抛弃存款！年轻人开始攒「新三金」，收益多2倍？

3年前，把10万块存银行，现在到期的利息能买一部新款苹果手机。

如今这10万重新存3年，利息直接缩水一大半，到期只够买副苹果耳机了。

眼看降息一波接一波，这届年轻人终于忍不了，开始攒起“新三金”。

今天咱们就详细聊聊，新三金到底是啥，为什么这么多人买，除此之外还有哪些靠谱的资金打理方法？

一、年轻人为什么热衷“新三金”？

传统的“三金”，就是结婚时买的金项链、金耳环、金戒指，寓意美好和富足。

现在年轻人买“新三金”，是想着靠稳健理财的方式，赚点被动收入改善生活。

前阵子支付宝的报告显示，到今年4月底，有937万的90后、00后，同时买了余额宝货币基金、债券基金、黄金基金，这“新三金”真的火了。

资料来源：蚂蚁财富平台

大家买“新三金”可不是盲目跟风，很多朋友其实想得蛮通透。

比如，以下3类网友的想法就很有代表性。

资金门槛低

网友@桃之夭夭

大几万买三金有难度，小几千玩一下新三金，咱还是有这实力的。支付宝的债基10块钱，黄金基1块就能买，余额宝1分钱也能转进去。

货基债基黄金基，各有各的好

网友@Aomie

我会把钱放余额宝攒着，主要是啥也不懂，不敢乱放啊。

网友@李铁锤

纯债的债基很不错，无论股市怎么折腾涨跌有多大，债基一般都是波澜不惊，也比黄金稳得多。

网友@一望无际的海

金条买不起，支付宝里买了点黄金基金，感受一下世界局势变化~

组合搭配，玩的就是平衡

网友@请对我说晚安

手里有6万多，拿3万放稳健债券基金，亏的概率低，年化估计有三四个点。还有1万买黄金基金，每逢大跌就补一点，剩下的钱放余额宝当日常备用。

那么问题来了，货基+债基+黄金基组成的“新三金”，这种配置真的合理吗？有啥好处呢？

我们还是从金融产品的“不可能三角”，依次来看看。

新三金的灵活性都很强，债基、黄金基金赎回后第二个交易日到账，余额宝更是几秒到账。

另外，我们整理了这三类基金近10年的风险收益水平，它们的收益性、安全性有挺大差别。

货币基金不必多说，像余额宝靠着0回撤和秒到账，直接圈粉7亿人，唯一缺点是受利率下行影响，收益恐怕只会更低。

对于债券基金，大部分产品的净值表现都是稳健向上，年化收益大概3%，回撤风险并不算高。

黄金基金则跟随黄金走势，是赚是亏就有蛮大的随机性。

从近10年数据看，黄金的年化收益能超10%，但如果在2022年3月买入，半年就亏了20%，风险还是挺大的。

所以站在家庭资产配置的角度，一般建议把黄金的总仓位控制在10%之内。

不过“新三金”毕竟是一个资产组合，购买各类产品的比例分配就非常重要了。

按照不同资产近10年的收益和回撤，我们模拟测算出两种比例分配策略的表现。

要是你想拿出一部分闲钱试试新三金，也可以粗略参考下。

• 如果你偏向保守策略，货基、债基、黄金基的占比可以定为5:4:1，组合预期年化2.9%，最大跌幅可能3%出头；
• 如果你能忍受的浮亏程度稍大些，采用平衡型组合策略也不错，三者占比2:7:1，预期年化3.5%左右，但最大跌幅有可能接近4%。

上面的比例搭配只是举例，不构成投资建议。

整体看下来，买“新三金”的收益，明显比存款更有想象空间，很多时候也能满足大家“求稳微赚”的诉求。

不过理财方式千千万，除了“新三金”，我们可以再看看其他新思路。

二、新三金之外，稳健打理也能年赚四五千

接下来，分享两类比较稳健的资金打理策略。

第一类策略：低风险操作，能额外赚点小钱

从近几年的情况看，挺多人靠这类策略年赚四千左右。

不过这些方法有点局限性，一是中途可能经历一点小亏损，还得用到证券账户，二是赚的钱不算多，盈利天花板低。

如果你不想花太多精力在这上面，手上的资金量也大一些，可以直接跳过，往下看第二类策略。

1、可转债打新，中一手可能赚200

很多A股上市的公司，如果在经营过程中还想融资，就可以在交易所发行可转换债券。

可转债本质是一张债券，但我们可以把它转成对应的上市公司股票，因此它又有股性，属于“下有债性保底，上有股性博增长”的品种。

如果在发行期认购可转债，中签1手能拿到1000块的可转债。

从最近5年的经验看，可转债上市首日通常能涨20%左右。也就是说，我们用1000块的投入，就赚到200块。

假如一年打中5只，赚个千把块不稀奇。

另外，打新可转债有两点要注意。

一是每次打新能不能中，纯靠运气；

二是就算中签了，偶尔也会遇到上市首日亏钱的情况，好在往往再等一阵子就能涨回来。

2、基金套利，倒卖同一只产品赚差价

基金套利就要多花一些心思了，更适合理财经验丰富一些的朋友。

很多资深玩家表示，单账户每年大概能媷个3000块。

它的原理很简单，好比我们跟批发商低价买东西，然后放商场柜台高价卖掉。其实就是低买高卖，但它的特殊之处在于，“高卖”的概率挺高的。

不过还得提醒下，有明显套利机会的基金通常会限购，单账户每天能投入的资金也就几百块。

我们拿最近的一次套利机会举例。

有一只基金，我们既能在支付宝、天天基金这些场外平台申购赎回，也能在券商APP这类场内平台买卖。

6月中旬它在场内价格1.453，同时场外的基金净值只有1.4027。

都是同一只基金，连代码都一样，场内的价格却贵了3.6%，就有机会套利。用场外的低价申购基金，然后在场内高价择机卖掉。

如果买卖节奏踩对了，10天后最高能赚到30%。不过行情变化也很快，动作慢了可能赚得少甚至亏钱。

反过来也同理，如果场内价格比场外低，大家可以在场内买基金，然后以场外价格赎回赚差价。

要是资金量大一些，或者手里有闲钱5年以内用不着的朋友，可以看看另一类策略。

第二类策略：锁定更高的长期利率

这些方法就省心很多，而且收益明显能比银行存款高。

下面我们分不同产品聊聊。

1、买记账式国债，创造一份安心的收息资产

这类国债不需要抢，而且锁定期限从几十天到二三十年应有尽有。

如果手里的钱有明确的存放时间，比如2年后要买车、装修的钱，10年后给孩子上大学的钱，30年后自己养老的钱，都可以考虑记账式国债。

买期限超过一年的国债，系统中途还会定期发利息到账上，可以看作是自己的固定收息资产。

我们打开银行APP搜索“柜台债”，筛选记账式国债，就能看到各款产品的剩余期限、到期收益率。

如果觉得某款产品这两方面都挺合适，我们用最低100来块就能直接买，当然了买上百万也是同样的操作。

想了解更多国债买卖规则的朋友，可以点此阅读。

2、买10万储蓄险，能拿到20万存款的收益

如果希望赚多少都提前讲清楚，那么储蓄险就很合适。

我们拿其中一款快返年金来说，35岁女性一次性买10万，收益相当于别人20万存款的效果。

具体到每年的收益，下面表格展示了一些有代表性年份的数据。

可以看到，买了快返年金，第5年就开始领钱，每年能领2700多，相当于10万总投入的2.7%，这可是大银行存款利率1.3%的2倍了。

更关键的是这钱能领一辈子，最初交的10万保费也一直在保单里不会少。

要知道，别人得在银行存20万定期，多投入一倍的资金，每年才可能有接近2700的利息。

也要提醒下，这款快返年金前5年处于积累期，中途没得领钱，退保可能有点损失。

如果是五年内要用这笔钱去结婚、买车买房等等的朋友，我们都不推荐买，放到1年期存款或者灵活理财会更好。

但即便如此，存款5年后到期时，本息能拿回10.7万，比不上这款产品11万的总收益。而且越往后，两者的收益差距还会越大。

安全性方面，保险产品一点不比银行存款差。我们一旦投保，保险合同就会把约定的未来利益写清楚，受法律保护。

想了解其他优质储蓄险产品，也可以看看最新的bob体育半岛入口 金榜，盘点了市面上收益领先的产品。

三、写在最后

“新三金”这么火，本质是低利率时代的必然选择。

群众的眼睛是雪亮的，存款太拉胯，就考虑风险低、收益高一些的理财产品和国债。

要是想锁定长期利率，每年多少收益提前约定好，储蓄险产品其实蛮受欢迎的。

不过买储蓄险也有点讲究，想长期有钱拿、给孩子规划教育金、准备养老钱、争取3%以上的收益，各自适合的产品都不一样。

如果有任何资金打理的需求，都建议点击下方卡片，免费预约规划师帮自己选到好产品。