以前买的重疾险，会过时吗？要不要换啊？

大家好！我是「bob体育半岛入口 编辑部」的杨杨。

我做了五六年保险，发现大家问得最多的一个问题是：

现在买了重疾险，以后保障会不会过时？要不要升级换新的？

非常理解大家的担心，毕竟买重疾险不是买衣服，谁都想买个不会过时的。

我以业内人的经验，掏心窝子跟大家说：买重疾险，真不用太担心过时这个问题。

为啥呢？下面我来跟大家说说。

一、重疾险的核心保障，不会过时

大家担心过时，无非是怕现在买的保障，以后用不上或者不够用。

但其实，重疾险的核心保障，根本不存在过时的说法。

先说说重疾险的病种。

可能有人会觉得，现在医学发展快，新的疾病层出不穷，现在的重疾险以后可能保不了。

但实际上，国家早就给重疾险划定了“底线”，根据监管要求，每一款重疾险都必须包含前28种高发重疾，疾病定义一致。

而这28种重疾，已经覆盖了市面上95%以上的重疾理赔。

像常见的癌症、心肌梗死、脑中风后遗症这些高发重疾，不管你买的是几年前的老产品，还是新产品，这些疾病保障都少不了。

轻中症，除了标橙的前3种，其他的虽然监管没有统一的要求，但现在靠谱点的重疾险，基本都会把12种高发轻中症加进去。

比如原位癌、轻度脑中风后遗症、主动脉内手术等，不管是线下的，还是互联网产品，只要能保轻中症的重疾险，大多数都有。

我们的bob体育半岛入口 金榜，里面挑选的产品都有包含这些高发疾病。

至于病种数量，100种还是150种，大家不用太在意，很多是无关紧要的，比如“埃博拉出血热”、“进行性核上性麻痹”，患上的概率极低。

说完病种，我们再来看看几年前和现在的产品，保障责任上变化大不大？

我特意找了超级玛丽，这款升级迭代了十几次的重疾险。拿超级玛丽2020和最新的超级玛丽15号对比：

虽然间隔了5年，但可以看到，保障相差不大，大多只是在原来基础上做了扩展。

比如基础保障，重疾完全一样，轻中症只是调整了病种、赔付次数和比例；特色保障里的结节切除术关爱金，也就是由2020版的“良性肿瘤切除保险金”演变而来。

可选保障里，只有中症额外赔、重度癌症津贴、特药治疗是新保障，其他的重疾或癌症多次赔等，跟旧产品没有本质的变化。

核心保障还是轻症、中症、重疾，这点不会变。

就像手机，以前的手机能打电话、发短信，现在的手机多了拍照、无线充电…但最核心的通讯功能不会变。

二、以前的产品，理赔条件可能更宽松

很多朋友，总觉得新的比旧的好。

但实际上，有些老重疾险的理赔条件，反而比新产品更宽松。

最典型的就是甲状腺癌理赔。

2021年重疾险新规出台前，所有甲状腺癌都按重疾赔，买50万保额就能赔50万。

但新规后，甲状腺癌分了等级，TNM分期为Ⅰ期的，只能按轻症赔30%保额。

有个同事，2018年买了旧重疾险，2022年查出甲状腺癌，最后赔了50万，要是她等2021年后再买，只能拿15万，差了35万。

还有严重特发性肺动脉高压，老产品的理赔条件是“静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg”，而新产品提高到了36mmHg及以上。

很明显，这两个病，旧重疾险更容易达到理赔标准。

不过，新定义重疾险，也有些疾病的理赔条件，比旧产品更宽松，比如心脏瓣膜手术、主动脉手术等。

更重要的是，旧重疾有「择优理赔」政策，如果新旧产品的理赔条件不一样，哪个宽松按哪个来，相当于给老保单加了一层“双保险”。

而且《健康保险管理办法》明确规定，保险公司不能因为通行的医学诊断标准与合同约定不符合而拒赔。

网址：https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm

还有一个大家可能没想到的点，买了很久的重疾险，相比于刚买不久出险的，理赔调查也会宽松不少，毕竟短期内出险，保险公司会谨慎考虑是否有骗保嫌疑。

从这几点看，老产品反而更有优势。

总之，不用担心保障会过时。我建议大家，去想下自己担心保障过时的背后，有啥需求？再定期做好保单检视，通过加保去做足保障。

三、担心重疾险过时，不如动态配置解决

怎么知道自己要不要加保呢？

你可以去整理下自己的重疾险保单，首先看看保额够不够，我建议最少要50万起步。

其次，看看以前买的重疾险保障怎么样。

像有些朋友零几年在线下买的重疾险，只保十几种重疾，或只保重疾和轻症，保障确实不太够用。

我觉得，至少要保轻症、中症和重疾，病种起码也要涵盖所有的高发疾病。

如果保额或保障不足，就可以考虑去加保。

要是2018、2019年开始在bob体育半岛入口 这里买的，保额也有50万左右，那就大概率不用担心。

还有，保障期限够不够长，如果只保30年或者保到70岁，也可以补充一份保终身的，不过要控制好保费的占比。

拿我自己来说，2018年我买了人生第一款重疾险「健康一生A+B」，当时预算只够买50万保到70岁，这几年收入提高，也有了孩子，肩上的责任更重，想补充一份保终身的。

但是保终身的贵很多，我不想保费压力太大，就只买了20万附加了60岁前额外赔，比单独再买一份同保额的便宜上千。

给我老公买的重疾险，最早那份只保重疾和轻症，病种也不够，后面我也给他加保了一份轻中症、重疾都有，保终身的重疾险。

总的来说，买保险不是一劳永逸的事情，得根据自身预算、家庭责任等情况的变化来动态调整，缺啥补啥。

如果你也有加保的想法，可以参考下以上思路。

四、写在最后

买重疾险，不用追求完美，更不用纠结会不会过时。

我们可以先根据当下的需求，选一款适合自己的产品，把风险先覆盖起来。

毕竟，重疾险的本质是转移风险，早一天投保，就能早一天获得保障。

而且随着我们收入的增长、家庭责任的变化，还可以通过加保的方式升级保障，让保险始终跟得上我们的需求。

如果大家不知道自己该选什么产品，或者想看看自己的保单有没有升级空间，可以跟专业的人聊聊，把保障规划得更清楚、更踏实。