【利率风向标】最高可达3.1%！5月最新存款、国债、保险利率来了，钱放这里很安全

进入5月份，利率市场大动作频频。

LPR指标公布、20年/30年超长期特别国债发行、多家中小银行下调存款利率，保险第二季度的预定利率研究值出炉...

那么，现在想要打理资金，哪些优秀产品收益更高呢？

我们团队深扒了几百款稳健增值产品的收益，为大家带来全网独家的5月份「利率风向标」，具体包括：

• 最新LPR利率及动向
• 超70家银行的最新存款利率
• 10大活钱管理产品收益率
• 各类国债票面利率、到期收益率
• 全网顶尖储蓄险收益率

希望帮助大家找到适合自己的工具，在利率走低的大背景下，锁定利率，让手里的钱能够保值增值。

大家也可以选择感兴趣的段落阅读。

一、LPR，连续7月保持不变

LPR是银行对外贷款的基准利率，跟我们借钱成本息息相关，对大多数人来说，主要影响的就是房贷。

除此之外，它还是很值得参考的“防骗风向标”。

比如说，当下有人跟你说某产品保证收益有4%，基本可以判断是骗子。

因为这比LPR还要高，如果真的存在，他完全可以去银行贷款，然后去买这种产品套利，干嘛要告诉你？

4月21日，最新的LPR数据已经公布，1年期为3.1%，5年期以上为3.6%。

值得一提的是，当下提前还房贷的人变少了。

一方面新旧房贷利率相差不大，另一方面不少人担心收入下滑，手里想多留点钱，来保证流动性。

但如果手里资金充足，在没有高收益理财产品的情况下，提前还掉高利率的房贷，仍然不失为一种“高收益”的理财方式。

二、存款利率，部分银行高达3.1%

本期我们统计了77家银行存款利率，具体包括国有大行、全国股份银行、地方银行、民营银行、互联网银行、外资银行、村镇银行7大类。

整体来看，存款利率较高的还是地方银行和村镇银行，具体如下表所示：

以5年期存款为例，我们先来看看全国都能存的银行，哪家利率更高：

• 国有银行：农业银行、邮储银行利率有1.95%；
• 全国股份银行：浙商银行、浦发银行有2.2%；
• 互联网银行：新网银行有2.3%。

至于一些地方银行、村镇银行就不详细介绍了，大家可以查看表格，也可以关注一下自己当地、附近省市的银行存款利率。

也提醒一下，存款利率会经常变动，具体以官网或者手机APP为准。

三、活钱管理，最高可达2.05%

活钱管理，基本都是R1低风险的货币基金，一方面非常安全，亏钱概率极低；另一方面，非常灵活，可以随时取出来。

如果是规划1年以内的短期支出，钱放这里很合适，利息也比活期存款高。

大家最熟悉的就是支付宝上面的余额宝，其实还有很多相似产品，收益更高，如下表所示：

目前最高的是微众银行平台的活期+，最高可达2.05%，其他产品在1.4%~1.8%。

这类产品，一般会提供多个货币基金选择，有的收益更高，大家可以随时切换。

（余额宝截图）

但不建议经常切换，因为这类产品的收益率会波动，比如现在看是1.8%，后面也许会变成1.5%，切换还会损失几天的收益。

最后还是提醒下，活钱管理产品虽说风险极低，但并不承诺保本。

四、国债利率再度下跌，30年期不到2%

目前适合普通人买的国债主要有两种：

• 储蓄国债：基本每月10号发布，可以在银行柜台和手机银行上买，但一般需要抢，不能转让和公开买卖，但可以提前支取；
• 记账式付息国债：可以在二级市场上买卖，比如同花顺APP上，价格会有波动，如果高买低卖就会出现亏损。

下面来看看两种国债的利率情况：

1、储蓄国债

以五年期为例，4月10日发布的利率有2%，比国有大行存款利率略高。下次发行在5月10日，感兴趣的可以盯一下。

另外，4月24日，今年首期超长期国债发行结果也已出炉，票面利率如下：

• 5年期：1.45%
• 20年期：1.98%
• 30年期：1.88%

说实话，1.45%也太低了，都不如国有银行存款...

另外20年期比30年期利率还高，出现了“利率倒挂”，这说明了长期利率走低，上面不愿意给太高的长期利率。

2、记账式付息国债

相较于上月，本月不同期限的国债到期收益率都有所下滑，比如10年期的从1.79%降到了1.66%。

这说明，国债价格还在上涨，大家对国债的投资热情还是很高。

说到底，还是出于避险心理，想要找一个长期锁定利率的产品。

但实际上，除了长期国债，也可以考虑储蓄险，长期保证收益可以达2.4%以上。

五、储蓄险，2.5%预定利率岌岌可危

4月21日，保险行业协会公布了最新的预定利率「研究值」，为2.13%，而上季度是2.34%。

目前普通型人身险产品预定利率是2.5%，根据监管要求，如果它连续2个季度比「研究值」高出0.25%，就得及时下调。

也就是说，如果7月初公布的预定利率研究值仍然低于2.25%，那么就有可能迅速下架一批2.5%的储蓄险，后面新上的产品收益更低。

而一些经营更加稳健的公司，下架动作还可能提前。比如，最近中英人寿就突然下架了2款2.5%的储蓄险。

就当下的利率环境看，发生这种结果概率并不低，我们不能掉以轻心。趁着时间还充足，大家也可以多关注关注市场上的高收益储蓄险。

下面分别来看看。

1、普通增额寿

增额寿也是过去几年间最火的储蓄险了，它就像一个资金账户，交一笔钱，账户价值不断增长，也可以灵活取用。

相对于上面的金融产品，它有两大优势：

• 收益可终身增值：而存款、国债到期需要按最新利率重新购买，出现“再投资风险”；
• 有法律属性：可以实现资产隔离、财富定向传承。

如果你有闲钱，想要长期稳健增值，或者想做婚前资产隔离，给孩子攒笔钱，增额寿值得考虑。

下面来看看产品：

如果看重收益，可以考虑增多多8号，5年交，第5年就能超过保费，第10年收益率就有2.16%，长期可达2.45%。

增多多8号

海保人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

长期收益高

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另外也可以考虑爱心人寿的守护神2.0（尊享版），收益只低了一点点，最低5000元就能买，适合低预算的朋友。

守护神2.0（尊享版）

爱心人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

5000元起投

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如果看重公司品牌，可以考虑太平洋人寿的福有余（2024），但收益率低一些。

福有余2024

太保寿险（太平洋人寿）

寿险

有效保额每年2.5%递增

大公司品牌

5000元起投

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2、分红型增额寿

普通型增额寿、分红增额寿的区别，有点像工资：前者是每月固定1万，后者是每月固定8千加提成，提成可能为0，也可能是五六千。

这种储蓄险，更适合稳健偏进取的朋友考虑，既有一定保底，也能有一定预期。

而选分红险，其实就是选保险公司，优秀保险公司，获得高分红的概率也会大大增加，下面我们先来看产品。

目前市场上热度比较高的，就是中意人寿的一生中意尊享版。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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它的保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，表现不算最突出，但过往分红水平和公司实力很优秀，比如：

• 经营分红险长达20多年，比大多数公司都长；
• 2023年之前所有分红险，最低分红达成率也有100%；
• 连续15年盈利、6个季度在AA/AAA评级；
• 背靠中石油和忠利保险（全球保险品牌价值榜第5）。

我们专门写过文章分析这家公司，可以点击这里查看>>>

其他三款分红险也各具特色，有的侧重保证收益，有的侧重分红收益，不同人适合的产品也不一样。

3、快返年金险

年金险，就是到了固定时间就能领约定金额的储蓄险。

相对于普通年金险，快返年金险的特点就是“快”：

最早第5年就能领钱，适合用来补充现金流，比如一些想要提前退休的朋友，或者收入不稳定的朋友。

下面来看看具体产品：

如果看重收益，可以考虑海保人寿的福享年年，从第5年开始每年可以领6430元，现金价值一直维持在25万左右，相当于每年2.5%的收益。

福享年年

海保人寿

年金险

第5年开始领取

终身有现金价值

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如果看重公司品牌，可以考虑太平洋人寿的蛮好的人生，领的钱会低一些，第5年可领11400元，之后每年领6011元，整体收益率也略低。

蛮好的人生

太保寿险（太平洋人寿）

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

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六、写在最后

整体来看，5月份各类低风险产品的利率都出现了下滑，未来形势也很严峻。

正因为如此，我们希望通过每月一期的【利率风向标】专题，帮助大家至少看清眼下的利率形势，守护好自己的钱袋子。

尽管工作量很大，但如果能给大家带来一些有用的信息，就是有价值的。

如果你对以上产品感兴趣，或者想了解产品细节，都可以点击下方卡片，有专业规划师根据你的情况制定专属方案。