8%的复利，是场巨大的骗局

前阵子，又有专家被骂惨了

起因是这个话题

都说“复利是世界第八大奇迹”

用好复利效应，跟时间做朋友

就能让财富不断膨胀

但看看这位专家举的例子

10岁开始存养老金，每年1万存6年

按8%收益率算，65岁时能拿344万

网友听完当场就坐不住了

人人都知道

复利效应能让钱生钱

但实际生活中

普通人却很难靠复利发财

到底什么原因？

今天我们就以专家的这个例子

掰开了、揉碎了

给大家好好讲讲「复利」这件事

一、复利就像滚雪球，但现实中未必有「完美坡道」

每次讲复利时，我们都会说

复利像“滚雪球”

把每年收益再投入其中

钱就会越来越多

我们把收益率比作坡道

坡道越陡，收益率越大

雪球滚起来的速度越快

但理想很丰满

现实很骨感

现实1：8%的高收益真的有，但是不安全！

提到高收益理财

那必须得有P2P的大名

当年某平台曾给出10.88%的高收益

但只运营了4年就爆雷

很多用户投进去的钱，现在都还没追回来

还有不动产投资信托基金REITs

某信托公司当年给出的预期年化收益为7.2%

发行7年后，随着房地产泡沫破裂

该公司也开始延期兑付，最终爆雷

不仅利息没了，本金也拿不回来

这俩不靠谱，那炒股总行了吧？

至少上交所、港交所不会跑路

搏一搏，单车变摩托！

收益率说不定能超过8%

现实2：不跑路的正规市场，收益率很难稳定在高点

炒股同样要承受市场波动

股价涨的时候收益高

股价跌的时候，收益会降，甚至会亏啊！

股市向来就有“七亏二平一赚”的说法

财新周刊也用上交所数据做过统计

散户的总收益几乎都是负的

即便今年这波牛市

还有不少人因为前几年亏得太多

到现在都还在回本

难道就没有安全又稳定的坡道？

现实3：安全又稳定的产品，收益率不高

既安全又稳定的理财工具

主流的就几种：

这条坡道虽然雪球滚得慢

但至少安全、稳定、持久

所以，普通人想靠复利发财，真的很难

但细水长流的赚点小钱，还是可以做到的

除了选择合适的坡道

也别让下面这些场外因素，吃掉自己的钱

二、有了好坡道，雪球也可能会边滚边掉雪

实际生活中，还有很多因素

会影响复利增长，让你的雪球遭受损失

因素1：频繁交易+手续费，吃掉了收益

券商佣金、印花税、过户费……

假设1万元买卖股票1次收15元

每个月交易10次，年收益率就得达到18%

才能保证不赚不亏

那不频繁交易

雪球就能越滚越大了吗？

很可惜，能坚持滚雪球的人

少之又少

因素2：追涨杀跌，滚雪球的时机未必好

都知道定投基金著名的“微笑曲线”理论

撑过去就能赚到钱

但实际上

根据《公募基金投资者定投洞察报告》

基民定投平均时长只有153天

很难撑过微笑曲线

当然，也有聪明人

会合理分配资产

同时拥有多个雪球和坡道

但要长期维持这种“完美状态”，真的不容易

因素3：认知会下降，资产配置会失误

科学顶刊Nature曾发表过一项研究

人过了60岁，认知就慢慢下降

但金融市场是不停变化的

曾连续15年跑赢标普500的投资大师比尔·米勒

也会出现判断失误，让客户亏损36亿美元

不是他不懂投资

而是人的认知，很难一直跟上市场的变化

三、写在最后

总的来说，复利虽然神奇

但也包含了很多隐形条件

要同时满足这么多条件

对普通人来说，真的很难

更何况现在这种市场状态下

亏损是常态，发财是意外

能保持正收益，赚点小钱

就已经相当不错了

用复利稳稳赚钱的方式

前面也提到了很多

银行定存、国债通常是单利

但到期后的钱，再投进新的5年期里

也可以做到复利的效果

短期用不上的钱，可以放这里

储蓄险就更简单一些，本身每年就是复利的收益

但存在成长期，长期用不上的钱，放这里更合适

回到开头专家举的例子

让我们回归现实，就以储蓄险来测算

用复利，到底能拿多少钱

没有专家在开头用8%复利算得那么夸张

但这个收益，对普通人来说也挺香的了

更重要的是它

安全、持续、不用操心

最后，给大家留个小问题：

收租是复利吗？

感兴趣的朋友一起讨论下吧~

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