平安、人保、太平洋等「成人意外险」对比，推荐这几款！

最近翻了下后台私信，发现不少朋友在问：“买成人意外险，有什么推荐吗？”

我们收到信息立马行动，花了一周时间，筛选出了目前市面比较热门的10款产品，挨个扒了条款、比了价格，最终呈现出本篇测评。

下面先亮出本次测评的产品清单：

温馨提示：本篇测评篇幅较长，想节省时间可直接跳到第四部分看结论~

一、对比“意外身故/伤残”，基础保障尤为关键

伤残带来的不仅是收入中断，还可能面临长期的康复费用；最极端的情况是人不幸身故，家庭失去经济来源后，被巨额房贷债务拖垮。

所以，意外身故/伤残对家中顶梁柱来说尤为重要，在遭遇意外事件之后，能让自己或家人拿到一笔钱用于疗伤或生活。

随着产品不断升级，很多意外险还涵盖了“猝死”、“交通意外额外赔”等实用保障。加上这些都与意外身故/伤残有很大关联，我们把它们放在一起对比，方便大家一次看清楚：

如图所示，大多数产品保障全面，同时覆盖了意外身故和意外伤残。

其中，意外伤残保障都是将伤残等级分为1到10级，1级赔付100%保额，2级赔付90%保额……以此类推。

当然，市面上也有少数只保全残，不保伤残的产品，这种一般不建议买。

经过一番筛选，初步淘汰掉1款产品——在猝死、交通额外赔保障上有缺失的大保镖3号意外险。

其它9款产品进入下一环节——“意外医疗”保障的对比。

二、对比“意外医疗”，实用保障越全越安心

要说意外险最常用的保障，十有八九是「意外医疗」。

毕竟，重大事故不常发生，但猫抓狗咬、割伤烫伤，这种小意外才是生活常态。

一份好的意外险，在「意外医疗」保障方面也要足够全面。结合上一轮筛选出来的9款产品，我们整理好了对比图：

可以看到，意外医疗保障的区别还是比较大的，主要体现在以下三方面。

1、报销范围

意外险的「意外医疗」报销范围主要有3种，从好到差分别是：不限社保＞社保内+自费药＞仅限社保内。

不限社保的报销范围更广，包括自费药和医疗器械等。

反之，社保内+自费药、仅限社保内的报销范围相对窄，自己就要多掏钱。

因此在挑意外险时，优先选“不限社保报销”的产品，这样社保内外的费用都能报。

经过对比：中国平安综合意外险（2024版）的报销范围稍微差些，它只能报销社保内+自费药费用，其他几款都不限社保报销。

2、报销比例

报销比例越高，意味着相同条件下，能报下来的钱越多。挑选时，尽量选择社保内外项目都能100%报销的产品。

报销比例低，或者规定社保外的费用不能100%报销的，一般不作考虑。

比如无忧保·成人综合意外险、平安成人意外险，针对社保外的费用只报销80%；

比如中国平安综合意外险（2024版）在自费药方面仅报销80%。

其中较为出色的是专心成人意外险2024，它针对社保未报的情况能够报销90%，而其他产品最多只能报销80%。

3、免赔额

所谓免赔额，就是每次意外就医时，都要先扣除掉一部分钱，剩下的才能报。

注意，是“每次”。假如有100元免赔额，一年内有3次意外就医，那3次都要扣掉100元不能报。

所以综合三轮来看，尽可能选不限社保、100%报销、0免赔的产品最好。

以上9款产品里，只有专心成人意外险2024有100元的免赔额，但它报销比例还是挺突出的，暂时保留。

最终淘汰掉报销范围窄的、报销比例低的三款产品，其余6款进入下一轮PK，我们接着往下看。

三、投保细节要注意，以防买了不能赔

走到这一轮的产品，保障方面已经是非常不错的了。

但保障再好，也需要注意是否符合它的“投保要求”，或产品有没有其它注意事项，否则可能出现买了不能赔的情况。

于是我们细扒了这6款产品的投保要求和注意事项，并将一些重点整理了出来：

首先，以上6款都有健康告知要求，也都只限1-3类职业投保。

不过它们在条款细节方面有些差异，下面详细说说：

1、健康告知

青龙卫焕新版没有问到高血压、糖尿病，有这些疾病的朋友，可以优先考虑它；

而大护甲7号（夫妻版）虽然问到的疾病更少，但它更适合夫妻投保。

其余4款产品的健康告知都相对严格，比如患有二级及以上的高血压就不能投保。

2、其他要求

专心成人意外险2024对职业和投保地区的限制都比较少，只要在中国大陆地区，属于合同内约定的1-3类职业就能投保。

相比之下，其余5款的限制会多点，比如无业人员就买不了小蜜蜂6号等产品；或是所在城市地区被除外就买不了。

所以在投保前，建议打开投保页面的《职业分类表》和《投保须知》，查看下自己从事的职业、所在的地区在不在承保范围内。

当然，要是不清楚这些条款约定在哪，或是想节省时间，也可以点击这里，会有专业老师随时免费解答，帮你快速筛选可投保的产品。

3、注意事项

以上6款产品在免责医院上，都规定了某些医院不能赔，投保前要看清自己常住城市的医院有没有被除外，以免后续报销不方便。

其中，青龙卫焕新版、小蜜蜂、专心成人意外险针对高空坠落、溺水等导致的意外身故、伤残，只赔50%的保额。

另外买的时候要注意，个别产品会问及已生效或者即将生效的意外险累计保额，如果超出一定限度也不能买。

这一轮环节，我们不作淘汰，只是想提醒大家要擦亮眼睛，避免买到不合适的产品。接下来，我们对6款产品做出最终测评，看看不同情况怎么选。

四、三轮PK下来，不同情况适合这么选

考虑到不同产品计划对应的保额不同，为了方便大家直观对比，我们直接以50万保额来分析：

可以看到，这6款产品经社保报销后，都能不限社保100%报销，只是在部分保障有差异，大家可以按需选择。

大护甲7号（旗舰版）和小蜜蜂6号基础保障优秀，前者医院范围广，二级及以上的私立医院普通部也能报；后者的特色保障较多，也很实用，两者价格也基本没差，可以优先选它们。

大护甲7号（旗舰版）

人保财险

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

性价比高

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青龙卫5号价格最便宜，加多100来块，还能报特需部、国际部，有这方面需求的可以选。

青龙卫5号

大地财险

 

意外险

不限社保

含猝死保障

可选意外特需医疗

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不过，以上三款在健康告知、投保地区方面或多或少都有限制，买不了它们的也可以看看另外3款。

如果所在地区买不了的，可以选专心成人意外险2024，它没有投保地区限制，针对未经社保报销的情况可以报销90%，但注意有100元免赔额。

专心成人意外险2024

人保财险

 

意外险

意外医疗最高10万

交通意外额外赔

含猝死保障

查看测评

有高血压或糖尿病，可以考虑青龙卫焕新版，保障不错，保费贵个几十块，也还能接受。

大护甲7号（夫妻版）的健康告知最宽松，但价格比较贵，且部分保障的保额较低。

大护甲7号（夫妻版）

太保产险（太平洋财险）

 

意外险

夫妻共同投保

意外医疗不限社保

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100万版本主要是保额变多了，其他地方也大同小异。

当然，具体怎么选，还得结合自己的需求、居住城市等来考虑，如果还有其它考量，或者想对比其它产品，可以点击这里免费咨询我们专业的规划师。

五、写在最后

从10款入榜，到剩下6款，意外险的比拼过程本就是一场激烈“厮杀”。

正如我们平日里帮大家筛选产品一般，看似简单，内里却暗藏各种“玄机”，只有经过细致专业的对比，才能帮大家明明白白选对保险。

或许，这也是我们存在的意义，帮大家选对保险，不踩坑。

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最后祝大家健康平安，一切顺利：）