花15万买银行分红险，一年到手才752块？？？

大家好，我是bob体育半岛入口 编辑部的小悠。

上周我和妈妈视频时，她又对着手机叹气：“早知道不买那个保险了。”

这是因为我妈曾经在银行买了一份15万的分红险，还是大公司产品，买的时候兴高采烈，现在却悔不当初。

如果你或家人被银行推销过分红险，或想买大公司的分红险，可以先看看我妈妈的故事，或许你就能判断出这种产品是否适合自己。

一、“银行卖的分红险，能买吗？”

在2022年初的某天上午，我妈突然悄悄和我说，她手里有一笔钱，还没想好做什么用，所以想找个地方放着，希望既保本又赚点小利息。

我知道她不喜欢保险、搞理财也有风险，所以我就建议她直接搞5年定存算了。

她答应得很爽快。

结果从银行回来后，却让我帮忙看看某款保险能不能买。

当时银行的5年定存利率还有2.75%，她嫌弃银行存款利率比之前低了很多。

银行工作人员一听这话，转头就推荐了一款叫稳得福的分红险，说5年后就能把钱拿回来了，比5年定存赚得多。

他们说，稳得福是新华保险的产品，新华可是老七家之一，经营稳定，不会短短几年内就破产倒闭的，投进去的钱很安全。

还给我妈展示了保单样本，一次性买10万，5年后起码能拿回10.88万，运气好能拿回12万，相当于4%的单利。

银行人员也很懂怎么拿捏老人，说投保还能送两袋大米和一桶油，而且这产品还是限时的，额度有限，过了这村没这店。

其实我妈一直以来都不信任保险，但这款产品毕竟是银行推荐的，又是大公司，银行还送礼品，所以她决定考虑一下，回来问问我的意见。

我帮她看了看，稳得福的保证收益率才1.7%，赚的还没5年期定存多。但加上高档演示分红后，满期IRR可以达到3.7%，能比定存多赚8千来块，确实还行。

当时新华的官网上显示，稳得福在2021年的分红实现率是172%，意思就是如果演示的时候是100块钱，到时候分红起来能给到172块钱。

另外，新华其他的分红险在2021年及之前的分红实现率也很漂亮，看着确实蛮不错。

我妈不知道的是，那时，线上还有保证利率3%的万能账户可以买，稳得福并不是最好的选择。

当时我也提醒了她，类似的产品线上很多，收益更高。

但我妈坚决不买，她认为，没听过的保险公司，产品不安全，在家门口都找不到那些公司，怕钱被骗走。

在银行买保险，让她觉得很有安全感。

都到这步了，我也只能和她说，如果这笔钱5年内不急用，那可以考虑买；要是放个一两年就要拿出来，那还是算了吧，会亏钱。

上午聊完后，我妈执行力贼强，当天下午就去交了15万，拎回了她的大米和食用油。

原本我也想，只保5年，很快就到期了，也不至于出什么幺蛾子吧。

不出意外的话，意料之外的事情就来了。

二、“买完保险第3年，我妈后悔了...”

今年4月份，我妈突然就后悔了。

和她详细沟通后，我才知道缘由。

首先，银行人员没教她绑定新华保险的公众号等，投保后就不管了。我妈妈不知道怎么查询保险的分红，投保这几年，一毛钱的分红都没见到。

其次，也是最关键的，原本她觉得这笔钱5年内用不到，今年却突然想用这笔钱来买车。

于是她直接跑去银行退保，工作人员告知她，不能退保，会亏钱。

我知道这事之后，就去查了稳得福这三年的表现，一查，也被吓了一跳。

它21年的分红实现率是172%，22年却突然跌到了20%，2024年也才61%。

我妈是22年买的，这三年的分红情况真的是一言难尽。

15万放了3年，一共分了2256块钱的红利，平均每年就是分752块。

要是当初搞5年定存，现在每年也能有4125块钱的利息了。最终收益，可能还不如存款。

另外我也去查了现金价值，今年已经投保满3年，现价已经超过了保费，退保拿回来不会亏。

可令人费解的是，我妈不相信我，也不懂怎么操作退保把钱拿出来。

于是，原本她打算全款买车，就变成了贷款买车。

现在车也买了，这笔钱也不着急用了。

至于这份大公司分红险，就继续持有吧，当作她补充养老金。等拿回了钱，就买快返年金险，收益是有保证的，不像买分红险，还得提心吊胆的。

但说实在的，这15万，玩出花来也不够她养老，我就得想别的办法给她补充养老钱。

三、“妈妈的三份养老金，每月能领1300！”

我妈一直有交城乡居民养老，但每年都是交一两百而已，这样交到60岁预计每月只能拿200块钱左右，连交水电费都不够用。

所以我从2023年起就给她提档了城乡居民养老，未来如果一直交6000元档位，那等到妈妈60岁，每月能拿700多的社保养老金。

可就算是700多，照样还是不够花啊，而且考虑到城乡居民养老或许也会搞延迟退休，我就给她再买了一份商业养老保险。

每年交1万，交10年，从60岁起可每月给妈妈发583块，而且保证是60岁开始拿钱，绝对不会被延迟退休影响。

再加上那份分红险，妈妈就有了三份养老钱，以后每月的养老金最少是1300多，勉强够在农村养老了。

有了这些养老钱，当妈妈老了没法再赚钱的时候，那努力活着就是她赚钱的办法。

或许这1300多的养老钱，扣掉基本生活费后也不剩啥了，但只要还能给孙辈买根棒棒糖，妈妈也能感觉到活着是有价值的。

四、写在最后

说回我妈在银行买的这份分红险，把大米和食油提回去的那天，她是真的开心。

如今的她，却觉得非常后悔，用她的原话来说，感觉自己像是上了贼船。

庆幸的是，这款产品只保5年，过两年就能满期了。

如果是保终身的产品，那我妈可就不只是口头埋怨我两句而已了...

说到底，分红险其实是更加适合有闲钱、有投资经验的朋友考虑，如果像我妈一样会急用钱、接受不了收益波动，那还是建议选定存，或者固收类的储蓄险。

如果拿不准自己适合哪种类型，点击下方卡片预约专业规划师，免费咨询~