讲真的，就算2.5%增额寿全没了，也不希望你跟风买...

这段时间，你一定看到了很多增额寿要下架的消息。

微信消息、朋友圈、抖音、小红书，甚至去银行办业务，都会有人跟你说：2.5%的增额寿马上团灭，抓紧上车。

确实，9月1日起，2.5%的增额寿都要停售，以后最高只有2%。

看到这些消息，很多朋友可能会把持不住、跟风上车，但说真的，增额寿虽然好，却千万不要随便买。

如果踩到一些产品的坑，收益变低就算了，关键还可能带来巨额的亏损，买得越多亏得越多！

今天就来和大家聊聊这个话题，如果你在考虑增额寿，千万要耐心看完，说不定能少花很多冤枉钱……

一、“跟风买了增额寿，1年后肠子都悔青了”

其实，网上吐槽增额寿的一抓一大把，但槽点都比较相似，主要有下面3种：

第1种：要用钱拿不出来

有的业务员会把增额寿类比成存款，让你以为它也能“随存随用”。

比如有网友去银行存钱，结果买成了一款增额终身寿险，理财经理告诉她这是一种更长期的“存款”。

但今年家里要用钱才发现，当时交的10万，过了1年多，里面不仅没利息，本金竟然也只剩7万块。

如果现在拿出来，两三万的损失只能由自己承担……

第2种：实际收益比宣传的更低

有的销售，会故意告诉你一个写在条款的假“收益”，夸大效果。

比如老吴去年上车的一款增额寿，代理人当时指着条款告诉他，这是复利3%收益的产品，比存款高出很多。

按老吴的想法，它应该是今年投100万，明年就有3万收益，之后再每年复利算下去。

但问过专业人士才知道，代理人说的3%，并不是指收益，而是保额增长的利率。实际这款产品到第10年才只有1.5%收益，后面最多也只能到2.6%……

第3种：保单架构不合理，为以后埋雷

有的销售，可能对增额寿背后的法律知识理解不深，容易给你的保单埋雷。

比如你现在事业有成，想买笔增额寿作稳健理财，同时也给孩子留笔钱，普通销售可能只会帮你挑个收益高的产品。

但如果没弄好保单架构，这笔钱其实很难精准留给孩子，比如：

保单有可能成为无主的遗产，被人争夺；或者资金成为孩子的婚后财产，一旦离婚就要被分走一半……

以上，就是大家买增额寿特别容易踩到的坑，当然，产品不会坑人，人才会坑人，想选到好产品，其实也非常简单。

二、这样买增额寿，保证不踩坑

对大多数朋友来说，买增额寿就是为了在低利率时代，想要做一笔稳健理财，或者希望用它积少成多，强制攒笔钱。

所以用钱灵不灵活、收益高不高，对我们来说就特别关键，这也分别对应到“拿不出钱”，和“收益被高估”的两个坑。

那咋避免？咱们分别来看看。

1、怕领钱有坑，合同这2个地方得看清

增额寿的用钱规则，其实都写在合同里，一般涉及2个地方：

一个是条款里的减保规则，它会写清楚最早啥时候能开始用钱，每年最多能拿多少钱，如下：

不过减保的细节还很多，如果想进一步了解，可以点击查看>>>

另一个就是增额寿的「现金价值表」，上面会白纸黑字写清楚，保单每年值多少钱，这些都是约定好就不变的。

比如下面这个图：

如果已经买了，可以看保单上的现金价值页；如果还没买，一般在计划演示里也能看到。

通过看现金价值，我们就能知道，未来每一年，保单能值多少钱，这也是为什么我们会说增额寿可以锁定利率，终身增值。

同时，我们也能知道啥时候开始减保是真的不亏，这样就能提前做好资金安排，避免买完才发现拿不出钱的尴尬。

2、怕收益有坑，认准这个数字就行

除了看保单在不同阶段有多少钱，现金价值，同样是我们判断收益的神器！

在实际销售过程中，有人可能会拿条款上的保额增长比例，跟你说是产品收益；还有的可能会拿单利、现价涨幅等来吸引你，但这些，都是误导……

大家只需要记住：

• 判断增额寿收益最科学的方式，就是用现金价值去算IRR（点击了解）。
• 持有不同年限，IRR也会不一样，前期会更低，之后会逐渐增长并趋于稳定。
• 现有普通型增额寿IRR最高只能到2.4%左右，所有说它IRR能≥2.5%的，都是误导！

这里注意，IRR算出来是复利，比如第20年IRR是2.3%，可以理解成经过20年2.3%的利滚利才能得到这么多钱，如果换算成单利会高出很多。

如果自己不会算，也可以点击这里，找我们规划师领取计算好的产品对比表，能看到不同产品在不同时期下的真实IRR。

通过前面这两步，咱们基本就能告别产品坑，找到那种收益高，用钱灵活的产品，如果只是为了增值，基本已经够用了。

但有些朋友，买增额寿还会考虑婚姻财务规划、财富精准传承等需求，那前面说的保单架构，一定要注意。

投保人、被保人、受益人没设置好，很可能影响财产的归属权，过去我们也写过相关文章，可以点击查看>>>

如果担心自己弄不好，为慎重起见，也可以点击这里，让专业规划师帮忙。

另外，不管是出于什么想法购买增额寿，都得注意自己的交费计划，量力而行，不要给未来的自己造成太大压力。

三、优秀的增额寿，还有这些

说完避坑理论，为方便大家挑选，我们也整理了目前还能买到的几款优秀增额寿。

大家可以直接从这里面筛选，或者单纯作为样本去对比参考，起码知道好产品大概有哪些特点，更不容易被人误导。

总的来说，3款产品中后期IRR都能到2.4%左右，部分产品前期增值也比较快，5年交最早第5年就能超过保费。

这两个优点，直接帮我们排除了收益坑和早期用钱的坑，当然，它们还有其他特点，大家可以这样选：

1、看重前期收益，选择守护神2.0（尊享版）

守护神2.0（尊享版）由爱心人寿承保，在目前的增额寿里面，收益排行顶尖。

守护神2.0（尊享版）

爱心人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

5000元起投

查看测评

5年交，第5年末IRR就能达到1.48%，第10年末是2.10%，远超其他产品。如果看长期收益，比其他产品收益略高。

如果你比较看重前期收益，这一款可以重点考虑。

2、看重产品功能，选星盈家（朱雀版）

星盈家（朱雀版）由复星保德信人寿承保，5年交收益仅次于上面那款，1/3年交收益更高。

星盈家（朱雀版）

复星保德信人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

后期收益高

查看测评

另外它的功能更全面，包括：

• 支持第二投保人：投保人去世，保单可以直接给到第二投保人，防止作为遗产被分割；
• 可转换为养老年金险：到60岁可以按年或按月领钱；
• 可以附加万能账户：保证利率1.5%，且没有主险保费的要求；
• 对接高端医疗服务、高端养老社区。

如果你更加看重这些功能，建议考虑这一款。

3、看重保险公司品牌，选福有余（2024）

福有余（2024）由太平洋人寿承保，是大家熟悉的大公司，也支持全国各地投保。

福有余（2024）

太保寿险（太平洋人寿）

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

大公司品牌

5000元起投

查看测评

这款产品收益比前面两款略低，但后期差距不大，投保门槛也不高，最低5千元就能买，最长可以交20年交。

按照这个交法，每个月只需要400元出头，就能轻松攒下十几二十万，特别适合想要强制攒笔钱的朋友。

它也支持第二投保人，可以对接高端养老社区，整体很不错。

另外还有一款新华人寿的E增福，收益和这款相当，也可以考虑。

值得一提的是，这些2.5%预定利率的增额寿，都将在8月31日停售，如果有兴趣，可以点击咨询专业规划师。

四、写在最后

在低利率时代，增额寿确实很香，但也不代表没它就不行，比起错过好产品的遗憾，盲目上车带来的危害显然更大。

所以，不管产品是不是要下架，都希望你能保持认真、冷静地思考，然后做出最适合自己的决策。

也只有这样，才能发挥增额寿最大的价值。

当然，如果可以，确实也建议月底前尽快决策，否则9月再买，同样的保费，收益要少一大截，很不划算。

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