【直面养老】这届年轻人，已经不指望社保养老了...

社保养老金结余恐将枯竭，老龄化加剧，4.4名年轻人养1名老人，延迟退休，女性从50岁延迟到55岁，男性从60岁延迟到63岁...

我们80、90后正经历着一场前所未有的养老变局。这些变化也敲响了我们的警钟：光靠社保养老是不够的，想要活出自在、从容体面的养老生活，必须要自己提前规划养老。

所以，bob体育半岛入口 精心策划了【直面养老】系列专题，让我们一起在焦虑之外，找到贴切实际、脚踏实地的解决办法。

为了听到大家最真实的声音，我们采访了团队内有清晰具体的养老计划的同事，同时还做了问卷征集，收到近六十条回复。

谢谢每位积极参与问卷的朋友，我们从中选取了3位有自己清晰养老思路、观点和方案的年轻人，也在此特别感谢3位抽出宝贵的时间，接受我们的采访。

• 有单身的自由职业者，经历国外免费医疗的腐败、家人看病被误诊，不想老后拖累身边人，给自己配置了从普通住院到高端的医疗保障；
• 也有新手爸爸，把攒养老钱当成家庭财务规划的一部分，在过好当下的同时，靠基金定投攒下第二笔养老金；
• 还有双职工家庭独生女，8年保险从业经历，爸妈养老尚且还有退休金和自己，但终有一天可能面临一个人的晚年生活，利用保险解决健康、养老问题。

他们最大的养老担忧是什么？又是如何靠自己规划养老？想过一个体面的晚年，有哪些因素是不可或缺的？

如果你正打算准备养老，却又不知道怎么规划，相信他们真实的分享、逻辑清晰的养老思路，能给你带来一些启发和借鉴。

本期主要内容：

Part1单身养老的残酷现实：谁来照护老后的自己？

Part2新晋奶爸：「养娃顾家」or「攒养老钱」，怎么两手抓？

part3双职工独生女：爸妈有退休金和我，而我靠什么养老？

一、单身养老的残酷现实：谁来照护老后的我？

@孙先生，单身自由职业，疫情医疗挤兑亲历者

人老后，生病是迟早要面对的事。

而亲身的就医经历，告诉我：治疗不只是有没有钱的问题，一个好的医疗资源和环境，真的能让你少折腾、少遭罪。

我经历过糟糕的就医体验。当时在中亚国家工作，那里全民免费医疗，因为一次突发的肾结石，疼得直不起身。我不顾一切想去公立医院，因为在咱中国人的思维里，公立医院流程正规，医生权威。

结果就是排长队，合伙人一路用美金打点，医生立马就围着我转，帮我做详细的检查。这彻底打破了我的认知，原来免费的背后早已暗中标价：滋生腐败......

在国内，我也目睹过妈妈在老家被误诊肝癌，都快上手术台了。

我不放心，带她到北大肿瘤医院，挂专家影像科会诊，最终才确诊血管瘤。如果不是当初的不安心，误诊的代价就得妈妈承担。

现在医疗挤兑、医疗资源分配不均等问题，随着人口老龄化加剧，可能会暴露得更彻底。

而我目前单身，就不得不考虑，老了生病谁来照护我？谁来替我对接好的医院、治疗预后方案？我不希望到老后拖累身边的朋友，让愿意陪护你的人跟着遭罪。

所以我选择趁现在，用少量钱解决老后要面对的“大窟窿”，利用保险这个杠杆帮我缓释风险。

我以灵活就业身份，交最低档的社保作为兜底，配置重疾险和各种类型的医疗险，包括保短期的中高端医疗险、保20年的百万医疗险、保终身的防癌医疗险。

每一份健康险都像一块拼图，相互补充。

很多人不理解我为什么要买这么多医疗险，又不能重复报销。

我是基于两点考虑，一个是医疗险需要健康告知，投保时发现自己的身体，有些情况会被除外承保，需要另一份能正常承保的保单，进行保障互补；

另一方面，医疗险不只是报销费用，还有背后能提供的医疗资源，比如高端医疗险对接私立医院，医生护士围着病人转，一个好的医疗环境能帮病人、家属陪护减少很多负担。

当然，这么多保单，我也未必都会交到退休后。因为医疗险的终身保费特别高，到60岁以后，费用高到“离谱”，像高端医疗险，每年能有几万块的开支。

我会提前规划这笔钱，利用增额终身寿险减保能领取的钱来覆盖未来高额的医疗费用，也会根据未来医改的政策，慢慢筛减掉一些保单。

另外，就算我交得起，保险公司也未必愿意给我续保。

所以，我买了百万医疗险和防癌医疗险，万一百万医疗险20年续保到期后，没法接着买，我还有一份保终身的防癌医疗险兜底，不至于没有保障。

养老规划不是一道一成不变的公式，在自己有资格且量力而行的情况下，多管齐下。虽说按照这个公式，未必能推导出满分的结果，但等我真的老去的那天，我不至于一无所有。

二、新晋奶爸：「养娃顾家」or「攒养老钱」，怎么两手抓？

@小郭，90后基民，新晋奶爸

距离退休还有30年，可我始终觉得养老钱，一定要趁最能赚的时候，做到最能攒。

我把社保当作地基，辅助其他方面的资金来保证退休后的生活，包括职业年金、基金定投和银行定存，形成养老的三大支柱：

趁孩子刚出生，开支暂时不大，家庭财务现金流也比较充裕，尽可能多攒以备不时之需。

养老规划是家庭财务规划的一部分，需要长久、全面的考虑，既顾及当下，又不会轻易被未来突发开支打断。

我是先对家庭财务做个健康体检，盘点家庭开支、资产负债情况。起码保证用来养老的钱，不影响日常生活，并且5-10年不会动用。

每月用10%的结余资金基金定投，剩下大概40%-50%放银行定存。

之所以选基金定投，是因为它省心。只需要设好定投计划，比如投多少钱、均衡选不同产品、设好止盈线，就可以不用管它。哪一天市场暴涨，达到止盈线，基金就自动卖出。

不过，金融市场涨得高、跌得狠，用基金定投赚养老钱，得做好经历一个完整周期的心理准备。在投资市场摸爬滚打13年，稳住心态这方面，我算没白练。

以前，我也中过“财务自由”的毒，想着赶紧赚几倍的收益，赶快躺平。那时追热点指数，看K线，收益今天“嗖”地上去，明天又“嗖”地下来，整个人的精神状态belike：

2020年才“转战”比较稳的基金定投，幸运地赶上一波暴涨，创下年化25%的高光时刻。

后来再也没重回巅峰了，原本4月初有点希望，结果特朗普关税战，又是一个黑天鹅事件，收益迅速回落。

但没关系，这笔钱是长期持有，不影响当下，我才能放平心态，让子弹多飞一会儿。

养老是一条漫长的赛道，它不是靠短期爆发式冲刺就能抵达终点的，得先跑起来，在路上随时根据形势变化做调整。如果不跑起来，我就永远无法靠近想过的生活。

三、双职工独生女：爸妈有退休金和我，而我靠什么养老？

@Mia，东北独生女，深漂女孩

我爸妈都是双职工，他们现在的生活状态就是我特羡慕的。一个有钱有闲，南疆北疆四处旅游；另一个特有奔头，退休再返聘，想在喜欢的事业继续发光发热。

爸妈的精神状态就特别感染我，让我觉得变老也不是件可怕的事情。

不过，我跟爸妈不一样的是，他们至少还有我，而我不一定会结婚生娃，最终可能要面临一个人养老。

既然有这个可能性，那我就提前储备养老金，攒足经济实力。

我是个投资保守派，至今还记得大学股票投资课上，老师说他洗澡前，买的股票涨势喜人，洗完澡出来，全跌没了。如此瞬息万变、跌宕起伏的市场，我宁愿不掺和。

2017年的时候，进入保险行业，我认可保险其实是个杠杆率高、稳定又相对确定的投资工具，也不会占用我太多时间精力。

也是从那时起，我就开始配置保险，目前是有8张保单，几乎都是踩在保险行业巨变的关键时刻。

健康保障方面，第一份保单是香港重疾险，当时香港保险发展更成熟，产品设计、保障内容比内地要强一些，但隐性成本就是得到香港签约，办香港银行卡，流程麻烦。

后来内地重疾险迅速发展。第一份内地重疾险，就是我入职bob体育半岛入口 不久后买的。

也就是2020年重疾定义更新的时候，统一规范的病种数量，从25种重疾拓展到28种重疾+3种轻症。新定义的产品甲状腺癌还得分轻症、重症来赔。

我趁机投保了旧定义的重疾险，因为甲状腺的理赔更宽松，按100%赔付。

后面配置储蓄险，也是卡在3.5%利率下调之际，趁机上车。变化是我无法预料的，但力所能及，抓住当下最好的产品，是我能主动选择的。

在养老资金方面，我的托底资产是投保了一份20年缴费，60岁开始领钱的养老年金险。

它交钱固定，领钱也确定，我能确保退休后能领到多少钱，也有持续终身的现金流。

我的增值资产都是“保证+浮动”的产品，其中两份带万能账户，主要看重它的缴费灵活。现在小额投入，等以后有更多闲置资金，随时能投入增值。

整体来说进可攻退可守，下有保底上有空间。未来还可以根据自己的经济状况，调整配置。

毕竟准备养老，不是一劳永逸，更不是竭泽而渔。在自己有余力的时候，思考想过什么样的生活，并为之准备，其实也是件蛮有奔头的事儿。

四、写到最后

养老是我们都终将面对的必答题，但它却不是一道有标准答案的选择题。

自由职业的孙先生、家庭经济支柱小郭，还有单身独生女Mia，她们的养老答卷和规划方案，更多是给我们提供思路和方向上的借鉴。

不建议大家直接抄作业，因为每个人想过的退休生活、家庭财务状况都不一样。

当然，真正享受人生的下半场，除了钱，我们能做得还有很多。

比如：保护好最值钱的身体；探索自己热爱、感兴趣的事情，像存养老金一样，为「情绪账户」储值；交三两挚友，一起活到老玩到老......

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