孩子住院，「好医保」全额理赔，我却想换掉它....

大家好，我是bob体育半岛入口 的编辑凯拉，保险从业6年，也是2岁孩子的妈妈。

很多朋友给孩子买百万医疗险时，都会很纠结，不知道选哪款好。

不瞒大家说，我也很难拿定注意，所以最后给她买了两份百万医疗险：好医保长期医疗（20年版）+好医保高端住院医疗险。

两个月前，孩子因为肺炎住院，虽然好医保顺利理赔了，我却担心未来它们的保障不够用，有点想换产品了。

今天就给大家分享下这次的理赔经历和注意事项，也聊聊我后续更换产品的考虑，大家可以适当参考。

一、孩子肺炎住院，后悔没早听医生话

七月中旬的一个下午，婆婆发来消息，说孩子发烧了。

一开始我们没太着急——孩子体质不错，发烧次数屈指可数，通常吃几次退烧药就能恢复。

但这一次似乎不一样。两天过去，她咳嗽变得更频繁更剧烈，尤其是晚上，咳得没法睡。

我们赶紧带她去医院。检查结果出来是肺炎，医生建议住院，但我们犹豫了一下，觉得住院有些麻烦，医院离家也近，有事能及时过来，就选择每天去门诊治疗。

后来，这个决定让我们很后悔。

门诊治疗两天，孩子的状态却越来越差，整个人蔫蔫的，完全没了平日里的活泼。我们不敢再拖，一早就去办了住院。

做完更详细的检查，验出来是合胞病毒感染，是一种传染性很强、对低龄孩子来说挺凶险的病毒。

住院并没有我们想象中麻烦，大部分治疗化验能在本楼层完成，不用跑上跑下，有疑问也能去办公室找医生沟通，比起自己在家线上问诊、查资料、瞎琢磨，踏实很多。

但也累得够呛。我们住的是三人病房，另两床分别是半岁、1岁的小宝宝，夜里三个娃轮流哭，只能断断续续睡一小会，而我俩白天还要各上半天班……无奈单人病房需要排队，也没有特需住院部。

对症治疗后，孩子恢复得很快，三天后就顺利出院了。几天后复查，指标也已恢复正常。

这次经历，真是给我上了一课。因为我们俩的自以为是、疏忽大意，让孩子白白多遭了几天罪。也想跟大家说，如果对疾病了解不多，一定要多听医生的建议，尽早规范治疗。

孩子的好医保高端住院医疗险是0免赔的，住院花多少都能报销，我便开始准备材料申请理赔。

二、做对这一步，好医保全额理赔

百万医疗险理赔并不复杂，全程线上就能完成。

在保单页面点击“申请理赔”，填好基本信息后，就会显示需要哪些材料，旁边还附有示例图。大部分材料能在医院服务台打印。

提交材料才一个多钟，我就收到“已结案”的短信，随后钱就打到银行卡里了，速度非常快。

但我对了下发票，发现有两笔门诊费用没报销，是孩子出院后看皮肤的。

事实上，理赔前我就预感这两笔费用赔不了，因为这两份病历的主诉是“皮肤红斑”，和肺炎并无直接关系，但我觉得可以争取下。

孩子在住院时打抗生素导致拉肚子，几天下来屁股就变红了。

注：住院病案

出院后，孩子的红屁屁越来越严重，我们又去看了两次门诊。

这两次门诊，我跟医生讲了症状出现的前因后果，医生也详细写在了病历上，这成为顺利理赔的关键。

因为百万医疗险的“住院前后门急诊”，只能赔付和住院同一原因的费用。我手上的病历材料，能证明孩子的皮肤问题，是由住院打抗生素间接导致的。

在和理赔人员多次电话沟通后，这两笔费用顺利赔了下来。

因此，大家遇到类似情况时，要和医生描述得尽可能详细些，且在病历上有体现，方便理赔人员对应。

至此，这次理赔就告一段落。住院前后门急诊+住院，医疗费总额4178元，医保报销2435元，剩下自己付的1743元，好医保高端住院医疗险都赔付了。

虽然好医保全额赔付，但我却有点想换产品了。

三、有点想换掉孩子的好医保了……

我本身是个很容易焦虑纠结的人，就想在能力范围内给娃做足保障。

当时买两款好医保，是看中它们各自的优势：

• 20年期好医保：保证续保20年，稳定性强。
• 好医保高端住院医疗险：0免赔且能报特需（重疾特需赔100%，一般疾病特需赔80%），院外购药不限清单，6年保证续保。

这样搭配，能兼顾长期稳定性，不怕产品停售或保障变更；必要时又能去特需或私立医院，有更好的医疗环境。

但是，20年期的好医保早已不是主流，它的外购药仅限抗癌特药，只报销90%。目前顶流产品能保抗癌特药和普通外购药械，都100%报销，保得广赔得多。

中高端医疗险这块，在当前医保DRG背景下，我觉得覆盖的医院范围和其背后的医疗资源，或许更为重要。

很多时候，多一个选择，就多一条路。

好医保高端住院医疗险整体保障是挺不错的，价格也有优势，但它的医院范围和医疗资源，相较于老牌的中高端医疗险来说，可能略为逊色些。

目前的备选方案，是0免赔的星相守（计划一），搭配MSH欣享人生2025。

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前者保证续保20年，保障全面；后者医院范围广，中国大陆公立医院普通/特需/VIP/国际部，和指定私立医疗机构都能报销，没有限制等级和地区。

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不过，这几年医保政策变得很快，《商保创新药目录》也快落地了，到时情况可能有变化。距离孩子的好医保到期还有半年时间，我也想继续再观望一下。

这回对比总结下来，我发现没有完美的组合方案，不同方案各有优劣，关键看自己更看重哪方面的保障。

大家也没必要抄作业，毕竟每个人的健康状况、预算和风险偏好都不同。事实上，对大多数人来说，有份普通百万医疗险，已经足够。

四、写在最后

孩子出院后，我们给她买了一个小蛋糕庆祝。

为人父母，最大的心愿，是希望她一生平安、健康、快乐。

爱是常觉亏欠，有孩子后，才真正懂得这句话的分量。

总想给她更多，总怕给得不够。

作为保险人，除了尽力为她完善医疗保障，我还给她配置了百万保额的终身重疾险（点击查看），用确定的保障，兜住未知的风险。

但最好，是一辈子用不上这些保险。