现在买了2.5%的保险，万一以后利率涨了...

8月31号，预定利率2.5%的储蓄险、重疾险将全部下架。

很多人会疑问：现在2.5%的收益率不算高、重疾险也不算便宜，有必要买吗？

万一现在买了，以后利率涨了，岂不是亏大了？没准以后还有收益更高的、更便宜的。

很理解大家的纠结，见过4.025%的年金、3.5%增额寿，也见过三四千就能买50万重疾保额。

但这些都已经过去了，而今天的决定，我们只能做基于现在及未来趋势下的最佳选择。

下面就来聊聊：当「存款利率跌破1%」撞上「大盘重回3700点」，钱还要不要放保险里？

现在买保险，会不会后悔？

一、现在2.5%的产品，还有必要买吗？

1、如果你有一笔5年以上的闲钱，想求稳，储蓄险是此刻最好的选择

①预定利率下调前，是锁定利率最后的窗口期

“降息”俩字，这两年都看到麻木了，等你回过神来看：

5年期大额存单消失，国有大行的3年期存款利率仅剩1.25%~1.55%，10年期国债到期收益率只有1.79%。

只剩2.5%的储蓄险还撑着。这回要下调，也是因为市场再也找不到比2.5%保险更高的稳健资产。

连保险公司都找不到，更别说咱普通人。

当初4.025%、3.5%的时候没买，是心存侥幸，觉得以后肯定有更高的投资方式。

但早知道降息来得这么快，你还会做同样的选择吗？

反过来再对比未来1%，甚至更低的利率，会不会也后悔没抓住2.5%的产品？

当然，也有朋友会觉得今年行情这么好，固收类的不行，就投基金、股票呗。

②就算大盘涨到3700点，你也需要一笔兜底的钱

时隔10年，A股重回3700点，但大盘赚钱了，你赚钱了吗？

市场经常不讲道理，指数上涨≠个股普涨，牛市≠你能赚到钱。

况且从A股30多年历史来看：牛短熊长。牛市都赚不到钱，熊市里钝刀割肉更是熬不住。

据国泰君安证券统计：过去30多年，A股熊市平均长度27.8个月，牛市12.1个月，熊市持续时间是牛市的2倍。从下图，也能感受到暴涨暴跌的刺激：

也有朋友会觉得，赚不到钱，是因为没选中好公司的股票。

现实是：哪怕挑中一只优质股，也未必能赚到钱。

以某世界500强上市公司为例，2007年上市当年，股价149元，市值1万多亿。

如果在2007年10月买入50万，这笔钱会经历什么？

2008年金融危机，你最多会亏85%左右，账户剩7万；2009年终于触底反弹，资产回升到22万。

直到2017年，整整过去10年，你的50万才解套。

除非你把股票账户忘了，不然大概率是狠心割肉，因为亏1万的痛苦，远大于赚1万的快乐。

想在炒股、炒基金后，睡个安稳觉，就需要一笔安全、确定的钱。

储蓄险是最后一道防线，一道猛浪打过来，让你不至于翻船。

③不签婚前协议，也能保住你的婚前财产

储蓄险通过合理的保单设计，能“锁死”你的婚前财产，不被分割。

这是其他投资工具都无法做到的。存款、国债、炒股赚的钱，都有可能混同成婚后财产。

根据《民法典》第1062条：

但储蓄险只要在婚前投保并交完保费，绑定单独的银行卡，婚后不要有其他资金流入，就能隔离资产。想了解具体怎么操作，可点击这里看看>>>

不过，比起买储蓄险，保障险是我们更应该认真、优先考虑的。

因为投资是让钱变多的加分项，买早买晚，顶多影响收益多跟少。

但保障险是用“小钱换大钱”，万一先发生意外或疾病，对家庭财务是致命的“打击”。如果你本就打算买重疾险，或者想加保，越拖风险越大，也越贵。

2、现在的重疾险，价格比未来低

除了预定利率下调，很多人忽略了重疾险潜在的涨价因素：年龄。

随着你的年龄增长，保费更贵。以超级玛丽13号为例，50万保终身，30年交，35岁男性比30岁，价格贵近1千块。

不只涨价，研究了过往产品调整后的变化发现：以后想买高性价比的产品，选择越来越少。

比如：好产品的健康要求变严格了；可选的缴费期、保障期变少了，以前保到70岁，能选30年交，现在绝大多数产品只能选20年，杠杆低了。感兴趣的朋友可以点这里查看。

趁现在年轻、健康状况不错，还有更多的选择，不如早点配置，早点保障。

看到这，如果你还在纠结，更多的是怕后悔，怕万一利率涨了，买亏了、买贵了。下面咱接着聊聊：

二、现在买2.5%的保险，以后利率会不会涨？涨了咋办？

1、利率，降很容易，涨却很难

利率也跟股市一样有波动，久跌必涨，涨了必跌。

但你永远不可能知道利率哪个节点涨、隔多久涨。

回看咱们过去的利率，1年期存款利率的巅峰在1996年，一度涨到10.98%，真就是躺着赚钱。

谁知道1996年5月起，1年期存款利率就从10.98%跌到2006年的2.25%。从1996年到2025年，下跌的大趋势延续了30多年。

当然，利率在2004年、2007年、2010~2011年都涨过，当时国内经济发展速度过高、通胀高、物价高。

比如，2011年的CPI暴涨5.4%，那年物价有多离谱呢？猪肉从8块/斤涨到14块，创新高，14年前的猪肉跟今年差不多价格。

一线城市房价也暴涨到2万多/㎡，一年工资买不起一间厕所，也就从那时开始。

物价越高，市面流动的钱越多。央妈赶紧踩刹车，连续5次加息，才把1年期存款利率涨到4.14%的高位，“催”着大家存钱。

然而，这两年，你有没有发现：物价变便宜了？

国家也几乎是“哄”着大家消费、投资。各地密集发钱，家电补贴、装修补贴、新能源汽车补贴...消费补贴一轮接一轮。

二十届三中全会强调要“完善扩大消费长效机制”。鼓励消费、投资是这几年的重中之重，利率就不会轻易涨。

一旦存款利率、贷款利率都涨了，利息高了，那谁还拿钱出来消费、投资呢？

据国务院发展中心市场经济研究所副所长王青预测：下半年央行还会继续降息降准，其中降息幅度可能达到30个基点，降准幅度可能达到0.5%。

也就是说，利率不仅没有涨的“迹象”，今年还可能往下走。

即便看到这样的趋势，很多人还是心存侥幸，万一涨了呢？现在买岂不是亏大了？

2、就算利率涨了，现在买2.5%的产品，也不亏

①涨回来之前，你的钱早就增值起来了

你不知道利率是5年后涨，还是10年后涨，于是等着等着，手里的钱变得越来越不值钱。

而储蓄险最大的作用就是保“钱”，好比给钱造了一个“避难所”。

在利率涨之前，你钱早就稳稳上涨，落袋为安。

如果利率上涨，你随时能线上减保、退保等，拿钱做其他投资，不会错过高收益的机会。

不管是增额寿，还是快返型年金，都能通过这3种方式拿钱。

无论利率涨不涨，你都不会亏，这笔钱都能稳稳“进账”，反而能安心睡好觉，用不着时刻跟着利率跑。

如果是中短期的资金规划，5-10年后，需要用到这笔钱，增额寿、快返型年金就很适合。

但养老年金险就不太适合，收益靠后期发力，通常第6-12年，现金价值才能超过保费。

养老年金险适合做长期投资，把现金转化成终身的现金流，覆盖退休后的生活。

除了储蓄险，很多人也怕重疾险买贵了，怕亏，但其实：

②利率涨之前，重疾险早帮你把风险转移了

趁早上车，你还能借用自己两个最大的优势：年轻、健康，有更多选择权。

重疾险的健康要求向来比较严格，体检查出个肺结节、糖尿病啥的，就不是咱选产品，而是保险公司选择“要不要保咱”了。

就比如，我就是个血泪教训，年轻时觉得身体倍儿棒，不着急买；但前几年查出个8mm的肺结节，等了3年才等来一款宽松的产品，走人工核保才买上。

越早保障，也能趁早把风险“甩锅”出去。

年龄越大，患病风险越高。近些年，很多疾病还趋向年轻化。

从平安人寿的理赔年报也发现，31岁-40岁的重疾发生率从2015年的16%，提升到19%。

所以，不要去赌利率涨不涨，而是提前锁定保障，让自己能从容面对生活的不确定性。

三、写到最后

说实话，每年的利率下调，朋友圈、视频都在铺天盖地的宣传。

大家怕是一场饥饿营销、怕被恐慌带着跑，就干脆不碰，也很正常。

但眼看好产品突然消失，我们也怕真正有需求的朋友，错失了本该有的机会。

过去3年，见过太多朋友因错过4.025%的年金、3.5%的增额寿而后悔，也见过有朋友卡在最后一天才投保，因保险公司临时通知下架，错失本想买的产品。

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