1、什么是大学生医保？大学生医保，顾名思义，就是让大学生参加的医保。大学生医保分为两大类：公费医疗：这是国家提供的免费医疗保障，学生入学注册后，即可免费享受。城乡居民医保：由国家给予一定补助，学生也需交一部分钱参加的医保，这就属于城乡居民医保的一种。现在，除了北京、上海等少部分高校还属于公费医疗外，全国绝大部分高校的医保都已经纳入了当地城乡居民医保体系内。注：公费医疗凭证如果我们参加的大学生医保属于城乡居民医保，然后学校会给发一张社保卡，不过有的大学只会发一张简单参保凭证。这些凭证我们都得保存好，方便日后看病报销。大学生医保社保卡等凭证2、大学生医保需要多少钱？值得参加吗？举个最简单的例子：看牙。去年年末，我们同事因为两颗智齿以及虫牙折腾的厉害，看牙前前后后花了七八千。而她表弟同样是拔了两颗智齿，最后只花了300块。原因就是她表弟通过校医院转诊去市医院看牙，大学生医保把大部分费用都报销了。因为表弟早把报销凭证扔了，所以我找了一个同样情况的凭证：3颗牙，不到1900的医药费，大学生医保报销了1690多。看一次牙不仅把4年保费拿回来了，还小赚一笔，多香啊。更不要说，万一有个大病，医保还能有更大的发挥空间。所以说，医保绝对是我们最值得参加的保险。尤其大学生医保这种国家还补贴一部分保费的，性价比非常高。大学这几年，只要用上一两次，都可以保单现金价值超过已支付保费了。如果你在本地上大学，已经参加当地居民医保了，大学生医保可以不参与。但如果你去外地上大学，强烈建议你参加大学生医保，给自己一份四年的保障，毕竟这几年时间主要都在大学度过。这个时候，家里的医保就可以停了，因为医保只能买一份，不能重复报销。大学生医保是不用单独缴费的，学校一般都会放在学杂费收取，数额在90-380之间，有些大学会在大一开学时就一次性收齐几年的费用。只要没有主动办理退保手续，每一个大学生都是有医保的。如果你没有医保卡，也不确定自己有没有成功参加，也可以自己查一下。现在很多城市都提供了线上查询渠道，比如说：深圳的学生可以在深圳人社的公众号，选择办事，登陆账号查询参保情况，第一次登陆的同学需要先注册账号，关联身份信息。说完了怎么缴费，接下来就是本文的重头戏了，大学生医保要怎么用。

重疾险都是按疾病定义理赔，因此定义的严格程度要重点关注。如果你不想看定义分析，可以直接跳到第三部分看性价比分析。目前高发重疾定义大家都一样，我们重点研究没有标准的轻症、中症。如意甘霖有5个高发病种定义较严格，分别是：中度脑中风后遗症不典型心肌梗塞单侧肺脏切除人工耳蜗植入重度头部外伤①高发轻症对比，理赔严不严？轻症是重疾的早期阶段，我们建议重点关注比较高发的病种。在对比了数百款产品，并和专业的核赔老师反复沟通后，我们把高发疾病分为5个维度：严格较严格一般较宽松宽松如意甘霖重疾险的高发轻症表现如下：可以看到，高发轻症如意甘霖都有覆盖，保障比较全面。不过，有个别病种的疾病定义较严格，以不典型急性心梗为例：肌钙蛋白有诊断意义的升高心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波必须同时满足以上两项才能赔，而宽松的产品，满足其他情况也能赔。中度脑中风后遗症也是类似的情况，一定要肌力≤3级才能赔，宽松的产品，无法达到日常六项生活中的1-2项，也有机会赔。对于高发轻症，只要覆盖了大多数高发病种，我们觉得就是不错的。毕竟没有一款产品能够面面俱到。②高发中症对比，保障全不全？中症比轻症更严重一些，但还没达到重疾的理赔标准。我们根据过往经验，并结合保险公司的理赔数据，筛选出较高发的20种中症：行业内对轻症、中症都没有统一的标准，所以各家保险公司的轻、中症几乎都是混在一起的。大家可以重点关注自己比较在意的病种，比如：家族中有人得过慢性肝病，可以重点看肝部疾病；家里有人患老年痴呆，可以重点关注阿尔茨海默症、帕金森氏症。

大学生医保虽好，但如果没有正确的打开方式，你会觉得它很鸡肋。要想最高效利用大学生医保，一定要注意报销流程！所以同学们，要看黑板，划重点啊，我们分两种情况考虑：

说起医疗险，大家都懂，就是可以报销医疗费用的保险；但说到小额医疗险，很多人又懵圈了。小额是什么呢？其实就是指总保额比较低。所以，小额医疗险其实就是泛指所有总保额较低的医疗险。整体来看，这类产品的免赔额也比较低，通常为0~100元，也因此使用率比较高。1、小额医疗险，有哪些？目前市面上比较常见的小额医疗险有三类：门诊险、小额住院医疗险和学平险，我们一种一种来看：①门诊险门诊险主要是能够报销意外受伤或小毛病看门诊的费用，比如我们平时感冒发烧、意外摔伤的相关医药费；②小额住院医疗险小额住院医疗险通常能够报销1、2万左右住院时就医的费用，比如能够有效覆盖因肺炎这类小病住院的费用，目前市面上也有不少小额住院医疗险还涵盖了意外门诊的保障，能够覆盖意外烫伤跌倒这类小风险，更进一步增加了实用性；③学平险学平险不同于上面两类，相信家里有孩子的宝爸宝妈们并不陌生，这类保险通常仅限学生购买，有的学校也会统一给学生购买，学平险的健康告知大多都很宽松，保障一般也兼顾了门诊和住院的医药费用，还有一些产品带有身故和残疾保障。说到这，肯定有人要问了——既然小额医疗险这么有用，干嘛还要买百万医疗险？接下来我们就用这3类小额医疗险与百万医疗险来做一个对比。2、小额医疗险与百万医疗险，有何区别？为了方便大家的理解，我将这四类比较常见的医疗险主要信息整理如下：可以看到，虽然都叫医疗险，但这四种类型的医疗险也有所不同。百万医疗险解决的是大病风险，最高能报销几百万的医药费，这类产品的稳定性也更高，能够为我们带来长久的保障，但它一般有1万元左右的免赔额，所以报销是有“门槛”的，而小额医疗险恰好能够弥补这一不足！三类小额医疗险的保额、免赔额都比较低，主要针对小病小痛的报销，正好填补了百万医疗险的免赔额“空缺”。但小额医疗险也有不足，这类产品稳定较差，容易存在续保问题，也就是说如果第二年产品下架了，很可能还要重新找一款合适的产品。所以百万医疗险和小额医疗险就好比是一对兄弟，它们各有特点同时又能互补。百万医疗险是哥哥，如果还没有买过任何医疗险，优先考虑它，毕竟有时候一场大病就就可能让整个家庭负债累累，所以应该优先转移这样的大风险；而小额医疗险就像是弟弟，更适合已经配齐了百万医疗险，还希望能够获得更加全面的保障的朋友们。那么小额医疗险应该如何挑选？有哪些产品表现比较优秀呢？看下去，干货来咯！

无论在国内还是国外，我们都能看到商业社会对富有人群的特殊服务，比如商务的头等舱、旅游景点的免排队等。在医疗领域，有较多社会资源的人同样可以获得区别对待。基于国内的就医供需矛盾的问题，保险公司凭借资深的综合实力，可以为自己的用户提供就医协助服务，也就是我们说的绿色医疗通道服务。这是深蓝君在网上随便找了某产品宣传，是这样进行宣传的：当客户经二级以上医院初步诊断罹患保险合同中约定的大病时，经医生建议需进行二次诊断、住院或手术时，保险公司将安排国内几百家知名三甲医院的专家为符合条件的客户提供全面详尽的诊断和治疗意见。包括安排指定的专家为客户进行门诊诊治服务、安排客户入住专家的病房、安排专家为客户进行手术。在温馨体贴的背后，无不透漏着尊贵与特权，这也中国发达的商业社会一个缩影。

大师姐又要老生常谈——买保险，健康告知是投保的第一步，也是重要一步。尤其对于女性来说，乳腺结节逐渐成为困扰大家的疾病之一。乳腺结节1-2级还好，能够选择的产品众多，比如大家熟知的达尔文6号和超级玛丽6号。相比支付宝健康福，保障更新颖也更全面，像达尔文6号的第二次重疾、恶性肿瘤-重度“无限次”赔，都是重疾险界的创新设计。并且乳腺结节1-2级患者，符合要求，通过智能核保，即可正常达尔文6号和超级玛丽6号。但乳腺结节3级就不同，由于乳腺结节3级有恶性病变的可能。因此也成为众多保险公司“重点关注对象”，通常智能核保为拒保或除外承保。这对于乳腺结节3级患者而言，并未给她提供风险保障。好在，大师姐找到了一款乳腺结节3级也可以正常投保的重疾险——支付宝健康福。这才是我今天推荐它的原因——对乳腺结节3级患者十分友好！（图源：支付宝健康福-定期）支付宝健康福（保定期）的健康告知中明确说明，近一年的检查报告中，无任何异常描述且乳腺结节未达到4-6级，即可正常投保。如果想选择保至终身，对乳腺结节3级患者同样“大尺度”核保。由于健康告知有问询，需要走智能核保流程。如果没有手术，且满足下图中的要求：■1年内检查无异常描述■未被怀疑恶性，或分级未达到4级及以上即可正常投保！【图源：支付宝健康福（保终身）智能核保】如果怀疑恶性，或是乳腺结节分级达到4级怎么办？只要满足穿刺活检的病理结果为良性，如实告知，还是可以正常投保。【图源：支付宝健康福（保终身）智能核保】最重要的一点，不除外！不除外！不除外！虽然支付宝健康福保障不突出，但对乳腺结节3级患者来说，能够提供该部位疾病保障才最重要。尤其是近些年乳腺癌逐渐成为女性健康“第一大杀手”。从保险公司的理赔报告中也可看出，乳腺癌也成为女性理赔率高发的恶性肿瘤。（图源：平安2022理赔半年报）

因为医保和医疗险都是实报实销，患者及其家庭要有一定的支付能力，如果买的医疗险不能提前垫付医疗费，那就只能前期先支付了医疗费，后面才能申请报销。但是，治病的花费可不止医疗费，还有看病期间的工资损失、营养康复、护工护理费等；万一要去外地求医，那还得算上路费、住宿费、伙食费，加起来可是一笔不小的开支。另外，大病的治疗周期都比较长，要是患者心理负担大，也不利于后期康复。此时，如果有一份同样能保大病的重疾险，压力就会小很多了。王先生除了百万医疗险之外，如果还买一份50万保额的重疾险，那有百万医疗险和重疾险会怎么赔呢？如图所示，百万医疗险能帮忙报销王先生的治疗费用；而重疾险，则帮他解决了治病期间没收入、只能掏积蓄请护工、还房贷的窘境，让他能够安心地治病、调养身体，以便更快地康复。所以，如果有百万医疗险和重疾险，前者报销医疗费，后者覆盖其他花费，就能完全弥补王先生的损失。重疾险和百万医疗险都能保障大病，但重疾险也会比百万医疗险更加「丰富」一些：对于大部分朋友来说，有三项必选保障就基本足够了；若是预算充足，可以再考虑其他可选保障。另外，在赔付方式上，重疾险也要比百万医疗险更加更「豪爽」一些，大师兄就拿重疾、中症和轻症三项必选保障的赔付情况给大家说一说：注：具体赔付比例以各产品为准万一不幸得了重疾，保险公司会100%赔付保额，中症、轻症的赔付比例则会相应降低一些，但也基本够用了。简单来说，只要患的疾病达到合同约定的条件，保险公司就会直接赔付一笔钱，至于是用来看病、请护工，还是补贴患病期间家中的日常开支，都由我们自由支配。这样一来，就算因为生病无法工作，也不用担心短期内出现经济危机，患者可以安心接受治疗，家属也可以全心全意照护。如果你想进一步了解重疾险怎么挑、怎么买，大师兄之前也做过详细介绍，感兴趣的朋友可以点击阅读：对于刚接触重疾险的朋友来说，这些内容可能会比较难消化。要是你看不懂也没关系，欢迎随时来骚扰大师兄，我会尽我所能给你最真诚、有用的建议。

惠民保虽然价格便宜、不用健康告知、不限年龄职业，门槛非常低，但它并不适合每个人。我们过往测评了上百个城市的惠民保，总结下来发现只有以下3类人群比较适合惠民保：60岁以上的老年人：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，保费最多也就两三百块。身体欠佳：如果得过大病，或买百万医疗险有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可以补充一份惠民保。高危职业：比如高空作业、消防员这类高危职业，被大多数医疗险排除在外，而惠民保任何职业都能买。总的来说，惠民保主要适合买不了百万医疗险或买了被除外承保的朋友。如果是其他人群，建议优先考虑百万医疗险，保障更全面，报销比例也更高。买不了百万医疗险的朋友，难得碰到惠民保这么友好的产品，那是不是可以买两份多多益善呢？如果你想保障更全面，两份惠民保的保障刚好能相互补充，这种情况就可以买两份。我们通过3款产品来举个例子：可以看到，沪惠保保障医保目录外的医疗费，而360城惠保能报销医保目录内的医疗费，两者互补，所以沪惠保和360城惠保可搭配购买。同时，长沙星惠保不能报销特药，360城惠保则可以报销特药，这两者也可以互补，保障会更全面。不过，如果保障相差不大，比如都保医保内的医疗费，报销比例一样，就不建议大家买多份，买了也不能重复报销。

我们先来看看产品具体保障内容。人人安康百万医疗险是一款1年期产品，包含一般住院医疗、癌症住院医疗、质子重离子医疗以及癌症院外特药保障，整体保障责任上看，是一款标准的百万医疗险配置。除以上保障内容外，人人安康百万医疗险还包含预约挂号、国内医院导师陪诊、国家专家二次诊断3项增值服务，非常实用。那人人安康百万医疗险的缺点有吗？这款产品是否值得购买？下面我们一起来分析分析。

投保年龄：0-60周岁保障期间：终身保障内容：恶性肿瘤观察期：2年泰康e康防癌险最大的特色就是：免健康告知、免体检，就算存在较为严重的疾病也是可以购买的，比如乙肝大三阳、残疾、失明、先天性遗传疾病等。告别了复杂繁琐的健康询问，是非标准体购买保险的福音。这款防癌险是保障终身的，专注癌症的保障，我们先看保障内容：下面是保险条款，关于癌症赔付的说明：责任免除：责任免除这款也是常见的内容，只是多了一条，要求投保时不能已经患有轻症癌症（原位癌），就能获得理赔。具体见下图：这里深蓝君有必要提醒一下，因为这是一款防癌险，如果之前罹患过癌症，虽然无需健康告知，也是没办法购买这份保险的。身故责任：如果没有发生癌症风险或者由于意外身故，是可以按照所交保费的102%和现金价值较大者退保的，不存在保费倒挂的情况。

最简单的办法是在看病前，打电话给保险公司，问一下我们准备去的医院，是否符合理赔要求。想要自食其力的话，可以先把自己的保险合同找出来，在“释义”部分找到“医院”的释义，通常就能看到保险对医院的要求。如果保险产品只对医院的等级有要求，我们可以直接通过“国家卫生健康委员会”官网（http://zgcx.nhc.gov.cn:9090/unit）查询医院等级，非常方便。在搜索页面输入你所在的省市、医院名字、验证码，然后点击查询,就可以查看医院的等级了。我们在国家卫健委只能查询医院的等级，想要查医院是不是公立医院，需要打电话去咨询医院，或在当地的卫健委查询。不过各地卫健委网站页面不同，有些查询起来比较麻烦，一般最后才去这里查。这里我们以北京为例，看看地方卫健委要怎么查询医院信息。打开北京市卫健委的官网（http://wjw.beijing.gov.cn/)→医疗机构执业登记信息查询→查询→浏览最后查看“经营性质”这一栏，显示“非政府办”的是私立医院，显示“政府办”则是公立医院。

保障责任和增值服务都很不错，作为一款长期医疗险，投保后可20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。不过这款产品同样有2个小问题：1）癌症特药不能100%报销，它和医疗费用共用1万免赔额，且只能报销90%；2）对于超出保证续保期间的下一阶段的续保，是需要审核健康情况的。作为一款长期医疗险，保证续保20年是它最大的亮点。所以对于特别在意产品续保条件的朋友，或者年龄较大、身体非标体的人来说，20年期好医保是非常稳妥的选择。比如五六十岁老人应当优先考虑这一款，保20年能直接保到七八十岁了，完全够用。

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？这里给大家总结了5个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。下面，我们来挨个儿分析：1、看报销范围——是否医保内外都能报一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。2、看免赔额——免赔额越低越好免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多2万，且每项保障单独计算。比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过2万以上的部分，惠民保才报销。医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过2万后，才纳入报销。说实话，报销门槛真的是相当高了。不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在1.5万以下。比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有5千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。3、看报销比例——报销比例越高越好不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销78%。而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。举个例子：大师兄住院花了20万，医保报销了9.5万，医保内还剩3万没报销，医保外有7.5万自费。假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销7.2万，自己掏3.3万；医保内：（3万-1万）x100%=2万；医保外：（7.5万-1万）x80%=5.2万假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销2.6万，自己得要承担剩下7.9万的费用：医保内：（3万-1.5万）x75%=1.1万；医保外：（7.5万-1.5万）x25%=1.5万看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在50%~80%左右。如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到80%以上，那算是非常不错的。这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要120万。真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。目前特药保障比较好的惠民保，基本都是0免赔，报销比例能达到90%，甚至100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。5、看既往症——不赔的情况越少越好何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。总结下来，大致分为以下四种情况：第一种：没有既往症限制，所有疾病同等待遇报销，对患病人群相当友好；第二种：能赔约定既往症，但降低了赔付比例，也还不错；第三种：约定某几类比较严重的病不赔，比如癌症等，其他既往已有的病，可正常报销；第四种：所有的既往症都不赔，要求最为严格，一般在各地的惠民保中比较少见，多见于全国各地都能买的惠民保中。直接说结论：●如果已经得了某些比较严重的疾病，比如癌症、肝硬化等，在挑选惠民保时，更要重点关注它是否能赔既往症，赔付条件越宽松，对患病人群越有利。●如果之前只是有点小病小痛，没有得约定的既往症，咱们也可以不用在意这点，因为其他的疾病都可以正常赔付。综上，挑选一款惠民保，要特别关注报销范围、免赔额、报销比例、特药、既往症这5点。当然，这几项保障也并非同等重要的，对咱们大多数人来说，建议首先关注住院医疗费报销范围、免赔额、报销比例。除此以外，很多地方的惠民保，报销也很方便，符合理赔条件的费用，出院时可以和医保一同结算，就不用再单独向保险公司申请理赔，省事不少。这项也属于惠民保锦上添花的加分项，在意的朋友，可以多多关注下。

要问性价比最高的保险，答案必然是国家医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！到底能省多少呢？我翻了一下国家医保局发布的《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》：在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也绝对不如大家想的那么好。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：●医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。●起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。●医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：●医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元●老王自己承担的钱：10000-5525=4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。可能有人会反驳：「国家医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：●报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。●报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。●保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？●医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。●营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。●护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。●工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

最后我们再来看看，和市面上的同类型产品，以及重疾险相比，微笑保定额给付长期医疗险是否值得购买。直接说结论：3年期的微笑保和挺好保都很不错，价格和一年期的重疾险差不多；如果希望保障期更长，5年期的微笑保也可以考虑，前提是能够接受价格。而如果身体条件一般，还可以考虑1年期的挺好保，健康告知更宽松，没有问询到是否有过理赔、心脏疾病等情况，而且支持5~6类高危职业人群投保。另外要提醒大家，这类定额给付医疗险都要求有社保才能买。对于60岁及以上的老人来说，买这类产品的价格非常高，性价比低，应该优先考虑百万医疗险，如果身体条件差，则可以选择防癌医疗险或者惠民保。

如大家所见，目前已经有越来越多城市推出了惠民保，但也有一些城市并未普及到。惠民保大多属于“一城一策”，没有统一的信息披露平台，所以很多朋友查找起来很费劲，有时甚至花了很大精力也搞不清楚，自己所在的城市到底有没有惠民保？我们测评过全国上百款的惠民保，为此专门收集了各地惠民保信息，汇总了一个大表，方便大家查找。利用这张表，大家就能轻松找到自己所在城市的惠民保。为了帮助大家快速查找到自己所需要的信息，我们也做了操作示意图：想获得最新的惠民保信息，关注大师姐就对了，大家平常要是对惠民保还有什么疑问，也可以随时给我们留言。

关注惠民保险的朋友，应该都知道广州还有一款叫“广州惠民保”的产品，目前还处于参保期。那么，穗岁康VS广州惠民保，谁的保障更好？显而易见，虽然穗岁康的价格较高，但保障要优于广州惠民保。广州惠民保只能报销社保内的费用，而穗岁康社保外的药品、检查费，和相关特殊医用耗材都能报销。穗岁康，还有以下亮点：不限既往症：就算投保前有癌症，后续的费用也能报销，真正的零门槛。而广州惠民保除外了一些既往症，这些疾病后续的相关治疗费是不赔的。医保卡支付：能用医保个人账户支付自己和家人的保费。一站式结算：符合理赔条件的医疗费用可在医院直接结算，不用自己收集资料申请理赔。所以，如果你还没买广州惠民保，可以优先考虑穗岁康，保障更好。

了解了怎么挑选，接下来大师兄就重点为大家介绍几款比较有特色的产品。为了更加全面的对比，大师兄将市面上比较常见的几十款小额医疗险信息进行了整理：通过对比了市面上的热门小额医疗险产品，我分别针对于门诊险和小额住院医疗险整理出来了两份测评表，也为大家写清楚了具体每一款产品的优劣势。由于学平险产品较少，我会把表现比较优秀的产品放到小额住院医疗险中一起做对比。另外也要请大家注意，产品没有绝对的好坏，一定要结合自身情况来进行选择。1、门诊险，哪款适合我？目前市面上的门诊险产品并不多，经过多轮测评筛选后，我从中挑选出了四款综合表现比较好的展现给大家：想选择合适的门诊险，可以重点关注这四款产品，大师兄这里就从儿童门诊开始逐一为大家介绍：（1）少儿门诊暖宝保超能版：0~17岁儿童门诊首选综合评星：★★★★华泰财险的暖宝保超能版在众多门诊险中表现优秀，每年价格为660元，主要有以下优势：①门诊保障范围广：可报销社保内（100%）+自费药（30%）②报销条件好：意外、疾病医疗均能100%报销（经社保报销后）③疾病门诊等待期短：门急诊医疗等待期仅15天，多数其他产品为30天④医疗保障全面：自带2万保额、0免赔额住院保障，确诊白血病一次性赔付10万同时，也要提醒大家注意，这款产品的疾病住院和白血病保障的等待期为90天，虽然比门诊等待期长，但是也算达标。综合各方面因素来看，如果孩子年龄在0~17岁，希望让孩子获得较为全面的门诊保障，可以优先考虑这款暖宝保超能版。（2）关爱保少儿门诊医疗险（门诊险）：价格实惠综合评星：★★★同样是针对于0~17岁儿童的门诊险，虽然康泰在线的关爱保少儿门诊医疗险整体保障略微逊色一些，但胜在产品价格便宜，10岁儿童每年保费只要200多。对于预算有限、追求高性价比的朋友们而言，也可以考虑给孩子买这一款。（3）微医保·门诊医疗险：投保年龄广综合评星：★★★接下来这款微医保·门诊医疗险同样是康泰在线的产品，主要优势如下：①投保年龄广：投保年龄为0~60岁，中老年也可以买②在线问诊服务：提供“网上看病”和“送药上门”服务，可报销相关药品费最高1万不过这款产品的健康告知较严格，要求未患有或未被怀疑患有中耳炎、贫血、痛风等疾病，因此更适合18岁以上身体健康的朋友们。（4）好医保·门诊险：健康告知宽松综合评星：★★①健康告知宽松：健康告知只有下面2条（好医保·门诊险真实投保页面截图）②在线问诊服务：免费在线问诊，可报销80%相关药品费，无门槛，最高2万不过这款门诊险的常规门诊保障报销比例只有50%，和其他产品相比属实有点少。整体来说，这款健康要求宽松、价格实惠，对于40~50岁身体健康情况有异常的朋友们可以优先考虑。以上就是这次主要介绍的四款门诊险，大家有任何关于门诊险的疑问可以随时找我，我会一一帮你解答：）2、小额住院医疗险，哪款适合我？接下来，同样是给大家推荐4款表现比较优秀的小额住院医疗险/学平险，具体的产品介绍我会在后文详细介绍，话不多说，先直接上榜单：这四款产品分别适合不同的人群，大家可以结合自身年龄和情况来进行选择。首先是最近一直很火的小医仙2号，这款产品保障如何？适合哪些人？咱们一起来看：（1）小医仙2号（计划一）：0~4岁和50~60岁首选综合评星：★★★★小医仙2号是中国人寿财险的一款产品，所有年龄价格都是300多元，主要优势如下：①报销范围广：疾病住院不限社保报销②0免赔额：4岁以上没有免赔额，报销门槛低再结合价格来看，这一产品比较适合0~4岁和50~60岁的年龄段的朋友们，不仅报销条件好，价格也比其他同类产品便宜不少。（2）众安住院保2022：5~50岁首选综合评星：★★★★前不久众安保险上线了一款众安住院保2022整体表现也很不错，主要优势如下：①报销范围广：疾病或意外住院均不限社保报销②0免赔额：报销门槛低，没有免赔额不过这款产品对于部分疾病报销有限制，比如痔疮、结节、息肉等只能报销20%，脊椎疾病也不赔。整体而言，这款产品更适合5~50岁，看重报销条件的朋友们。（3）成人住院万元护（经典版）：18~50岁，价格实惠综合评星：★★★天安财险的成人住院万元护（经典版）和前两款产品相比，保障范围要略小一些，只保社保内+自费药，而且没有意外身故/伤残相关保障；不过这款产品的价格非常有优势，18~50岁成人购买也才一两百，性价比很高，很适合预算有限的朋友们。（4）华泰学平险：3~25岁学生专属，价格实惠综合评星：★★最后给大家介绍的一款产品是华泰财险的华泰学平险，这款产品每年才100元，比较适合3~25岁有学籍的学生。不过相应的保障也比较薄弱，不仅限社保内报销，报销比例也只有50%~90%。它实际能报多少钱要根据住院费用来判断，比如住院花费在100~1000元，报销比例仅为50%；只有花费30000元以上，才能报销90%的社保内医疗费用。说了这么多，最后来帮大家做个总结：

老百姓吃的药，能半价折腰，不得不归功于国家的“带量采购”机制。带量采购从2018年开始实行，这3年来中选的药品平均降价幅度达54%。2018年：第一批25种药，平均降价55%2019年：第二批32种药，平均降价53%2020年：第三批55种药，平均降价53%我们平时买的药之所以这么贵，主要是因为销售成本高。据媒体披露，2019年323个上市医药公司的销售费用达到2873亿。羊毛出在羊身上，这些成本自然由消费者买单。而带量采购就是国家跟药企直接招标，中标的药企以低价换取更大的销售量，薄利多销。这中间省掉了巨额的销售费用，是降价的最大原因。下面一起来分析下2020年降价的药品，以最常见的药物为例：备注：不同药企、药品规格、地区，药品价格可能不同可以看到，此次降价的药既有慢性病药，也有抗癌药，而且降价幅度非常大。以糖尿病为例：糖尿病患者的常用药物“二甲双胍”，之前的价格是每片一毛四分钱，中选后只需要四分钱。每年的费用从140多元降到50多元，一定程度上减轻了慢性病患者的经济压力。药品降价的确是让人开心的事情，但也有不少朋友担心：药品质量会不会也降低，疗效没那么好了？对于这个担忧，国家医保局也给出了明确回应：所有药品降价的前提是保证质量疗效，大家不用担心。总的来说，这个举措减轻了老百姓的医药费负担，特别是对慢性病和重疾患者来说是真福音。另外，降价的药品还有阿莫西林、布洛芬、头孢等常用药。如果你想进一步了解，在bob体育半岛入口 微信公众号对话框回复“药品”，可以获取详细药品清单。