为了帮大家在这2款产品中，找到既适合又满意的那一款。我梳理了它们的投保要求，结合上面的分析，做了以下的对比表：直接说结论：55岁以下：首选蓝医保，外购药最高能100%报销，保障更好；56~60岁：优先选好医保（20年），只要符合健康告知就能买。另外，也要提醒大家，百万医疗险的健康要求普遍严格，购买之前一定要确认自己是否符合健康告知要求。

我整理了一些比较不错的白血病专项保险，并加入了几款优秀的儿童重疾险来进行对比。话不多说，直接看图：（注：趸交是指“一次性交清所有保费”）对比结论如下：如果还没买重疾险：建议优先购买儿童重疾，例如大黄蜂3号plus、大黄蜂时光机、妈咪保贝每年只要四五百块钱，除了保白血病，还能保其它100多种儿童重疾，保障更全。如果买不了重疾，或想加强白血病保障：爱我宝贝健康告知要宽松一些，只保障儿童白血病，一千块钱左右，一次性交清，就能给孩子保到25岁。目前针对成人的白血病专项保险目前还没看到，如果比较担心患白血病，可以选择重疾险，同样能够保障白血病。

我们知道，北京之前还有一款惠民保，叫北京普惠健康保，那么，已经有了北京普惠健康保，还要买京惠保2022吗？我们将两者的保障进行了对比，下面，我们一起来看看：可以看到，京惠保2022有以下优势：报销比例更高：除了医保外住院医疗费，京惠保2022其他保障的报销比例均高于普惠健康保，最高可100%报销。免赔额更低：普惠健康保的免赔额都在2万及以上，而京惠保2022医保内外住院医疗费的免赔额都是2万，特定药品和质子重离子医疗费0免赔额，理赔门槛比普惠健康保低。价格更低：京惠保2022一年的保费为79元，而普惠健康保要195元。虽然京惠保2022不赔5类既往症，且医保内报销仅限“自付一”部分，但这两点影响不大，总体对比下来，我们更推荐京惠保2022，它性价比更高。不过有一种情况例外，之前得过癌症等大病，希望报销既往症的朋友，可以考虑北京普惠健康保，也可以两个都买，保障更加全面。

对大多数朋友来说，医保卡通常只有在看病买药的时候才会用到，里面的钱就越攒越多，用不完，又没办法提取出来，能不能给家人拿去用？大师兄询问了身边很多朋友，也翻找了过往很多读者留言，发现大家通常以这2种方式，和家人「共享医保卡里的钱」：注：甲是实际看病的患者，乙是甲的家人实际上，只有第一种方式才是合法的，也就是和家人绑定「医保家庭账户」。下面我们来详细分析一下。1、绑定家庭账户后，家人才能共享个人账户余额其实，现在很多地方都允许「医保家庭共济」，有些也叫「医保家庭共享」。简单来说，就是在当地医保政策允许的情况下，我们职工医保个人账户里的钱，可以和配偶、父母、子女共享。但这并不代表家人可以直接刷我们的医保卡，而是要绑定家庭账户后，家人才能使用我们的个人账户余额。大师兄也专门整理了10座城市的医保卡家庭账户绑定规则，大家可以点开收藏一下：也就是说，和家人绑定医保家庭账户之后，家人去医院看病就医，刷医保卡的时候，医药费会直接从我们个人账户的余额里扣掉。具体是怎么操作的呢？大师兄以深圳上班族小王和小张两夫妻举个例子：小王是深圳一档医保，个人账户余额有1万多元；妻子是深圳二档医保，没有个人账户。于是，小王在微信上绑定了妻子的个人信息，具体操作如下：大师兄实际操作截图绑定之后，妻子去医院看病时刷她自己的医保卡结账，告知收款人员「走家庭通道付款」，就能直接从小王的个人账户上扣钱，非常方便。当他们的孩子出生后，小王又以同样的方式绑定了孩子的少儿医保信息，后面带孩子去医院看病，同样也可以使用小王个人账户的余额。不过，每座城市的医保家庭账户的绑定方式和具体要求可能会存在差异，大家如果有不清楚的地方，可以拨打「区号+12333」询问当地的社保局。2、没有绑定家庭账户，家人不能直接刷我的卡！目前，全国还有很多城市还没有正式落地「医保家庭共享」政策，也就是暂时还不支持和家人共享我们的医保卡个人账户余额。那能不能让家人直接拿我们的医保卡去刷，或者我们上药店刷自己的医保卡给家人买药呢？这种做法叫做「医保卡外借」，是会摊上事儿的！（1）医保卡直接给家人用，是法律禁止的！在没有绑定医保家庭共享的情况下，直接把自己的医保卡交给家人拿去刷，在法律上属于「骗保」。这在《社会保险法》第88条，有明确说明：注：出自《社会保险法》可以看到，这种行为被查出之后不仅要退回保险金，还要接受罚款。除此之外，如果我们的医保卡被家人用过之后，可能会让自己无法正常享受医保报销待遇。注：出自《医疗保障基金使用监督管理条例》换句话说，一旦把自己的医保卡给别人冒名使用、重复报销甚至“套现”，持卡人和使用者不但要退回相关费用，在3-12个月的时间里都无法照常使用医保卡，得不偿失。（2）家人的医疗记录在持卡人头上，可能会影响保险！医保卡是实名制的，会记录持卡人的就诊信息。如果家人拿我们的医保卡去看病、买药，那他们的医疗记录就会登记在我们的医保卡上，成为我们的病史。在买保险之前，保险公司会通过健康告知询问我们的身体状况、既往病史。如果与健康告知不符，可能就无法投保；如果忽略这一点直接买，那日后也可能无法顺利理赔。可能很多朋友不了解，在出险申请理赔时，保险公司会对我们过往的就诊记录、体检报告、医保卡使用记录等资料做全盘调查。要是查出我们有未如实告知的身体异常或“慢性病病史”，一般会直接“拒赔”。大师兄顺便整理了一些保险公司常见的理赔调查手段，大家可以看一下：再加上，现在是大数据时代，只要保险公司想查，通常没有查不到的信息。如果大家想进一步了解保险公司的调查方式和手段，也可以看大师兄往期整理过的文章：或许有些朋友会质疑：「医保卡信息、体检记录，都属于我的个人隐私，没经过我的同意，保险公司凭什么调查？」其实，在我们投保的时候，就已经对保险公司进行了“调查授权”，通常在投保须知可以看到这样一条标注：这意味着，保险合同一旦签定，保险公司有权从多种渠道调查我们的医疗记录。说了这么多，或许大家还是会有点迷糊。那大师兄再用一个简单的例子来说明一下：小明直接拿哥哥的医保卡到药店买痛风药物，相关记录就会登记在哥哥的名下。一个月后哥哥想买达尔文6号重疾险，但健康告知中有问到痛风，那哥哥会面临2种情况：①如果如实告知：那哥哥就无法通过产品的智能核保，买不了达尔文6号。②如果隐瞒或忘记告知：成功投保，但日后万一出险，被保险公司查出，可能就会存在理赔纠纷。所以，在还未开通/绑定医保家庭账户之前，大家最好不要让家人直接拿自己的医保卡去用，避免为自己买保险、理赔埋下隐患。

在经济学里面有一个名词，叫做“灾难性医疗支出”，当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的40%时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。深蓝君查到2011年的数据显示，中国灾难性医疗支出的发生率为12.7%，就算一个有稳定收入的中产家庭，当遭遇重疾时，都有可能发生灾难性医疗支出，这就是大家说的一病回到解放前。对于绝大多数人来讲，国家医保是面对医疗费用支出的基本手段，我们先看一下国家的医保体系：目前深蓝君了解到的信息是：只有城镇职工医疗保险，即便不是本地户籍，也可以由单位统一申报缴纳，其余的都需要在户籍所在地购买。深圳这边有一个特殊情况，就是如果父母一方在深圳连续缴纳社保1年以上，且处于正常缴纳状态，孩子可以通过幼儿园或学校办理深圳的少儿医保，大家可以了解一下，其他省市是否有这个政策。谈到医保异地报销比例的话，不得不提醒大家，目前各地医保没有一个统一的标准，报销比例受制于如下内容：治疗手段：不同的医院报销比例不同，门诊、急诊、住院的报销比例与限额不同；社保类别：不同的医保种类报销比例不同，比如城镇职工医保就比新农合好很多；医保目录不同：不同城市的医保目录与价格存在一定的差异；异地转诊证明：是否能够出具异地转诊证明是关键，如果能够顺利在当地医保备案进行转诊，虽然在异地就医，但是仍然可以享受参保地的社保报销政策，否则的话报销比例将大幅降低。所以看到这里大家应该清楚，具体报销多少是没有统一比例的。只能说异地就医报销不容易，如果想算得明明白白，不花一番心血是肯定不行的。需要提醒大家的是上面提到的报销一定是社保报销范围内才可以，对于很多药品和医疗项目都是不在社保报销范围内，自然也就没办法获得报销，所以一般实际能报销的比例大约要打一个折扣。

为了更全面客观地进行对比，深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比，今天分析的产品如下：众安保险尊享e生2017太平洋人寿乐享百万A款华夏人寿医保通天安人寿健康尊享百万医疗险泰康人寿健康尊享B款友邦智选康惠医疗保险中国人寿康悦医疗A款话不多说，直接上图：图表中橙色标注的产品都是只有购买重疾险/年金险，才能附加购买的医疗险，但这些产品无论从续保条件、产品保障都有比较大的差异。直接说结论：这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通，泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异：1、华夏医保通老粉丝可能比较清楚，在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后，我们也给出了相应的测评，总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。我们先看优点：续保条件好：终身500额度内可以续保，产品停售也不受影响；保障足够：年度保额100万，25种重疾年度保额200万，门急诊费用也有包含的。谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的，我们和尊享e生2017对比，存在如下不足：免赔额：尊享e生2017如果罹患癌症是0免赔，而医保通是没有这个功能的，并且如果不经社保报销，则免赔额为2万。门诊手术：医保通保障中不包含门急诊手术，并且门急诊费用只包含住院前后7天。总体来讲，华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险，虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致，但是作为一款百万医疗险还是不错的，没有什么坑。虽然停售仍然可以续保，但是保险公司仍有调整费率的权利，如果发生大幅度的亏损，那么保险公司势必会针对所有人进行涨价，由于大幅涨价又迫使一部分健康人群选择不续保，这又陷入了一个恶性循环。如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险，那么是可以考虑附加医保通的，值得推荐。2、天安人寿健康尊享百万医疗险作为华夏的兄弟公司，天安一直秉承“人有我有”的理念，天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品，但是又有所差距。我们先看续保条件：3.2续保：若您在投保时选择了自动续保方式，当每一个保险期间届满时，若本公司未收到您不再继续投保的书面通知，经本公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同自动续保。续保需要审核也就意味着，如果投保人住院或者身体发生了变化，保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。综上所述，虽然这款医疗险不单独销售，但整体的竞争力并不大，而且我们也对合同条款进行了分析，里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。3、泰康健康尊享B款医疗保险常常有人说，bob体育半岛入口 介绍的产品都很好，但还是想买大公司的，那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何？我们先看这款产品的优点：续保条件可以：这款产品的续保也比较有特色，简单来说前2年续保是需要审核的，但是从第3年续保后，就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了。所以续保条件也是可以的。相对免赔额：我们知道大部分百万医疗险都是绝对免赔额，就是医保报销后还存在1万的免赔。而这款产品是相对免赔额，社保报销部分也计算免赔额内。只要社保报销超过1万，那就就没有免赔额了，这算一个小优势。看完优势看劣势：特殊门诊额度不高：泰康尊享B的特殊门诊存在限额，每年只有10万元。特殊门诊一般就是癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗；质子治疗：免责条款明确注明不报销癌症的重离子和质子治疗；价格稍高：这款产品是所有产品中最贵的，相同年龄，保费是其他产品的1倍左右。正如上文所述，这款医疗险也不是保证续保的，如果未来产品出现较大亏损，保险公司可以大幅提高费率，合理的降低自己的风险，而很多的健康的消费者可能就会主动停止续保了。4、友邦保险智选康惠医疗险友邦作为国内唯一一家外资独资的保险公司，友邦的产品还是有自己的特色的，这款智选康惠医疗险存在几个版本。深蓝君和友邦的代理人咨询了一下，了解到这款产品也不是随便就能买到的，公司对代理人有名额限制，还是有一定的稀缺性的。先看续保，智选康惠医疗险合同明确写明，续保需要经过保险公司审核同意，所以从这一条来看，这款产品的竞争优势就不大了。另外这款产品同样存在特殊门诊的限额，并且癌症靶向治疗限制特定21种药物，而目前市场上做的比较好的产品会支持外配药，就是对于合理必须的药物，如果医院没有，在有医生签字的前提下，在医保定点药店购买也是可以报销的。5、国寿康悦医疗A款康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品，不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。首先这款产品在合同明确写明，续保是需要审核的，而且这款产品的等待期是60天，所以整体竞争力不大，这里就不过多说明了。6、太平洋人寿乐享百万太平洋乐享百万在销售页面宣传续保不受上一年理赔情况影响，不过合同中明确写明续保是需要审核的。所以为了谨慎起见，我们还是以条款为准，所以个人觉得竞争力并不大。如果身体情况发生了较大的变化，保险公司是有权拒保的。另外这款产品对医用耗材的使用限制在1千元以内，也不报销心脏起搏器、血管支架、人工关节等材料，也是一个减分项。

为了能更加直观地展现价格，我选择了多个年龄段，多个投保方案测算了价格，具体如下：这一款产品地的一般医疗可选5000元免赔或1万元免赔。因此，保费也会有所不同。它有三项可选责任：特定责任定额补偿、重疾定额给付和线下门诊急诊医疗。附加上不同的可选责任后，保费会有所上涨。那么，不同的年龄、不同的免赔额及不同责任的情况下，保费有哪些差异呢？我们根据表格所呈现的信息，来总结几点：在年龄相同、保障责任相同的情况下，选择免赔额5000元的版本，保费要高于免赔额为1万的版本。免赔额1万的版本，附加上不同的可选责任后，保费的涨幅大于免赔额5000元的版本。附加重疾定额给付责任后，保费的涨幅与年龄呈正相关。年龄越大，涨幅越大。一般来说，选择基础责任就已经够用了，要是追求更加全面的保障，可以根据自己的需求附加上不同的可选责任。不过，深蓝君还是想跟大家多叨叨几句：在这款产品中，个人认为可以考虑附加的是特定责任定额补偿。这项责任保障了6组重症责任，每项责任仅赔付一次。6组重症责任保障如下：1、重症监护病房住院津贴：入住三级公立医院的ICU病房，免赔10天，按照1000元/天给付保险金，累计最高给付100天，不超过10万元。2、急性肺损伤导致的体外膜肺氧合（ECMO）治疗：经三级公立医院确诊病接受ECMO治疗，赔付10万元。3、疾病住院治疗津贴：因疾病在在二级及以上公立医院入院治疗所产生的住院医疗费用，经社保结算后，个人自付费用超过30万，一次性给付10万；个人自付费用达到25万但不超过30万，一次性赔付5万。4、特定重大器官移植手术：在三级公立医院接受特定重大器官移植手术，赔付50万。5、全残：因意外或疾病导致全残，赔付10万元。6、严重慢性肾衰竭导致的日常生活能力丧失：经三级公立医院专家首次确诊，赔付10万。可以看到，这6组重症责任，面向的是比较严重的疾病。因此，治疗和护理所需要的各项费用也会比较高。而水滴保百万医疗险2021，将这些重症相关的医疗行为纳入了保障范围内，如果不幸遇到这些情况，就获赔一笔不错的保险金。如果看重重疾保障，可以额外配置一份重疾险，建议保额至少30万；如果希望线下看病所产生的门急诊费用也能报销，可以入手一份小额医疗险，价格更便宜。接着，我们来回顾一下保障。

我们知道很多互联网上销售的保险，简单方便而且性价比较高，但是存在一个明显的不足就是只有标准体才能投保。我们看一下阳光随e保的健康告知：如果宝宝之前意外险理赔过，或者2年内住过院都是没办法购买的。所以一些父母就会说跟深蓝君诉苦：你推荐的保险的确好，但是买不到怎么办呢？这的确是考验产品水平而且又烧脑的问题，我们知道孩子很容易生病的，其实住院也是很常见的现象，这里深蓝君要简单的说一下如果遇到上述的问题，应该如何应对。解决办法一：阳光健康随e保人工核保很多孩子可能因为感冒发烧、腹泻、支气管炎等原因住院，我们知道这些都是短期可治愈的疾病，所以遇到类似的问题不要急，可以选择到阳光保险官网为宝宝投保，当健康告知无法通过时，可以选择进入人工核保，大家可以反馈个人基本情况，这里还有一次人工核保的机会。上面提到的感冒发烧、肺炎、黄疸等问题，深蓝君也得到过反馈，是通过人工核保顺利完成了购买。也欢迎有类似情况的妈妈，可以在留言区反馈自己核保的经历，给其他还在为此苦恼的宝妈一些帮助。解决办法二：线下投保对于一些长期的缴费的产品，是可以线下填写投保单投保的，保险公司的核保工作人员会根据大家的填写的情况，来判断是否可以购买。所以如果没办法购买到阳光随e保也不用担心，大家可以填写投保单进行线下人工核保，比如弘康、安邦和谐健康、其他常见的终身型重疾险都可以通过代理人填写保单线下人工核保。今天为测评的产品，大家可以到微信公众号菜单：精选产品—重疾险，点击查看测算保费。另外深蓝君也会尽可能帮助大家寻找健康告知少，或者比较有特点的产品，大家如果有合适的产品也欢迎发送邮件到kimxu

虽然我们看病时经常用到医保，也明白医保的重要性，但很少有人知道哪些费用能报？哪些不能报？我们常说的“社保报销”，指的就是“医保报销”，主要报销药品、诊疗项目、服务设施这三大目录内的费用。而目录外的药统称自费药，医保一分也不报，全部自己掏钱。为方便理解，我们整理了一张表：这里简单说一下医保三大目录：药品：分为甲、乙两类药，都是按一定比例报销，不同的是有的甲类药能100%报销，但乙类药只能报一部分，比如报80%，剩下的20%要自己掏钱。诊疗项目：也是按比例报销，有的能报100%，有的只能报一部分；而像体检、矫牙、减肥等项目，医保也是一分不报，都得自己掏钱。服务设施：主要报销普通床位费，如果你住在VIP病房或者特需部，这部分的费用没法报销。总的来说，医保只能报销目录内的费用，不过不一定能全部报销，具体能报多少，要根据当地医保政策。如果你想知道自己买的药是不是在医保目录内，可以打开“国务院客户端”小程序，搜索“药品”，点击“国家医保药品目录查询”即可。

以上是介绍理论环节，接下来就要敲黑板，划重点，到了实战步骤。我们平时去看病时：究竟怎样使用医保？能报销多少钱呢？日常看病无非就是门诊、住院，我们就逐一分析如何使用医保。1、门诊去看门诊，一般都是小病小痛，花不了几个钱。某日，生活在北京的小师弟因发烧去看门诊，北京医保门诊报销比例如下：北京职工医保看门诊会有1800元/年的免赔额，超过1800才能报销，一年最高报2万。如果小师弟只是打个点滴，开点药，花了1000；那只能刷医保卡给完钱就走人了，一分都不会报。但后来小师弟又去社区医院看了门诊，又用了1000，总共花费超过了1800；那么医保就会出手了：报销金额：（2000-1800）x90%=180如果是居民医保，由于没有个人账户，所以刷不了卡，钱都得自己付。社区医院免赔额只有100元/年，所以小师弟第一次去看门诊花了1000就可以报销了。报销金额：（1000-100）x55%=495虽然北京居民医保免赔额更低，但是报销比例、最高赔付额都是不如职工医保的。所以有条件的话，我还是建议小师弟去参加职工医保的。2、住院相比于小打小闹的门诊，住院才是大额花费。倒霉的小师弟因为发烧没有及时处理，不幸引发肺炎，需要住院治疗。最后在三甲医院一共花费10万，在医保报销目录内的费用有8万，又会怎样报？如果是职工医保，就需要分段计算：1300元以下：不报销1300-3万部分：(30000-1300)x85%=24395元3-4万部分：(40000-30000)x90%=9000元4-8万部分：(80000-40000)x95%=38000元总报销金额为：24395+9000+38000=71395元如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：(80000-1300)x75%=59025元到了住院时，医保才真正展现强大的力量；只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。如果你觉得一年30万的报销限额太少了，别担心，还有大病保险。这是政府联合保险公司推出的惠民福利，可以对医保报销剩下的住院费用进行二次报销。比如今年深圳的大病医疗险只需30/人，对基本医保报销剩下的费用最高可以继续报销70%！所以，大师兄总是一再强调医保绝对是难得福利，是救命稻草，每个人都应该参与。

医保真的能有效解决我们的医疗花费吗？答案肯定是不能。那究竟是为什么呢？我们通过一张医保的V型图来分析一下。（1）有封顶线和起付线起付线以下的金额和超出医保封顶线的金额，我们的医保是不给报销的，需要自己掏钱。比如某地区三甲医院医保的起付线是500元，封顶线是20万元，那就是说我们看病所花的钱在500元-20万之间的费用，医保才会给报销。一般来说，起付线通常在几百元到数千元不等；而封顶线一般在20万元-30万元。百万医疗险拥有高达上百万的保额，比起医保20-30万元的封顶线高出一大截，可以很好地补充医保：（2）自付部分不报在起付线和封顶线之内，也并不是所有费用都能报销，其中自付部分就是需要我们自己掏钱。我们可以理解为在医保目录范围内，但是需要个人承担一部分的费用（一般是乙类药或乙类医疗服务项目）。这类药品或者医疗服务项目，通常是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比甲类药品价格略高。（3）自费部分不报所谓自费部分，也就是完全在医保目录范围外的，医保不承担任何费用的部分，比如进口药、特效药、进口器械等。如前段时间上了热搜的“120万一针的CAR-T疗法”，针对癌症治疗特别有效，但是这个药品确实不属于医保目录范围内，自己需要承担全部费用。综合下来可以看出，社保只是低水平的保，不是包，保而不包。所以，为了解决医疗费用的问题，让我们治疗起来不需要顾虑费用，只能靠百万医疗险来帮忙！而百万医疗险的特点非常明显：就是免赔额以上部分均可报销。免赔额我们可以理解为医保的起付线，也就是说超过了免赔额的部分，只要符合保险责任，无论进口药特效药，还是医保里的自付自费部分，都可以报销。比如刚才提到的“一针120万的CAR-T疗法”，就可以通过百万医疗险报销。当然，大多数情况下，百万医疗险的报销也离不开医保：有医保再买百万医疗险，保费更便宜经医保报销后剩余费用再用百万医疗险报销，可100%报销；而未经医保报销，则大部分百万医疗险仅报销60%因此，我们可以看到，医保和百万医疗险不是对立关系，而是互补关系。小额医疗费用可用医保，大额医疗费用可以百万医疗险，二者相互补充，才能更好地承担我们的医疗花费。有很多朋友评论产品琳琅满目，不知道哪款才最适合自己，有点选择困难，我花1个多月的时间测评了几十款百万医疗险，精选出来3款优秀产品，感兴趣的可以查看↓↓

重疾险能不能赔，关键还是要看条款。对于保终身的儿童重疾，要分别关注小孩和成人两个阶段的高发疾病。①儿童高发重疾，保障好不好？儿童高发重疾由于没有统一规定，我们咨询了许多专业的医生和理赔员，结合过往的理赔数据，整理了16种儿童高发重疾：直接说结论：大部分儿童高发特疾能双倍赔的产品会更好，其中金贝双禄儿童高发重疾保障最全，有8种特疾能双倍赔。此外，部分产品的儿童特定重疾会暗藏猫腻，要特别注意。比如：健康无忧C5把成骨不全第Ⅲ型列为轻症，无忧人生把出血性登革热列为轻症，其它产品都是按重疾来赔。②高发轻症，保障全不全？轻症就是重疾的早期，线下大公司轻症一般赔保额的20%-30%。我们研究了数百种条款，跟核赔员反复确认后，最终按理赔严格程度，分为5个维度：严格较严格一般较宽松宽松以上7款产品轻症定义如下：直接说结论：少儿平安福20保障不错：整体没有比较严格的定义。太平成长无忧保障较弱：缺少了不典型心梗、慢性肾功能衰竭等病种。其它产品高发轻症基本都有覆盖，大家可以重点关注较严格的病种。以轻度脑中风为例，有的产品要求“无法完成6项基本生活中的两项”才能赔，这种相对严格一些。而比较宽松的产品，满足“无法完成日常六项生活中的1项”这一条件，也有机会赔。一款产品很难面面俱到，只要大部分疾病都不错，就是能接受的，大家要理性看待。③高发中症，保障好吗？中症可以理解为"轻症的升级版"，一般赔保额的50%，许多大公司产品还没有中症。我们根据25种最高发的重疾，并结合保险公司理赔数据，共选出20种高发中症：直接说结论：中症和上面的轻症一样，各家公司差异也比较大。而且轻症和中症之间，并没有明确的划分。比如同样是单侧肺切除，国寿福列为轻症，而健康无忧C5列为中症。建议大家在高发轻症没问题的前提下，再去关注中症病种。比如说家族中有人得过慢性肝病史，就可以重点看肝部疾病理赔较宽松的产品。

扣除起付线，划定报销范围后，最后能报销的其实也不是100%。以深圳为例，报销比例如下：一档、二档职工医保报销比例在90%，三档医保报销比例最高就只有85%。深圳三档医保与曾经的新农合（现在并入居民医保）很像，小医院报销的多，大医院报销的少；省内医院报销的多，省外医院报销的少。以黑龙江绥化市的城乡居民医保为例：不仅随着医院层级上升，医保报销比例有所下降，而且跨省、跨市异地就医，报销比例也会进一步降低。对于大病来说，如果本身不在大城市，异地就医很难避免，毕竟医疗资源主要集中在大城市。然而，一旦牵涉异地就医，就不仅仅只是医药费了，交通费、住宿费等等，花销会更大，医保能报销的费用在整个疾病花费中的占比会更低。中国抗癌协会、中国医师报联合觅健发布过一份《2020中国癌症患者生存质量白皮书》。其中提到，99%以上的患者均能享受医保，但78%的患者，自费比例大于50%。也就是说，大多数人医保最终报销的比例，都不到50%。总花费30万，那医保真正能报销，可能连15万都不到。

话不多说，先看表格：细细看下来，蓝医保这3个亮点，真心耐打。亮点一：保障无忧保障内容方面，蓝医保提供200万一般医疗+200万特定疾病（55种）+400万重大疾病医疗（120种）。单论保额，蓝医保肯定是能跻身高保额医疗险行列。经医保报销后，扣除每年1万的免赔额，剩余部分的报销比例为100%；未经医保报销，比例是60%。另外，蓝医保还可以额外附加88种院外特药报销，其中就包括2种CAR-T疗法药品。而且，特药报销采用独立的200万保额，医保外用药可以0免赔额、报销比例100%。亮点二：续保无忧蓝医保的核心特点，投保之后20年内保证续保，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。买后20年内，无论是我们身体变差了、理赔过，还是保险公司把这款产品给停售了，都能继续买，只要按时交钱就不会影响保障和理赔。其它不保证续保的产品，交1年保1年，身体情况变差、留下理赔记录、产品停售等，都会影响下一年的保障。蓝医保和医享无忧都是保证续保期间内，可以自动续保，免得我们忘记续保导致保障中断，非常方便。亮点三：服务贴心服务这方面，还是得看大保司。蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。具体内容，见下图：针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。蓝医保在这方面就比较人性化。遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。综上所述，还没有百万医疗保障的朋友，可以重点考虑蓝医保和医享无忧，续保时间长，保障内容很全面，大牌保司背书。之前我还花了一周时间，拉了上百款医疗险横向对比，感兴趣的朋友可以移步这篇文章挑选合适产品：

健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。能通过健康告知要求的，就能买；不满足健康告知和进一步核保要求的，就不能买。寿险不推荐60岁以上老人购买；而意外险大部分没健告，比较好买，这2个就不说了。在这里，我想重点说说重疾险、医疗险，因为它们都是以被保险人身体健康为标的的保险，简言之，它们保的就是你的健康。所以，重疾险和医疗险的健康告知一定会更加严格，这样才能尽量筛选掉高风险人群。很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道——百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。百万医疗险的健康告知少则五六条，多则有八九上十条。从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常，百万医疗险在健康告知中往往都有提及。看到这一长串的健康询问了么？毫不夸张的说，按照大部分百万医疗险健告的严格程度，老年人基本不太可能标体承保。此外，老年人多发高血压、糖尿病、冠心病，中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病，患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，大家千万别硬买。你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保，比如防癌险、防癌医疗险。因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。到时候，可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。所以说，给父母买保险的难点就在于健康问题，我这里整理出一份【常见疾病投保大全】，感兴趣的朋友可以点击查看，对应疾病类型就能找到合适的可以投保的保险产品：

为了更好地提升就医体验，我们先看一下哪些就医环节可以大大提高我们的感受？深蓝君想了一下，主要是有如下2点：直付服务：一般医疗保险需要自己垫付，然后才能通过单据进行报销。而直付服务只要使用自己的保险卡，在签约医院就能直接刷卡，而无需自己垫付医疗费。就医条件：普通人接触最多的是医院普通部，实际上好的医院还会存在特需部、国际部。特需部国际部很多都是单间，硬件条件比较好，配备冰箱、电视、独立卫生间，而且挂号和入院很少排队，也会有相应的专家进行治疗，不过大部分费用都是无法通过医保报销。个人觉得这两点是最影响就医体验的地方，解决了这两点可以极大的提升就医体验，那么是否有什么低成本的解决方案呢？