深度丨养老保险即将全国统筹，对普通人意味着什么？

关于社保养老金，大家或多或少有这样那样的担心。

比如，该去老家退休还是在大城市退休？等自己老了，还领到足额的养老金吗...

关于这些问题，其实国家早就在下一盘大棋——养老保险全国统筹，《十五五规划建议》中再次提到要完善落实这一制度。

很多人都听说过这个词，但却不明所以，更不清楚它的影响。实际上，一场巨大的社保养老金改革，早已轰轰烈烈地展开。

它到底在统筹什么？是否意味着我们以后要交一样多的钱，领一样多的钱？这个政策又能否保证养老金稳定持续发放下去？

今天的「深蓝视角」栏目，就和大家深入聊聊这个可能影响我们老年生活的话题。

一、养老保险全国统筹，当下还是一小步

我国的基本养老保险，主要分成2部分：

• 职工养老保险：我们上班缴纳的这种，也包括灵活就业身份缴的；
• 城乡居民养老保险：没有交职工养老保险，就可以选择这种，很多人会给爸妈缴。

目前的养老保险全国统筹，主要在前者上，内容有以下3点，部分已经落实：

第一点，把全国各地收上来的钱统一管理。

这是因为，各个地方的养老金结余差距很大，广东省每年结余较多，而东北三省入不敷出。

中央对结余进行二次分配，就能解决一些地区养老金的发放压力。

比如2023年，广东省上缴了1158.14亿元，东北三省获得下拨大概1900亿元。

东北三省的养老金困局，可以看作「人口老龄化」的下一个缩影，交养老金的人少，而领养老金的人多。

2018年数据显示,吉林抚养比为1.47∶1,黑龙江为1.3∶1。

也就是说，2个退休的人，需要3个工作的人来养，远低于全国的6个人的水平。

进行统筹调剂后，这些地方的老人，也能及时足额领到养老金了。

不过当下还是“调剂阶段”，地方只是把结余上缴，未来可能走向中央“统收统支”。

第二点，统一养老金缴费、计发、调整政策。

这一政策，已经全国一致，但具体的缴费基数、计发基数，仍然停在省级统筹上：每个地区会根据上年度平均工资确定。

就拿深圳来说，此前养老保险缴费最低基数，是按照最低工资标准来的，也就是2000多块钱。

但经过两轮调整后，如今已经和广东省对齐，来到了4775元，涨幅很大。

深圳以年轻人居多，养老金发放压力也不大；较低的缴费基数，也能降低企业负担，促进创业。

而如今，这个“特殊待遇”被取消了，说明了养老金全国统筹的优先级和重要性；另一方面也是在未雨绸缪，为未来的养老金池子注入更多流水。

第三点，建立一个统一的社保养老信息系统。

早在2019年，我国就建立了国家社保公共服务平台。

2023年9月25日北京接入全国社保系统。至此，全国31个省市的养老保险，全部进入统筹系统。

经过以上三点，大家的查询、缴费、领取就要方便很多，尤其是跨省流动的朋友。

但实际上，现在的统筹，还只是一小步。

最近的《关于制定十五五规划的建议》里面再次提到：完善并落实基本养老保险全国统筹制度。

未来还会有更多改变，比如说养老金的领取上。

二、未来社保养老金，领取会一样多吗？

2025年11月8日，在第六届全国养老金发展论坛上，全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成提到这些内容：

十五五”时期应更注重制度公平性建设，要将缩小三大群体间、同一群体不同地区与层级间的养老金差距，作为重要任务并制定“清晰的时间表和路线图”。

链接：https://www.caoss.org.cn/news/html?id=16165

而这里提到的三大群体，就是机关事业单位人员、企业职工、城乡居民，咱们先来看看养老金差距：如下图所示：

（图片来源：财新）

可以看到，机关事业单位的养老金遥遥领先，企业职工次之，而城乡居民非常低。

《关于制定十五五规划的建议》中，单独提到“逐步提高城乡居民基础养老金”，说明对这个问题比较关注，但就当下的基数而言，差距减小，还有不少路要走。

除了这3类人群，不同地区之间的养老金差距也很大。

这里我们以职工养老保险为例，先来看下养老金计算公式：

它分为两个部分：

• 个人账户养老金：主要和自己交的钱有关系；
• 统筹账户养老金：和退休当地的计发基数有关，而这一基数，现在基本采用全省上年度平均工资。

根据《2024年中国统计年鉴》，我整理出了各地区平均工资与平均养老金对比：

很明显，平均工资高的地区，养老金也就多。

比如说，北京、上海地区平均工资较高，养老金也排在全国前列，是重庆养老金的2倍左右。

也有特殊情况，西藏平均养老金近13万，排在全国第一。

相应地，在这些城市缴纳养老保险，每月缴的钱也更多一些。

那么，为了缩小养老金差距，未来有可能怎么调整呢？

城乡居民养老保险，可能主要靠财政增加补贴，而职工养老保险这块，能调整的就比较多。

一方面，如果未来实现了“全国统收统支”，针对每年养老金的调整，也许会对低领取人群适当倾斜。

现在各地区的调整，还是由当地决定，比如2025年上海市每人每月定额增加50元，黑龙江25元，存在差距。

定额调整：上海50元vs黑龙江25元

另一方面，也可能缩小统筹账户的养老金计发基数的差距，或者实现统一。

我专门搜索了一些论文，已经有专家教授进行这方面的研究，比如中南财经政法大学的曾益教授团队，计算了3种不同的计发基数，包括：

• 按照省平均工资计算：也就是当下情况；
• 按照国平均工资计算：不同省市区都保持一致；
• 省平均工资+国平均工资混合：增加低收入地区计发基数，高收入地区不变；

《养老保险全国统筹：计发基数“各省为政”“全国统一”抑或“折中方案”？——基于共同富裕视角》

而这一系列研究的目的，还是为了缩小不同地区统筹养老金的差距，实现共同富裕，也代表了未来一种可能的方向。

如果说，未来养老金计发基数实现全国统一，对我们来说，也许不用担心在哪退休的问题了。

而咱们的个人账户，大概率不会做这种调整，因为它明确属于个人的钱，要鼓励大家多缴多得，长缴长得。

总的来说，当前我国不同养老保险、不同地区的社保养老金差距，还是挺大的。

想把一碗水端平，其实并不容易，但未来的差距，有望能够缩小。

下面我们把视角展开到全球，有没有哪些国家已经实现全国统一、固定养老金呢？

三、哪些国家的养老金，实现了金额统一？

我查了很多资料，发现并没有完全的统一，但已经有局部的统一。

其实国外很多国家，都有多套养老金制度，其中一些制度，就实现了金额统一，比如下面这些国家。

就拿瑞典来说，在当地居住满40年，年满66岁的低收入人群，每月能领到8880元人民币左右。

这种养老金，既不考虑退休人员有没有缴纳社保，也不考虑住在哪里，每个人都一样多，本质是属于普惠性质的养老金。

而要实现这一点，这些国家都有两个基本特征：人口较少，国家比较富裕，因此才有财力给这些人充足的养老金。

对比我国，有着14亿人口，且还处在发展中，想要实现上面这些，当下并不现实。

另外，我也发现两个国家的社保养老金制度比较有意思。

一个是新加坡，没有统筹账户，只有个人账户，实现了另一种意义上的“平等”。

他们的社保关键支柱称为中央公积金CPF，如下图所示：

（图片来源：新加坡中央公积金局）

共分为4个账户：

• 普通账户OA：主要用于住房，比如购买房产或偿还房贷；
• 医疗保健储蓄账户MA：专用于医疗保健，类似我们的医保；
• 特别账户SA：主要用于退休和退休相关的投资。

到了55岁，SA账户关闭，退休账户RA成立，开始按月领钱。

而这些账户的资金，全靠个人和雇主的缴费，并按照一定利率产生收益，国家再给予一定支持，比如补助、税收。

说得更直白点，就是自己养自己。

他们的核心观念是：年轻时收入的差异已在工作期间体现，退休后大家都不再创造价值，因此养老金采取了完全的个人积累制。

另一个国家则是德国，社保养老金则采用了完全的统筹账户制度，简单来说，就是年轻人养老年人。

两种截然不同的养老保险，在不同的国情之下，保持了稳健运行，这些国家的经验，对我们也有一定的借鉴意义。

目前，我国采用的是一个折中的处理：统筹账户+个人账户的组合。

每月交的社保费用，单位交的16%进了统筹账户，个人交的8%进了个人账户。

但这么多年下来，也有一些问题浮现，比如人口老龄化导致部分省份入不敷出，又比如个人账户存在“部分空账”问题。

对此，也有专家学者提出了我国社保养老保险的“终极形态”：

• 统筹账户，实现统收统支；
• 个人账户，剥离出去，成为养老金第二支柱，类似现在的企业年金。

可以看到，未来可能的方向很多，而对于我们这代人，社保养老的大改革，或许才刚刚开始。

四、写在最后

的确，当下的社保养老制度，确实有差距、有不足，但它也没停下修缮的脚步——它或许不够完美，却始终在为我们托底。

对于未来的养老，咱没必要过度悲观，制度在慢慢优化；但也不用盲目乐观，没有任何一种保障能包圆所有体面。

面对大环境，个体力量有限，我们能做的，就是在自己的能力范围内多做一手准备。

因为晚年生活的上限，一直掌握在你自己手里。

▎参考资料

• 陈鹏军：《从“省级统筹”到“全国统筹”——企业职工基本养老保险统筹问题研究》
• 曾益、屈君桥、毛恩荣：《养老保险全国统筹：计发基数“各省为政”“全国统一”抑或“折中方案”？——基于共同富裕视角》
• 蔺特、张傲梁、康琪、王浩茹：《养老金管理——“南钱北调”的合理性》