赶在下架前，入手了一份养老年金

大家好，我是「bob体育半岛入口 编辑部」的小梵。

很多朋友在这个阶段买储蓄险，都会遇到一个问题：

如果只有一笔预算，到底该买啥？年金、增额寿、还是分红险？

网上也有很多纯理性分析，告诉你这样选最灵活，那样选最划算。

但今天，我想从个人的角度，聊点不一样的---

关于我自己在下架前，买储蓄险的真实选择。

我觉得，买任何保险，都没有所谓的统一答案，但一定有最适合自己的选择。

这篇，我的购买决策中，也会夹杂一些对现实生活、包括人性的考虑。

希望能给大家一些新的视角。

一、只有一笔预算，到底买什么？

我的储蓄险，是赶在去年8月下架前上车的。

同样是即将见证一个时代的落幕，当时买保险的氛围，和现在几乎没差。

那会儿，我保障险已经基本配置好了。

于是就盘算着，拿出一部分余钱，买点储蓄险，提前锁定当下的利率。

但到底买固收型增额寿、分红型增额寿还是养老年金，不知道。

因为我没有明确想好，这笔钱，到底用来干嘛？

整个决策过程，经历了3个阶段的心态变化。

①上头期：沉迷于比收益

开始我和大家一样，惯性地认为，买储蓄险不得先看收益？

那会儿下班以后，经常在家里对着电脑研究产品，拿着Excel表各种算IRR。

单从数字层面看，分红险完胜，毕竟它表现最好，有那么几天，我非常想买。

②冷静期：尝试确定底线

但短暂的上头后，我开始回归理性。

分红险的收益虽然漂亮，但毕竟是个预期的演示收益，只能参考，并非100%确定。

保底+分红的形式就决定了，它只能给到某一部分的确定性。

而我自己本质上，又是一个风险厌恶型选手，不想要有任何波动。

有这条底线在，很快，分红险被pass。

③决策期：匹配自身需求

接下来，我在固收类的增额寿和年金里面徘徊。

二选一的时候，我没有只盯着收益率，而是去考虑更实际的问题：

到底选哪一个，对我自己最好？能让我未来的生活，少一些慌张，多一些从容？

权衡之下，我还是选择了养老年金---

因为它更能解决我自己骨子里的多种焦虑，后面也会展开讲~

至于产品，我买的是大富翁3.0，选择了年交3万，交10年，55岁开始，每年领3.3万。

PS:提醒一下，大家千万不要学我，到29号才投保，我算投的比较顺利，要是中间有什么岔子，可能也买不上了......

二、为啥最后选了养老金？

我选择养老年金，这个决定不是算IRR算出来的。

而是基于对自己的了解，做了一些很现实、甚至有点残酷的考量。

下面就展开聊聊，我选养老年金的4个真实理由。

①能缓解我的养老焦虑

人会变老，毋庸置疑，养老，所有人都要面对的刚需课题。

而养老年金，买完那一刻我就知道，55岁开始，每月会有2800+的退休工资。

钱确实不多，但至少有一笔钱，有，就比没有强。

对我来说，这笔钱，花得掷地有声，我心里至少有一处变得踏实。

如果是买增额寿，我总会觉得，只是换了个利息高点的账户放着。

却没有在当下，在我的生活中，解决任何具体的问题。

但养老年金，在锁利的基础上，还能缓解一部分，我的养老焦虑。

②多一条兜底的退路

作为女性，我一直知道，职场对女性天然的不友好。

身边各种因为结婚生娃，被迫gap的女生，社保通常都是断缴状态。

她们牺牲的不仅是工作机会，也会间接影响自己的社保。

处在类似的年纪，我也担心，自己会不会有一天，也陷入类似的困境？

到时候我的社保，要么断缴，要么自己交。但自己交压力大，大概率会降低缴费档次。

这种情况下，我未来要靠社保养老，想也知道，拿不到多少钱。

退一步讲，就算一直工作到退休，现实也很骨感。

以目前的养老金40%-50%的替代率来说，可能拿了也不够花。

所以我选择先买一份商业养老金，即便最差的情况，也有个兜底。

若未来有各种变动，商业养老金，就是我的保底现金流。

若一切顺利，就是社保+商保，双份领取，锦上添花。

③避免自己的精神内耗

我这个人，在钱的事情上，还是比较容易陷入纠结和焦虑。

如果选择增额寿，我能预见到未来的自己会有多痛苦：

• 生娃后开销大：取不取？取了影响复利，不取又觉得亏欠...
• 父母生病需要周转，要不要拿出来应个急...
• 看到其他的投资渠道："要不要先取出来投个短期..."

这种随时可能发生的精神内耗，光想想就让我头皮发麻。

索性，直接买养老年金这种，能「防手贱」和「反内耗」的产品。

彻底断了我动不动就想拿这笔钱来应急的念头。

更现实的是，现在的我：还没孩子，不需要为教育金焦虑。

父母身体尚可，也都买了保险，不用考虑医疗备用金。

这时，是最好的机会，我可以心安理得，毫无负担地把钱花在自己身上。

而且我现在年轻，买养老金有足够的时间增值，哪怕资金量小点，也能以时间换收益。

④有隐藏的收益彩蛋

买固收型增额寿的话，收益的天花板看得见。

预定利率3.0%的产品，哪怕拿个30年、50年、收益只会无限趋近3.0%，不会超3.0%。

但养老年金不一样，只要活得够久，收益完全有机会突破上限。

就以我自己买的这款大富翁3.0为例，我26岁买，55岁领。

我算了一下，70岁的时候，收益3.02%，已经突破了同时期增额寿收益的天花板。

我觉得以现在女性的平均寿命来说，活到70岁，还是很正常。

而且越往后，养老年金的优势越明显，80岁3.36%，90岁3.6%。

说实话，收益并不是我买养老年金的首要因素，所以这一点，对我来说，更像是额外的彩蛋。

三、回头看，觉得赚了

时隔一年，又站在了新一轮下架的窗口期。

现在，我也会下意识地，拿2.5%的产品来测算一下，和我去年买的产品，差距有多大？

但每算一次，我都会发自内心地感慨，幸好去年买了。

以我今年的年纪，2.5%的产品，每年交同样的钱，55岁开始，每年直接少领1万块。

对我来说，每年到手的钱，直接缩水30%左右，前后不过一年，差距就如此明显。

虽然我们一直说，与其他金融产品相比，养老金最大的价值，不是收益，而是它独特的功能性。

但是如果功能相同的情况下，收益更高，也是锦上添花的事情。

那放到现在来说，逻辑也是一样的，如果8月之后买，每年能领的钱，肯定也要少一大截。

如果确定自己有一笔闲钱，也想给自己安排一笔养老金。

那么，现在上车，肯定比明年、后年上车要更好。

我真的建议，想买的朋友，抓紧时间，有需要的，点击这里免费咨询。

我敢说，今天的2.5%，在利率更低的未来，也终将成为大家怀念的白月光~

四、写在最后

最后，再简单聊几句心里话：

去年买完养老金以后，我向保险公司申请了纸质保单。

现在，我的保单就放在书桌的抽屉里面，偶尔闲来无事的时候会拿出来翻一翻。

看看现金价值、领取金额，印在上面的每个数字，都让我觉得踏实。

55岁开始，它会每月准时打款，像一位守信的老朋友，给我发“退休工资”。

而55岁前的每一天，这份保单都在给我提供情绪价值。

每次看到它，都会激励我按时体检，注重身心健康。

毕竟多活一年，就能多拿保险公司一年钱~

面对延迟退休、职场焦虑时，每每想到这份兜底的保障，心态也会平和不少。

我想，一份保单最好的价值，不仅是未来给钱，更是在当下，给自己一份面对生活，从容不迫的底气~