很多朋友可能不太清楚什么是外购药？买医疗险一定要带外购药保障吗？通俗来说，治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面的药店购买的药，就属于外购药。一般是一些比较昂贵的抗癌特药。抗癌特药到底有多贵？为了让大家感受更直观，我们整理了下表：（价格会有波动，以实际购买为准）可以看到，抗癌特药的价格十分昂贵，像治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近5万，对于普通的工薪家庭来说，简直是无法承受之重。虽然现在有些特效药已经进了医保，价格打了折扣，比如安圣莎原价约5万，纳入医保后只要1.5万，但不一定能买得到。“与癌共舞”网络论坛的一份调查中显示，504名癌症患者中，有54.9%表示买不到医保抗癌药。所以，能不能报销外购药，对患者来说非常重要。假如有保险能报外购药，大家就不用担心买不起药，看不起病，被医药费压垮了。那哪些保险能报外购药呢？我们下面接着看。

1、保额高买保险就是买保额。保额高，才能使保障的作用最大化、保单的价值最大化。因为一旦涉及到大病住院，后面的费用便是个无底洞。有人会说，我有医保，没在怕的......我们来看一下医保的运行逻辑，见下图：实际能报销的，条条框框很多。医保有起付线（免赔额）和最高保额限制，超过部分还要自掏腰包。以药品费为例，一般来说，常用药报销的多，特效药、进口药报销的少；便宜药报销的多，昂贵药报销的少。中国抗癌协会、中国医师报联合觅健发布过一份《2020中国癌症患者生存质量白皮书》。其中提到，99%以上的患者均能享受医保，但78%的患者，自费比例大于50%。也就是说，大多数人医保最终报销的比例，都不到50%。总花费30万，那医保真正能报销，可能连15万都不到。而百万医疗险的保额起步便是100万，普遍200万~400万，超过免赔额以上的费用，能100%报销，可以很好的弥补医保的不足。之前我们还针对医保“保”而不“包”的特点专门写过文章，感兴趣的朋友戳：2、价格便宜同样是保大病，年轻人一年只要两三百块，就能拥有百万保障。而重疾险的保费动辄几千，贵的上万，且基本上都是长期险，不能轻易更换产品，灵活性不高的同时，决策成本也大。需要注意的是，百万医疗险便宜是因为定价采取自然费率计算。什么意思？人话版就是：保费随年龄变化而变化，五六十岁购买，价格就很贵。比如尊享e生2021：*30岁投保的价格是308元/年，60岁价格1533元/年，85岁价格就涨到了6943元/年。其实能理解，到了这个年龄段，本来啥险种都贵。所以说，朋友们，保险是真的越早买越便宜啊。3、用到的可能性更大一方面，百万医疗险不限社保，不管是手术费、护理费，还是进口药、进口器材等，都可以报销。咱们来算一笔账，比如支付宝上面这款好医保的理赔案例：郭先生因骨折住院治疗，最终花了99626.54元，医保报销了27919.8元。如果没有买百万医疗险，那剩余的费用全部自己承担，共计：71706.74元。如果光靠医保兜底的话，压力还是蛮大的。现在，有了百万医疗险，那就能报销更多。具体看下图：另一方面，百万医疗的理赔门槛，相比重疾险更低。百万医疗的赔付方式，很简单，住院就行。至于说住院的原因，是骨折住院还是割痔疮，都没所谓。而重疾险理赔条件相对严格，一般都要达到某种疾病标准，或者做了某些约定的手术。

很多人也许会吐槽深蓝君了，你推荐的产品都是标准体可以投保的，如果身体存在健康状况应该如何投保呢？在上周《如何快速带病投保？》的文章中，深蓝君已经有过具体的分析，可以使用智能核保的功能来解决。如果还解决不了，建议大家也不要担心，可以线下多家投保尝试，终究是有机会的。如果宝宝之前住过院，可以考虑购买富德生命儿童重疾险，健康告知里面是没有住院这一条问询的，详细测评点这里之前深蓝君在《早产儿童如何买保险》的文章中，分别介绍了2款无需健康告知的重疾险和医疗险，深蓝君觉得如果宝宝现在实在什么保险都买不到，起码这2种是一种选择。我不是推荐大家购买这2款，而是作为所有保险都无法购买后，不得不采取的临时解决手段。

正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的不足。如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。不足一：百万医疗险无法保障终身长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是20年。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。假如我是30岁买，50岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：不足二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是自然费率，每年的保费会有调整。人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。比如尊享e生2021：30岁投保的价格是308元/年，60岁价格1533元/年，85岁价格就涨到了6943元/年。重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。拿目前市面上热议比较高的达尔文6号做个对比：50万保额，30岁投保，交费30年，保至终身，每年固定保费是5515元。如果是单看首年保费，30岁投保，尊享e生2021是308元/年，达尔文6号是5515元/年，两者差了17倍有余。如果是算总保费，尊享e生2021是39万元，达尔文6号则是16万元。尊享e生（百万医疗险）反而比达尔文6号（重疾险）多了23万保费。重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。不足三：别看保额几百万，大部分“用不完”别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买3份还是买10份报销后，都不能超出实际花销。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。而重疾险呢，是买几份就赔你几份。假设我买了3份重疾险，保额都是50万，那我就可以理赔到：50+50+50=150（万）。这150万揣兜里，想干啥就干啥。

深蓝君认识的几个朋友，孩子都是在国外，所以关于出国留学如何买保险，我也是咨询了一下。就像上面说道的，医疗保险是比较重要和麻烦的，首先国内购买的意外和医疗险，在国外已经不在适用。其次国外医疗体系和国内差异较大，随便的感冒发烧几百美金就出去了，如果要是住院，更是高的离谱。解决方案1：国内购买留学保险面对来势汹涌的留学潮，越来越多的商家也看重了这块的市场，比如我们百度留学保险，就能看见平安和其他产品的广告。这些保险深蓝君也仔细看了一下，本质上和境外旅游保险没有太大的区别，只是时间长度会更长一点而已。有的产品会推出不同的版本，比如这一款只有尊贵型、至尊型才有医疗费用报销的功能，一年也不便宜，要至少6000多。深蓝君的意见是：这些毕竟是国内的产品，理赔和后续服务还不是很便利，所以这些留学保险建议作为临时过渡是可以的，直到我们找到了当地满意的解决方案为止。或者作为方案搭配，使保额更高。解决方案2：参加学校推荐的医疗保险以美国为例，学校采取的是强制性医疗保险制度，不买保险就没办法入学。另外学校医疗保险计划都是学校与保险公司定制的，不仅考虑到学生的需求和特点，而且也还可以选择不同的套餐。深蓝君更建议大家选择学校的医疗保险计划，毕竟这是一份官方推荐的产品，可以帮我们躲避医疗保险的哪些坑，医疗保险如果自己来选择实在是挺复杂的，尤其是在一个新的环境，不建议不了解当地情况就贸然行动。今天就为大家带来出国和保险的相关分析，希望能帮助到你。喜欢我们的内容，就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友，一起行动起来，保险让生活更美好：）

对于刚接触保险的人来说，可能还不知道什么是健康告知。不过问题不大，今天的内容，小白也能看懂。不管是线上投保还是线下签单，健康告知都是一个必经流程。▲健康告知页面演示，投保请以实际产品为准下面，我以网销热卖产品达尔文6号为例，带大家看懂健康告知。关注一：询问的时间节点第一条问的是你过往是否有被保险公司拒保、加收额外保费、是否申请过重大疾病保险、恶性肿瘤保险理赔等内容，有的就说有，没有就没有。保险公司之所以问这个，是想知道你因何种原因被拒保，如果这条被涉及到的话，只能走人工核保渠道。第二条问的是近一年有没有在其他保险公司投保且保额超过100万，问这个的原因，主要是防范恶意骗保情况发生。我们重点看一下第三条：您最近两年内是否因健康问题发生过连续服药20天、住院（连续7天以上）的手术。你只要回答两年内是否有相关病史，如果超过两年这项就可以答“否”。服药仅半个月，不用告知。疾病相关的内容，会问的很细、很严。看第4条内容，问的是目前或曾经：“曾经”这个词需要特别注意，在这种情况下，无论你是去年患过某种疾病，还是30年前，都应该如实告知。再看第5条问的是近半年，有没有反复头晕、咯血、耳鸣等等。如果近半年内没有这些症状，就不用告知。接着往下看第7条内容，被保险人是宝宝的话，还会问到有没有早产、难产、体重过轻等情况。如果有饮酒和抽烟的习惯，还会问到每天饮酒有没有超过半斤以及吸烟是否超过30支。另外，很多人投保的时候，不确定自己是否患有健康告知上的疾病，问要不要先去做个体检。对于这种想法，非常理解，但是完全没必要。根据现有的病历资料如实告知就可以了。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。关注二：一切以医疗记录为准健康告知的标准，是以过往的体检报告、医院就诊、医保卡买药就医等留下的记录为准。如果你没有不良的体检或医疗记录，保险公司就默认你身体健康，可以轻松买保险。还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知......对如实告知，要掌握最基本的一条准则：如实告知不用全部告知，问到才告知，不问不告知。这条准则的依据是《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。最核心的几个字：提出询问的，应当如实告知。换句话说：没有提出询问的，可以不用告知。如实告知≠全部告知。如果你对健康告知里面的某项健康异常不清楚，可以后台1v1咨询我们的保险规划师。这里也给大家敲个重点：医保卡看病、买药记录，是默认在你的名下。如果你的医保卡外借，所对应的疾病，本身就不在健康告知范围内，那就不用担心。比如只是用医保卡余额购买了一些感冒药、跌打扭伤的药，不告知也不影响。但如果涉及健康告知问询的疾病，则需要证明相关的开药、看病等医保卡行为，和自己没关系。比如说医保卡外借给父母买了高血压、糖尿病等药物，保险公司会认为你患有高血压、糖尿病。大概率会被拒绝承保。每个保险公司都有自己的选择，这一点无可厚非。我们所要做的，就是不要外借医保卡。我是

我们都知道，医保是国家给我们的基础保障，可以看作是一种福利，我们看病时能够报销医疗费用。但是医保的作用，到底有多大呢？很多人却不是很了解，下面我们就来看看。首先，医保有3个所有商业保险都无法比拟，无法替代的核心优势：可带病投保：买医保前，即便查出癌症也能投保，而且参保后的治疗费用都能报销。连续投保：医保由国家主导，一直都能买，不存在停售的风险。长期有效：有些城市规定，职工医保只要交够一定年限（比如深圳需要交够25年），就能享受一辈子的医疗保障。因此，不管是刚出生的婴儿，还是步入耄耋的老人，每个人都应该买好一份医保。如果你现在是自由职业，或者准备换工作，也不要断缴医保，可以自己在线上缴纳医保。虽说医保有其得天独厚的优势，但是对我们来说，万一需要住院治疗，是不是有医保就够了呢？我们在看待医保的时候，需要用辩证的态度，广覆盖、低水平是医保的特点，同时也其不足：报销范围有限制：医保只能报销符合医保目录内的费用。就拿药品来说，虽然每年都有新的药品进入医保目录，但还是有很多疗效好且昂贵的特效药都没在目录内，需要自己掏钱。超过封顶线的部分不报：每个地方的医保都有封顶线。也就是说，超过医保最高支付限额以上的医疗费用，医保是不能报销的。不能100%报销：比如在深圳住院，超过起付线的费用，一级医院报销85%，二级医院报销80%，三级医院报销75%，剩余的费用都要自己承担。在这个时候，报销不限医保目录、100%赔付住院医疗费、保额达百万、还能报销高价外购药的百万医疗险，就能够对医保起到极大的补充作用。所以说，看病就医，光靠医保是不够的。只有“医保+百万医疗险”的搭配，才能给我们提供更加全面的医疗保障。如果你不清楚如何买到适合自己的百万医疗险，可以看看这篇文章。

在深蓝君之前的文章中，我们也对比过11款产品，除了尊享e生之外，目前我们推荐大家考虑平安e生保。因为这款产品有智能核保的功能，就算身体有过疾病住过院，也同样可以通过智能核保来选择。目前只有尊享e生和平安e生保有智能核保的功能，这也是其他产品无法替代的，就算身体异常也是可以购买保险。下面看下市场热销的百万医疗险：我们再来看看如何挑选一款百万医疗险，根据深蓝君过往的经验和对产品的认识，个人觉得需要关注如下几个关键点：挑选方法1：续保条件因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外，是没有保证续保的医疗险的。2006年的《健康保险管理办法》保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率续保无需保险公司审核所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。挑选方法2：产品保障虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。重疾免赔：大部分百万医疗险有1万的免赔额，如果罹患癌症是没有免赔额，但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。其他保障：有的产品有绿色医疗通道服务，而有的没有。有的产品涵盖救护车费用，而有的没有。能关注上面深蓝君提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。

中高端医疗险，产品价格从几千到几十万，差异巨大，那么我们应该如何选择呢，可以参考这个方法：大中华指大陆及港澳台简单来说：基础版：就医范围一般限大陆，可报销公立医院普通部、特需部、国际部的住院医疗费用，价格一千到几千不等，适合预算不多的朋友。标准版：就医范围扩大到大中华或亚洲地区，可报销指定私立医院的医疗费用，自带普通门诊保障，价格几千到几万不等，想要小病小痛也能报销的朋友，可以选择这一类产品。顶配版：就医范围覆盖全球，除了自带普通门诊保障，还有牙科、孕产、体检等保障，少数产品还可保特定的既往症，适合预算非常充足、想到国外就医的朋友另外要提醒大家，买中高端医疗险，尽量选择规模大、专门做中高端医疗险的公司会更好，例如安盛天平、BUPA保柏等。这些公司的医疗系统更成熟，服务流程更完善，病例储备更丰富，在我们需要就医协助时，能更快作出对应措施，给出合理的建议。

市面上的医疗险，基本是交一年钱，保障一年，到期后进行续保。主要分为以下两类：非保证续保（保1年）保证续保（6年、20年、终身）它们的具体续保情况，我们整理了表格如下：（此处“无需审核”指保险公司不会因为健康状况变化或发生过理赔而拒绝续保）从续保稳定性来说：终身＞20年＞6年＞1年（非保证续保）。比如：好医保终身防癌医疗险，能保证续保一辈子，无论未来产品是否停售，或发生过理赔、身体变差，都能100%续保。目前能终身保证续保的仅有防癌医疗险，只保障癌症。建议身体健康的朋友优先考虑百万医疗险，保障范围更广。相比1年期（非保证续保）医疗险，长期医疗险有着更好的续保条件，市面上哪些产品值得选？下面我们一起看看。

每次师兄我科普保险知识时，总会看到各种怨气冲天的言论：医保有什么用啊，花了我十几万，才报两三万；医保卡里的钱就是自己交，哪有什么报销啊.....要想更好利用医保保障自己，首先得明白医保能够报销什么费用！医保有三大报销目录，只有在目录内的费用才可以报销：1、药品目录在医院开的药，只有在药品目录内才可以报销。可以报销的药品，有两大类：甲类药：临床治疗必需的，使用广泛、疗效好，由国家统一制定，可以100%报销乙类药：可供临床治疗选择使用，疗效好，价格稍高；只能报销部分费用除此之外，还有丙类药品，不在报销目录内，需要自己承担全部费用。但老百姓的福利又来了，近期国家19年来首次对医保目录进行全面调整，将更多好药纳入到目录内，特别是价格昂贵抗癌特效药。新的医保目录会在2020年1月1日生效，详情介绍推荐阅读：2、诊疗项目主要包括治疗费、检查费、手术费等，按照一定的比例报销费用。但需要注意的是，很多常见的诊疗项目；如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是不能报销的。可以简单理解，如果不是必要的诊疗费用，是一切从简的。3、服务设施主要就是普通病房的床位费，而高端病房、特需病房的不会报。除此之外，护工费、膳食费、急救车费等生活服务也是不能报销的。由于有报销目录的存在，每个人的治疗方式、项目也各不相同；所以最后的报销比例可以相差很大。医保作为普及全民的福利，保证了人人“有病能医”的最基本尊严。但医保只能保证每个人都分到一碗粥，还只是白粥，勉强吃饱；要想吃海鲜粥，鲍参翅肚是不可能的。没办法，国情所限，地主家也没有余粮啊。

在经济学里面有一个名词，叫做“灾难性医疗支出”，当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的40%时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。深蓝君查到2011年的数据显示，中国灾难性医疗支出的发生率为12.7%，就算一个有稳定收入的中产家庭，当遭遇重疾时，都有可能发生灾难性医疗支出，这就是大家说的一病回到解放前。有钱人可以卖套房子治病，有的人可以通过商业保险，但大多数人却只有医保。不过目前医保又有一个好消息：今年开始很多省市已经执行了新的医保政策，很多治疗癌症的特效药已经纳入医保目录，常见的肺癌、胃癌、结直肠癌等都有覆盖。很多肺癌患者用的靶向药易瑞沙，以前年均药物费用约18万，而纳入国家医保目录后，自费仅需1.7万左右，相当于药费打了1折....之前很多人明知道有更好的副作用更小的药，但是迫于经济原因，却不得不使用其他便宜的传统治疗方法，起码现在部分省市的朋友可以放心使用了。这里深蓝君也再次强调：一定要交医保，无论是农村的新农合、城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险，能参保一定要参保，这是国家给我们的福利。不过也要提醒大家，医保的特征是广覆盖，低保障，仅仅是解决普通人最基本的问题。所以在有预算的情况下，通过购买商业保险，能够更好的转移我们的风险，起码买一份百万医疗险也是很好。以尊享e生2017为例，在扣除1万免赔额后，对于合理的自费药物都是可以100%报销的，30岁投保每年也就是两三百元的事。

一个看似简单的意外险，如果想说透还是非常复杂的。深蓝君在前两天推荐意外险的文章里，总结如下：买10-30万保额的意外险就选国寿这款，买100万保额的就选小米和安心财险定制的那款，都是性价比超级高的产品。这是针对成人推荐的产品，这么说的逻辑如下：对于我们成年人，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要。每天的交通出行和活动范围都比较大，所以需要一份高保额的意外险来转移我们意外身故带来的收入损失。所以对于成年人来讲，深蓝君比较关注保额够不够高、意外医疗的额度，至于意外医疗报销是否涵盖社保外用药，个人觉得不是第一要考虑的。但是对于老年人来讲，由于没有收入和家庭责任，而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见，所以为老年人购买保险，倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题。举个例子：如果父母由于意外摔跤导致骨折，想用好的进口钢板，那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同），如果有买了能报销社保外用药的意外险，相信这时候就会很有底气和信心。所以对于老年人和不差钱的同学来讲，是可以考虑涵盖社保外用户的意外险的，今天我们也会把比较好的产品推荐一下。

对于重疾险的疾病定义，保监会对25种高发的重疾已经进行了统一的病种定义，不仅前25种重疾的定义相同，而且合同书写格式也是一样的。但医疗险是目前是没有具体统一标准的，这就造成了种种乱象。各家保险公司合同定义不同、保障范围不同、报销规则不同，令普通消费者难以选择。深蓝君总结了一下，常见的陷阱可能如下：防坑指南1：保证续保的猫腻很多产品销售页面会暗示并营造出这款医疗险可以保证续保，有的公司会写出“可连续投保终身”的文字游戏，不论销售页面如何暗示，希望大家了解这些百万那医疗险都不是保证续保的。保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。简单来讲就是，只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对单个人进行费率调整。我会选择在续保时不需要重新健康告知，只要通过短信链接完成付费即可续保的产品。表面看起来都是百万医疗险，其实还有相当数量的产品续保是需要审核的。防坑指南2：免赔额里的学问随着市场竞争的加剧，很多公司为了抢占市场，打起了百万医疗险一万元免赔额的主意，有的会将免赔额变为5000，或者更加激进的变为0免赔。普通人只会看谁家保额高，实际上在保险开发人员眼中，1万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。因为免赔额越低意味着理赔门槛越低，国内80%的医疗险理赔金额是小于3000元的，如果0免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。所以深蓝君会选择有1万免赔的产品，因为我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不是只买一年，我不会占保险公司的便宜，我只希望这款产品能保持一定的稳定性，不管我的健康变化，让我在合理的价格续保下去。常见陷阱3：具体保障的差异我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。