老家爸妈靠收租养老，已经行不通了…

晚年的安稳，不在于年轻时握住了什么资产，而在于老去时能否拥有稳定的现金流。

对于养老，很多人都会提前准备，我爸妈也不例外。

他们规划的养老收入主要来自两块，一是灵活就业养老金，二是把自家的临街商铺出租，此外还有几份保额不高的年金险人情单。

然而计划赶不上变化，爸妈虽然做了不少准备，但受经济环境影响，仍面临养老金不够用的难题。

一、以房养老，行不通了

我老家在某十八线小县城，爸妈是开店做生意的。

2020年之前，店铺生意还算不错，但这之后，就一天比一天冷清。

店开一天，就要一天的人工水电管理费等来维持。按这情形，别说赚钱，不亏就已经是万事大吉。

爸妈苦撑了一年多，结完账发现基本没赚。按这情形，再开下去也是白费力，搞不好还要拿积蓄贴补，无奈关店了。

爸妈都50多岁，比预想的退休年龄早了点，但两个孩子都已毕业成家，经济上倒也没啥负担。

至于生活费，他们筹划着先把商铺租出去，预估每月租金2500左右。等到退休年龄，他们交的灵活就业养老每月领1千多，租金+退休金，合计四千多，在老家基本够用。

这样的养老模式在老家很常见，爸妈身边做生意的朋友们，大都是这么规划的。

可没过多久，他们就发现这套养老方式，似乎走不通了。

商铺空置了大半年都没能租出去。招租广告贴了又贴、价格降了又降，都鲜有人问津……来问的大都只想租底层门面，租金只有七八百块。

爸妈不乐意，租金腰斩不说，楼上空着也浪费。可环顾整条街，最亮眼的就是招租红纸，过半店铺都在等着出租……

爸妈的“包租梦”，破灭了。

二、养老金不够用，爸妈开始打零工

其实别说小地方，我所在的一线城市深圳，很多房子都租不出去。

我自己租的房子，以往房东每年涨价，这两年没再提过；办公楼也有很多空置的。

商铺租不出去，意味着爸妈的养老金直接砍了半。

为此，妈妈找了份制衣厂的工作，为了多些工钱还经常把活带回家；爸爸也常去朋友店里帮厨。

在我们面前，爸妈笑着说一下子没工作了不习惯，老在家里呆着很无聊，这份工作也不辛苦……但我们心里清楚，爸妈去工作，主要还是因为养老金不够花。

我们姐妹俩看在眼里，急在心里。爸妈虽然还干得动，但也是50多岁的老人了，高血压、糖尿病伴身，常年劳作还落下了腰骨疼痛的毛病，哪经得起这番折腾。

我和姐姐商量着，每月给爸妈打一笔钱，让他们不必为养老金发愁。

但爸妈不太愿意收我们的钱。

我知道，爸妈是不想成为我们的负担。况且在我们姐妹俩各自成家后，爸妈就不再收我们给的生活费了，说小家庭要买房、要养娃，以后花钱的地方多得是。

为此我谋划着，怎样让爸妈每月的退休金高一些。每月源源不断的活钱，才能让他们心安，这是儿女给多少钱都没法替代的。

三、用两份保单，给爸妈一辈子的现金流

按现在的经济，商铺收租是不太行得通了。

就算租出去，还要跟租客谈价格、每月催缴租金，日常得维护保养等，毕竟楼龄近四十年了。这些事想想也挺麻烦。

相比之下，我想养老年金险或许是更适合爸妈的养老工具，比收租省事太多：

• 投保后不用再打理，每年或每月，钱会按时打到银行卡里；
• 活多久领多久，相关约定都白纸黑字写进了合同，是受法律保障的；
• 终身锁定利率，不管市场环境怎么变都不影响；
• ……

综合考虑后，2023年那会，我和姐姐决定每人给爸妈买一份养老年金险，相当于换种方式给爸妈打钱。

选的产品是星海赢家（庆典版），这款产品最早可以55岁领，那年妈妈刚好54岁，因此两份保单都以妈妈作为被保险人。

年金险的被保险人，就是领钱的人。以后这笔钱会直接打到妈妈银行卡里，作为爸妈的补充养老金。

注：我给妈妈买的年金险

2024年开始，两份保单加起来，妈妈每年都可以收到1万出头的养老金，平均到每月有900多。

我跟爸妈说，我们俩给你们补充了养老金，能管一辈子的，每年都能领一笔钱，活多久领多久，希望你们能健康生活，保持好身体，这样就领得多、赚得多！

得知这对我们并没有造成太大压力，爸妈欣然接受了这份孝心。

到爸妈都开始领社保养老金后，加这份年金险，商铺底层再租个七八百块，还有我妈早前买的杂七杂八的储蓄险，每月合计约4千块，足够开销了。

这些按时到账、风雨无阻的养老金，将是他们晚年最有尊严、最安心的依靠。

四、写在最后

我爸妈的案例，并不是个例。规划养老，很多人都早早就有这个意识，但不一定有选对方式。

靠房？租售比低、空置风险高、流动性差……“以房养老”已经成为过去式。

靠存款？利率“1时代”且肉眼可见地向下，钱越存越薄。

靠社保？杯水车薪，仅够维持最基础生存。

靠儿女？孝心可贵，但两代人的压力都不小……

如果想在不确定的时候抓住一些“确定性”，养老年金险或许是更适合的方式，它收益不一定最高，但一定是最稳定的。

提醒大家，受预定利率下调影响，目前在售的一批高收益储蓄险最迟将在8月31日下架，如果你有配置计划，建议尽早安排，可以点下方卡片，预约专业的规划师来推荐合适的产品。