状态，包括持续、转移、复发、新增，这次特地对于“持续”做了一个小升级：

过去是“且”，现在改成了“或”，宽松一些。

比如说因为一些原因，无法或不建议接受癌症治疗，这款能正常理赔。

附加之后涨幅不到20%，性价比很高，因为癌症理赔占比60~70%，治疗周期也基本在3~5年。如果关注癌症保障，可以考虑附加。

3、终身重疾多次赔：前后同种、不同种重疾全面覆盖

这是一项新增可选保障，附加之后终身重疾都能多赔2次，每次60万。

它是“真多次赔付”，前后是同种重疾、不同种重疾都能赔付，间隔期最短只要180天，除了同种疾病持续状态不能赔。

另外也没有三同条款，我们也咨询了，像同一疾病导致的不同重疾，也有机会赔。

比如说先得白血病，赔了50万，在医生建议下先做诱导缓解治疗、巩固治疗，180天后病情复发，医生建议做骨髓移植，可以再赔60万，非常宽松。

附加后，价格涨幅为23~24%，相对于另外一款高性价比产品，要便宜一千多，更划算。

下面结合基础保障和可选保障，给大家推荐几套常见的买法，你也可以点击这里咨询专业顾问1v1定制。

三、达尔文12号，3种高性价比买法推荐

这里推荐3套买法，预算从低到高排列。

以下测算都选择了“30岁，50万保额，30年交”，如果你觉得交费压力大，也可以考虑35年交，或者选择40/45万保额等。

买保险是为了防范未来的风险，如果因为保费太高影响当下的生活，反而本末倒置了。

1、看重性价比，选择基础保障

保障足足有6项，覆盖轻中症、豁免，重疾赔完继续赔轻中症，还有60岁后住院津贴保障，非常扎实。

如果觉得交费压力比较大，可以考虑选择35年交，每年少交约600元，或者降低保额到45万等。

2、看重癌症保障，附加癌症津贴

它的癌症津贴理赔条件宽松，间隔期很短，附加后涨幅不到20%，非常划算。

如果家族有癌症史，或者比较关注癌症，值得考虑。

3、担心得了重疾后就没有保障，附加重疾多次赔

这里分为两个方案：

• 预算一般，选择基础保障+「65岁前二次赔」，重点保障家庭责任期间，价格贵了10%左右，性价比很高；
• 预算够，就换成「终身多次赔」，晚年重疾高发期也有多重保障，价格贵了24%左右。

另外，建议大家在以上3个方案基础上，多花几十块钱附加「顶梁柱关爱金」，癌症能够多赔30%，性价比超高。

可能很多朋友纠结保70岁还是保终身，个人更建议选后者，原因有两个：

• 保70岁价格优势不大，由于只能20年交，30岁买50万保额每年也要5千左右，保终身大概贵了1千左右，但有一辈子保障，70岁后重疾发病率也很高；
• 保70岁现金价值较低，最高也就76%的保费，最后也会变成0，保终身最高达到90%的保费，八九十岁还有十几万，更划算一些。

总的来说，这款产品可以选的项目很多：保70岁和保终身，30年交和35年交，6种可选保障几十种组合方式。

如果你想知道最适合你的方案，可以点击这里，让顾问按照你的情况测算。

四、写在最后

过往重疾险升级总是在保障上添砖加瓦，这次达尔文却在理赔上下足了功夫：

• 原位癌：从“手术治疗”改成“积极治疗”；
• 严重心肌炎等疾病：从需满90天，改成提前身故也能正常赔；
• 癌症津贴：从“且进行癌症治疗”改成“或进行癌症治疗”。

我觉得，这是达尔文很人性化，很有价值的一次升级，因为升级角度从「产品」转换为了「客户」，真真切切想为保险消费者做一些事情。

保险向善，才能走得更远。

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