深扒平安、国寿、泰康、太平近10年分红实现率！谁更优秀？

很多朋友买分红险，更喜欢买大公司。

不过大多数人对于大公司的分红实现率，都不太清楚。

这不，我们花了一周时间，深度扒了国寿、太平、平安、泰康四家大公司，还有关注度比较高的中意人寿，300多款产品的分红实现率。

到底哪家的分红实现率更优秀？今天我们就来看看。

一、买了15万分红险，每年只有几百块分红？

我们有个同事小悠，她妈妈2022年花了15万买了新华的稳得福分红险。

本来想着新华是大公司，而且前一年的分红实现率也很高，有172%，那后面的分红收益应该不会很低。

银行工作人员当时还给小悠妈妈做了收益演示，加上高档演示分红后，满期IRR可以达到3.7%，能比定存多赚8千来块。

结果在买完3年后，小悠妈妈想把钱取出来买车，去账户一看吓一跳。

15万放了3年，一共分了2256块红利，平均每年就是分752块。

这款产品的分红实现率更是从2021年的172%，跌到了2022年的20%，2024年也只有61%。

这三年的分红真的是一言难尽，大公司的分红实现率真的很差吗？我们下面来看看其他大公司的分红情况。

二、大公司分红实现率，究竟表现怎么样？

为了数据更客观，我们扒了国寿、平安、太平、泰康四家大公司，还有大家比较关注的中意人寿，300多款产品近10年的分红险实现率数据。

下面表中数据，每家保险公司统计的时间维度有可能不同，最优的标橙色，分红实现率130%以上；第二标黄色，分红实现率为100%-130%。

统计这个数据非常不容易，如果你觉得有用，记得点赞分享出去，让更多有需要的人看到……

1、中国人寿

国寿是国内最早开始做分红险的，1999年就推出了国内第一款分红险产品，也算是分红险界的元老了。

官网上公布了2013-2023年的实现率，我们挑选了部分有完整数据的产品，具体可以看表格。

整体来看，国寿近10年以来的分红实现率还可以，至少有1/3数据超过了130%。

从年份来看，11年里有七年的平均分红实现率超过了110%，而2018年、2021-2023年比较差，2023年只有37%。

2023年偏低主要是因为利率下行，保险公司投资收益降低，监管担心发生经营风险，去年就出台了“限高令”。

监管要求分红险的分红收益，大公司不能超过3.1%，小公司不超过3.3%，导致2023年的分红实现率水平普遍偏低。

下面其他几家公司也跟国寿一样，2023年开始受限高令影响，实现率普遍降低。据统计，2023年46家寿险公司的平均分红实现率为48.3%。

而国寿2023年37%的平均分红实现率，稍微差一点。

从产品来看，58款产品中，有36款产品的近十年累计分红实现率都超过了100%，也就是达到了预期的分红水平；只有22款在100%以下，但也不是非常低，大多数还是能达到80%以上。

2、太平人寿

下面，我们再来看下老七家中的太平人寿，我们一共统计了68款产品。

太平的分红实现率挺有意思的，要不是反复核对，真以为是不是看错了。

2014-2022年，这68款产品的实现率基本是清一色的100%，只有两款达到了144%。而2023年，同样是因为“限高令”影响，所有产品的分红实现率基本都是36%。

这10年累计分红实现率能达到90%，已经算不错了。

总体来看，太平家的实现率非常稳定，没啥大波动。如果你10年前买了他们家的分红险，这些年平均也能拿到预期的90%左右。

3、平安人寿

平安最早能查到2015年的数据，我们统计了70款产品，下面来看看具体情况。

平安的产品大多数有两个账户，生效时间不同，分红实现率也不一样。实现率高于130%的基本都是生效时间为2002/1/1-2007/9/24的产品。

从2015-2024年，只有前4年的平均分红实现率超过100%。2019-2023年达到82%以上，而2024年比较惨淡，只有34.3%。

总的来说，平安的分红实现率还是比较稳健的，虽然超过130%的不多，但是除了2024年也没有特别低的。

4、泰康人寿

接着来看下泰康的分红情况。

泰康的部分产品有两个账户，投保普通产品的是个人账户，有养老社区的叫长寿账户。

泰康只公布了2019-2024年的分红实现率，前4年都能达到分红预期。

而2023-2024年跟其他保险公司一样，平均分红实现率稍差一些，特别是2024年，只有29%，比前面几家公司都要低一点。

另外，长寿账户的分红实现率要比个人账户的高一些，特别是在2024年实现率低迷的情况下，长寿账户普遍比个人账户高10%左右，其他年份部分产品甚至能达到30%左右。

整体看下来，如果是普通保单，跟其他大公司情况差不多，前几年的平均分红实现率都能超预期；如果是买了养老社区的长寿账户，实现率达成比较突出，在大公司里面算不错了。

5、中意人寿

看完前面的四家大公司，我们下面再来看下分红险界的“尖子生”——中意人寿。

中意的名气虽然没那么大，但也是行业公认的分红险做得非常好的保险公司了。

他家实现率到底怎么样？有没有传说中的优秀呢？

很明显，2013-2023年这11年的分红实现率都很漂亮，前10年都能达到100%以上。

更亮眼的是，2023年在其他公司普遍只有30%左右的情况下，中意也能做到90%，比48.3%平均线还高出了40%多。

看到这可能有朋友会疑惑：不是有限高令吗？怎么中意2023年分红还能这么高？主要是因为中意的投资能力出色，获得了突破限高的许可，在分红水平上可以有更大灵活性。

除了中意，恒安标准、大都会、中英、友邦和陆家嘴国泰，都获得了突破限高的资格。

在投资环境这么差的条件下，还能有这么高的分红水平，确实很拔尖了。

以上保险公司就是我们这期要分析的数据，大家在购买分红险时，可以作为参考。

如果你买的是其他公司的产品，想知道分红实现率的话，可以到保险公司官网去看。

具体查询路径一般有2种：

①公开信息披露→专项信息→分红型保险

②公开信息披露→专项信息→新型保险→分红型保险

三、买分红险，只看分红实现率可以吗？

我们买分红险，都希望分红实现率越高越好，但我们选择产品时也不能只看实现率，还要考虑以下3个因素。

1、保险公司的投资能力，才是高实现率的金标准

分红的其中一部分来源于保险公司的利差，也就是保险公司的投资收益。

监管规定，实际分红不低于当年可分配盈余的70%，保险公司赚得多了，就要多分给客户。

实际分红高了，自然分红实现率就会越高。由此可见，保险公司的投资能力非常重要。

不过这几年，经济环境不太好，利率不断下行，且速度非常快。

比如2023年某银行3年期存款还有3.4%，目前已经降到了1.8%，同样是10万块，利息直接缩水四五千。

就连30年超长期的国债，现在也只有1.88%了。

而保险公司主要的投资渠道，就是存款、债券等，收益自然受到很大影响。

保险公司拿着3%的投资收益，怎么支付得起3%以上的分红险收益？何况还有其他的巨额经营成本！

保险公司为了自己能活下去，可能少分或者不分，那分红实现率就明显降低了。

既然投资能力这么重要，我们可以透过哪些数据来了解呢？

你可以去保险公司的官网，查看近3年平均综合投资收益率、综合投资收益率等数据。

2、演示分红，有一定水分

分红实现率，说白了就是，保险公司预估给你的分红，实现了多少。比如演示分红100元，实际分红80元，分红实现率就是80%。

分红实现率=实际分红/演示分红*100%。

但分红实现率是过去的数据，我们没办法了解当下的情况。

我们可以去了解保险公司的演示分红，不过演示分红是有一定水分的，没办法真实反映未来的分红。

比如A、B两款产品，A演示分红100元，B演示分红80元，实际分红都是80元，A和B实现率分别为80%、100%。

B分红实现率更高，但实际分红是一样的。

所以，大家不用太看重演示分红，应该关注保险公司的投资能力。

3、政策因素，分多分少受监管影响

保险公司赚的钱要分给客户，到底要分多少？有时并不是保险公司说了算。

就算保险公司想多分或少分，也要过监管这一关。

比如前面说到的“限高令”，即便保险公司有钱想多分，在未来利率还可能持续下行的趋势下，为了避免发生经营风险，也不允许多分。

此外，保险公司还有个“平滑机制”，意思就是赚得多的年份，要把其中一部分收益存起来，在投资收益不好的年份就可以拿出来分红，降低收益波动。

综合来看，如果要买分红险，不能只看分红实现率，或只看某年的数据，要拉长时间维度，结合保险公司的综合实力去考量。

四、写在最后

我们接触过很多用户，有些朋友很认可分红险，毕竟在这个经济环境下，分红险是极少能提供3.4%左右收益的产品了。

但也有不少朋友很抵触，认为分红太不确定了。

每个人的需求和风险偏好都不一样，如果你接受不了，就选择其他工具就好，无可厚非。如果分红险很契合你的投资理念，也不妨考虑一下。

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