新型年金险星颐（朱雀版）上线！首年就能领钱，预期收益3%

说实话，目前的快返年金，吸引力已经不太够了。

单是长期收益率破不了2%，就有点劝退人。

如果要买这类产品，更建议你看看分红型产品，第1年就能领分红，第5年开始，预期领的钱要远超固收产品，长期收益率也有机会超过3%。

即便是比较看重确定性的朋友，也可以考虑。

今天就带大家来了解一下分红型快返年金，并测评一款新产品——星颐（朱雀版）分红型年金，看看收益到底如何，是否值得选择。

一、三步快速了解分红型快返年金

快返年金跟国债有点像，国债是长期派息，快返年金一般是第5年开始每年能领一笔钱。

分红产品每年还额外给你一笔浮动的分红。

我们分三步，来了解下这类产品：

1、了解固收产品和分红产品的差异

为了方便大家理解，直接来看张对比图：

把快返年金看成一个粮仓，假如我一次性投入100袋大米：

第5年开始，固收产品每年领5袋米，分红产品领的少一点，每年3袋。

但分红产品有个浮动分红，从第1年开始就能领，每年1~6袋米不等。

同时，这个粮仓里的储备大米（现金价值），始终跟我投入的差不多，有100袋左右。部分分红产品的储备大米，还会越来越多。

那分红产品的价值就在于，牺牲两袋确定的大米，换取获得额外1～6袋大米的机会。

不过这些额外的大米即分红，不同产品领取方式会有一些差异，这就来到了第二步。

2、搞懂分红产品的分红方式

主要有两类方式，分别是保额分红和现金分红。

保额分红是将每年的分红，当成保费一次性加保到原保单，保额会增长，后续每年领的钱就会越来越多。

现金分红则是有三种方式，分别为现金领取、累积生息、交清增额：

• 现金领取：每年直接把分红领出来自己用。
• 累积生息：分红先不领，放在保险公司按固定利率增长。
• 交清增额：跟保额分红类似，也是把分红当成保费，但这部分保费对应的保额独立，不会影响分红，只是每年领的钱越来越多。

用开公司来简单理解，年底赚了钱，保额分红是股东把这笔钱直接变成股份，股份多了，股东未来的利润分红比例就会更高。现金分红则是股东直接把钱一分，自己处理。

保额分红的长期收益理论上更高，而现金分红更灵活一些，可以单独领取。

但不管哪种方式，分红水平都很重要，这就来到第三步，我怎么判断未来的分红是高还是低？

3、通过保险公司的实力，判断未来分红情况

分红高低，跟保险公司的实力相关，主要有几个维度：

• 股东：股东背景越强越好，尤其是专业对口的比如金融、养老、保险行业的股东，对保险公司经营更有帮助。
• 历年投资收益率：可以看近5年的数据，投资收益率稳定且高，才能给到咱们更多分红。
• 历史分红实现率：过往每年的分红情况，至少要有5年的数据，才能有一定参考性。
• 偿付能力：包括偿付能力充足率和风险评级，看这家公司经营够不够稳定。

比如说历年投资收益率，如果长期表现不好，那这家公司的投资能力就明显有问题，长期自然也很难有稳定的较高的分红。

这些维度，都可以在保险公司官网的“公开信息披露”里查到。

下面咱们就以星颐（朱雀版）分红年金为例，看看它的具体形态和收益，以及所属保险公司的情况。

二、星颐（朱雀版）分红年金，收益怎么样？

先来看产品信息：

星颐（朱雀版）分红型由复星保德信人寿承保，我拿固收产品蛮好的人生2025来对比下。

以30岁女性，交5年，每年交5万，第5年领为例：

星颐（朱雀版）分红型每年保证领3996元，比前者少了1000左右。但算上分红能领7800左右，比前者多了有近3000块。

我测算了一下，它分红实现率30%~80%的首年领取金额：

分红实现率30%，第6年开始就要比『蛮好的人生2025』领得多；达到50%，每年多了差不多1000块。

蛮好的人生2025

太保寿险（太平洋人寿）

 

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

查看测评

至于到底能达到多少，就得看它所属的公司——复星保德信人寿的实力了。

先看股东实力，中外合资：

国内股东为上海复星工业技术发展有限公司，是香港上市企业『复星集团』的子公司。

外资呢，是美国百年集团『保德信集团』下的保德信人寿公司，也是美国最大的寿险公司之一。

股东对口的好处就是业务成熟、资源丰富，比如买它家的储蓄险，保费满足需求就能对接复星集团旗下的高端养老社区。

投资这块也有自家的资管团队，投资收益并不差，就算是投资环境不太好的这3年，平均投资收益率也接近4%：

截至2024年末数据

所以历史分红实现率整体也不错：

2013~2023年，全部数据都是100%及以上；2024、2025年受分红限高影响，大部分产品实现率在40%~50%，13款新产品2025年达成100%。

整体来看，要超过不少保险公司，毕竟很多公司公布的数据都不到10年，更不用说连续10年全产品达成100%及以上了。

近两年的情况则可以作为一个参考线——在限高令影响以及投资收益不理想的情况下，40%~50%是它家产品分红实现率的一个普遍区间。

之前没了解过分红限高令的朋友，可以看这篇文章的第一部分>>>

参考这些数据，星颐（朱雀版）分红型的分红实现率长期超过30%或40%并不难，收益也大概率要超过固收产品。

想详细了解这款产品，可以点击这里预约咨询，我们的规划师会1对1讲解分析。

下面我们再来讲讲，它到底适合哪些朋友。

三、星颐朱雀版分红型，适合哪些人买？

我建议两类朋友可以优先考虑：

第一是有闲钱打理需求的朋友。

很多朋友图的是安全稳妥，会在银行定存，但现在银行定存的利率很低，大银行5年定存利率只有1.3%。

来源：中国银行

以前高利率的存款到期后，再重新存进去，就得按当前利率计算，收益要跌不少。

而利率下行是长期趋势，再过5年说不定连1%都没有了。

那就可以考虑换个思路，放到快返年金里。

比如30岁女性一次性投入30万，银行5年定存，每年利息3900元，5年共19500元。

如果投入到快返年金里，从第一年开始就能领分红，每年4000多，5年共能领28326元，要高出近1万了。

即便不算分红，第5年开始每年也能领5325元，还不用担心利率下行的问题。

同时它的现金价值第5年超过已交保费，并长期维持在30~31万之间，有需要也可以退保拿出来用。

第二是想给父母补贴养老金或者想给孩子留笔钱的朋友。

很多朋友的父母在老家生活，消费不高，但社保养老金比较低。

买一份快返年金，每年领的钱就给父母补贴养老金。自己未来遇到要用钱的地方，也还能退保把现金价值拿出来。

包括临近退休自己手上有一些积蓄的朋友，不想瞎折腾，也可以考虑快返年金。

我们之前有个客户，就是想给自己补充养老金，一开始考虑的是养老年金。

但她比较想把投入的钱留下来，而养老年金在领取后现金价值就会越来越少，有些产品还会很快归0。

所以她最后选择了快返年金，现金价值长期跟保费差不多，以后万一要大额用钱，也能把钱拿回来用。

同样的思路，想给孩子留笔钱的朋友，也可以选择快返年金，指定孩子为受益人。

因为现金价值长期跟投入保费差不多，如果不幸身故，孩子就能直接拿到这笔钱，不会被当成遗产分割。

每年领的钱，可以给孩子当零花钱，从小培养孩子财商，也可以当教育金攒着，未来缓解教育方面的经济压力。

四、写在最后

以前很多朋友可能对分红型年金没什么兴趣，毕竟固收领得也不少。

但如今，分红型产品的保证收益跟固收产品差距缩小了很多，算上分红领的钱大概率会更高。

趋势在变，选产品的思路也可以变一变。

不过要记得，购买前，一定了解清楚产品信息和公司情况。

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