保险理赔的时候，通常会有一些要求，对就诊医院的要求，就是比较常见的一种。1、保险理赔，对医院有什么要求？不同保险产品对医院的要求不同，具体会体现在保险条款上。最常见的是要求被保险人在“二级及以上公立医院”或者“二级及以上医院”看病，医院不符合要求，是不能理赔的。好医保6年版2021条款（百万医疗险）超级玛丽5号条款（重疾险）当然也有一些产品，对医院要求更具体，比如牙齿保险，一般会要求在保险公司合作的医院看牙。那三甲医院，为啥不符合理赔要求呢？要回答这个问题，需要了解一下，“三甲医院”是怎么来的？2、什么样的医院，叫三甲医院？我们常说的三甲医院，是指医院等级被卫生部门评为“三级甲等”的医院。这个等级属于什么水平呢？我们先一起来看看，医院等级是怎么划分的：可以看出，三级甲等是最高的医院等级，但医院等级是根据医院的规模、服务、医疗质量等指标划分的，对医院是公立还是私立并没有要求。也就是说，私立医院如果达到了三级甲等的要求，同样可以被评为三甲医院。开头那位朋友买的保险，要去“二级及以上公立医院”看病才能理赔，而他却去了三级甲等的私立医院，所以是不符合要求的。

不完全是！蓝医保和医享无忧都来自太平洋健康，两款产品连备案号都一样，几乎相差无几。“蓝医保和医享无忧”，可以看作这款产品在不同渠道销售起的艺名。就像张三在不同公司工作，起不一样的花名，但身份证的姓名都还是张三。蓝医保和医享无忧虽然同宗同源，看似区别不大，实际“明里暗里”的差异很多。咱们一个个来说，先来看看“明里”的区别有哪些？从表格中可以看出，蓝医保和医享无忧最明显的差别就是，投保年龄不同。医享无忧最高承保年龄扩展至65岁，但是超过55岁投保则需要提供体检报告！有体检报告也不代表一定有正常购买，如果有异常还会导致无法投保其他产品。大师姐不建议大家为了买它而特意去做体检。万一查出什么其他问题，有拒保风险，得不偿失。如果有个别疾病，可以考虑其他产品。除此之外，蓝医保和医享无忧最核心的差异在于，常见病的智能核保。

健康无忧c6的具体保障内容，我们先一起看看：整体上看，健康无忧c6的保障内容还是比较简单，来仔细看看：1.重疾保障130种重疾，赔付1次，赔付100%保额。因为银保监会统一规定的28种重疾任何重疾险都必须涵盖在内，且这些疾病占据了重疾理赔的95%以上，所以大家不需要放太多精力研究重疾保障。2.轻中症保障20种轻症，赔付5次，每次赔付20%/25%30%/30%/30%基本保额40种中症，赔付2次，每次赔付50%/50%基本保额一直强调关注轻中症保障，不能仅看赔付比例、赔付次数，是否包含高发的疾病很重要。可以看到，健康无忧c6对于高发轻中症的保障还是比较全面的，没有明显缺失。3.少儿特疾15种少儿特定重疾，18岁前确诊额外赔付100%基本保额。在孩童时期比较高发的特定重疾，如白血病、重症手足口病等都是非常严重的疾病，而且治疗费用高昂，一般家庭难以负担。健康无忧c6对于少儿特定疾病在18岁前可额外赔付100%，买50万赔100万，可以有效缓解经济压力，有助于后期康复休养。4.成人意外伤害特疾/身故在61岁前初次确诊15种成人意外伤害特疾或者意外身故，可额外赔付50%基本保额。所谓意外伤害特疾，就是因意外原因导致的特定疾病，如瘫痪、严重III度烧伤等疾病。

针对甲状腺结节和甲状腺癌的问题，深蓝君特意咨询了一位医生朋友，他是深圳某大型医院内分泌外科的医生，有着多年的临床经验。首先我们要知道一个前提，体检发现的甲状腺结节，绝大部分都是良性的，不用过分担心。就算一个健康的普通人，体检被查出甲状腺结节的检出率高达60%以上，现在精密的设备使得过去无法发现的1CM以下的结节都清晰可见。对于良性的结节，不用着急火燎的求医问药，只需要保持关注，每年保持定期体检即可。所有的甲状腺结节的患者中，只有5%左右会发展成甲状腺癌。根据北京大学肿瘤医院公布的数据显示，在最近两年里，甲状腺癌的发病率基本是以30%的速度在上升，增幅排名第一。但这并非是说甲状腺癌的诱发因素多了，而是跟体检的普及有很大关系。以前，甲状腺体检基本靠用手触摸来查，很难发现比较小的肿物。现在甲状腺超声检查的普及，迅速提升了甲状腺癌的检出率。深蓝君分别查阅了2家大型知名寿险2014和2015年的理赔比例，甲状腺癌都高居这2家癌症理赔的前三名。退一步说，就算不幸属于那5%，被确诊了甲状腺癌（恶性肿瘤），最常见的是乳头状癌和滤泡状癌，占甲状腺癌总体的90%，早期治疗效果好，发展比较缓慢，又被称为惰性肿瘤。深蓝君了解到，早期甲状腺癌的20年生存率能达到90%，术后一般只要按时定量吃药、定期复查，就不需要额外的辅助治疗，还是比较乐观的。

除了上面提到的税收优惠外，税优型健康险还有几个无法抗拒的优势：优势1：保证续保：合同中明确表明续保方式属于保证续保，深蓝君看了2个产品的条款，里面都是明确写明保证续保所以大家常见的的由于理赔而影响续保、产品停售等情况都是不用担心的。优势2：可以带病投保带病投保翻译过来就是保险公司不能因既往病史拒保，只要想买，就能买得到，相信就凭借这一条就能独步天下。健康体和带病投保的保额分别如下：下面是某款产品的截图，可以看到这款产品对既往症的报销内容：不过不得不指出，保险公司为了控制自己的风险，既然已经接受了带病投保，那么既往症的保障额度不是很高，相信大家这点也是能接受的。优势3：独特的运作模式税优健康险采取“医疗保障+个人账户”的万能险模式，具体为风险账户和万能账户。据资料显示：税优险每年有缴费最少2400元的最低要求，这2400元分为两部分，一部分是风险保费；另一部分进入个人万能储蓄账户，保险公司会对账户里的钱进行投资，账户每年累积生息，等到退休时方可领取，相当于强制储蓄。总结一下就是：可以减税、保证续保、接受带病投保、没有等待期的医疗保险。

先一起来看看产品具体保障责任。如e康悦c款是一款标准的百万医疗保险，保障包含一般住院医疗，1万免赔额，100%报销。大部分百万医疗险重疾住院无免赔额，而如e康悦c款癌症住院医疗有1万免赔额，但产品包含200元/天癌症津贴，可用于补充免赔额，也算比较友好。值得一提的是，一般住院医疗与癌症住院医疗共用1万元免赔额，能提高不少理赔概率。不过，产品增值服务保障欠佳，常见的外购药、费用垫付、就医绿通等都没有。

有些人会有这个担心，支架降价归降价，老百姓能真正享受这个福利吗？1、降价后，医院会买不到吗？这样的担忧不是没有依据。前几年，一些高价抗癌药降价纳入医保，但却在医院消失了。这是因为医院的医保报销额度有限，超额的就得医院或医生来买单，有些医院干脆就不进货了这次支架降价这么多，医院也会买不到吗？关于这个问题，官方回应说，这次共采购了107万个心脏支架，监管部门会在各环节加强监督，让患者用上低价支架。2、医生还有动力做手术吗？其实更令人担心的是，支架大降价，医生收入也大打折扣，还有医生愿做手术吗？一台心脏支架手术，需要4名医护人员配合完成，要穿着重达15斤的铅衣，在X射线环境下紧张工作。日积月累的射线辐射，对身体的损伤不容小觑，但医生每台的手术费只有1500元。医生的劳动价值没能得到体现，就会从其他渠道寻求弥补。如果说支架卖一两万时，医生还有动力做，但在支架700块时就未必了。在某知名医学论坛，我们也看到了类似的高赞讨论：截图来源：丁香园论坛可以理解，医生也是凡人，如果没钱赚还伤身体，谁都会再三考虑。3、DRGs付费，能解决问题吗？其实监管早已意识到这个问题，正在推行的DRGs（按疾病诊断分组），或许是最合适的方式。DRGs指的是，医院将患者按病种、病情、年龄、性别等分成若干组，治疗同组疾病，医保支付总额相同。比如，小王和小李被分在同一疾病组，不管他们用1万还是700的支架，医保支付给医院的钱都是一样的。原本总价2万的手术，现在支架只要700了，结余的钱该怎么办？为此，官方专门制定了相关措施，具体包括：已实行DRGs地区：不下调支付标准，结余部分医疗机构可以留用；未实行DRGs地区：医保将拿出结余资金的50%，用于激励医院。这意味着，支架费用下降了，剩余的钱可以作为奖金发给医生。医生拿着阳光的收入，自然好过私底下的灰色交易。医生的合法收入提高了，才能保护他们的积极性，老百姓才能真正得到实惠。否则，优秀医生都投身私立医院寻求发展，老百姓也就只能去私立医院，花高价做手术了。

居民医保的缴费方式主要分为线上、线下这两种，其中线上缴费最为便捷，用手机不到1分钟就能完成，比如常用的微信、支付宝就可以缴费。1、线上缴费方法1：用支付宝交医保支付宝可以算作是一款国民app了，它的功能非常强大，日常吃穿住行用都可以通过支付宝搞定。当然，居民医保的缴费，我们也可以用支付宝来完成。下面我们以河南省为例，看下具体步骤，其他地方也大同小异，重点参考一下这里的思路就好。在支付宝直接搜索“市民中心”，进入页面，点击“办事大厅”，选择自己所在城市，依次点击“税务”——“社保缴费”——“居民缴费”即可。如果在“税务”那里找不到“社保缴费”，可选择“社保”进行查找。方法2：用微信交医保除了支付宝，微信交医保也很方便，以江苏省为例：从微信的支付页面进入“城市服务”，选择自己所在的城市，点击“社保综合”，选择“江苏省社保缴纳”，通过实名认证后，点击“缴费”即可。除此之外，还可以直接搜索并关注当地的税务局（或社保局）公众号进行缴费。如果要帮家人交，只需填写他们的姓名和身份证号就好，不过注意部分地区可能还要人脸识别。2、线下缴费线下缴费一般带上身份证、社保卡等材料，到街道办事处、社保局、定点合作银行等进行缴费。有些农村地方的村委，在年底或年初时，也会派工作人员直接上门办理缴费。如果没有当地的户口，很多地方（如：山东）提前办理好居住证也是可以交居民医保的。这里提醒大家，在办理登记的时候，最好提前打电话咨询当地的具体情况，以免白跑一趟。另外，还要注意，不管是线上还是线下缴费，如果是第一次参保，都是要先进行登记的。关于医保的实操，我们就讲解到这里，不同地区的朋友也可以参考以上的方法步骤来，具体以当地医保的医保政策为准。如果还想了解更多，拔打区号+12333社保热线电话，咨询当地医保情况。

老规矩，我们先看一下产品的具体保障情况：这款产品有一项比较好的地方，就是投保的职业比较宽松，除了保险公司规定的部分高危职业无法购买之外，其他职业均可以购买。所以，从承保职业上来看，可购买的人群范围还是很广的。大师姐总结了一下，瑞华医保加个人医疗保险一共有2个特点，我们一起看看：1、6年保证续保瑞华医保加能保证续保6年，这期间就算产品停售或者健康状况发生变化也不用担心，依旧可以正常续保，保障不受影响。但要注意的是，这款产品如果在6年满期后仍然在售，那么需要保险公司审核同意之后才能继续购买。如果已经停售，也需要经过保险公司审核同意，才能投保指定的产品，但重新投保的产品没有等待期，可以直接获得保障。（产品条款）从这方面看来，6年保证续保确实不错，是一个特点，但是6年期满后的续保情况就不是太友好，无论产品是否停售都需要保险公司审核才行。相比于好医保6年期，满期后续保也无需审核，即使产品停售也能免健告、免等待期续保到指定的产品，瑞华医保加个人医疗保险的优势就没那么明显了。不过对于大部分不保证续保的1年期医疗险来说，它的优势还是蛮大的。2、投保宽松瑞华医保加对于肺结节以及乙肝小三阳患者是比较友好的。如果投保前查出肺结节或患有乙肝小三阳，大部分百万医疗险一般会拒保或者除外承保。而这款产品相对较宽松，有肺结节超过3年或患有乙肝小三阳，只要通过了智能核保，就有机会正常承保。我们一起来看看如果有肺结节，智能核保页面会问到的问题。如果符合以上情况，是可以正常承保的。除此之外，它还能保质子重离子治疗以及外购药，高危职业也能投保，保障还是不错的，但是与其他产品对比，它值不值得选呢？我们一起来看一下。

一般的惠民保，保障分为两个部分，住院医疗费用+特定药品费用。我们以湖南爱民保2022为例：住院报销社保目录内，总保额150万，年度免赔额1.6万，非既往症报销比例80%，既往症报销比例40%；社保目录外，总保额100万，年度免赔额1.6万，报销比例40%。而百万医疗险，免赔额通常只有1万，不论社保内外，报销比例都是100%。特定药品报销湖南爱民保特定药品总保额50万，免赔额也是1.6万；最近比较火的CRA-T，则是0免赔。到底能报销多少呢？举个例子比如张三有湖南社保，又买了湖南爱民保，肺癌住院花了40万，经社保报销后，张三社保内项目自费5万；社保外费用20万，其中含特药费用10万。如果只有医保，张三个人就需要负担25万；如果张三还买了湖南爱民保，那么就只用负担13.88万。具体报销看下图：所以，惠民保还是能起到一定的保障作用的。

对于很多用户关心的等待期生病，这是一个非常复杂且模糊的概念，要根据身体的异常程度来看。而且不同的保险都有不同的处理方式，下面我们逐一看一下：1、购买重疾险，等待期生病：先说最常见的情况，深蓝君虚拟了一个案例，A同学符合健康告知的要求，刚刚投保了重疾险，还处于180天的等待期之内：1个月后：急性阑尾炎住院手术2个月后：体检查出乙肝病毒携带从务实的角度来看，深蓝君觉得上述2种情况，对A同学购买的重疾险是没有影响的，只要在投保的时候符合健康告知就可以。对于等待期感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都是没有问题的，对重疾险理赔也没影响。不能因为买了一份重大疾病保险，就不让人生病了吧...2、购买重疾险，等待期确诊轻症：等待期确诊轻症，首先我们可以确定的是，保险肯定是不赔的，毕竟等待期都没有过。虽然轻症无法获得赔付，但是不同的产品仍然有不同的处理方式，各家公司差异还是比较大，比如：确诊轻症，合同结束：很多产品都是确诊轻症后，轻症重疾责任终止，会退还所交保费（平安福为返还现金价值，比较特殊）；确诊轻症，合同继续：虽然等待期确诊轻症，无法获得理赔，但是合同并不结束，重疾责任继续。有些重疾险轻症是采用附加合同，所以这类产品轻症合同结束了，但是并不影响重疾合同继续，比如弘康健康一生A+B、百年康惠保都是类似的情况。所以从产品选择来讲，等待期确诊轻症合同继续，这种产品设计肯定是最好的，但是由于等待期时间本来就不长，在选择产品时，这点是否为选择产品时的重点，需要大家结合自己的需求和偏好来做决定。3、购买重疾险，等待期确诊重疾：如果等待期罹患重疾，那么重疾险肯定是没办法获得赔付的，这点毋庸置疑。绝大部分重疾险等待期确诊重疾，都是合同结束。但是也有极个别产品，合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束，所以这种情况会存在一些纠纷，如果发生纠纷的话，司法仲裁有较大概率会做出有利于消费者的结论。

既往症可以简单理解为投保前已有的疾病，一般会出现在保险合同的责任免除中。（示例：好医保6年版责任免除条款）除特别约定外，因既往症产生的治疗费用，百万医疗险都是不赔的。好医保6年版和好医保20年版也在保险合同中对既往症做了专门的解释，具体如下：这里可以分成4种情况理解：医生有诊断，但还没有去治疗的，如轻度颈椎病、胆结石；医生有诊断，而且一直在治疗，会定期服药的，如高血压等慢性疾病、间歇性心机梗塞；医生有诊断，经过治疗还没有彻底治愈的，如先天性地中海贫血；医生没有诊断，但有一些根据我们普通人医学常识也能知道的，很明显的疾病症状，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血。我们还可以看到，好医保的2个版本对既往症解释，有一处明显的差异：好医保6年版多了一条“但未彻底治愈”的描述。增加了这句后，有些疾病会更难达到这里的既往症定义，所以6年版的相对宽松一点。比如说，之前骨折打了金属螺钉来固定治疗，恢复后钉子无论有没有取出，都还是会涉及好医保20年版的既往症约定。但如果取出了，就不算6年版的既往症，没取出来的才算是。但要注意：对于不同的疾病，两者的解释差异也不是很大。我们需要根据具体的疾病分析，考虑疾病的复杂性。

买任何商品，我们都要先了解这款商品，就像买手机、买电视一样，你要知道它是什么，有什么作用。重大疾病险，我们通常称为“重疾险”，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病，也就是说要在疾病之外加上一个严重程度的界定。那何为重大疾病呢？“重大”两字是如何定义的？那什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病：“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等。“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。说到这，大师姐也再给大家讲讲重疾险是怎么被发明出来的。重疾险的发明者，并不是保险公司的工作人员，而是一名外科医生——南非的巴纳德博士。巴纳德博士曾救治过一位得了癌症的单亲母亲，手术很成功，并且他告诉患者，只要好好康复休养2-3年，就可以跟正常人一样的工作生活。但是这位母亲却有2个孩子需要照顾，因此不得不拖着虚弱的身体为了生活而不停的工作，最终在两年后不幸去世。巴纳德博士得知消息后，非常痛心，同时他也认识到医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个人的经济生命。于是他与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能让病人在被确诊之后获得一笔保险金，作为康复及弥补收入损失的费用——也就是最早的重疾险。发明重疾险的初衷，并不是解决医疗费问题，而是解决患者后期的康复费用、弥补收入损失等费用。为了让患者在大病之后，就算不工作，也有良好的条件康复休养，因此重大疾病保险又被称为“收入损失险”。想快速了解目前市面上有哪些值得买的重疾险？小电梯已经给你准备好了↓↓↓