三款可以返还已支付保费的重疾险对比分析：阳光臻逸两全保险/平安安鑫保/工银安盛御立方5号

最近很多朋友给深蓝君留言，询问阳光臻逸两全保险这款产品，今天我们就通过几款市场热销产品的简单对比来分析一下。

首先了解一下这是一款什么类型的产品，这是一款可以返还保费的定期重疾险。我们会用市场热销的三类产品做一个对比，在对比分析中看看阳光臻逸的性价比，同时也聊聊如何合理地规划重疾险。

对比的产品分为三类：

1、消费型定期重疾：

• 弘康人寿健康一生A+B

2、返还型定期重疾：

• 阳光保险臻逸两全
• 平安人寿安鑫保
• 工银安盛御立方5号

3、多次赔付终身重疾：

• 天安人寿健康源优享

通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比，怎么选？

总结一下：

• 预算有限，推荐定期消费险，比如弘康健康一生A就是不错的选择。
• 预算充足，推荐终身重疾，定期重疾到期后就没有保障，如果身体状况发生变化，无法再买重疾，那么相同保额，等档位保费的情况下，选择可以多次赔付保终身的天安健康源优享，保费不增加的情况下，可多次赔付。
• 如果确实想买返还型重疾险的，三款返还型的产品，推荐工银安盛御立方5号 。御立方5号到期后返保额，等于提前赔付了保障。下文我们会结合数据，针对每款产品做具体的分析。

一、具体产品对比分析：

1、弘康人寿健康一生A+B

优点分析：

• 杠杆效应大：这款产品重疾病种达到50种，同时还有轻症额外赔付和轻症豁免。做为纯消费型重疾，最长可以做到30年交费，加长交费期后加大了杠杆效益。
• 保费便宜：比平安的产品多两次额外轻症赔付，保费却是平安的一半，性价比高。

缺点分析：

• 等待期较长：180天，其它产品可以90天。
• 没有身故赔付：弘康人寿健康一生A+B，身故没有赔付，但这个可以也是可以通过购买定期寿险来做补充，还可以弥补重疾险重疾身故保额共用，只能二选 一，赔一次的不足。

2、阳光臻逸

优点分析：

• 轻症分组：虽然多了轻症保障，但阳光臻逸的轻症是分组的，每组只赔一次。
• 重疾病种有区别：虽然重疾没有分组，但是成人和小孩的病种在最后66-70那里有一些区别。

缺点分析：

• 满期返还收益不高：满期后额外5%的保费返还，不等于收益率为5%，我们可以进行一下简单的测算，以0岁宝宝为例，那就是70年后收到了增长5%的总保费，实际上每年的年化收益率还不及银行定期存款。与之相比，御立方5号是返保额，返还金的现金价值明显更具优势。

3、工银安盛御立方5号

优点分析：

• 满期返还保额：虽然是定期到期后没有保障，但是御立方5号到期后是返还保额，等于提前赔付了保障， 相比其它满期返还保费的产品来说，很有优势。

缺点分析：

• 多次赔付间隔长：重疾分四组，可以赔3次，每组赔付间隔365天，比多次赔付的健康源优享180天的间隔期多了一半。
• 投保人豁免不足：御立方5号仅含投保人65岁前意外身故的豁免，连疾病身故也是不豁免的，更没有轻症豁免。

4、平安人寿安鑫保

产品分析：

• 没有轻症保障
• 重疾种类不多：重疾只有45种
• 满期只返保费：满期返还只有保费！其它两款是返还收益率低，这款是没有收益。

这款产品与同类型的其它两款比，不论是轻症还是重疾，保障和赔付上都没有什么明显的优势，不推荐。

5、天安健康源优享

产品分析：

• 轻症保障：50种轻症且赔付不分组，优于其他多次赔付的产品，而且赔付比例为30%，比市场同款产品平均20%高出10个点。
• 重疾保障： 重疾涵盖105种，分5组最多赔付4次，同样优于市场上热销的其他多次赔付重疾险。
• 疾病分组：将恶性肿瘤（癌症）划分为单独的一组，深蓝君觉得这种设计非常有利于消费者，也是非常好的产品设计。第一次确诊恶性肿瘤理赔后，后续其他高发病种保障仍然存在。
• 投保人豁免：投保人豁免可以附加轻症/重疾/全残/身故，比较全面了。
• 保费适当：多次赔付，提高了保障，保费却与单次赔付返还型产品处于同一档位，交相同的钱，能得到更多的保障，何乐而不为？

二、如何选择？

• 如果预算有限，想选定期型重疾的朋友，首推纯消费型重疾险，通过定期重疾险+定期寿险的组合，可以获得很不错的保障，并且重疾和定寿如果出险是分开赔付的，这样对一般重疾险赔完疾病就不赔身故的情况也算一种补充。
• 如果预算相对充足，又希望保障到期后有保费返还，保障相当的情况下，从满期返还来看，工银御立方5号显得相对有优势（返保额）。我们也有专门的测评文章，大家也可以去了解一下。
• 倾向于终身保障的朋友，可以考虑传统终身重疾险+消费型的纯重疾险，这样可以通过产品搭配把保额做高，提高保障的同时保费支出并没有高很多。