咱们先来看看保障责任图☟不知大家有没有发现，保险产品同质化情况越来越严重。产品内卷，于我们而言当然是利大于弊。但与此同时，也让我们越来越纠结，到底该选哪款产品。接下来，咱们一起来分析，看看这款产品到底适合你吗？1、投保方面产品分为个人版和家庭版，家庭版投保年龄最高可扩展至80岁；个人版为0-69岁。80岁还能投保的百万医疗险本就不多，再加上保证续保5年，更是寥寥无几。如果家里有老人，核保能够通过，可以“团购”投保家庭单，2人即可“成团”。■投保职业宽松，1-6类均可；■续保条件优，5年保证续保。2、保障责任作为一款百万医疗险，医享无忧惠享版还不错，该有的保障一应俱全——住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、院外特药、质子重离子治疗。另外院外特药属于可选责任，需要单独附加，预算允许，大师姐还是建议附加上。不过报销方面有一点需要注意☟如果投保时，按有惠民保情况投保，但未经过惠民保报销，保险金只能按90%报销咯。3、增值服务平时小病小痛进个门诊不觉得，真遇到了重大疾病，排队住院、排队手术，谁能等得起？有时候，还要面对高昂的手术费短时间筹不到钱的尴尬局面。这时候要是有人能帮一把，快速住进医院、代为垫付住院押金或住院医疗费等，缓解燃眉之急，相信大家都不会拒绝！医享无忧惠享版的增值服务就可以为大家解决以上问题。住院垫付、重疾住院及手术的绿通，都是实实在在解决就医问题、提升就医体验的实用服务。

医保几乎人人都有，截至去年底，医保全国参保率达到97%。不过，医保的作用是广覆盖、低保障，报销上有很大的局限性。医保一共有三大目录：药品目录、诊疗目录、服务设施目录，我们去医院看病花的钱，分为目录内、目录外：目录内费用：医保可以报销，一般简称为“社保内费用”。目录外费用：医保不报销，例如一些新上市的抗癌药、进口药等，需要自己掏钱。为了方便大家理解，我们整理了一张图：如果把医疗费看成一块大蛋糕，那么医保只能报销其中一小块。对于小病小痛，医保起到的作用不小。但对于大病，医保根本兜不住，所以国家才要鼓励更多保险，能报销社保外的费用。给大家举个例子：老张不幸罹患癌症，治疗共花费30万。其中有14万是社保无法报销的费用，要全部自己承担。像治疗癌症所需的靶向药，大部分属于医保目录外的费用，价格高昂，普通人很难负担得起。如果买的保险能报销社保外的医疗费，那么可以帮自己省一大笔钱。

我们找了市面上几款热门的百万医疗险进行对比：直接说结论：如果选择短期医疗险：首先考虑尊享e生2021，保障全，增值服务多，性价比高如果看中就医体验：选择超越保2020特需版，能报销VIP部、特需部等治疗费用，还能享受独立病房、专家会诊等服务看中保障时间：选择好医保长期医疗20年期，保证续保20年，责任齐全，外购药、费用垫付等均有保障如e康悦百万医疗保险c款怎么样，个人看来中规中矩，比较适合偏爱国寿品牌的群体。在同等预算下，如果没特别偏好，可以选择保障更优，续保条件更好的产品。如果本篇内容对你有所帮助，欢迎点赞收藏，顺手再加个关注吧~

目前在国外发达市场有一种海外重症医疗保险，这种产品在最近2年内被引入中国，如果发生了合同约定的疾病，可以每年享受到600万保额的医疗费用保障，一起看一下这类重症医疗险的三个核心优势：优势一：精选6类高发重疾，保障海外就医这类产品一般包含癌症和五种高发的疾病（冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植）的保障。其中癌症包括除皮肤淋巴癌以外的所有恶性肿瘤，连原位癌和癌前病变都包括。发生重疾后，被保人可以选择美国、德国、日本、瑞士、新加坡等地，享受全球顶级的医疗资源，提供国外顶级专家的第二诊疗意见、医院推荐、就诊安排、预定酒店机票、国外就诊时医学翻译等一系列服务。优势二：全方位关怀，直付服务患者在国外的所有就医费用、以及陪同人员的酒店机票费用，都由保险公司直接支付给医院、酒店和航空公司，无需被保险人垫付一分钱。身处海外，人生地不熟，就算英语熟练，可能我们在与医生沟通的过程也会存在一些障碍。这些细节问题都不用担心，海外就医保险可以同时满足人们全球就医以及国外就诊导诊服务的需求，提供全方位的关怀服务。优势三：极低的价格，人人都可以享受一款好的产品不仅要保障足够而且价格也要实惠，这类保险价格也非常亲民，18-64岁购买只需要2000多元，人人都可以承担的得起。

挑选标准主要是以下5点基础保障全不全？续保条件行不行？外购药保障有没有？增值服务好不好？免赔额高不高？百万医疗险筛选标准1、四大基础保障重要程度：5星挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善百万医疗险最基础的保障有4类：一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这4项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。通过对比，30款百万医疗险的四大保障情况如下☟A级4项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。其中蓝医保评了A-，特别说一下。蓝医保虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。一般来说，特殊门诊保障是3项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。前2项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，蓝医保和其他百万医疗险没有区别。主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种——一种是长期，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。另外一种是短期，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。这2种情况，蓝医保的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。不过，影响倒也没大家想象的那么大，本身百万医疗险包含出院后30天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。所以，综合考虑，给了蓝医保A-的评价。B级与A级的差别主要在住院前后门急诊。很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。A级住院前后门急诊都是30天，B级住院前是7天，出院后是30天。C、D级这2类都是有保障缺失。比如新华康健华尊，不含门诊手术。再比如泰康尊享2021，计划一总保额50万，但癌症治疗限额只有10万。这就是比较严重的问题了。我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10万保额显然是不够的。C、D级都可以直接pass。A、B级进入下一轮。2、续保条件重要程度：5星挑选标准：保证续保时间长短医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？所以续保条件尤为重要，这决定了我们未来能不能持续稳定地享受保障。常见的续保类型有三种，我的建议是——20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。通过第一轮的筛选，30款产品还剩26款。下面是26款产品的续保条件对比：A级保证续保15年以上，都评为A级。最长的是20年，分别是：好医保长期医疗20年版、蓝医保和平安e生保。满期停售后，好医保长期医疗20年版续保表现最好，可以无需健康告知、无等待期续保其他产品。所以，最后评分为A+。B级虽然有保证续保，但保证续保期限比较短。C级无保证续保期限。C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。3、外购药保障重要程度：4星挑选标准：包含外购药，报销比例高这点主要针对的是癌症，在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在70%。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块儿。通过第二轮筛选，26款产品还剩9款。下面是9款产品的外购药保障情况：A级外购药也存在续保的问题。蓝医保和好医保长期医疗20年版的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年。所以，两款产品都评为A级。保障详情上，蓝医保是0免赔，100%报销，好医保则是1万免赔额，90%报销。蓝医保更好一些，评为A+。B级平安e生保的外购药，属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一下。C级不含外购药的评为C级。C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。4、增值服务重要程度：3星挑选标准：必备增值服务没缺失这一项花样很多，但需要关注的，主要是两点：绿色通道、住院垫付。绿色通道所谓绿色通道，就是一系列的就医协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊、二次诊疗。我们国家病人基数大，优质的医疗资源总是稀缺的，有了绿色通道，对提升就医体验，很有帮助。住院垫付住院的朋友都有经验，医院是先交钱再看病。如果恰好手头比较紧，就会出现「有保险却无钱看病」的尴尬。住院医疗垫付可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。质子重离子保障这是一项治疗癌症的新手段，针对部分癌症疗效更好，副作用也更少。不过质子重离子更多是锦上添花。全国开展此项服务的医院不超过10家，因为供需关系紧张，这些医院基本都采用申请制，通过了才能入。所以有了这项保障，未来也不一定能用到。通过第三轮筛选，9款产品还剩6款。下面是6款产品的增值服务情况：6款产品在这三项保障中基本一致，评级都为A级，全部进入下一轮。5、免赔额重要程度：2星挑选标准：免赔额高低&优惠到这一轮，基本所有的产品都已经出来了，我们再看一下免赔额的情况。百万医疗险基本都有1万元的免赔额，这点大家都一样。不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到０元。还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下3种：家庭共享免赔额全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过1万，其他人就变成了零免赔。多年共享免赔额比如好医保6年版，6年累积1万免赔额，6年里只要自费额度达到1万，就能报销。免赔额递减比如微医保，首年免赔额1万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到5000。经过第四轮筛选，现在还剩６款产品。这６款产品的免赔额情况如下：A级评A的3款，重疾零免赔，还有6年共享1万免赔额的优惠，表现最好。蓝医保和好医保20年，重疾险不是零免赔，但都提供1万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是1万免赔了。所以，算是个小瑕疵吧，给了A－。B级没有任何免赔额优惠。

在《儿童医疗保险测评》的文章中，我们已经表达了自己的态度，深蓝君觉得疾病可以分为如下两类：日常小病：发生几率大，花费少，能承担得起重大疾病：发生几率小，花费高，承担不起手头的预算就那么多，又要给大人买保险，如果宝宝有少儿医保（城居保/新农合）的前提下，个人觉得儿童医疗保险的优先级不高，毕竟这类保险不便宜而且保额不高。儿童门诊医疗险的优先级在我看来就更低了，无论孩子被照顾的多好，哪个孩子都是要去几次医院的，所以这种理赔概率极高的保险价格就很贵，而保额也很低。不过就像深蓝君一直倡导的，买保险一定要适合自己才好，一定有一些父母是比较关注门诊医疗险的，比如社保不在本地，所有的医疗费用都需要自费支出，那么就有这方面的需求。

如果在购买保险前已经确诊HIV病毒感染，那么基本就与保险无缘了，这里指的保险是重疾险、医疗险、寿险。还有一种情况就是，如果已经购买了保险，投保的时候符合健康告知，但是如果后面不慎感染了艾滋病，应该怎么办呢？这种情况就要分情况来看，我们分别看一下医疗险、定期寿险、重疾险都是如何处理的？1、买了重疾险，后续感染艾滋病怎么办？其实这个问题不难，我们可以从保险条款中找到答案。深蓝君随便找了一款重疾险，我们以泰康乐安康条款为例：责任免除：（1）被保险人在本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（2）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（3）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（4）被保险人主动吸食或者注射毒品（见10.9）；（5）被保险人酒后驾驶（见10.10）、无合法有效驾驶证驾驶（见10.11），或者驾驶无合法有效行驶证（见10.12）的机动车（见10.13）；（6）战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或者核污染；（8）被保险人故意自伤；（9）被保险人感染艾滋病病毒或者患艾滋病（见10.14）（但符合本合同“经输血导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”或者“因职业关系导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”定义的不在此限）；（10）遗传性疾病（见10.15），先天性畸形、变形或者染色体异常（见10.16）。因下列第（1）至第（7）项情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任；因下列第（2）至第（10）项情形之一导致被保险人发生本合同定义的轻症疾病或者重大疾病的，我们不承担相应保险责任。深蓝君为大家总结一下：因艾滋病罹患轻症/重疾，是没办法获得重疾赔付的；因输血和职业关系导致的艾滋病，罹患重疾/轻症，是可以获得重疾赔付的；如果重疾险含有身故责任，因为艾滋病身故，那么也会赔付保额的。我们需要提醒一下大家，很多人虽然感染艾滋病，但是可能都是无辜的受害者，比如：由于输血导致的艾滋病；职业关系导致的，如医生、护士、警察、狱警等；器官移植导致的。对于这类无辜的人，不同的重疾险也会有不同的处理办法，深蓝君这里挑选了中资、外资、中外合资公司的六款产品对比如下：如果真的不幸由于上面三种原因导致了艾滋病，不同的产品处理办法是不同的，虽然是极小概率的事情，不过还是有一些差异，这些差异并不足以成为普通人挑选重疾险的关键。需要提醒大家，大部分城市疾控中心检查艾滋病是免费的，如果真的有顾虑那么建议可以到疾控中心进行专业检查，千万不要轻信“献血可以检测艾滋病”。艾滋病有一个窗口期，虽然刚刚感染HIV病毒，但有几周到三个月是检测不出来的。不管怎样，这种损人不利己的事情还是少做为妙。还有就是发生了高危行为，那么可以到当地疾控中心领取或者购买阻断药，在72小时之内，是有很大机会阻断病毒的传播，避免感染HIV病毒的。

有对比才会有伤害，好医保既往症条款宽松与否，我们得和其他产品对比之后才知道。为了对比好医保和其他百万医疗的既往症条款宽松程度，我们选取了几款比较热门的产品，进行深扒。直接说结论：超越保比较宽松，只规定了3种情况属于既往症：已诊断长期治疗的，已诊断治疗后症状没完全消失的，没有诊断但疾病症状明显的。平安e生保和尊享e生2021还增加了第4种情况：医生已经诊断，但没有接受治疗的，这种情况也不保。好医保另外包含第5种情况：已诊断，只达到临床缓解或临床治愈标准（但未彻底治愈）。对比下来，好医保对既往症的规定确实更为细致，是比较严格的。另外，最近刚上线的长期百万医疗险——医享无忧，因能保证续保20年，且综合表现很不错，部分保障比好医保更有优势，受到了大家的关注。那医享无忧的既往症条款友好吗？别急，我们这就带大家来看看。（医享无忧责任免除条款）医享无忧对买保险前及买保险后等待期内，所患的疾病及其并发症是不保的，暂时没有针对既往症的进一步解释。单从目前条款来看，它的既往症定义会比好医保（20年版）更加严格。就产品设计而言，一般越长期的医疗险对被保人的身体要求也会越高。如果比较介意这点，也可以考虑其他的产品。而选择一款百万医疗也不能只看既往症要求，要综合看它的保障内容。

大多数人身保险，投保前都有健康告知，其中会问到现在或曾经发生的疾病情况。如果你不巧正好患过其中的疾病，就没办法直接购买，必须经过核保才行。不管健康告知，还是核保，依据都是我们留下的医疗记录，比如体检记录、门诊挂号记录、住院记录等等、而我们的医保卡又是这些记录的主要载体。根据百度百科的解释：医保卡是医疗保险个人账户专用卡，它以个人身份证为识别码，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及账户金的拨付、消费情况等详细资料信息。注意，这里写的是“个人账户专用卡”，也就是说，不管是谁用你医保卡买的药、挂的号、住的院，都会默认是你这个持卡人买的药、挂的号、住的院。Ps：现在很多地方都开放医保家庭账户，比如深圳，医保卡余额超过上年度在岗职工平均工资的5%后，卡里的钱就能帮其他人支付费用。这种就只是金钱上的关系，并不存在医疗记录的问题。如果想要投保，就得先证明：我医保卡上的这个病不是我的病。从患者的角度，确实感觉挺冤的，这明明不是我的病。但从保险公司的角度，也挺无奈的，明明就有医记录，还涉及健康告知，如果开了口子，都说医疗记录不是自己的，健康告知就没有意义了。

我们挑选了市面上几款热门的百万医疗险进行对比。直接说结论：如果看中增值服务：首先考虑尊享e生2021，保障全，增值服务多，性价比高如果看中就医体验：选择超越保2020特需版，能报销VIP部、特需部等治疗费用，还能享受独立病房、专家会诊等服务看中续保条件：选择好医保长期医疗20年期，保证续保20年，责任齐全，外购药、费用垫付等均有保障人人安康百万医疗险的缺点虽然不致命，但是在同等预算下，可以选择保障更优续保条件更好的产品。如果本篇内容对你有所帮助，欢迎点赞收藏，顺手再加个关注吧~

这两款产品能火爆全网，除了背景强大外，更重要的是自身实力也不差。照例，先看表格：一眼看过去，蓝医保和好医保的保障都挺全面。非要分个高下，那只能从细节着手了。两款产品剔除保障内容一样的地方不再赘述，我摘出了4大主要区别。先讲蓝医保。蓝医保：外购药报销比例更高所谓外购药，是指的在医院外面买的药。像治疗癌症要用到的抗癌药，有些是在治疗医院里买不到，就需要到外面的药店买，一个疗程就得好几万。下面给大家对比一下两款产品外购药保障的区别：显然蓝医保对外购药的保障更加友好，最高能100%报销，而好医保最高只能报销90%。蓝医保：急危重病治疗不限医院针对紧急危重病治疗，蓝医保取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：▲图源蓝医保保险条款从这点来看，蓝医保在这方面比较人性化，产品设置也更灵活。遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定再转入指定医疗机构治疗。好医保（20年期）：费用垫付不限重疾两款产品虽然都有费用垫付服务，不过蓝医保只能在患上或疑似患上约定重疾时才能垫付，见下图：▲图源蓝医保健康管理服务手册而好医保，无论是确诊约定重疾住院，还是患其它疾病、发生意外住院，都能享受这项服务。遇到资金周转不开，这条还是挺务实的。好医保（20年期）：健康告知宽松这两款产品中，好医保的健康告知宽松是出了名的。即使不看具体内容，单看字数也能比较出来：▲左为好医保，右为蓝医保蓝医保则多了对1年内检查异常和1年内某些症状的询问，具体见下图：▲图源蓝医保健康告知页面需要注意的是，好医保的健康告知虽然宽松，但设置得非常细致。分为4个年龄段、6个版本，各位在投保时候要特别留意，认真做好告知。PS：教大家如何查看好医保长期医疗险不同版本的健康告知？打开支付宝-蚂蚁保-我的-客服-在线客服，进入页面后，在消息框里输入“好医保长期医疗险健康告知”。见下图：

严格来说，惠民保并不算是新鲜事了。它的“祖师爷”诞生于2015年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。直到2020年3月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下加速键：国家这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占GDP的2%，却要支付6成以上的医疗费。于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府站台，推出让人天然有信任感的惠民保。这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买，保险公司是做慈善吗？俗话说，商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方，他们入局的原因主要有以下几点：品牌宣传：政府的信任背书有助于品牌宣传，进而加速获取客户市场。用户转化：成为惠民保客户后，保险公司后续推荐其他业务，进行客户的二次开发。政府关系：保险公司还希望借此和政府部门搞好关系，寻求将来的合作。获取数据：在项目过程获取数据，用于产品设计，以及核保、理赔时的把控。另外，和惠民保合作的特药公司，希望多一条销售渠道；负责推广的第三方机构，也希望从中赚取服务费，分得一杯羹......说到底，商业不是在做公益，就算有暂时的“赔本赚吆喝”，也是有利可图。

买保险时，健康告知绝对是避不开的。你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；你在网上买保险时，也会有投保告知页面。我们必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。但或者出销售误导，或者是自己一时大意，很多人都会踩中以下三种陷阱：陷阱1：只要没过住院，健康告知全填否有这么一部分销售人员：只要没有住过院，健康告知可以全填否。这是影响极为恶劣的销售误导，咱们碰到这些人，一定要直接开门送客了。千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，保险公司的调查手段多得是。无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都需要如实告知！要不然，以后大可能自己，会痛哭流涕控诉保险是坑人的，陷阱2：健康告知随便填，两年后一定赔！说到健康告知，相信不少人都听过这种说法，这同样是严重的销售误导！为什么会有这种说法呢？因为有一条“两年不可抗辩条款”，《保险法》第16条如下：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。仅按字面意思理解，貌似保险公司在两年后无权解除合同。但是“两年不可抗辩条款”成立前提是：最大诚信原则。在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例并不少见。我在“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：王某在2009年投保了重疾险，2013年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，但法院还是支持拒赔。当然，也有很多投保人熬过了两年，保险公司只能赔的案例。但是你想和保险公司对薄公堂，赌一把吗？误区3：担心拒赔，全部告知有人天生大大咧咧，有人则会缺乏安全感。有些朋友为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。比如说，你最近睡眠不足，经常觉得头痛；一查百度，是癌症起步。于是乎，你就将所有猜测都告诉核保员；即使没有诊断报告，但是人家出于谨慎，也可能延后承保的。健康告知没做好很容易给今后的理赔埋下隐患，想要做好健康告知也涉及到很多专业知识，如果自己拿捏不准，可以直接找我，我会根据你的个人情况，手把手教你做好健康告知：

关于税优健康险其实早在2015年国家就出台了一系列的政策，深蓝君一句话总结如下：税收优惠型健康保险自2016年1月1日起，全国31个城市正式启动商业健康险个人所得税政策试点工作，对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。简单来讲，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。我们按照月收入1万元来计算，如果每年减税额度为2400元，那么单月就是200元。扣除五险一金后，能节约20元个税，一年节省240元。可能大家会觉得很无力，240元能做什么呢，但是深蓝君还是觉得意义重大，不仅仅体现在优惠多少上，最重要是越来越向其他发达国家靠拢，开辟了一条税收优惠的新道路。然后我们看看税优型产品的投保条件和保障范围：主要涵盖是住院医疗、特殊门诊（化疗、透析等）和一些常见的慢性疾病，常用的基本的都有了。

在之前我们测评过门诊医疗险护小保，不过随着时间的推移，又有很多的产品推出，深蓝君也对市面上各大网销平台进行了筛选，具体产品如下：阳光宝贝少儿门诊住院综合保障计划中民安心少儿门诊住院重疾险新一站安心少儿门诊宝泰康少儿门急诊医疗险大象少儿疾病报销险小雨伞少儿门诊护小宝通过上图我们可以看到，不同的产品差异比较大，无论从保额、报销比例、免赔额、住院医疗、意外保障都有很大的不同。直接说结论：深蓝君建议如果宝宝有社保，可以重点考虑安心少儿门诊宝，如果宝宝没有社保的话，建议选择护小保。下面我们看下不同产品的测评：1、安心少儿门诊护小保护小保刚上线时，深蓝君就有为大家进行了测评，在不考虑价钱的情况下，这款产品的保障是非常有优势的。我们先看一下优点：门诊保额高：这款产品的门诊保额是5000元，在所有的产品中保额最高；报销比例大：有社保的版本经社保报销后，100%报销，没有社保版本门诊也100%报销；意外保障足：这款产品意外身故伤残的保额是20万，买了这款可以不用购买意外险了。看完优势看不足：价格稍贵：因为保障内容较多，并且保额也较高，所以价格稍贵；门诊限额：每天门诊报销存在500元的限额。综上所述，如果宝宝社保不在本地，通过护小保可以获得一个比较基础的保障，简单来说就是宝宝一年内的小额医疗花销可以报销。如果孩子重疾险已经买了，还有多余的预算，那么可以考虑这一款。想了解更多的朋友，可以点击我们之前的测评，里面还有关于健康告知的介绍，这里就不详细说了。2、安心少儿门诊宝这款产品也是不错的选择，在新一站保险网可以找到。这款产品最大的优势就是价格便宜，有社保的版本中，价格是最便宜的，所以如果想买又不想花费太多，可以考虑这款。然后我们看看这款产品的不足：免赔额200元：其他几款产品免赔额都是100元，免赔额200的意思就是如果门诊花费低于200元，是没办法报销的；意外保障少：附加的意外身故和伤残只有5万保额，额度稍微有点小，如果担心不够还得重新购买其他意外险；社保报销比例一般：同护小保相比，其余几款社保报销后只能80%报销，虽然属于行业常见水平，但还是稍低了一些。安心少儿门诊宝的健康告知感觉还可以，不过同护小保同样，如果一年内宝宝有连续住院超过3天的情况是不能购买的。其余的产品中基本和上面两款比较类似，这里就不过多的点评了，有兴趣的朋友可以重点关注一下。

大众创业，万众创新。国家在鼓励年轻人创业，而且现在大家创业热情也比较高，虽然深蓝君不是很认可，但是也很能理解。其实创业是一个很宽泛的状态。比如有的个体户开了一个门店，这肯定算创业。还有就是几个朋友成立一个公司，有正规的场地和健全的财务制度，这也肯定算创业。还有一些就是其他状态的情况，可能刚起步，一两个人，或者在前期的准备阶段。解决方案1:参加城镇居民医疗保险我们知道，城镇居民医疗保险是可以单独缴纳的，交一年保一年，根据开头的表格，我们可以看到针对灵活就业人员，是可以缴纳这个保险的，建议大家可以参考自己的情况具体来定。解决方案2：代缴五险一金由于中国奇葩的制度，很多城市申请居住证、买房、小孩上学都需要保证社保公积金连续缴纳。所以如果宝宝真的不开心，有几个月不想工作，那社保就断了，该如何是好呢？深蓝君的很多朋友都是创业狗，为此我也特意咨询了一下这方面的老司机，给到的答案是可以代缴。不过以深户按照最低标准缴纳，一个月的成本要800多元，可以看到这个费用还是挺高的。因为不仅自己要支付自己的那部分，还要支付公司缴纳的那部分。如果这么说你看不懂，可以回头看看我们五险一金的文章，里面的对比表格一看就好。目前也有很多创业公司关注到了这个市场，也在做代缴的这个服务。百度一搜索能找到一大把，有一个非常魔幻的现状就是：深圳人社局特意提醒“挂靠代缴社保属违法行为”，但是网上还能找到很多这种代缴公司的百度竞价广告。所以深蓝君如果有一天发达了，也应该不会移民，因为中国魔幻现实的生活，实在太有意思了.....对于代缴五险一金的情况，压力还是比较大，深蓝君觉得只适合短期操作，长期这么搞的话，缴费压力太大了。具体如何抉择，只能自己自己根据实际情况来定。