（一）检查结果不一致，以哪个为准？曾经就有人来问过这个问题，说同样是乳腺结节，在A医院分级是2级，在B医院分级是3级，那告知的时候到底以哪个为准呢？这种情况，有的保险公司会在健康告知里说明，有多次分级结果的，请按照最高级别填写：至于没有写明的，我的建议是两份报告都提交给保险公司，我们做到如实告知，具体的核保结果交给保险公司去判定。（二）体检查出异常，要不要等复查结果出来后再买？复查最少得等半年时间，我们无法保证复查结果就一定是理想的。万一在这半年时间内，体检报告又出现了其他健康状况，原本能除外承保的也保不了了，那就更得不偿失了。所以，我一般给的建议是，先买一个保底的，哪怕是这项责任除外了，但是其他疾病的保障还是有的。要是半年后复查结果理想，再做补充投保。就算结果不理想，咱也不耽误其他疾病的保障。（三）结节消失了，还需要告知吗？有人会问到，几年前体检的时候查出了结节，但是现在结节已经消失了，还需要告知吗？答案是要的。一般来说，健康告知问的是：是否曾经有过结节。这也就意味着只要是查出过结节的，都需要做到如实告知。（四）核保结论为加费承保、除外承保，还要不要买？加费承保：保险公司认为你的出险概率更高，需要多交点保费，但是该有的保障都会有。这种其实算是比较理想的状态了，毕竟出险概率高，我们更需要这项保障，现在多加点钱，总比出险了要去凑几十万治疗费划算。除外承保：这类疾病及其并发症，保险公司不承保，其余疾病正常保障。如果是已经找了很多产品，都没有更好的核保结论了，除外承保也可以，毕竟其他的疾病还是正常能保的。这里也多说一句，如果直接被医疗险和重疾险拒保了，可以考虑防癌医疗险和惠民保，至少有最基础的大病保障，总好过裸奔。

上面说了医保只能报销目录内的医疗费，那满足这一个条件就可以了吗？其实不然，我们下面来详细分析下。1、医院不符合要求经常有小伙伴跟大师姐反馈：看病的费用明明是医保目录内的，为什么报不了？可能是因为你就诊的医院不符合医保报销的要求。要想费用能报销，除了得在医保目录内，我们还得去定点医院或定点药店，一般是指能刷医保卡的医院或药店，比如深圳市人民医院。怎么查有哪些定点医院、药店？可以打开你的微信，点击“支付”→“城市服务”→“医保”→“医保电子凭证”→“支持的医院/药店”：比如你在深圳交二档医保，就需要先绑定定点社康或医院，后续才能报销。如果以后生病了，就医和报销都需要在定点社康或医院进行。如果想去其他医院，就要办理转诊手续，否则要全部自费。2、没达到起付线，超过封顶线各地的医保，无论是门诊或住院，一般都要求超过起付线才能报销。如果达不到起付线，即便是医保目录内的费用，也是不能报的。比如小李交北京职工医保，门诊起付线为1800元，小李生病后去社区门诊就医，社保内的费用花了500元。因为没有超过门诊起付线，所以小李这次的费用不能报销。除了没达到起付线，超过封顶线的部分也是不能报的。还是以小李为例，北京职工医保门诊封顶线为2万，如果小李看病社保内的费用为2.2万，封顶线外的费用2000元同样报不了。3、第三方造成的医疗费很多人误以为只要是医保目录内的费用，达到起付线，在定点医院花的医疗费就能报销。但如果是第三方造成的费用，医保都是不报的。我国的《社会保险法》有规定：比如王先生骑车时被汽车撞伤，这种情况应该由第三方汽车司机赔付，是不能通过医保报销的，类似的例子还有被人打伤、他人造成的摔伤等。如果第三方逃逸，无法支付医疗费，或无法确定第三方的，可以申请由社保基金先支付。后续社保基金有权向第三方追回已支付的金额。那么，如果就医时不如实告知是第三方造成的，是不是就可以报销了？小心！这种行为已经涉及骗保，《社会保险法》规定：不仅要退回骗取的报销金额，在这基础上，还要处以2-5倍的罚款。以上三点，就是我们常见的医保不报的情形。这也是为什么我们常说只有医保是不行的，毕竟还有很多费用是不报的，所以最好搭配商业保险。

如今，百万医疗险称得上是保险界的“网红”。百万保额，一年几百块，看病报销不用愁……而防癌医疗险则是百万医疗险的浓缩版，这两者的具体区别如下：可以看出，百万医疗险最大的优势在于：保障范围广。无论哪种疾病，甚至是意外，发生的治疗费超过1万部分都能报销。举个例子：老陈不幸患了急性心梗，后期住院做了冠状动脉搭桥术，社保报了10万后，需自费5万。我们来看看，百万医疗和防癌医疗，分别能给老陈报销多少钱？百万医疗：扣除1万免赔额后，可以报销4万。防癌医疗：一分钱都不报，因为防癌医疗险只报销治疗癌症的费用。显而易见，百万医疗险的保障更加广泛实用。

最初的重疾险，只包含4种疾病，分别是：癌症、急性心肌梗、脑中风、冠状动脉搭桥手术。但是随着社会的发展和医学水平的提高，以前的疾病保障肯定无法满足现在的需求，那现在的重疾险都有哪些疾病保障呢？1.重大疾病2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称重疾新规），此规范统一定义了28种重大疾病，具体如下：什么叫统一定义呢？就是不管哪一家保险公司的产品，只要这款产品属于重疾险，那就必须包含这28种重大疾病，而且对于这些疾病的定义、顺序、理赔标准都必须与规范内容相同，不得做任何修改。当然，在这28种疾病的基础上，各家保险公司还可以自行增加其他疾病，所以我们看到市面上的重疾险动辄100种、200种疾病。2.轻症重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。轻症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。鉴于实际医疗情况以及广大群众的需求，重疾新规除了28种重大疾病外，还统一定义了3种轻症：恶性肿瘤—轻度较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症3.中症所谓“中症”，大家可以理解为比重疾情况轻，但比轻症情况严重，严重程度处于重疾和轻症之间，如不及时治疗容易发展为重疾的一种疾病情况。以达尔文5号荣耀版为例：严重Ⅲ度烧伤（属于重疾）：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的20％或20％以上。中度面积III度烧伤（属于中症）：指烧伤程度为Ⅲ度，即全层皮肤烧伤，包括表皮、真皮和皮下组织，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上且未达到重大疾病“严重Ⅲ度烧伤”的给付标准。全身较小面积Ⅲ度烧伤（属于轻症）：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积为全身体表面积的10%或者10%以上，但尚未达到20%。所以，无论是轻症还是中症，它们的出现更好的弥补了实际在治疗过程中可能存在的保障空缺，消费者得到赔付的概率也大大增加。但值得一提的是：目前对于中症保障还没有任何统一规定，也就是说中症的设置由各家保险公司自行决定，可以有，也可以没有，可以理赔标准可以严一些，也可以宽松一些。

从2022年1月1日起，新版医保药品目录将正式实施。也就是说，能用医保报销的药品又多了，我们在看病、买药时的花费就会更少，对每个国人来说都是利好消息。那么，这次医保目录都新增加了什么药品？涵盖哪些疾病范围？大师姐做了梳理如下：1、直接新增7种药品我们了解到，医保目录这次直接增加了7种药品，均为性价比更高的药品。另外，还有11种目录内药品被调出。不过大家不用担心，被调出的11种药品会有疗效相当或者价值更高的药品替代，这也是为医保目录纳入更新、更好的药品腾出了空间。2、新增60种谈判药品这次医保目录新增的药品，涵盖了肿瘤、慢性病、新冠肺炎、抗感染、罕见病以及妇女儿童的用药。可以看到，在此次新增的谈判药品清单中，高血压、糖尿病等慢性病药品有20种，肿瘤用药有18种，丙肝、艾滋病等抗感染药物有15种，新冠肺炎治疗用药有2种。另外还有肺病、妇科、眼科等其他领域的用药，受益的患者群体非常广泛。3、新增7种罕见病药品随着医疗技术的不断发展，说一句夸张的话“没有治不好的病，只有治不起的病”。非常多的罕见病也有了特效药，但是一年几十万，甚至上百万的费用让很多家庭望而却步，甚至放弃治疗。所以，除了70万一针的诺西那生钠注射液外，治疗血友病、法布雷病等罕见病的创新药也被纳入医保报销范围。诺西那生钠注射液从每瓶53680元砍到33000元，再经过医保报销，意味着“天价救命药”往后一年的费用，可能直接降到原先的三分之一甚至更低。罕见病药品进入医保后，更多罕见病患者能够在发病早期就得到有效治疗，有机会在最大程度上延续生命。一直以来，国家通过药品集中采购、药企谈判等方式，努力降低药品价格，让更多治疗效果更好的药品纳入医保，对我们来说无疑是一件好事。

好医保（20年）和医享无忧的保障都不错，但是到底买哪个更好，我们就要从2款产品的细节入手，看看有哪些特点值得我们去投他一票。所以，大师姐仔细翻阅了2款产品的条款，发现了产品各自的一些特点。1、医享无忧：外购药报销比例更高外购药是指医院里买有，需要在医院外的药店买的药，比如治疗癌症要用到的抗癌药，很多时候医院里就没有，需要到院外购买。而且这些药品都不便宜，一个疗程至少好几万，一般家庭真的很难承受得起。好在这两款百万医疗险都能保外购药，好医保（20年）的外购药是自带的，医享无忧的外购药需要另外附加，不过价格很便宜，我们建议买时最好附加上。下面给大家对比一下它们外购药保障的区别：整体看来，医享无忧对外购药的保障好一些，最高能100%报销，而好医保（20年）最高只能报销90%。不过需要特别注意的是，如果有社保但没用社保报销，或者当地医保政策无法报销外购药，那两款产品都是按60%报销。有些朋友可能会有疑问，从药品数量看，医享无忧没有好医保（20年）多呀？但这两款产品的外购药清单是会更新的，所以我们不建议以数量论高下。2、医享无忧：急危重病治疗不限医院这两款产品都能报销二级及二级以上公立医院普通部的费用，但医享无忧在条款里还规定了急危重病及转院不受医院范围限制。医享无忧条款如果发生一些紧急严重的疾病，需要立即就近治疗的话，我们可以选择就近送医，无论这个医院是否符合产品的规定。待病情稳定之后，我们就需要转入保险公司指定的医院里治疗。这样看来，医享无忧的保障更加友好且人性化，毕竟人命关天，肯定是优先治疗。3、好医保（20年）：费用垫付不限重疾这两款产品都有费用垫付服务，在指定城市的医院住院时，如果因为资金周转困难，可以让保险公司先行垫付住院费。不过医享无忧只能在患上或疑似患上约定重疾时才能垫付，而好医保（20年），无论是确诊约定重疾住院，还是患其它疾病、发生意外住院，都能享受这项服务。-医享无忧健康管理服务手册这里也要提醒一下大家，这两款产品的费用垫付都是保险公司赠送的增值服务，没有写进条款里。所以这也就存在一些不稳定性，比如保险公司不赠送了，或者有条件赠送，谁都没办法保证这项服务是否能长期有效。因此，大家也要注意到这点，避免以后发生纠纷。4、好医保（20年）：整体价格低一些不同年龄的人群购买百万医疗险，价格也会不一样，我们给大家整理了这2款产品的价格差别，具体如下：从第一年投保的价格来看，这两款产品不同年龄段各有优势。但既然买了保20年的产品，我们还是要看它们保证续保期的整体价格，我们也帮大家做了一些计算：0岁男宝宝：买好医保（20年），20年的总保费是6092元，比医享无忧便宜531元，平均每年便宜27元，差距不大。40岁的男性：买好医保（20年），20年的总保费是25958元，比e享护-医享无忧便宜6707元，也就是说每年差不多便宜335元。不过整体上看，2款产品虽然总保费有差距，但是差别其实不算太大，所以大家不必在价格上去纠结，关注产品自身的保障更加重要。当然，最终决定我们买哪款产品，除了产品的保障，产品的特点之外，健康告知、投保要求等也是需要着重关注的地方。毕竟我们在选择产品的同时，保险产品也在选择客户，不符合投保须知或者健康告知，就有可能没办法购买。因此，大师姐总结了好医保（20年）和医享无忧的一些优势和投保须知，我们看过之后，再决定购买哪款产品：直接说结论：55岁以下：首选医享无忧，外购药最高能100%报销，保障更好；如果预算实在紧张，再考虑好医保（20年），它便宜几十上百块，但要接受外购药最高只报90%。56~60岁：优先选好医保（20年），只要符合健康告知就能买；而医享无忧需要体检并人工核保，万一体检异常或人工核保留下拒保记录，会影响买其它产品。另外，也要提醒大家百万医疗险的健康要求普遍严格，购买之前一定要确认自己是否符合健康告知要求。

这两年，惠民保可以说是火遍大街小巷，很多朋友跑来问我：这东西真有那么好？适不适合我买？还有更好的选择吗？听大师兄一句劝，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。没搞清楚这些真相就下手，小心看病一分钱都赔不到。真相一：不是所有的惠民保，都有政府参与有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。图片来源：《惠民保产品研究蓝皮书》但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼，迷惑着我们的判断。甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式，遭到了相关机构“下场手撕”。2020年，泰康养老推出长沙星惠保，打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着“越炒越热”，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。随着不规范的产品越来越多，去年6月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。真相二：不是所有的住院医疗费，惠民保都能报销“医保报不了的，可以用惠民保报销”，这是惠民保宣传时最常用的口号。但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。1、保障范围外的费用，惠民保不报大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为3种：先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：●较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；●一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；●优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报90%的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德e保、深圳专属医疗险等产品。要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。3、免责条款涉及的情形，惠民保不报免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。看到这儿，有朋友可能会问，“这不赔，那不赔的，到底能报啥”，“这么便宜，会不会很难赔啊？”………其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。具体的理赔情况，我也去找了找，有数据有真相：上海沪惠保：739万人参保，相当于三分之一的上海人都买了，保费为8.5亿，10个月理赔6.13亿，预计一年理赔金额接近8亿。广州穗岁康：参保人数约330万，总保费5.94亿元，2021年一共赔了4.7亿。杭州西湖益联保：470.3万参保，总保费7.05亿元，2021年赔付金额为5.42亿元。总体上看，赔得确实挺多的，但你要因此以为，惠民保理赔很容易，那肯定也是不行的。网上有不少拒赔的声音，基本都是因为达不到免赔额：这一点，大家可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。不信，我们来看个真实的赔付案例：去年6月，余女士被确诊为慢性肾脏病5期，住院1个月，医疗费高达19.7万。医保给报了7.9万，广州穗岁康报销7万，最终余女士个人只需要掏4.8万。图片来源：“穗岁康”微信公众号一般来说，看病至少要花个几万十几万，才有可能用到惠民保理赔。真相三：不是所有人，都适合买惠民保不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的“硬伤”也非常明显。不信，我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看：相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。最新的百万医疗险推荐清单，感兴趣的可以点击下方链接查看：而惠民保，主要适合这四类人：1、老年人大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过65岁。过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。2、健康状况欠佳除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。3、预算非常有限百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：30岁的人一年只要200多，五六十岁的人，一年却要一两千块。所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。4、高危职业想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。备注：保险公司会根据风险等级，将承保职业分为6类，级别越高，风险就越大一般来说，百万医疗险要求投保人为1-4类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等5-6类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。

好医保属于老牌产品，群众基础广，名气大；医享无忧可以算是新生代产品，但胜在承保公司大，有品牌背书，所以2款产品都不容小觑。那么我们先一起来看看2款产品的具体保障内容，了解一下它们有什么区别。整体来看，好医保（20年）和医享无忧的保障都挺全面，一般住院保障、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、外购药、质子重离子等，该有的都有。而且都保证续保20年，这也是目前百万医疗险保证续保的最长期限。购买成功后20年内，无论是我们身体变差了、理赔过，还是保险公司把这款产品给停售了，都能继续续保，只要按时交钱就不会影响保障和理赔。但需要注意的是，20年满期后想要继续获得保障，那2款产品的规则就不一样了：产品没停售：保险公司会对我们的健康、理赔等情况进行审核，只有通过审核才能继续保。产品停售了：好医保（20年）可以不用做健康告知续保指定产品，但具体产品还没公布，保障如何尚未可知；而医享无忧目前没有明确是否能续保到其他产品。总的来说，这两款百万医疗险20年内的保障都非常稳定，其中好医保（20年）满期后有指定产品可以续保，略胜一筹。

老规矩，为了方便大家了解产品，大师姐把保障内容都整理在一张表格里，具体如下：可以看到，平安终身防癌医疗险虽然是1年期产品，交1年保1年，但是能够保证终身续保，而且最高70岁也能买。对于一些年龄大的老年人群体还是非常友好的。此外，产品还支持以家庭为单位进行购买，2人以上就可以享受5%的费率优惠，还算不错。除了以上的保障，平安终身防癌医疗险还包含癌症外购药、质子重离子等保障，对于患者来说非常实用。那么下面大师姐就具体来分析一下产品的特点。1、癌症医疗因癌症及原位癌治疗所产生的医疗费用，可以得到报销，每年有400万的保障额度，但终身保障额度为800万。保障范围包括一般癌症住院医疗费用、特殊门诊以及住院前后30天的门急诊费用，保障还算全面。但是需要注意，门诊手术的费用是不在保障范围内的，无法报销。还有一点需要特别关注：就是如果未在指定医院内就医，产生的医疗费用经社保报销之后，剩余费用仅可报销90%。指定的医院一共有90家，大师姐把它们都列举出来了，大家可以看看：2、外购药（仅癌症）保障所谓外购药，就是医院里买有，需要到外面药房里购买的药品。外购药虽然治疗效果好，但是价格贵是客观存在的事实，而且医保基本无法报销，全部自费。虽然前段时间医保目录大改革，有很多药品新增至医保目录内，但是对于普通患者来说，依旧是杯水车薪。比如癌症：治疗乳腺癌的特效药“赫赛汀”，每个月花费2.5万左右。平安终身防癌医疗险对于87种抗癌外购有400万的报销额度，而且0免赔，100%报销，这可以让患者更加有底气去接受治疗。具体87种药品如下：3、质子重离子质子重离子是当今最先进的治疗癌症的手段之一，可以看做放疗的升级版。相比于传统的放疗手段，它可以实现对癌细胞的精准被破坏，且副作用更小。但更好的技术也意味着更高的费用，如果在国内治疗，单个疗程的费用在27万左右。如果购买了平安终身防癌医疗险，那么在上海市质子重离子医院治疗癌症所产生的质子重离子相关费用，能0免赔，100%报销，最高能报销100万。4、价格买东西，大家都会关注价格，那么平安防癌医疗险贵不贵呢？我们来看下。通过上面的产品表格可以看到，平安防癌医疗险在价格上还是非常友好的，30岁一年只需要143元，就算是50岁的人群，一年也不过643元。从价格上看，还是非常便宜的。不过既然是保终身的医疗险，它的保费一定不是稳定不变的，毕竟保终身费用恒定，对于保险公司来说风险太大，有赔穿的可能性。所以，这款产品在其名称上也标注了几个字“费率可调”。既然是“费率可调”，那么我们来看看究竟是怎样的一个调整标准：可以看到，产品费率首次调整的时间不会早于上市之日起满3年，并且每次调整至少间隔1年。并且对于费率调整的条件，也有要求，需满足以下任一条件：上一年度本保险赔付率≥85％上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10％中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。所以可以看到，保险公司调整费率的目的，主要是为了防止赔付过高，毕竟保险公司也是需要盈利的，并不是慈善机构。最后条款里还限制了费率调整的上限，为30%，所以大家也不用担心保险公司会胡乱抬价，影响大众购买。总的来说，平安终身防癌医疗险险对于癌症的保障还是比较全面的，非常值得购买。

百万医疗险虽好，但并不是没有缺点。1、1万免赔额绝大多数百万医疗险，都会设置1万免赔额。这1万块钱，得要自己承担，或者用别的住院医疗险来补充。（有些百万医疗险恶性肿瘤免赔额为0）如果本身住院治疗的费用就不高，医保也能发挥作用；医保报销完剩下的费用，还不够免赔额，那就用不上百万医疗险。所以，百万医疗险是保大不保小的，它并不是大家想象中的100%报销。但是，也正是有了这1万的免赔额，小痛小病的费用自行负责，不会滥用医疗资源，保险公司降低了理赔率，才使得百万医疗险有了如此高的性价比，几百块就能买到几百万保额。我们需要辩证的看待这1万免赔额。2、无法保证续保市面上的百万医疗险，基本都是1年期产品。它最大的不确定性在于：我今年买了，明年还能不能买？目前，还没有终身保证续保的百万医疗险。如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。毫不犹豫的拉黑，骗子！去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。于是有了保证20年续保的医疗险，比如目前卖得不错的：好医保（20年版）、平安e生保·长期医疗、e享护-医享无忧。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。如果20年续保期满后，产品停售，保险公司就不再接受续保。投保其他产品，同样也要面临健康告知问题。所以，我们在选择百万医疗险的时候，续保条件一定要注意。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：真怕你以为买过百万医疗就高枕无忧了。3、无法覆盖医疗费用外的支出我们都知道，医疗险遵循的是“补偿原则”，赔偿不能超过实际损失，花多少赔多少。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失。病患的营养费、异地求医的车马住宿费、家属请假甚至辞职的误工费、还有护工费，更不说要说后期的康复、营养费用等等，这些都是百万医疗险无法解决的，我们只能通过其他险种（如重疾险）来弥补。

医保卡其实就是「社会保障卡」，现在医保卡和社保卡已经合并成了一张卡。医保卡经过两次迭代，现在大家手里基本都是第三代医保卡了：当大家交过医保之后，就可以申办一张医保卡，现在的办理方式也非常简单。以大师兄所在的深圳为例，我们可以直接在「深圳社保」公众号上传身份证、社保照片回执号等信息，然后等10-12个工作日，拿到医保卡后，我们就可以在开卡银行激活卡片。当实体卡到手之后，电子医保卡也会同步发放，我们在微信或支付宝就能直接领取。要是去医院没有带实体卡，出示电子医保卡也同样可以报销结账，非常方便。大师兄实际操作截图大师兄实际操作截图但是，有些朋友就很不解：「我也交了医保、激活了医保卡，为什么看病时医保卡里没钱，只能刷支付宝/微信付账？」回答这个问题之前，大师兄要先帮大家分清楚——自己交的到底是职工医保还是居民医保：注：部分地区的职工医保不设个人账户职工医保，每月由工作单位和个人共同缴纳，其中我们自己交的那部分钱，就存在个人账户里，成为「个人账户余额」，但有些城市的职工医保不设立个人账户，比如深圳职工医保会划分一二三档，其中只有一档医保才有个人账户，二档和三档都只有统筹账户。而居民医保都是交1年保1年，自己交的钱全部纳入统筹账户，医保卡里自然就没有余额。那「统筹账户」和「个人账户」，两者区别大吗？大师兄也做了个思维导图，不了解的朋友可以点开大图看一下：注：个人账户使用范围可能存在差异，请以各地医保政策为准统筹账户，简单来说就是医保的大池子，工作单位交的钱都会放到这里，当大家有需要的时候，就可以从这里头“取钱”来用，我们通常说的「医保报销」，其实就是指「统筹账户报销的钱」。个人账户，相当于咱自己的“存钱罐”，我们每人交的钱存到这里，只要是在医保允许的使用范围内，里面的钱都由我们自己支配。话虽然是这么说，但在实际使用医保卡的时候，很多朋友还是遇到了不少难题：「住院花了1万，怎么医保卡就报了7千？剩下3千怎么不让报了？」「急性阑尾炎去了最近的小医院，居然不能刷医保卡？」「我想刷医保卡买一些补脑的保健品，药店说医保卡报不了？」下面，大师兄就来延伸一下：医保卡到手之后，到底应该怎么用？

配置保险是一个非常个性化的事情，由于不同的孩子情况不同，适合的方案自然也是有差异的。虽然大师兄非常能够理解各位宝爸宝妈的爱子之心，但对于大多数普通家庭而言，其实没必要花太多钱给孩子购买医疗保险。要知道，归根结底，儿童的疾病风险不外乎以下两种：日常小病：发生概率高，花费不高，几千至万元不等，一般家庭能够承担得起重大疾病：发生概率低，花费高，可能几十万甚至上百万，很多家庭难以承担基于这两类风险类型，大师兄首先建议大家一定要为自家孩子办理好少儿医保，这是一项国家福利，不仅价格不贵，而且能够有效覆盖一部分基础医疗费用。当配置好了少儿医保以后，大家可以根据预算和孩子的实际情况合理搭配医疗险。常见的少儿医疗险主要有百万医疗险和小额医疗险这两大类：百万医疗险具有高保额、高免赔额的特点，能够为我们报销上百万的医疗费用，比如癌症的放、化疗费用，通常有1万元左右的免赔额，适合全年龄段的儿童；而小额医疗险则可以报销一些小额度的医疗费，比如日常发烧、骨折摔伤，免赔额通常只有0~500元，适合在已经配置了百万医疗险后作为补充保障。接下来，我就带大家逐一了解这两类医疗险。类别一：百万医疗险百万医疗险解决的是大病风险，最高能报销几百万的医药费，这类产品的稳定性很高，能够为我们带来长久的保障，但它一般有1万元左右的免赔额，所以报销是有“门槛”的。（1）百万医疗险，怎么选？想要给自家孩子选到合适的百万医疗险，我们主要关注这四个方面：基础保障责任、续保条件、癌症特药/外购药和增值服务。具体怎么看，我也帮大家做了个整理，大家可以收藏这份表格。①基本保障责任我们为孩子配置百万医疗险的主要目的，就是希望能够让孩子得到全面的医疗保障，所以最核心的基础保障必须要越全面越好。因此，一般/重疾住院医疗、特殊门诊治疗、门诊手术和住院前后门急诊这四项主要保障必须要确定没有缺斤少两。像是有些产品虽然也能报销门诊放化疗（特殊门诊），但限制报销额度设置了20万的限制，这类产品咱们尽量绕道。（某在售百万医疗险保险条款真实页面截图）②续保条件孩子一旦生病发生理赔，如果产品的续保条件不好，第二年保险公司有可能就会拒保，那么我们给孩子买的百万医疗险就成了“一次性产品”；而保证续保时间长、续保条件宽松的产品，就算发生理赔，保险公司依然要为我们续保，这样的产品才能够真正为孩子带来长期的保障。比如e享护-医享无忧，一次投保能保证续保20年，不用担心医疗险保障中断。③癌症特药/外购药一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，让很多父母难以承担，要知道，有很多价格昂贵的药都是不在医保报销范围内的，比如说治疗白血病和癌症的天价药奕凯达120万一针，这笔费用需要全额自费！但如果百万医疗险能报销这些费用，就可以大大减轻父母的压力。④增值服务我们可以把这一项简单理解为额外服务，比如就医时保险公司可以先垫付医疗费用让孩子及时就医，再比如预约不上床位时可以走绿色通道……毕竟孩子生病都是十万火急的事情，这类服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。类别二：小额医疗险小额医疗险是指所有总保额较低的医疗险。整体来看，这类产品的免赔额也比较低，通常为0~100元，也因此使用率比较高。（1）小额医疗险，有哪些？目前市面上最常见的小额医疗险主要有三类：门诊险、小额住院医疗险和学平险。为了方便大家的理解，我将这三类小额医疗险主要保障做了一个汇总：可以看到，这三类小额医疗险的保额、免赔额都比较低，主要针对小病小痛的报销，正好填补了百万医疗险的免赔额“空缺”。①门诊险门诊险主要是能够报销意外受伤或小毛病看门诊的费用，比如孩子平时感冒发烧、意外摔伤的相关医药费。市面上也有个别门诊险会提供疾病住院医疗保障，保障责任更全面，比如少儿门诊暖宝保超能版，我在后文详细也会详细为大家介绍这款产品。②小额住院医疗险小额住院医疗险通常能够报销1、2万左右住院时就医的费用，有效弥补百万医疗险免赔门槛的不足，覆盖因肺炎这类小病住院的费用。目前市面上也有不少小额住院医疗险还涵盖了意外门诊的保障，能够报销治疗意外烫伤跌倒的医药费，更进一步增加了实用性。③学平险学平险不同于上面两类，相信很多宝爸宝妈都不陌生。这类保险通常仅限学生购买，有的学校也会统一给学生购买。学平险的健康告知大多都很宽松，保障一般也兼顾了意外门诊和住院的医药费用，还有一些产品带有身故和残疾保障。（2）小额医疗险，怎么选？挑选小额医疗险，我们主要需要关注两个方面：门诊医疗保障和住院医疗保障。由于目前市面上不同类型的小额医疗险保障有交叉，不同产品涵盖的就医类型有所不同，需要根据具体产品来进行判断。所以为了让大家更直观的理解，这里我把三类小额医疗险相通的挑选点整理如下：总的来说，门诊医疗保障重点关注5点：保障范围、报销比例、免赔额、保额和限额；住院医疗保障则主要关注这4个方面：报销范围、报销比例、免赔额和保额。这里就拿报销范围给大家举例，报销范围就是指看病时能够报销的范围，一般分为三种情况，它们的关系为：不限社保＞社保内（含自费药）＞社保内大部分的产品门诊和住院医疗报销范围都是限社保内，如果一款产品报销不限社保或者是社保内加自费药，那么这项责任就属于是产品的一大亮点了。如果你想要了解更多挑选小额医疗险的方法和细节，可以查看下面这篇文章：整体而言，门诊险既能报销疾病门诊，也能报销意外门诊，整体保障更加全面，如果家里的孩子身体不好，经常得小病，门诊险是更好的选择；而如果是希望弥补百万医疗险1万元左右的住院免赔额缺陷，则可以优先考虑给孩子买小额住院医疗险。假如家中孩子已经读书，也可以考虑学平险，价格便宜、综合保障全面，也是不错选择。了解了医疗险的类型，接下来大师兄就重点为大家介绍几款比较有特色的产品。为了更加全面的对比，大师兄将市面上比较常见的几十款医疗险信息进行了整理：通过对比了市面上的热门医疗险产品，我分别针对于百万医疗险、门诊险和小额住院医疗险整理出来了3份测评表，也为大家写清楚了具体每一款产品的优劣势。由于学平险产品较少，我会把表现比较优秀的产品放到小额住院医疗险中一起做对比。另外也要请大家注意，产品没有绝对的好坏，一定要结合自身情况来进行选择哦！

接下来就是文章的重点了，大师姐会着重聊聊目前市面上有什么值得买、性价比高的百万医疗险产品。这一部分有2个重点：一是针对身体健康，能够通过健康告知的人群推荐几款性价比高的产品，二是针对一些身体有小毛病，如甲状腺结节、高血压等人群，推荐几款健康告知宽松，或者某些疾病专属的百万医疗险。1.常规医疗险（1）太平洋e享护-医享无忧医享无忧大品牌公司——太平洋保险的一款保证续保20年的医疗险。我总结了它的优势和注意事项：能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；投保年龄广，最高65岁也能买；大公司大品牌，比较适合看重公司名气的人群。医享无忧对外购药能100%报销，比好医保长期医疗（20年版）更好一些，好医保只能报销90%。另外，医享无忧的健康告知会问询1年内的检查异常，但也支持智能核保和人工核保。这里有一份疾病投保攻略，我整理了几款核保宽松的医疗险，非常适合身体异常的人群投保：（2）好医保长期医疗（20年版）好医保长期医疗（20年版）上线快一年了，综合性价比依旧非常耐打。其优势和一些注意事项如下：能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；如果产品停售续保新品，可以免健康告知；增值服务比较好，有外购药、住院垫付等实用性强的服务。好医保长期医疗（20年版）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询1年内检查异常。若不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。另外，好医保长期医疗（6年版）的整体表现也还不错，在6年内能共享1万免赔额。（3）众安尊享e生2022尊享e生系列产品作为百万医疗险的鼻祖，这几年版本更新很快，产品也越来越优秀。但公司受限于是一家财险公司，所以无法推出保证续保的百万医疗险，但是这并不影响产品的保障责任。最高70岁都可以买，而且产品的增值服务非常丰富，能够满足各类人群的需求。众安尊享e生2022投保年龄宽松，适合高龄老人；另外，微医保2021升级版也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享e生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核。如果年龄65岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。2.身体有异常，还可以买哪些产品？身体有异常不代表买不了保险，我们主要可以通过3个方法来尝试：选择健康告知宽松的产品智能核保人工核保选择健康告知宽松的产品，那也就是说虽然身体有些小毛病，也有机会顺利通过健康告知。只要我们在如实告知的情况下通过健康告知，以后出险了，只要符合保险责任，就不会有理赔纠纷。如果没办法通过健康告知，那我们也可以通过智能核保来评估我们的身体情况，如果能通过智能核保，那也有机会买到医疗险产品。智能核保的好处在于，能够立刻出结果：正常承保、除外承保、加费承保还是无法购买，都能够当场知晓结果。而且最重要的是，只能智能核保不留痕迹，就算你身体状况没办法购买，也不会留下个人信息记录，也不会有拒保的结论，大家不用担心。如果智能核保也无法通过，那最后一步就是人工核保了。人工核保的好处就是因为是真人在处理，所以会有自身人性化的判断，会综合相关病历资料后做出结论，而并非系统机械化的判定。但人工核保也有不足之处，就是如果人工核保无法通过，就会留下记录，换家保险公司可能也不能承保。一般不到万不得已，都不建议大家盲目进行人工核保。所以今天大师姐推荐的产品就不涉及人工核保这块。下面我们具体来看看哪些产品值得购买？（1）太平e保无忧2021版从保障责任上看，太平e保无忧2021版没有什么特别之处，与常规的百万医疗险相差不大。而且e保无忧2021版对于外购药、质子重离子治疗、费用垫付这些保障一个都没少，而且住院押金、院外靶向药都提供直付功能，出院也是直接与医院对接费用，极大减少患者的经济压力。下面我们具体来聊一下e保无忧2021版，对于一些身体有小毛病的人来说，该如何购买。另外，我花了将近一个月的时间，整理了一份疾病投保攻略，里面覆盖了常见病（如甲状腺结节、高血压、糖尿病等）能够顺利投保的产品，大家可以参考一下：A、甲状腺结节最近一次甲状腺B超TI-RADS分级结果为1、2或3级（未有0级、4级、5级、6级的描述），同时不伴有淋巴结肿大，可以正常承保。B：乳腺结节已手术超过2年，且半年内无复发，病理结果为良性，可以加费承保若未手术，且半年内TI-RADS分级结果为1-2（未有0级、3级、4级、5级、6级的描述），同时不伴有淋巴结肿大，可以加费承保。C：高血压正常服药：收缩压≤160mmHg或舒张压≤100mmHg不服药：收缩压≤170mmHg或舒张压≤105mmHg且如需服药的话，每天服药不多于2种高血压药物，没有其他并发症或异常加费35%正常承保，赔付比例90%。D：糖尿病糖尿病的情况比较复杂，需要满足多种情况，才有可能正常承保，大师姐把健康告知内容截图出来，是要符合健康告知的要求，有机会加费承保。如果符合以上情况，可以加费40%正常承保，赔付比例为90%。当然，除了e保无忧2021版之外，还有专门针对甲状腺结节、高血压等这些慢性病专属的百万医疗险。如果自己对健康告知把握不准，不知道怎么样才算如实告知，可以找大师姐，我会结合你的身体状况，从专业的角度给到你建议，手把手教你投保：（2）尊享e生（优甲版）甲状腺结节患者专属，就算是甲状腺癌患者，术后也可投保。最终承保结果，以保险公司审核为准一般医疗200万额度，1万免赔额，不限社保范围100种重大疾病医疗400万，0免赔，100%报销质子重离子医疗100万，0免赔，100%报销增值服务多，包含重疾垫付、临床随访、重疾绿通、肿瘤特药等，非常实用这款产品可以说是为甲状腺结节人群专属定制，而且保险公司不会因被保人健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，非常人性化。（3）京东安联臻爱无限医疗保险2021版这款百万医疗险产品非常特别，它能够承保特定既往症。我们都知道，大部分百万医疗险会对既往症免责。也就是说如果在购买产品之前，就已经患了某种疾病，或者已有明确的症状等情况，就算健康告知没问到，顺利承保了，出险后保险公司也不会赔付。而京东安联臻爱无限医疗保险2021版可以保障特定既往症，如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等疾病。只要符合条件，就能够按照50%的比例进行赔付，基本版有300万可报销额度，卓越版有600万。所以，如果买了这款产品，就不用担心这些既往症的保障情况，虽然不是100%赔付，但，有，总比没有好。当然市面上也有针对既往症比较友好的产品，核保宽松且赔付条件优秀，感兴趣的话可以参考以下攻略：（4）众惠相互普惠e生百万医疗险这款产品，大师姐称之为健康告知最宽松的百万医疗险。因为它的健康告知仅有3条：只要你目前或者之前没有患者以上疾病，就可以购买。可能有人会问了，产品健康告知这么宽松，难道保险公司是傻子吗？不怕赔穿了？确实，保险公司不是傻子，所以这款产品的保障责任也非常简单：住院医疗保险金：100万，1万免赔额，报销比例80%，不限社保范围。像百万医疗险必备的住院前后门急诊保障、门诊手术、特殊门诊保障，它都没有，这也是产品健康告知宽松的原因之一。所以，如果不是非常严重的身体问题导致没有其他产品可以选择，大师姐一般都不建议大家购买这款产品。

回答这个问题，我们得从新农合的报销逻辑说起。新农合也是属于医保的一种，在之前的文章中，我反复提到过：医保其实是普惠性质的保障，它首要解决的是先让人人都有保障。人人有保障，那就意味着，不太可能人人都有好保障，毕竟社会资源是有限的。所以，医保的报销逻辑是“保”，而不是“包”。在实际的报销过程中，限制是比较多的。1、下有起付线，上有封顶线一般会设置免赔额，也就是我们常说的起付线，通常来说会有几百到1000的起付线。对于大病开销来说，几百块钱的起付线不算什么，基本都能承担，影响比较大的是封顶线，也就是最高限额。还是以上面提到的武汉地区为例，住院报销，年度限额为15万，大病补偿年度限额为30万。如果不幸得了癌症，报销比例高的镇医院往往不具备治疗的条件，必须要去大医院，这就意味着，报销比例最高只有60%。综合算下来，医保能解决的费用大概在70%左右，剩下30%还得自己掏钱。2、有报销范围的限制除了报销额度和比例的限制，还有就医范围的限制。医保并不是所有治疗项目都能报销，以药品费为例，一般来说，常用药报销的多，特效药、进口药报销的少；便宜的药报销的多，昂贵药报销的少。根据国家医保药品目录，药品分为两类：甲类：报销100%乙类：报销70%-90%左右不在医保目录内的，基本都要自己掏钱了。好在大部分的常用药都在报销范围内，近两年，还针对慢病保障加大了力度，像老年人高发的糖尿病、高血压这类型需要长期用药的慢病患者，通过医保报销后自己要负担的部分也不重。但最怕的就是遇上重大疾病，比如癌症。我找了一些治疗癌症的特效药，每个月所需的花费参考：像乳腺癌治疗领域突破性的创新药爱博新，每个月的花费，接近30000。虽然最近几年，国家医保局对许多抗癌特药进行集中采购，把一部分新药也纳入了医保范畴。但那些还没有纳入医保的高价药，对每个患者家庭来说，都是不可承受之重。3、异地就医问题不可忽略如果是生大病，当地的治疗环境有限，必然得去医疗资源更好的大城市。这种情况，如果没有及时备案，在异地的医疗机构就医，就得自己掏腰包了。这里也提醒一点，在异地就医，可以通过备案的形式，直接用医保卡报销。一旦涉及异地就医，就不止是医药费用的问题了，交通费、住宿费、看护费，都是一笔不小的开销。即使有医保能报销部分费用，但这些经济损失，也没法补偿。所以，看到这里，就能得出答案了，父母仅有新农合，应对大病风险，是远远不够的。想要给父母好的医疗保障，还是得靠商业保险来做补充。

这是一款在保障责任、续保条件、增值服务上和6年期好医保平分秋色的优秀产品。它6年保证续保，且续保无需审核健康情况；如果万一停售，还可免等待期、免告知续保指定医疗险，续保政策非常人性化。投保超越保后，如果未发生理赔，每年度会降低1000免赔额，最多降低5000，赔付门槛降低对我们来说比较有利。超越保长期医疗有三个计划版本，其中计划三还涵盖特需医疗，保障更为全面，价格上自然也会贵一些。这款产品无明显缺点，但要注意它的癌症特药在理赔过后，该项保障仅最多延续一年，第三年就不能再享受癌症特药保障了。虽然3款产品都略有瑕疵，但整体保障上作为S级产品是没什么缺陷的。而且它们在续保或免赔政策上各有特色，优势突出，强烈推荐大家购买。A级产品2款：众安尊享e生医疗险19（支付宝版）和好医保住院医疗险，这两款产品在保障和服务上都很不错。但遗憾的是，作为一年期产品均不保证续保。不过续保不用审核健康情况，停售可续保至其他医疗险，这也算是一年期产品中续保政策相对较好的一类了。这里要说一下尊享e生2019版（支付宝版）。目前，其他渠道售卖的尊享e生2019已经停售下架了，但支付宝上这一款属于不同版本，还可以正常购买。另外，经客服确认，即便以后停售，也可免等待期、免健康告知续保至最新的尊享e生2021版。不过大师兄有个疑惑——为什么支付宝不直接上架最新版的众安尊享e生2021呢？其余8款产品均为B级或C级产品，某些方面或多或少有些缺陷。在这里，大师兄仅简单聊聊平安的2款百万医疗险。平安的e生保系列，在保障责任、续保方面一直都是公认的优秀。但很多人不知道，平安医疗险的增值服务一直是一大败笔。癌症特药/外购药服务、质子重离子医疗、医疗费用垫付，这些特色服务或保障上，和同类产品相比e生保仍略显落后。在免赔额方面，虽说重要程度较低，但平安国际大品牌，免赔额设置上却通常连主流水平都达不到。大家都是重疾0免赔，e生保系列的重疾却有1万免赔额，赔付门槛更高，未免有些小家子气。当然，如果是特别看重公司品牌，且不太在乎增值服务及外购药保障，那还是可以考虑这2款平安e生保产品的，否则更推荐S级或A级产品。