“我，30岁，每年保费2万+”

大家好，我是bob体育半岛入口 编辑部小北，今天和大家唠点心窝子的话，开诚布公讲一下，作为保险从业者，我配置了哪些保险。

数了数，我从事保险已经五年多了。

在这期间，逐渐配置了保障、储蓄险等多个保单，有些是为我自己买的，有些是为父母买的；后面成家以后，我也给我爱人买了。

我马上30岁了，这个年纪其实还算年轻，而所投保的保单，已经一只手都数不过来。同时，健康险的保费，每年也超过了2万以上了。

这个保单数量，在同龄人里肯定算多了。我用金事通查了下，自己投保过一些长险保单，列举出了部分，可见下图。

今天就和大家分享下，我买了哪些保险。以及以一个从业者的角度，和大家聊聊在这些保单中，一些配置思路和建议。

一、健康险，真的应该抓紧买！

我是东北人，从大学以后，就来到南方发展。在外面久了，自然会对父母有一种愧疚之情。这种愧疚感，会在某些夜晚，以不同的方式刺痛着我。

所以那段时间我都会考虑，作为家中的独生子，应该为这个家、为父母做些什么。

特别是，当自己从事保险以后，见过太多家庭，没有做好保障，而被迫去筹钱、卖房、借债；也同样，见证了有些人，未雨绸缪，提前配置了百万医疗险或重疾险，在意外或疾病来临时，获得了一笔关键的治疗费用。这笔钱不仅能转移经济损失，让他们安心治疗、选择更优的方案，也避免了许多人性中的艰难取舍，诸如“为治病致家庭返贫”的悲剧。

当我清楚保险的本质后，更加确信，要用这个工具，来规避这些潜在的、所忧虑的风险。由此，在2021年开始，就陆续为自己、以及父母，还有爱人配置保险。

我为父母配置保险的顺序，甚至优先于自己，因为他们的健康，是我在外打拼的最大底气。

给爸妈配置保险，最关键的是百万医疗与意外险。

1、给爸妈的百万医疗和意外险

三年前，我给爸妈买的都是当时最拔尖的20年期保证续保的百万医疗险。

在我看来，对于他们的50岁左右的年龄，20年保证续保的稳定性至关重要。

如今回头看，这绝对是我过去几年里，做得最正确、最幸运的一个决定。

就在为他们投保后不到两年，2023到2024年间，我爸被查出了糖尿病，我妈也确诊了高血压。

若买得不及时，就可能过不了优质百万医疗险的健康告知。

只能去选择那些不问健康状况、但稳定性和保障相对差一些的百万医疗或惠民保了。

每次身边有朋友纠结于要不要给父母买保险，我都会强烈建议，抓紧给父母买上，不要拖延。

除了百万医疗，我还为他们配置了意外险。

意外险一直是花小钱，办大事的代言。几百块钱，就能预防因意外磕碰或其他伤害，导致的治疗及伤残的费用。

当然，我只给他们配置了百万医疗和意外险，没有配置重疾险。

毕竟，他们这个年龄保费已接近倒挂，杠杆极低，还不如自己存钱来得划算。

但是，没有重疾险，意味着一旦他们罹患重病，我的看护压力和家庭的收入损失是无法得到补偿的，这也是我一直以来的一个心结。

后续我也试图用储蓄险弥补这一缺失，文章第二部分会继续和大家分享这一部分。

当时解决完父母保障问题，我也开始着手自己的保障方案。

2、给自己和伴侣买的健康险

对比给爸妈买保险，我增添了重疾险和定寿这两个险种。以防真遇到重病或不幸噶了，能补充家庭收入损失。

百万医疗险这块，很遗憾，当时购买百万医疗时，保证20年续保的产品还相对有限，又因我早期的身体小问题，无法买到最拔尖的产品。

由此，在反复尝试和权衡后，我选择了一款同样能保证续保20年的产品，但保障相对差一些，可正常承保，不会除外疾病的产品。

后面，重疾险是我配置的重中之重。

当时正值3.5%的时代，重疾险的杠杆还相当不错。

我每年只拿出3千左右，就能配置上一个「25万保额+60岁前额外赔+癌症多次赔」的产品。

我当时最大的顾虑是担心癌症年轻化，尤其是在家庭支柱的时期。

一旦得了大病，那在60岁前能拿到50万左右的理赔款，可以支撑我们家3-5年的生活开支。

同时，我也瞄准了癌症多次赔，确保一旦得了最高发的癌症，能保证在未来几年内每年都能拿到一笔补贴。

至于意外险，我买了100万保额的。本身价格就不贵，一旦用上，也能解决问题。

还有定期寿险，其实是我觉得一直被低估的险种。

买定寿，是我意识到，这个不幸一旦发生，会给家庭造成无法估量的伤痛和经济损失。

由此，我配置了80万保额，但还是觉得保额不太够用，最近也打算填补一下这个保额。

总结一下，我给自己配齐了百万医疗、意外、重疾和定寿（给爱人配置思路类似，就不展开讲了）。

这份方案是在2022年左右配置的，如今从业多年，我也有了新的反思：

1、重疾险保额可能不够了。随着经济情况的变动，当初我只买了25万的基础保额，可能有点不够用了。

2、我一直在留意百万医疗险的变动，会发现我的健康情况，其实是可以换保障更好的百万医疗的。后续，我会结合新产品等待期，尽快更换。

具体保单诊断，需要因人而异，若你也遇到这方面的困扰，可以点击这里，让顾问老师协助你解决。

当健康险配置完善后，我也顺理成章接触到了储蓄险。

二、上车了3.5%，还是觉得很遗憾

我所配置的储蓄险清单，可谓是包揽3.5%、3.0%和2.5%，下面和大家逐一分享下。

1、2023年，3.5%时代留下的遗憾。

我差不多是2021年进入到保险行业，当时可谓是3.5%增额终身寿的“黄金时代”。

说实话，作为从业者，我深知它的好：能锁定利率、以长期3.3%左右的复利稳定增值。

在当时那个大家还普遍相信“房价永远涨”的年代，这种确定性的优势并未被所有人重视。

由此，赶在3.5%结束前，我买了一份增额寿。但当时买的并不算多，只买了5万。

为什么只买这么少呢？

当时的我，计划在未来一两年内结婚，并且不确定是否要买房安家。

这意味着，我即将需要一笔巨大的、流动的资金，不敢把大部分的储蓄，投入到一个需要长期锁定的产品里。

这笔钱对我毫无负担，但也正因如此，它没能为我锁定更多的时代红利。

2、2024年初，3.0%时代的养老金

随之而来，在3.0%时代，我给妈妈买了一份养老保险，核心是为了给自己减轻一些负担。

我爸妈是90年代进城打工的个体户，一直没有社保。

直到我妈43岁左右，看到身边快退休的人都有养老金，才以灵活就业的身份给自己买了一份社保养老金。

但算下来，她退休后也就领1000多，根本不够花。

而且，我爸当时因看不上养老金的收益，导致他和退休金失之交臂。结果到现在，我爸也没有养老金，开始后悔了。

为了他们老年的生活，也为了自己安心，我还是想着给他们补充一些商业养老金。

这份养老金选择让我妈领，因为我爸花钱比较大手大脚，我妈通常是能把钱攒下的那一方。

当时买的是一款富德的养老年金，是市面上领取表现最拔尖的产品。

那款产品比较特殊，它同时满足了——领得多、终身有高现金价值、身故赔偿高这三个优点，这种情况是很少见的。

我选择年交3万，交10年。

算了下，我妈妈60岁开始，每月能多补充1700元左右的养老金，加上她的社保，足以覆盖她们在小城市体面的开销了。

3、2025年，2.5%时代的组合配置。

进入2.5%时代，因为总觉得前面买少了，我又配置了两份产品。

第一款是中英的一款分红险，趸交了9万。

选择的理由主要是以下三点：

1.我想要更高一些的收益，拉高预期。

2.我很看重中英这家保险公司，认为它能给到预期分红。

3.我认为未来很长时间利率都会维持在低水平，即便分红只拿保底部分，也比同期的存款有优势。

另一款，是临近停售前，我把三年前的存款，共15万，买了太保的增额寿。

毕竟，现在利率太低。这样，即便2.5%增额长期利率只有2.3%，也是更有优势。

如果过了8年左右的积累期，市场环境好，我就拿这笔钱去做些投资；如果利率依旧还是低，就让钱继续在里面累积增值。

并且，这笔钱，我也考虑，把它一笔备用金。

买的四份储蓄险，汇总如下：

第一份3.5%增额，没有明确目的，作为一笔长期增值的闲钱；

3.0%养老金，为父母养老准备的；

2.0%预定利率的分红险，用于规划中长期生活；

2.5%固定增额寿，将它当做应急备用金。

每一份都代表着我当时在储蓄配置时的考虑和抉择，现在再回顾，虽然感慨3.5%买少了，但并不怪当初的自己，并且我也及时在后续买了现在看都是高预定利率的产品。

未来若我觉得没有其他工具来解决当时的需求，我也大概率会配置2.0%的储蓄险。

三、回顾与感慨

梳理下来，我想分享几点核心体会：

第一、先保障，后理财。这是不可动摇的保险法则。

盲目追求高收益，对健康险却不闻不问，这就像盖房子，地基还没打牢，就急着去装修。

看似华丽，但不够坚固，抵不住风雨。

对于大部分人在配置保险时，一定要用四大险种，填补风险缺口，再去考虑赚取收益。

这个顺序，千万不能错。

第二、保险配置是动态调整的。

家庭收入、人生规划、市场环境都在变化，没有人能一步到位配好所有保险。

当过了3-5年后，就需要重新诊断一下，自己的健康险是否需要更新，重疾险是否需要加保；以及是否再额外增添储蓄险。

第三、无论是3.5%还是2.5%，以及现在的2.0%，一个阶段就要做一个阶段的事情。

哪怕错过了3.5%和3.0%的时代，现在配置2.5%、2.0%的产品，在未来回看，依然可能是正确的选择。

当利率继续走低时，你已经回不到过去了。

而对比同期利率，我们买的储蓄险长期收益就是最高的。

并且，我也非常确信，后续我极大概率会去买2.0%储蓄险。

作为一个从业保险五年多的人，以上都是我有关保险配置的真切思考。

在提前为未来做好规划以后，我获得了一种前所未有的踏实感——可以更大胆地去做投资、规划职业，去追求那些能带来高预期回报的事情，不再畏手畏脚。

而我也相信，利用好保险这个工具，可以解决我一些人生阶段的规划，让我更从容的生活。

我是bob体育半岛入口 编辑部小北，作为一个在大城市线奔波的独生子女，以上就是我给父母、给小家庭配置保险的思路。如果看完后觉得有所启发，欢迎点赞、支持下，感谢支持。

每个人预算和需求不同，如果有关险种配置，或者判断是否需要补充健康险或储蓄险，可以直接点击下方卡片，让专业的规划老师帮你分析下。