重磅！分红型重疾险，要来了

发现一个现象，放假前保险行业总有大事发生。

这不，9月28日，监管发布通知，允许开展分红型长期健康保险业务。

虽然只有短短一句话，但意义重大，这意味着时隔20多年，分红型重疾险又将重出江湖！

这直接影响到以后买重疾险，可能保费会降低，或者说保额可以增长，也许不用担心几十年后保额不够用了。

今天就带大家来详细看看，内容如下：

1、分红型重疾险，即将重出江湖

2、分红型重疾险，到底划不划算？

3、哪些保险公司，可以卖分红型重疾险？

一、分红型重疾险，即将重出江湖

先来看一下通知具体内容：

《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》

这里写的是“健康保险”，而根据《健康保险管理办法规定》，健康保险有这么几类：

医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

那么，为什么这篇文章唯独说分红型重疾险呢？

因为医疗保险基本是自然费率定价，不涉及预定利率，就没办法做成分红型；失能收入损失保险、护理保险等还在发展初期，精算数据可能并不充足。

而重疾险，作为疾病保险的主力，已经做了二三十年了，精算数据充足，大家也都认可接受，也是保险行业的重要保费来源，所以更有可能先出现。

而回顾历史，2003年前就有分红型重疾险了。

比如平安人寿的康乃馨终身女性重疾险（分红型），现在还能在官网查到红利实现率。

到了2003年5月，原保监会规定：分红险只能做终身寿险、年金险、两全险3类，分红型重疾险就随即停售了。

后面大家还能看到一些“分红型重疾险”，实际主险是「分红型终身寿险」，附加了一个普通型重疾险，重疾险本身并不具备分红功能。

因此严格意义上说，这种产品组合，并不符合“分红型重疾险”的定义。

而当下，分红险重疾险之所以能重来，有2个重要原因：

• 分红险得到规范：近些年监管出了很多政策规范分红险，包括降低演示利率、公布红利实现率等，分红险不再是不透明的“黑匣子”，普通人有机会选到好产品；
• 普通型重疾险变贵：预定利率已经从3.5%降到2%，普通型重疾险越来越贵，放开分红型重疾险，可以减轻大家的交费负担。

我们在9月初，也预测了分红型重疾险可能放开，感兴趣可以点击这里查看>>>

那么，分红型重疾险，到底怎么样呢？

二、分红型重疾险，到底划不划算？

简单理解，分红型重疾险，就是在普通重疾险基础上，增加了分红功能。

根据分红发放的方式，可以分为2大类：

• 保额分红：分红用来购买保额，保额越高，理赔金额就越多，保单现金价值也会随之增长；
• 现金分红：分红可以直接发给我们，保额没有变化，另外有些产品也有「交清增额」方式，类似保额分红。

个人猜测，增加保额的方式，可能会更常见。

因为买重疾险，大家都更关注保额——即出了事能赔多少钱，而不是每年能发多少钱。

下面，我们以这种保额增长的分红型重疾险为例。

那么，相对于当下的普通型重疾险，分红型重疾险有什么优缺点？

我们简单对比一下定价利率：

先来说预定利率，现在分红型只比普通型低了0.25%，差距其实很小。

比如30岁成人买50万基本保额的重疾险，普通型一年要6000多，分红型重疾险会贵一些。

但是普通型保额永远是50万，分红型重疾险由于包含分红部分，保额会越来越高。

比如去年的分红型增额寿，优秀公司给到的客户收益率就有3.5%，远高于之前普通型增额寿的2.5%。

换句话说，想买50万重疾保额，也许花5000多买个分红型重疾险就行了，前期保额虽然没有50万，但后面就会慢慢达到甚至超过。

由于现在还没有产品问世，这里我们参考一下香港某分红型重疾险，看看保额有什么变化。

以35岁男，每年交4733美元，交18年为例，保证保额为15万美元，前10年多赔5.25万美元，具体的「保证保额」和「含分红的预期保额」如下表：

可以看到，

• 第10年，含分红保额有明显增长，比保证多了0.8万美元；
• 第35年，含分红保额是保证保额的2倍有余；
• 第65年，含分红保额是保证保额的10倍多了，非常夸张。

在保额增长的同时，现金价值也会不断增长，这意味着以后没得重疾，也能退保拿回一笔相当可观的资金。

以上是香港分红型重疾险的情况，由于和内地的预定利率、演示利率、重疾险发生率不同，因此以上数字没有什么参考价值，仅供大家理解分红型重疾险的保额增长的趋势。

总的来说，我对分红型重疾险充满期待，相信在未来会有竞争力。

还有一个重要问题：分红是不保证的，可能多，可能少，而这一切，就要看保险公司了。

三、哪些保险公司，可以卖分红型重疾险？

回顾上面的监管通知，可以发现，这次监管并不是全面放开，而是范围性的尝试：

只允许监管评级良好的保险公司，去做分红型重疾险。

监管评级用来评价保险公司整体风险，分为1~5级和S级，数字越大，风险越高，这项数据不公开，我们查不到。

这里可以参考一下偿付能力数据，毕竟都用来评价保险公司风险。

比如中国人寿、友邦人寿、恒安标准人寿等AAA的风险综合评级的公司，想做分红型重疾险，很可能获批准。

另外这里写的是“良好”，不是“优秀”，估计会有很多公司符合标准。

那么，有哪些公司，可能率先推出分红型重疾险呢？

我认为，主要有两类公司：

1、分红险经营出色的公司

比如中意人寿、中英人寿、恒安标准人寿等等，公司风险综合评级好、投资实力强、过往实现率可观，可能会开发这类产品，尽快抢占市场，打出口碑。

2、有过分红型重疾险经验的公司

首先是2000年左右推出分红型重疾险的保险公司，就比如平安人寿。

再者有一些保险公司股东，在香港有过分红型重疾险经验，而香港和内地的重疾险形态相似，有一定的借鉴意义。

比如友邦人寿，作为香港友邦保险的子公司，后者推出了热门重疾险「加裕智倍保」系列。

此外还有中信保诚人寿，对应香港的保诚保险；工银安盛人寿，对应香港的安盛保险等等。

而其他没有经验的公司，可能就要从0开始，或者参考第一批“吃螃蟹”的公司了。

通知下来后，第一款分红型重疾险的问世，我们应该不用等太久。

四、写在最后

分红险，是未来的主流。

而现在不仅储蓄险，分红型重疾险，也可能成为重疾险的主流。

这对我们来说是好事，也是挑战。

好事在于有机会获得更高的保额，挑战是分红不确定，演示分红能不能达到，全看保险公司的实力。

未来想要选对这种产品，保险公司是重中之重。

另外，大家也要记住，买重疾险保障是核心，分红是加分项，保障不好，分红再高，同样不适合。

最后，如果你想要买到合适的重疾险，点击下方卡片预约专业规划师详细咨询！