现阶段，收益突破3%的办法！

大家好，我是bob体育半岛入口 编辑部小北。

前段时间，我银行卡需要变更信息，去银行办理业务，结果大早上，见到老人们排队抢国债的盛况。即便国债已经跌破1.8%了，但它依旧受老年群体欢迎。靠的就是安全性高，且比存款高那么一点的收益。

我从事保险这么多年来，感觉每次提到高收益，大家两眼都会发光。

所以今天我就和大家分享一下，现阶段，预期收益可以达到3%的办法。

一、2%无风险收益，到底有多难拿到？

在开始之前，非常有必要和大家同步一下，目前存款、国债，储蓄险利率情况。

先来说存款。

存款收益，中大型银行，基本已经降至1.75%以下；个别小的村镇银行还能突破2%，但属于极个别的存在，而且小银行稳定性需要考量。

接着，再来同步下国债收益情况。

国债分为短期和长期国债：

短期国债每年发售多次，利率大多会随市场而变动。

目前最新三年期，五年期国债利率，还是维持之前的水平，在1.7%左右。

还有十年期国债是变动的，最新在1.75%左右。

至于超长期国债，去年发行的大多维持在2.3%以上，今年开始降至2.2%以下，证明长期利率下行趋势。

就是靠着这高一点的收益，国债发售即被抢光。

说完存款和国债，再来看看固收类储蓄险。

在预定利率下调至2%以后，市面上主流的储蓄险，收益受到大幅度的缩减。

目前储蓄险，最拔尖的产品，第10年收益也不过是1.6%；长期复利可达1.9%，无法突破2%上限。

总体来看，现阶段，只有村镇小银行存款和超长期国债还能维持超过2%。

所以对于无风险利率的标准，1.5%单利是中上水平，2%属于非常高，2.5%以上不太可能达到。

这个时候，若我们想要拿到3%的利率，还有什么办法？

二、预期收益高，风险也高的方法

例如黄金，股票，基金这三种。相信很多朋友看到都会想——这应该不需要讲，谁都知道。

但我写这一部分，就是以实际经验深刻总结下，为了高一点的预期收益，到底需要承受什么。

我从2019年开始就接触以上这些高风险的投资方式，交过学费，也赚过钱，所以有一定的发言权。

靠高风险的工具，肯定能拿到较高的预期收益，不止是3%了。

比如今年我就遇到了还可以的行情，就赚到10%左右的收益。我相信很多人都比我高，但应该也有不少人不如我。

通过基金，赚到10%以上的收益确实爽，但我始终认为今年赚了，纯粹是行情好，和我个人能力真没关系。

在我多年的理财生涯中，基金、股票给我带来的内心压力，远大于收益。

绝大多数时间，我都处在「等待资金回本」的折磨中。曾经在一个月内，我近二十天都是亏损，那段时间，我都不敢打开自己的账户。

为了赚到钱，我承受了很大的心理煎熬。

很长时间，都谴责自己，为什么想不开要买那些亏损的基金，为了高一点收益，睡觉都不踏实。

经过几轮毒打后，我明确了，只拿出闲钱的10%-15%，去投高波动的股票、基金这些。

拿出10万，就算全亏，也能靠打工赎身；拿出100万，如果亏了，那得搭上不知道多少年的青春，咱玩不起。

交了足够多的学费后，我已经不指望靠股市发家致富，赚的就当做多聚几次餐，或是旅游经费。

如果你和我一样，大多数时间都花在自己主业上，我的经历就非常值得大家借鉴参考——只拿出不影响生活的钱，去投资这些风险较高的基金、股票等。

下面呢，重点来了，我和大家介绍一些，不用承受较大波动，还有机会超过3%收益的办法。

三、预期收益不错，存在波动，但有保底

这种就是我们这两年逐渐成为主流的分红险。

对于接受不了现在无风险利率的朋友，很建议大家考虑这类产品。

分红险，它有两部分的收益。保证部分的收益是确定的，而分红部分则存在不确定性。

选对公司和产品，有机会，能突破3%收益。

这里我以中意人寿的一生中意福享版（分红型），来模拟下收益情况。

假设30岁的小刘，分5年，每年交5万。

一生中意福享版（分红型）是目前分红险中较为拔尖的。它是按照1.5%预定利率设计的，长期保证收益能达到1.2%-1.3%。

结合分红部分，若按照100%分红实现率来计算：投保第10年，复利接近2%；第30年左右，预期收益可以达到3%左右。

一生中意福享版（分红型）

中意人寿

 

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有效保额每年1.5%递增

保额分红

预期收益高

查看测评

需提醒下，分红险，分红部分是不确定的，实际能分多少，要看保司当年实际经营情况。

由此，买分红险，一定要选对公司。

我们详细测评过几十家保司的分红水平，中意人寿确实属于优等生。

他家在各个层面表现都很不错。

第一、公司股东情况

中意人寿是中外合资的保司，中方股东是中石油，常年世界五百强前几，背景无需多言；外资股东是意大利忠利保险，在近期的保险品牌价值排行榜，位列第五，仅次于平安、安联、安盛、中国人寿。

第二、公司运营数据

在赚钱能力和偿付能力这块，中意人寿也属于比较优秀的水平。

过去15年，中意人寿一直是赚钱的，近几年利润持续10亿以上标准，大概处于保司中上水平。

赚钱不代表分红表现，但可作为侧面评定标准，毕竟一家公司亏损，极大概率无法给出让客户满意的分红表现。

第三、投资能力

投资数据层面，中意人寿近三年的投资排名靠前，近三年综合投资收益率达到6.23%，属于优秀存在。

第四，过往分红实现率表现

中意他家实现率数据，上月初我们给大家做过统计，在市面上属于靠前的水平。

感兴趣可以看我们过往的文章收益率3.5%！中意人寿红利实现率出炉，买一生中意的赚到了

总体来说，若能接受浮动收益的方式，选择中意的分红险，有机会拿到3%以上的预期收益。

因篇幅受限，我只列举中意人寿的产品为例，想要对比了解更多分红险产品收益情况，可以点击这里咨询。

当然，分红部分的收益不确定，存在波动。下面还有一种方式，如果符合条件，预期收益就能超过3%。

四、税率超过20%，预期收益可达到3%

这种就是对于工资比较高的人群，有较大的吸引力。

就是这两年来才兴起的福利——税优健康险和个人养老金。

税优健康险，就是带抵税福利的商业健康险。

个人养老金不用过多介绍，属于是这两年大力推行的养老第三支柱。

对于税优健康险和个人养老金不同收入人群，可以抵扣的额度，可见下图：

收入越高，抵税越多。

比如年收入在30万-42万的，税优健康险每年最多可以抵扣2400*25%=600元，意味着保费省了600元。

个人养老金每年可抵扣12000×25%=3000元，同样交1万2，相当于你只需出9000即可。

这个抵税福利，就让原本的预期收益提高了。

1、税优健康险

税优健康险中，目前更新产品相对有限，其中最为突出的就是中荷岁岁享3.0。

税优健康险每年抵税最高额度是2400。

考虑到节税效果后，投入的总成本降低了，相应的复利IRR就会有所提高。我假设30岁的男性，每年拿出2400，交10年，来模拟下预期收益表现。

假设小刘正常购买，不走抵税的方式，那这款产品表现较为一般，长期只有1.7%左右的复利；

若达到20%的税率，那么第10年IRR，即可达到4.4%，非常有吸引力！

岁岁享3.0

中荷人寿

 

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含护理保障

支持抵扣个税

查看测评

税率再高一些，比如达到最高档，第10年复利甚至可达到11%。

如果高收入人群，真建议大家买上，这个羊毛一定要薅。只是因每个人收入情况不同，想知道自己能抵税后收益多少，可点击这里，让我们规划老师帮你计算下。

但遗憾的是，税优健康险，抵税额度相对有限。

如果不满足于此的朋友，我们也可以看下个人养老金。

2、个人养老金

个人养老金这两年来其实还比较火爆的，开户的人数也比较多。

对于一些中高收入人群，既可以抵税，还能存一笔养老金，其实还挺不错。

个人养老金其实不只有保险，它还包含专属养老存款、基金，理财等多种方式。

对于有风险承受能力，投资经验丰富的，其实是可以尝试养老基金，但波动极大，在熊市时，要承担较大的心理压力。

而对于追求稳定的，其实专属养老保险更为合适，相比养老存款，预期收益更高，而且部分产品能实现终身领取，更满足养老需求。

只是现在预定利率刚下调，市面上符合个人养老金的养老金产品着实有些少。

目前较为热门的专属商业养老金是——国民慧选2号节税版。

从预期收益看，即便税率超过20%，但想要超过3%复利，也要达到100岁。

只在税率非常高，45%的水平，领到80岁左右，才能达到3%的预期收益。

这样看，虽然会比我们买的2.0%固定类养老金稍有优势，但需要税率非常高的情况下预期才能有机会突破3%。

后续，产品相应更新以后，我们可挑选的产品也会变多，之后我们会专门发文和大家介绍。暂时对这款产品不够满意，可以观望一下。

五、写在最后

在我看来，在预定利率继续下调至2.0%以后，其实也是从侧面让我们对储蓄思路有了更清晰的认知。

低利率时代，肯定要持续很久，我们必须要有这样的观念。最现实的影响就是，未来我们想要稳定增值，这个可能会越来越难。

无论是存款、国债，还是固定类储蓄险，这两年来都是疯狂降利率。

当然，如果还想要3%的预期收益除了股票、基金这些可能会亏的工具外，还有两种选择。

第一种是分红险，它能给到还算能接受的保证利率，同时保留了向上的希望。

第二种是税优工具，属于对于高收入群体的小福利，有需要的朋友可以考虑配置。

好了，今天就和大家聊到这里。如果大家想要拿到3%的收益，对我所说的两类产品感兴趣的话，可以点击下方卡片咨询下。