最高年化13%！个人养老金3周年收益排名，买这些产品赚麻了

从个人养老金开始试点，到现在也快满3年了。

越来越多的朋友关注到这种可以抵税的产品，但很多人都犹豫要不要买。

除了担心用钱不灵活，还有一个重要原因：

产品太多了，分为储蓄、理财、保险、基金4大类上千款，搞不太清楚收益高不高，到底划不划算。

今天就带大家来看看这3年、成百上千款产品的真实收益率。

这篇文章的数据，可以说是全网最全的一份，希望能给到大家一些参考。文章结尾也会给出整体建议：哪些人适合买？更推荐买哪些产品？

一、基金收益30~60%，今年赚麻了

从收益上看，个人养老金产品中，今年最亮眼的就是基金了。

主要分为两大类：

• 养老目标基金：包含「目标风险」和「目标日期」两小类，前者投资风险等级稳定，后者离退休越近，投资就会越稳健；
• 指数基金：比如跟踪沪深300，中证500，科创50等的基金，2024年纳入；

简单来说，前者是主动型基金，有基金经理打理；后者是被动型，就跟踪市场指数。

根据社保公共平台的数据，目前约有300支基金，收益到底如何呢？来看看。

（图片来源：choice金融终端，2025/10/20）

根据最近数据来看，最高的一支年化收益率是173.78%，它跟踪创业板ETF，这段时间创业板大涨，加上本身成立时间就3个月，所以年化收益率比较高。

我又盘点了一些成立时间1年左右的基金，如上图绿框部分，年化收益率在30~60%，比较可观。

如果时间再拉长，看看基金成立日在2022年底的133支基金，最高年化收益率约13%，是一只养老目标日期型基金。

（图片来源：choice金融终端，2025/10/20）

当然了，我们也不能只看最高值，不看整体情况，所以我统计了收益率分布图：

（数据来源：choice金融终端，2025/10/20）

133只基金中，有7只基金收益率为负，最低-2.1%。

换言之，取得正收益的有95%，绝大多数年化收益率都在3~5%的区间，表现不错。

不过也想说明一点：就算是基金赚钱，但基民仍然可能亏损。

原因很简单，基金净值不是一路向上，而是上下波动，如果你买在高点，就可能亏损。

比如网上就有不少朋友吐槽：今年的个人养老金基金，才刚刚回本。

想要减少“追高”风险，也不妨考虑「定投」的方式摊薄成本，比如每月1000块钱，一年正好达到1.2万抵税额度。

聊完了基金，咱们再来说说理财和存款。

二、理财收益可观，存款一降再降

个人养老金理财产品，目前也就30多款，相对较少。

我也查了一下这些产品，从成立以来的年化收益率，具体如下：

（图片来源：choice金融终端，2025/10/20）

整体来看，全部都为正收益，这和银行理财的风险等级有关，基本都是R2级，以固收类为主。

而成立比较久的老产品，年化收益率在3.2%~4%（已用红线圈出），也很不错。

咱们再来瞅瞅存款，我找了8家大银行的数据，并和去年进行了对比，如下表：

以5年期为例，目前最高利率是1.80%，包括招商、光大、平安银行，比普通存款更高。

整体上看，相较于去年又有所下降。

大家想买个人养老金存款的话，建议优先选择5年期，提前锁定利率，防止后面利率下跌，利息减少。

总的来说，固收类的银行理财和存款，收益基本和市场利率息息相关。

随着利率不断走低，如果大家追求高收益，存款和理财的比例，不建议太高。

最后我们说说收益折中的个人养老金产品：保险，既有保证收益，也有浮动收益。

三、保险产品，浮动收益类更值得考虑

在售的个人养老金保险，大概有400多款，而种类也挺多，按照收益类型整体可以分为2大类：

下面我们选4种年金险，看看收益如何。

1、普通型、分红型养老年金险，收益一般

我各选了两款产品，具体如下表：

90岁时，普通型养老年金险保证IRR为1.69%，表现一般；分红型预期IRR有2.35%，而现在优秀分红险能做到3.5%左右，同样一般。

我也计算了另一款中意人寿的分红型年金险收益率，和这款差距不大。

如果你想了解更多高收益的养老年金险，可以点击这里预约顾问，根据你的预算测算收益，对比产品。

2、万能型养老年金险、专属商业养老险，利率可达3.1%

这两类产品相对较少，一共统计了11款产品，先来看万能险：

目前在售的产品，保证利率为1%，结算利率最高3.1%，每月结算一次。

要注意，随着利率下调，新出的万能险保证利率也会跟着下调，比如之前停售的两款产品是1.5%，新上的产品只有1.0%了，大家想买，最好早点买。

再看看专属商业养老保险，它和万能险相似，但是每年结算一次利率，等到了退休年龄，会把账户资金转化成年金，再定时发给你。

我找到了4款在售大公司产品：

可以看到，这种产品的结算利率也在不断下降，2021年还有5%，去年就只有3%～4%，但相对于其他保险产品，收益仍然有优势。

总结一下，我更建议大家选浮动收益的产品，包括万能型养老年金险和专属商业养老年金险，形态简单，利率较高。

分红型养老年金险，目前没有发现收益率特别高的，后面可以关注一下。

尽管现在利率较低，这些产品投资权益类资产，有机会获得较高收益，不过挑选起来，需要多关注保险公司的投资能力，偿付能力等。

而保证收益的产品，目前预定利率上限为2%，实际收益率可能也就1.5%~1.7%，养老年金险可能突破2%，但也不会突破太多。

如果未来利率涨了，这种产品收益也不会跟着增长，“损失”可能会更多。

四、一点建议

这篇文章的内容比较多，给一些整体建议供大家参考。

1、哪些人，适合买个人养老金产品？

我认为，最好同时满足2个条件：

• 想攒笔养老金：因为个人养老金在退休前，除了少数情况几乎是“只进不出”，流动性很差，买它就要做好长期持有的打算；
• 税率在10%及以上的：年收入大概在10万元左右，如果税率是3%或者不用缴税，那么个人养老金的抵税制度，对你就没有多少收益，而领取时反而要收3%的税，建议你考虑市面上其他金融产品。

2、我想买个人养老金，该怎么选产品？

如果你比较年轻，建议优先选择以下3类：

• 保险：可以优先考虑万能型养老年金险、专属商业养老保险，目前收益较高；
• 理财：可以根据自己风险偏好选择R2、R3级，风险等级越高，收益预期越高，但更容易亏损；
• 基金：可以选择定投宽基指数基金，比如沪深300，科创板和创业板指数波动较大，看自己承受能力考虑；另外也可以考虑目标风险类基金，目前也有R2、R3级，选哪种参考理财产品。

如果你已经临近退休年龄，建议以稳为主，优先买这4类：

• 个人养老金存款：相对普通存款，利率更高一些；
• 普通型养老保险产品：收益确定，长期在复利1.7%左右，比存款长期好一些；
• 理财：以R2为主的稳健型理财，目前年化收益率有3%左右；
• 养老目标日期基金：名字里面有2030年、2035年等的基金，这类基金越靠近退休时间，投资会越稳健。

上面的建议仅供参考，大家还是要弄清楚自己的风险偏好，选择对应风险的产品。

3、我已经买了个人养老金，有没有必要调整产品？

从大环境看，利率越来越低，而国家也在鼓励股票市场发展。

如果想要更高的收益，未来的趋势大概率是权益类资产如股票，不过波动更大存在风险，而固收类资产如存款、债券收益可能继续减小。

如果你过去一直买存款、理财的，可以买一些专属养老保险、基金等，但也一定要先做些功课，注意风险。

如果今年基金大赚的，比如买了跟踪科创板的基金，由于位置比较高，可以适当调仓部分，换成一些“老登”基金指数如沪深300，上证500，或者落袋为安一部分，换成更稳健的理财、保险等。

五、写在最后

总的来说，我们这代人，想只靠社保养老，早已不太现实，而个人养老金是一个不错的补充，能抵税，也能强制储蓄。

纵观这3年来个人养老金收益率，也不仅仅是冰冷的数字，更关乎着我们未来几十年的生活。

可能有人觉得每年1.2万额度是杯水车薪，但未来支撑我们体面生活的，或许正是这年轻时看不上的“跬步”；不少人推崇一夜暴富的传奇，但养老这场马拉松，最后依靠的往往是平淡无奇的“积少成多”。

养老，没有完美的方案，只有提前的准备。