预定利率下调，已经成为定局。具体的下调幅度，平安、国寿等几家大公司给出的是：
- 普通型人身险：2.5%→2.0%
- 分红型人身险：2.0%→1.75%
- 万能型人身险：1.5%→1.0%
而老产品将于8月底全面下架，9月新产品也会陆续上线。
我们参考了以上下调幅度，测算了预定利率下调前后的储蓄险收益差距，结果比我们想象的大很多。
一、普通型增额寿，现在能多拿9~30%
现在还没有预定利率2.0%的普通型增额寿，但是有分红型增额寿。
那么，想知道预定利率2.0%的普通型增额寿收益，其实可以参考2.0%分红型增额寿的「保证部分」，毕竟都是增额寿，定价规则也相似。
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我们选择了两款收益顶尖的产品，
- 预定利率2.5%的普通型增额寿：增多多8号（庆典版）；
- 预定利率2.0%的分红型增额寿「保证收益」：泰赢家（分红型）。
以30岁女，每年交5万，交5年为例，来看看现金价值差距：
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预定利率降到2.0%，普通型增额寿的收益预计减少11%~29%，整体上看是越往后，差距越大。
再来看看几个时间点：
第5年，现在产品有26.4万，换算成单利有1.83%，而大银行五年期定存利率才1.3%。
以后2.0%的产品可能比较低，甚至没超过保费。
到45岁，现在产品有33.7万，比以后可能多约4万。
如果有孩子应该也上大学了，这笔钱除了兜底学费、生活费，还能给孩子配置电脑、专业相机。
到55岁，现在产品有43.2万，比以后可能多6万，如果用作退休金，也能每年多安排一两次旅行。
到90岁，原本可以给孩子留下“百万遗产”，预定利率下调到2.0%后，财产就打了7折...
上面都是按照25万总保费计算的，如果预算更高，缩水金额还会更多...
换言之，越有钱，利率下调的影响越大。
近期产品调整特别频繁，对这些高收益产品感兴趣的，千万不要拖到8月底。
感兴趣的可以点击这里预约顾问，获得最新的产品调整信息，防止错过。
二、普通型年金险，现在每年多领20%
按照和上面相同的方法，我们再来对比一下普通型年金险下调后的差异。
以30岁女，每年交5万，交5年，60岁领钱为例，我们选择了两款高收益的参考产品：
- 预定利率2.5%的普通型年金险：福瑞未来（计划三）
福瑞未来
海保人寿
年金险
可选保证领取
领取金额高
- 预定利率2.0%的分红型年金险（保证收益）：星海慧选（分红型）
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先来说每年领取的金额，前者是24050元，后者是19435元，少了4615元，约20%。
换算成月领，大概少了快400元，足够买一些新鲜水果、优质食材，提升一下晚年生活的幸福感。
领到70岁，前者多拿5万多，领到80岁则多拿近10万元。
以上都是基于25万总保费测算的，如果投入更多，收益差距还会更大。
值得一提的是，福瑞未来这款养老年金险非常少见：第6年就有正收益，同类产品基本都要十几年...
上面说的是养老年金险，换成快返型年金险，比如蛮好的人生，一次性交10万每年大概能领2500元。
蛮好的人生
太保寿险（太平洋人寿）
年金险
如果预定利率下调到2%，大概只能领2000元，同样减少20%。
如果要准备养老金，或者是补充自己的现金流，也要抓紧了，点击这里，就能预约专业的顾问咨询1v1定制方案。
三、分红险，保证收益减少，实际收益可能增加
上面3种储蓄险，收益都是保证的，受预定利率影响很大。
而分红险的收益，由「保证+分红」两部分组成，预定利率降了，保证收益减少，但是总收益未必。
只要选到一家分红险经营优秀的保险公司，我们仍然有可能获得3~4%的收益率。
由于没找到预定利率1.75%的分红险，这里我们就用1.5%的对比看看。
下面我们就结合实际产品来看看：
- 预定利率2.0%：泰赢家；
- 预定利率1.5%：传世瑞盈B款。
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先来说保证收益：
泰赢家，相对于传世瑞盈B款，第10年保证收益多2.5万，第30年多7.2万，第60年多21.2万。
泰赢家（分红型）
陆家嘴国泰人寿
寿险
有效保额每年2%递增
保额分红
如果计算百分比，保证收益要多9~30%，同样是时间越长，差距越大。
再来看包含分红的演示收益：
泰赢家演示利率是4%，而传世瑞盈B是4.25%，前期泰赢家收益高，但是后期传世瑞盈B款更高。
传世瑞盈B款（分红型）
恒安标准人寿
寿险
为啥后者敢演示4.25%这么高呢？
俗话说，有舍就有得，保证收益减少，保险公司投资自由度更高，可以增加权益类比重，就也可能带来更高的实际收益。
那么，我们该怎么选择呢？
其实还是更建议选预定利率2%的分红险，因为很多人都更看重保证部分，把分红只当作“额外的奖励”。
最近中英人寿的福满盈3.0提前下架了，也不排除其他产品突然下架，目前优秀分红险还有泰赢家、一生中意尊享版等，感兴趣的要抓紧了。
四、写在最后
这几年，经历了两次预定利率调整，我们和大家也都麻了。
说实话，预定利率刚刚降到2.5%的时候，我们也看不上当时的储蓄险，都还停留在3.0%储蓄险的“好”里面。
但一年过来，对比当下1%左右的定存利率，瞬间感觉真香了，还能锁定长期。
真要是降到2.0%，估计又会怀念和懊悔，历史，总是在重复...
而过往不可追，未来不可知，唯有当下是礼物。
如果你有配置储蓄险的需求，建议趁早规划。拖到后面，有些产品可能突然下架，也有可能保司系统繁忙投保失败。
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2024-08-16
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