你们说，买两份医疗险，是不是浪费钱？

大家好，我是bob体育半岛入口 编辑部的凯拉。

最近发现一个挺有意思的事儿：好些朋友都悄悄给自己配了两份医疗险，包括我自己。

医疗险是报销型的，花多少报多少，买两份，难道不是浪费钱吗？

其实答案因人而异，有人是为了多一份安心、有人是想要少受罪、有人是想要补上保障缺口……

今天我们就通过3个真实故事，来看看大家选择两份医疗险背后的考量。也分享一下两份医疗险的搭配技巧，让大家把钱花在刀刃上。

一、“加保一份中高端医疗险后，我没那么焦虑了”

几年前，我就买了20年期的好医保，但今年受两个事影响，让我萌生了买中高端医疗险的想法：

一是医保DRG，花费高的治疗方式、药品等，医院普通部基本拒之门外。这让我感到很难受，万一生病，要操心哪里能买到药、这个钱能不能报销，还可能因为医疗费超额而频繁转院……

二是前段时间，我家宝宝肺炎住院了，在多人病房陪护几天后，我们全家人都疲惫不堪（点击查看）。

综合考虑后，我决定给自己也买一份中高端医疗险，它能报销特需部、国际部等，有更好的休息环境，而且在这些地方治疗和开药，也更宽松些。

但医疗险的续保稳定性，我也很看重，我不想舍弃原本那份保证续保20年的好医保。

因此我决定：原有的保单不变，再加一份中高端医疗险。对比之后，我买了尊享e生中高端医疗险2024版。

它保障全面，续保政策友好。按过往经验，尊享e生系列老用户无论有无理赔，都能升级到最新产品，这样就能保证我每年都有最新的保障。

而且它价格相对便宜，还能和众民保等产品一起算家庭折扣。刚好我给婆婆买了众民保，两人一起买保费打95折。

这样两份产品搭配，既有保证续保的稳定，又享有更新更全面的保障，极大地减轻了我的焦虑。

二、“经济能力有限，给老人买了众民保+终身防癌医疗险”

这是一位读者的留言：

我推测，这种情况，大概率是因为已经买不到保证续保的百万医疗险了，因此搭配了两款产品，保障有一定互补：

• 众民保（经典版）：是免健康告知的百万医疗险，保障也不错，除癌症、肝硬化等严重既往症，其他疾病能正常保。但它是1年期不保证续保的，未来存在没法续保或停售的可能。
• 终身防癌医疗险：只保癌症，但能保一辈子，保障很稳定。

这套搭配思路很不错，能兼顾保障全面性和续保稳定性，最高发、最费钱的癌症一辈子有保障。

不过，买两份医疗险不便宜，考虑预算，这位读者选择了较为便宜的众民保（经典版），社保报销后赔付80%，保费比全额报销的“臻选版”便宜近30%。

两款产品搭配，50岁以上1500多块，但60岁后就贵一些了，每年要4千左右。

有情况类似且预算相符的朋友，可以参考。

三、“买百万医疗险被除外，用惠民保补足保障”

我的朋友林林，以前她对保险嗤之以鼻，但一次体检后，报告多处亮红灯，才让她开始认真对待保险。

“好在不是啥大问题，但年纪大了后，这些小异常会不会变成大麻烦？我不敢想下去。”

然而，因为身体异常太多，她买的百万医疗险除外了好几处部位。

她决定再买一份当惠民保，来保障被除外的缺口。每年只要百来块，没有健康要求，还能保既往症。

“惠民保虽然理赔门槛高，但我最怕的就是花大钱的大病，它能报一点是一点。万一将来惠民保停售了，我好歹还有百万医疗险兜底。”

林林算了一笔账，保证续保的百万医疗险+惠民保，每年总共才500多块。

这套搭配很经典，如果买的百万医疗险有被除外承保的情况，选一款能保既往症的惠民保，能一定程度完善保障，保费也实惠。

其实对于身体条件较好、能买到百万医疗险的朋友，如果买的产品保障好、能保证续保，且没有被除外，就已经很不错了，预算不多的话，没必要多加一份。

毕竟多一份医疗险，几乎就多一倍保费。特别年纪大的老人，随随便便就要多掏一千多、几千块，一家多口人买，费用真不低。

下面就来聊聊，哪些朋友需要买两份医疗险，怎么搭配保障更好、更省钱？

四、两份医疗险，怎么搭配保障更好？

买两份百万医疗险，关键是要“互补”，两款产品各有侧重点，才能让保障最大化。

下面，我整理了常见医疗险的保障特点：

如果符合以下情况，可以考虑补充第二份医疗险：

1、已经买了百万医疗险

①有被除外的疾病

比如除外乳腺疾病、肺部疾病等：

预算有限，选惠民保就挺合适，百来块钱，把除外的部分填上，心里会踏实点；预算充足的话，也可以选免健告百万医疗险，保障更全面。

②想就医时能选特需部、国际部等

可以加一份中高端医疗险，就能报特需部、国际部等，这些地方环境好，让人可以更好地休息恢复，同时治疗方式和药品选择方面也更宽松。

不过，中高端医疗险保费不便宜，30岁左右的年轻人买，每年也得一两千块，得先算好预算再决定。

像我自己，就选了这一组合，就当给就医体验买个“升级包”了，贵是贵点，但真遇事时，全家人能少受点罪。

2、年纪大或身体条件一般，买不到百万医疗险的朋友

①免健告百万医疗险+终身防癌医疗险

这样搭配，能兼顾保障全面和长期稳定性。毕竟老人年纪大了，续保稳定太重要了，一旦超龄，就没有机会再到终身防癌医疗险。

要注意的是，防癌医疗险也有健康要求，如果患有结节、萎缩性胃炎等，可能买不了。

②免健告百万医疗险+惠民保

适合预算不多、或者已经患过癌症这类严重疾病的朋友。前者保障全面，后者有些地方的产品能报全部既往症，两款产品搭配起来花不了多少钱。

总的来说，买两份医疗险的核心，就是要保障互补，这样钱才花得有意义。

五、写在最后

说实话，在几年前，我也觉得“医疗险有一份就够了”。

但这两年，无论是医保DRG政策的推行，还是自己与家人真实的就医经历，都让我逐渐意识到：一份医疗险，有时真的不太够用。

保险配置是循序渐进的，我们的经济能力、医疗环境都在变，保障也得跟着调整。

最后要提醒大家，医疗险不管怎么组合搭配，总会有保障重合的部分。因为它是报销型的，同一笔医疗费没法重复报销，不像重疾险，无论买多少份，保额都能叠加理赔。

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