自己交社保，居民养老VS职工养老，哪个更划算？

灵活就业人员交社保，面临两个选择：要么交居民、要么交职工。

那么怎样交？交哪种更划算？还有没有别的方式能增加未来养老钱？.......种种问题，都将在这篇文章中给大家做解答。

主要内容如下：

• 灵活就业人员，怎么自己交社保？
• 花同样一笔钱，交哪种更划算？
• 想要未来多领钱，养老计划要做好

一、灵活就业人员，自己怎么交社保？

灵活就业的朋友，不论选择交哪种，最大头的费用是养老。

因此我们重点来看一下，自己交社保，居民养老vs职工养老，各有什么优势。

先看缴费方式的区别：

1、居民养老：门槛低、交得少

居民养老全国缴费标准统一有12个档次，不同地区会在这基础上进行调整。

比如贵州有10个档次，每年100元到3000元；广东有9个档次，每年180元到4800元；上海有7个档次，每年800元到7300元。

不同地市情况不一样，但只要年满16岁，有户籍，每年最低能交100元。

2、职工养老：基数高、交得多

职工养老的基数，是根据当地所有上班族平均月工资的60%到300%，各地有差异。

以深圳为例，缴费基数最低是4492元，最高是27501元。

而深户的缴费比例是21%（1%地方补贴），非深户缴费比例是20%。

假设按照最低档来缴费，换算下来就是：

深户：4492（缴费基数）×21%=943.32元/月

非深户：4492（缴费基数）×20%=898.4元/月

可见职工养老每个月都交不少，一年要交一万多。

如果是同样一笔钱，哪种在未来领的养老钱更多呢？

二、同样一笔钱，交哪种更划算？

说到底，我们关注“能领多少”，本质上是希望退休后能多领些钱，以及交出去的这笔钱别亏了。

谁也不想辛苦交个几十年，最后领到的还不如预期。

下面我们就来对比看看：

1、哪种方式领钱多？

大家都知道，一般情况下，职工养老交得多，领得就多，居民养老交得少，领得就少。

那假设交的钱都差不多，哪种能领更多钱？我们以深圳的小A为例，来对比一下：

• 职工养老最低基数是4492，一年就交11319.84元；
• 居民养老最高档一年交4800元，假设交两份，一年交9600元，结果如下图：

（假设交的钱差不多都在1万左右）

当交的钱都拉到差不多的水平，结果有些让人意外：

交15年的情况下，居民养老领到的钱反而比职工养老要多一点。

交30年的情况下，职工养老领得更多，但居民养老领的钱也没少太多。

从理想的情况下来看，如果交的钱一样多，两种方式领钱差别并不大。

那为什么会有职工养老领钱更多的感觉呢？

实际上，从个人账户领到的养老金差距并不大，职工养老甚至比居民养老还少一点。

背后原因主要集中在“基础养老金”上，居民养老是政府补贴，职工养老还有统筹账户。

加上基础养老金一出来，差距明显拉开，毕竟居民养老更依赖政府给予的补贴，这一块是固定的，而且每年上涨的金额也不会太多，基本也就几十块。

相比之下，职工养老金更多与社平工资挂钩，只要省内的经济发展够好，工资水平一提升，养老金自然也就水涨船高。

况且居民养老是有缴费上限的，实际交居民养老的钱，没有上面例子那么多，会比职工养老少。

像北京最高档也只是9000元/年，换句话说，居民养老想交多一点还没门儿。

所以，要是手头预算有限的，可以交居民养老，个人账户加补贴也挺可观；

要是有充足资金，想到老领得更多，可以交职工养老。

▎想自己算算，也可以参考以下公式：

如果觉得交15年，最后领的钱还是有些少，也可以尝试两个方法：

一是拉长缴费年限，交的时间越长，交到30年，每月领钱能增长2倍；

二是调整缴费基数，假设在深圳缴费按最高基数27501，对比最低基数4492，交30年，每月能多划入1840.72元进个人账户，到60岁能多领8200多。

2、万一不幸身故，哪种不会“亏”？

当然，为了考虑周全，还要想到万一不幸去世，账户的钱能退回多少。

事实上，无论交哪种，人去世后个人账户都是可以被继承的，而职工养老划入统筹账户则不能拿回来。

那么我们重点看看个人账户情况，为了节省大家时间，我们做好了下图：

结合表格可以看出，以交满15年为例，如果这时不幸身故，居民养老能拿回7.4万；

而职工养老只能拿回6.5万，但实际交了17万，某种情况下是会有点“亏”。

• 丧葬补助金+一次性抚恤金

除了继承个人账户，居民养老还能领到一笔丧葬补助金。

不过各地情况不同，比如深圳市一次性发放5000元。

而职工养老既能领丧葬补助金，也能领抚恤金。

以广东省为例，丧葬补助金，是按照上一年的城镇居民月人均可支配收入的2倍计算。

2024年城镇居民人均可支配收入61629元（约5136元/月），那么2025年丧葬补助金的标准就是5136×2=10272元。

抚恤金的话，是看交了几年的社保，再确定发多少个月，比如交不满5年，发3个月；交5到10年，发6个月；交10到15年，发9个月等等。

当然，以上都是假设，实际还要结合社会平均工资等综合因素来看。要是计划提前退休，或是想未来有一笔更确定的养老钱，也可以提前做好这些“养老准备”。

三、想要未来多领钱，养老计划要做好

居民养老，交得少，想要多交也不行；

职工养老，交得多领得多，但作为灵活就业人员，要承担公司交的那部分，而且统筹账户的钱也拿不回来。

但我们其实还有其他方向可以选，比如补充商业年金险。

养老年金跟社保差不多，都是前期交钱，然后到了约定的年龄，比如55/60岁后，每年就能领一笔养老钱。

它能领多少钱是明确写进合同里的，是可以被看见的，就算不幸身故，投入的钱也能留给家人不会亏。

考虑到这，我们按照不同年龄阶段，推荐两种类型的年金险产品。

1、30~40岁规划：想要每年领钱多

可以考虑养老年金险，我们以福瑞未来计划一为例，它特点就是每年领钱都多，且保证返保费，具体收益如下图：

（以上缴费仅为演示，实际可以根据自己预算情况选择交多少钱）

从55岁起，每年能领到35150元，平均到每个月就有2929元，能领一辈子。

到70岁，就累计领了56万，还有46万的现金价值，可以说是翻了一倍。

如果在领取前不幸身故，可以赔已交保费与现金价值的较大者，比如一共交了50万，54岁不幸去世，此时现金价值就有74万，那就赔74万。

如果是领取后身故，那就赔保费减去已经领的钱，比如只领了一年，剩下的46.5万还会赔给家人，不会亏。

2、45岁以后规划：想要快点领钱

如果是比较晚才开始规划养老的，更推荐快返型年金，第5年就可以开始领钱。

我们以蛮好的人生这款产品、45岁女性投保为例，收益表现如下图：

（以上缴费仅为演示，实际可以根据自己预算情况选择交多少钱）

如果是一次性交，账户里的钱增值更快，第4年就超过已交保费，第5年可以领祝贺金22800元，之后的每年能领7407元，领一辈子。

而且它的现金价值始终保持在30万左右，相当于交进去的钱不会少，每年还给我们额外的钱养老。

万一有急用，可以退保把钱都拿回来；如果人走了，这笔钱还能留给家人。

要是想根据自己的年龄和预算，算一下能领多少养老钱，也可以点击这里，会有免费的规划师1v1快速解答。

四、写在最后

无论是交居民社保，还是职工社保，交了总是比没交要好。

提早规划养老生活，才能让未来的路走得更加无惧风雨。

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