当然，费用只是其次，关键是这东西真的有用。很有意思，对于相互宝，有人认为它滥赔，也有人认为它在肆意拒赔。先来了解相互宝互助金申请全流程，具体如下：前前后后一共6步，环环相扣，非常严密。但这真的就能保证每一个案件得到公平公正判决吗？1、相互宝在肆意拒赔？随着救助人数飙高，相互宝“肆意拒赔”的案件越发常见。每个月分摊医药费，我为人人；是为了当自己落难时，人人也能为我。现在，保得了别人，却保不了自己？小心！我细细研究了多个拒赔案件，总结出了相互宝最常见的三大拒赔情况！情况一：不符合健康要求2018年12月，云南成员唐某因意外摔伤而陷入深度昏迷，符合救助范畴。但相互宝调查发现唐某在两年前因为皮肌炎连续服药3个月，与健康要求中的“近两年内是否连续服药超过30天“不符，拒赔！唐某家属认为这与意外事故并无联系，于是发起赔审申请，但最终不堪舆论压力而主动撤销。情况二：不符合疾病救助要求2020年10月，成员胡成因主动脉壁间血肿陷入深度昏迷。在治疗过程中，医生为胡成使用呼吸机。在连续使用27小时10分钟后，医生拔除呼吸机观察病人情况，50分钟后再度恢复呼吸机使用。相互宝认为，虽然病人前后使用呼吸机时间超过96小时，但存在医生中途拔下呼吸机的情况，不符合条款中“持续使用”的要求，拒赔！而医生认为这是正常拔管疗程，属于持续使用情况；于是胡成儿子申请赔审团介入，但最终以0.01%极微弱的劣势未能通过。情况三：不符合条款其他约定2020年11月，河南成员张某外出买菜时倒地猝死，医院出具的死因为：冠心病急性心肌梗塞？（问号表示怀疑，因为心梗需要更详细的后期检查）但因张某在短短的40多分钟后就去世，家属没能提供医学诊断证明、心电图报告单等证明材料，相互宝拒赔！同年10月，成员余工军被确诊为急性心肌梗死；但由于就诊医院不符合条款中的医院要求，相互宝拒赔！余工军随即申请发起赔审团，得到大部分赔审员支持。相互宝来来去去的拒赔案件，都绕不开这三种情况。你可以说相互宝这些理由奇葩、不近人情、在玩文字游戏，但你不能否认这都在规则之内。你说摔伤和因皮肌炎服药有什么联系？没有，但不符合健康要求，这个加入行为一开始就是无效的。你说人都病成这样，都没了，还这么死板要证明资料！?但如果这次赔了，那下一次呢？这个口子一开，相互宝的健康要求、规则条款就形同虚设。最后的结果就是健康人群退出，身体情况欠佳人群涌入，分摊金持续飙高，相互宝走上崩盘。成员0费用就可以加入相互宝，相互宝是没有资金池的。给钱时才有机会“赚取”8%的管理费，而拒赔有什么好处？只会落得一个坏名声！相互宝设计严密的审核程序，一板一眼遵守救助规则是对我们所有成员的钱负责。而对于极具争议的拒赔案件，相互宝巧妙设置了赔审团制度，将最后决定的权力交给了公众。即使最后都无法通过，相互宝还有一个爱心互助通道--相互帮，让成员可以自愿为病人捐款。追求规则之上的成员，相互宝严格的赔付标准符合你们的要求；而希望有更多人情味的成员，则可以通过相互帮来帮助病人，这岂不是都尽如人意了？在我看来，应该做的，相互宝都尽力去做到了。2、相互宝在滥赔？相对于恶意拒赔，其实相互宝滥赔更符合逻辑，因为每通过一个案件，相互宝都会“赚取”8%管理费嘛。于是，这种观点也曾大行其道。B站上有一个热门视频：【相互宝】我积功德都能被你截胡，真有你的，up主言辞激烈斥责相互宝该赔的不赔，那些甲状腺癌等小病就滥赔一通。前年微博、知乎各平台，甚至还有“植入甲状腺癌骗取互助金”的谣言。这些言论完全经不起推敲，前者连基本规则都没有搞懂，后者没有医学常识可言，但都成功激发了无数网友的义愤。想什么呢？跟着骂就完事了！但从申请流程来看，申请人想要获得互助金并不容易。经过初审、调查员实地走访、终审后，每一个案例还需要公示，接受公众监督。在整个公示过程中，任何人都有监督举报的权利。我随意打开最新一期分摊，申请人的证明材料都是具有较高公信力的。如果相互宝有意滥赔，完全没必要将审核流程设计得如此严密；反正不是自家的钱，一律赔就行了。但有没有存在这种可能：申请人明知身体有问题了，但仗着没有留下任何就诊记录，而去加入相互宝？一定会有！这是一种逆选择，风险状况较差者会更倾向于加入保险、保障计划等。相互宝严格的审核，就是为了堵住这方面漏洞。在我看来，骗保的行为可能会存在，但相互宝放纵滥赔的可能性很低。

在讨论具体险种以前，首先要和大家强调一下：如果得过热射病且没有引起其他疾病的情况下，一般是不会影响买保险的！具体情况要根据产品要求，如果在这方面有疑问，大家可以随时给我留言。接下来，我就从比较常见的几类保险入手，来带大家看一看，万一咱们得了热射病，保险到底赔不赔：1、意外险能赔吗？说起中暑、热射病，可能很多人都觉得这属于一种“意外”。但实际上，一般的综合意外险赔付必须要同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果发生热射病、中暑这类看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外险的必要条件，所以不在保险保障范围内。不过也有例外，目前市面上有部分意外险，含有急性病医疗保障或急性病身故保障，如果满足相关理赔条件，那么也是能够获得相应的赔偿的，一般保额在1~10万不等。比如说下面这款旅游意外险产品就有热射病相关保障：（某在售产品条款截图）如果有兴趣了解更多意外险相关信息，可以看看这篇：2、医疗险能赔吗？一般情况下，像是热射病这样严重的中暑情况，治疗的费用也不便宜。而百万医疗险就能够很好地帮助我们报销高昂的治疗费用。只要是住院治疗了，在经社保结算后，所有合理、必要且超出免赔额的医疗费用，都可以通过百万医疗险进行理赔。目前市面上表现比较优秀的产品一般免赔额在1万元左右，报销比例100%而且还不限社保。在下面这篇文章中，我已经详细地介绍了各类医疗险，有兴趣的朋友欢迎了解更多：3、重疾险能赔吗？重疾险到底赔不赔，具体还得看病情。根据《热射病急诊诊断与治疗专家共识（2021版）》，专家判断热射病可能通过两种途径对我们身体造成损伤：高温使人体的核心温度升高，造成对各器官系统的直接损害；高温引起的热应激、内毒素血症，引起全身炎性反应综合征，免疫功能紊乱，被定义为热射病「类脓毒症反应」，造成多器官功能障碍。换句话来说，热射病的可怕之处就在于，它能够对咱们的器官或免疫系统造成损伤，从而导致器官功能性障碍。所以虽然一般重疾的条款中不包含“热射病”本身，但一旦由于热射病导致了其他重大疾病，并且达到了重疾险的理赔要求，那么就是能够获得赔偿的。想要了解更多重疾险相关知识，可以读一读下面这篇文章：4、寿险能赔吗？了解了前面三类保险后，最后，我们再来聊一聊寿险。从性质上来说，寿险与医疗险、重疾险这类健康险有明显区别，它的理赔标准，并不是根据病情来判断的。买了寿险，如果在约定的时间内不幸身故或全残，就能够拿到赔偿金。所以如果万一真的由于热射病导致了无可挽回的极端情况，这时候，还有寿险能为家人撑起最后的保护伞。那么寿险具体是如何来保障我们的？如何选择合适的产品？下面这篇文章可能有你要的答案：

截止目前，我们一共找到了34家保险公司，公布了择优理赔方案。需要注意的是，择优理赔只适用于保险公司指定的部分产品。像J先生买的百万无忧，刚好在信泰保险公司指定的产品内，因此才能享受择优理赔，换成其他非指定产品，就不一定能赔了。大家可以直接点击上面表里的公司名称，就能看到择优理赔的具体公告了。太平洋人寿的择优理赔公告，在公众号对话框回复“太平洋”，就能看到。

买了保险，我们都希望能早点拿到理赔，毕竟钱只有落到自己袋子里才放心。而能不能顺利拿到理赔，同样也跟诸多因素有关。咱拎两个重点讲。不同险种，理赔材料有啥不同？其实无论买的是哪种保险，大致的理赔流程都差不多：报案→提交理赔资料→保险公司审核→打款。只是不同险种，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料也不尽相同。我对四大险种的理赔资料，做了一个粗略统计，具体需要准备哪些材料，请以保险公司要求为准。大家在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失，影响了理赔时效。医院只开一份发票，怎么申请理赔？当你万事俱备、兴冲冲跑去理赔时，结果发现医院只给了一份发票，但自己手头上有好几份保险。这时候，怎么申请理赔？像给付型的，比如重疾险、意外伤残/身故、住院津贴等，这些资料可以提供复印件就行；而报销型的，比如医疗险、意外医疗等，则是需要提供发票原件，这样保险公司才知道你有没有报销过。那么问题来了，报销型的险种，发票原件都给了保险公司，但是手头还有剩下的费用要找其他保险公司报销，咋办？这里给大家科普一个词：分割单。如果上一家已经报销了，下一家报销时无法提供发票原件，可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件。具体长啥样，见下图：▲每家保险公司分割单可能不同，以实际为准单上的“分割金额”就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。

能不能赔、怎么赔付，其实白纸黑字都写进合同了。不同的险种，理赔方式主要分为以下两类：定额赔付型：买多少赔多少，买了多份可以叠加理赔。比如买两份50万的重疾险，达到重疾险标准，就能赔100万。报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费20万，扣除社保，扣除免赔额，剩下的花费才是能报销的费用。像咱们普通人，日常所能接触到的，大多以保障型保险为主，也就是我常说的：意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。哪些可以叠加赔，哪些买再多也没辙，一图看懂：可以看到，像重疾险、定寿和意外险里的身故/伤残/津贴是支持叠加赔付的。但即便如此，对于多买多赔的险种，我也不建议盲目买太多。重疾险：多买多赔如上图所示，重疾险是给付型产品，可以重复理赔。举个例子，小明在3家保险公司，分别投保了50万保额的重疾险，3年后不幸确诊了肺癌，那么他就可以获得150万元的重疾险理赔金。要提醒大家的是，虽然重疾险能多买多赔，但也不能盲目买，要根据自己和家庭的预算来规划。行业里头有个术语叫“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右为佳，相对应的保额做到年收入的10倍。比方说自己一年可支配收入才5万，还买一两万的保险，就显得不太理智。如果因为保费支出过高，而导致自己以及家庭目前的生活都过不好，那就本末倒置了。定期寿险：多买多赔寿险是以人的生命为给付条件的。如果被保人身故，不论因为意外还是疾病，保险公司都会赔一笔钱。并且，不管买多少份，都能获得多少份赔偿，毕竟生命是无价的。当然，最适合买寿险的，通常是家里身负责任、家庭收入来源的经济支柱。医疗险：分情况医疗险虽是报销补偿型选手，不能重复赔，但不同的医疗险可以组合起来，以达到“叠加”赔付的效果。其中最具代表性的就是百万医疗险和小额医疗险。我们都知道，多数的百万医疗险存在1万元的免赔额，很多小病得不到理赔；而小额医疗险低免赔、甚至0免赔的特点，正好可以弥补百万医疗险的不足。两者搭配基本能覆盖住院医疗费用。意外险：分情况先说意外医疗。报销补偿型，不能重复理赔。举个例子，小明意外骨折住院了，治疗花了5000块，那不管买了几份意外险，保险公司报销的金额，最多不超过5000块。再来是意外身故/伤残/住院津贴。这三项保障内容属于定额给付型，可以重复理赔。比方说，小明在3家保险公司，各自买了一份50万保额的意外险，三份加起来的保额是150万，三个月后不幸发生车祸去世，那么他的家人可以获得总共150万保额的赔付。需要注意的是，这项责任只适用于成年人。因为咱们国家为了规避道德风险，对未成年人身故赔付有规定：10岁以下最多赔20万；18岁以下最多赔50万。住院津贴同样也是给付型，但保额一般都偏低，住一天给一天的钱。对比大头的住院治疗费用来说，有点杯水车薪，不过有总比没有好。

买了保险，我们都希望能早点拿到理赔，毕竟钱只有落到自己袋子里才放心。而能不能顺利拿到理赔，同样也跟诸多因素有关。咱拎两个重点讲。不同险种，理赔材料有啥不同？其实无论买的是哪种保险，大致的理赔流程都差不多：报案→提交理赔资料→保险公司审核→打款。只是不同险种，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料也不尽相同。我对四大险种的理赔资料，做了一个粗略统计，具体需要准备哪些材料，请以保险公司要求为准。大家在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失，影响了理赔时效。医院只开一份发票，怎么申请理赔？当你万事俱备、兴冲冲跑去理赔时，结果发现医院只给了一份发票，但自己手头上有好几份保险。这时候，怎么申请理赔？像给付型的，比如重疾险、意外伤残/身故、住院津贴等，这些资料可以提供复印件就行；而报销型的，比如医疗险、意外医疗等，则是需要提供发票原件，这样保险公司才知道你有没有报销过。那么问题来了，报销型的险种，发票原件都给了保险公司，但是手头还有剩下的费用要找其他保险公司报销，咋办？这里给大家科普一个词：分割单。如果上一家已经报销了，下一家报销时无法提供发票原件，可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件。具体长啥样，见下图：▲每家保险公司分割单可能不同，以实际为准单上的“分割金额”就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。