大公司、免健告百万医疗险+意外险盘点：国寿、人保、平安、太平洋，哪款更适合你？

很多朋友身体出了小状况，想用“百万医疗险+意外险”这个黄金组合给未来兜个底，却卡在了健康告知这一关。再加上大家对保险了解不深，更倾向于信赖耳熟能详的大品牌，选择面似乎就更窄了。

我花了近一周时间，搜集了四大保险公司——国寿、人保、平安、太平洋的产品，并从中筛选出了免健康告知的百万医疗险和意外险，看看哪几款能真正解决你的燃眉之急。

一、大公司免健康告知的百万医疗险，这5款值得考虑

百万医疗险的好处不言而喻，住院、手术、药品费用都能覆盖，用较少的保费撬动高额保障。但它通常那严格的健康问卷，确实让不少人望而却步。

近一两年，百万医疗险市场刮起了“免健告”的风潮，无疑给非标体人群打开了一扇窗。

不过，这类产品虽无健告，挑选时却要更留心眼：基础保障（住院、门诊手术等）是否齐全？报销比例是不是足够高？外购药保障是宽泛还是局限？最关键的是，哪些既往症被除外？这直接关系到未来什么能赔、什么不能赔。

按照这个思路，我们筛出了以下5款大公司的佼佼者：

可以看到这5款产品投保条件都非常宽松，没有健康告知，而且保障并不逊色于常规的百万医疗险。

如何选择可以结合自身的需求和预算考量，可参考以下选购建议：

• 如果看重长期稳定：选太平洋的普惠免健告医疗险，保证续保10年，投保后10年内，即使发生理赔、产品停售，都不影响续保；而且保障全面，外购药不限清单。
• 如果想要价格更便宜，可以看看蓝医保·百万医疗险（免健告版），大部分年龄段买的价格比其他几款更低，而且包含了住院前后门急诊费用，门诊手术也能保。
  

  蓝医保百万医疗险（免健告版）

  

  太平洋健康险

   

  医疗险

  

  投保宽松

  

  院外重疾用药

  

  医保内外各1万免赔

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• 如果看重就医体验，建议选长相安3号庆典版（免健告）。得了重疾能去医院特需部、国际部、VIP部看病，医疗条件和环境都更好。而且它的普通外购药不限清单，也没有低限额，对用药方面相对更宽松。
  

  长相安3号(免健告)庆典版

  

  人保财险

   

  医疗险

  

  无健康告知

  

  重疾可享特需医疗

  

  保外购药及器械

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• 如果想要报销小额医疗费用且预算充足，可以考虑平安北极星（免健告）中高端医疗险，无论是感冒发烧、阑尾炎等小病住院，0免赔额，1.5万以下的费用也能报50%；而且针对重疾治疗，可以到二级及以上公立医院和私立医院的特需部就医，享受更优质的医疗资源和环境。
  

  北极星(免健告)

  

  平安产险

   

  医疗险

  

  保一般既往症

  

  免赔额低

  

  无健康告知

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• 如果是高危职业，比如消防员、防暴警察、矿工等，买不了上述几款产品，可以考虑国寿财险的惠享保（免健告）百万医疗，没有职业限制。
  

  惠享保(免健告)

  

  中国人寿财险

   

  医疗险

  

  免健康告知

  

  无职业限制

  

  可保一般既往症

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如果看完还不清楚哪款更适合自己或家人，可以点击这里预约我们免费的咨询服务，我们会有专业的规划师根据具体情况给出建议。

此外，这5款产品都承诺保障一般的既往症，仅对5大类严重既往症及其相关并发症免责，但具体约定的疾病会有区别，我们一起来看下：

整体来看，长相安3号（免健告）庆典版和蓝医保·百万医疗险（免健告版）约定不赔的既往症定义相对宽松一些。

大家可以根据自己和家人既往症的情况，综合考虑该买哪款。

如果不确定买哪款合适，可以点击这里，获取1对1免费咨询。

二、大公司免健康告知意外险，这4款值得选！

我们处理过的理赔案例中，意外险的出险频率最高。猫抓狗咬、摔伤扭伤，它都能派上用场，实用性极强。

但近几年不少意外险也开始问询健康状况了，以前得过高血压、心脏病、抑郁症，可能都买不上好产品。

不过市面上还是有保障还不错的免健告意外险，那应该怎么挑？

一看基础保障（身故伤残、意外医疗）是否扎实；

二看健康要求是否合理（通常只需“能正常生活工作”）；

三要警惕投保地区限制和免责医院名单，别等理赔时才发现去了不保的医院。

下面我们给大家推荐四款由大公司承保的免健康告知意外险产品：

• 一个人或小两口的优选：

优先考虑专心成人意外险2024（易投版），这款性价比很高：169元就能买到50万身故伤残保额、意外医疗5万，而且报销条件好，不限社保，没走社保也能报90%。

专心成人意外险2024易投版

人保财险

 

意外险

交通意外额外赔

无健康告知要求

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但注意，它对"身体健康"有要求，得过重疾的朋友不能买。另外这款产品有免责医院限制，投保前要留意产品页面的《投保须知》等信息。

如果曾患重疾，可以考虑以下两款没有健康告知的产品：

大护甲6号意外险（全民版）价格稍贵，但意外医疗不限社保，0免赔，二级以上私立医院都能报。

中国平安综合意外险（2024版）这款有猝死责任，住院津贴高，但50岁以上投保的价格比较高，而且意外医疗对社保外的诊疗费、器械费、手术费等除药品费以外的其他费用不能报销。

• 如果是和父母一起投保，人数在2人以上

要是想给全家配意外险，小蜜蜂（家庭版）是首选——一张保单能保2到9个人，父母、配偶、孩子甚至配偶父母都能加进去，不限职业，连高空作业、货车司机这类高风险职业也能投。

小蜜蜂（家庭版）

太保产险（太平洋财险）

 

意外险

意外医疗不限社保

多人共享保额

无健康告知

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价格也划算：2-3人一年398元，4-6人568元，7-9人668元。我帮一个三口之家算过，30岁夫妻+5岁孩子，一年398元，人均才132元，比单独买三款意外险省了一半多。

不过要注意小蜜蜂（家庭版）有投保地区要求，买之前先查下自己所在城市在不在限制列表里。另外50岁以上的被保人，意外身故保额会降到5万，医疗报销比例也会低一些，这点也得提前了解清楚。

如果你不想花时间研究这些投保细则，可以点击这里，把职业、常住地等信息告诉老师，他们会帮你快速筛查出符合条件的产品。

三、写到最后

免健告产品，本质上是保险公司在放宽门槛和控制风险之间，找的一个折中法子。

这类产品算不上完美的保障方案，但相较于“想买而不得”的困境，以及毫无保障的“裸奔”状态，这份能落地的部分保障，显然更具实际意义。

身体状况或许难以尽善尽美，但保障层面的空缺却万万不能忽视。在当下快节奏、高压力的生活常态下，尽早为自己和家人筑牢一道保障防线，心里才能多一份踏实。

希望这次的梳理能帮你厘清思路。如果你对某款产品特别感兴趣，或者想结合家人的具体健康状况聊聊，可以点击下方卡片获取1对1免费咨询。