46岁公务员家庭年入12w提前理财圆子女留学梦

刘先生,46岁,公务员,妻子43岁,医生,17岁的儿子正在读高二。夫妻二人年薪收入12万元。目前家庭存款人民币30万元,全部用于储蓄和购买国债。1万美元存了银行定期,准备用于儿子出国。现有两处住房,一处自住,价值50万元,另一处价值60万元,用于出租,月租金1500元。全家年平均支出约6万元,年节余约7.8万元。
目前最主要的理财计划是为儿子准备留学美国的教育费用。号脉问诊刘先生家的结余比例达到57%,说明刘先生一家平时生活支出得到了有效的控制,财务还是比较安全的,可以考虑扩大投资规模,扩展投资渠道,使财富得到进一步的增值。刘先生是一个较积极的投资者,且投资项目为风险较低的国债及房产,投资风格相当稳健。
对症下药现金规划：对于工作稳定、收入有保障的刘先生家庭来说,建议将流动资金预留3个月支出资金1.5万元即可。同时为避免出现突发状况时流动资金不足,可另准备现金2万元,作为紧急事件处理时的资金,可将1.5万元做一个活期的存款,另外2万元建议将1万投资于货币基金,1万做定期存款。
教育规划：刘先生希望儿子明年就到美国去读大学,而以现在美国大学的平均收费水平来看,普通公立大学一年学费在1.5万美元,而平均在美国一年的生活费需要1万美元,则暂按人民币对美元的汇率6.8：1计算的话(以当前人民币与美元之间的汇率为依据),4年大学费用需要68万元。可将1万美元的银行定期,作为刘先生儿子第一年的生活费使用,另从存款中拿出10万元作为第一年学费。
然后将剩余存款20万元进行一个收益率为8%的投资,2年以后可得资金 23.3万元左右,则刘先生儿子的教育金缺口还有大约30万元,从现有资产情况之下看,仍然不能满足刘先生儿子教育金缺口。建议可将价值60万元的房产作为抵押向中国银行申请最长期限为10年的个人留学贷款,贷款额为30万,同时此抵押并不会影响到此处房产正常的出租,则刘先生夫妇只需每月偿还银行30万贷款的月供即可。
风险管理规划：以刘先生一家目前的情况来看,建议为自己及夫人购置意外险、重大疾病险,为儿子购置意外险。