不会理财也能安心躺赚！低利率下，首选分红险

年底了，银行又有新动作。

最近，不少中小银行集中下架3年期和5年期定存，还下调了存款利率。

这个影响还挺大的。

很多有钱的朋友犯愁：存款到期了该咋办？继续放银行，利息实在太低；想换别的渠道，又怕风险太高。

低利率时代，钱到底放哪里才安心又有不错的收益？

今天就跟大家分享一个真实投保案例（客户已授权），希望给有类似困扰的朋友提供点新思路。

一、利率下跌，钱放哪收益更高？

这个客户叫“陈姐”（化名），37岁，在国企上班。

她前段时间有几笔银行存款快到期了，加起来有60万，都是这些年省吃俭用攒下的血汗钱。

陈姐是典型的保守派，炒股、基金这些高风险的投资碰都不碰，之前一直把钱放银行。

可现在存款利率从3%跌到了一字头，续存的话一年利息还不够给孩子报个兴趣班。

更让她焦虑的是，她所在的公司今年动作频频，盈利一直不太好，还传出了裁员的消息。

她心里没底，总担心哪天自己失业，家里没了固定的经济来源。

而且孩子现在还小，以后想送孩子出国留学，那也是笔不小的开支，也得提前规划。

她琢磨着，趁现在自己有一点积蓄，找个安全收益高一点的地方，最好随时能取，就算不上班也能有一笔收入兜底。

二、这套方案，长期预期收益超3.2%

说到底，陈姐主要是想找一个安全、收益比存款高、随时能变现的产品。

结合她的情况，最终推荐她配置分红型的增额寿。

这类产品正好能满足陈姐的需求：

第一，分红险的安全性跟银行存款一样，都非常安全，只要不提前取出来，保费不会有损失。

第二，有保证+分红收益，保证收益可达1.5%左右，跟银行差不多，预期收益有机会能超过3%。也就是说，收益下限跟银行一样，但上限比银行高。

第三，灵活度高，陈姐到时万一失业或者以后需要支持孩子出国，都可以从里面减保取现。

这3点都符合陈姐的需求，她结合自己的现金流考虑，打算一次性交完。这样不会影响后面的生活，也能拿到更高的收益。

最后给她搭配了这个方案：

陈姐一次性趸缴60万，在45岁的时候，保证收益账户里的钱超过已交保费，80岁的时候，有103万，这部分钱是一定能拿到的。

假设按100%实现率来看，在45岁IRR就达到了2.25%，90岁能超过3.2%。

如果急需用钱，可以通过保单贷款、减保甚至退保拿出来，完全可以满足陈姐对资金流动性的要求。不过，我们一般建议至少持有5年，不然会有较大亏损。

看到这，可能有朋友会好奇这款产品是啥？我也不卖关子了，它是中意人寿的一生中意福享版（分红型），对这款产品感兴趣的朋友，可以点击这里咨询专业的规划师。

之所以选这款产品，是考虑到中意过往的表现不错，这几年的风险评级，基本都是AA级或以上，近10年平均投资收益率有5.5%，比行业均值要高0.5%左右，一生中意未来的分红大概率也不错。

想详细了解中意人寿的，可以看看这篇文章。

不过，有朋友也会担心：现在这种经济环境，买分红险是不是不太合适？

三、当下的经济环境，买分红险合适吗？

合不合适，得看你自己是什么风险偏好的人。

如果你能接受高风险，也懂基金股票，那你可以选择其他产品；但如果不懂基金股票，拿不住高波动，想要稳妥的方式，考虑分红险也不错。

首先，保险公司有更专业的投资团队，能让保险公司长期拿到稳定的4-5%收益。

其次，分红险适合不同的经济行情。

分红险有保证收益，相当于有了“保底防线”，就算经济行情不好，分红少了甚至没了，至少有保证收益托底，不会有损失。

更重要的是，它不像存款，经济差了利率就会下调，分红险的保证部分可以锁定利率。

等经济好转，保险公司赚钱了，又能跟着分红利，相当于是分红险可以穿越经济周期，进可攻退可守。

更重要的是，分红险安全兜底，收益更有期待。

保险毕竟涉及国计民生，国家对它的监管非常严格，过往虽然也有些保险公司出现经营问题，比如华夏、安邦人寿，但后面都被接管了，大家的保单都没有受到影响。

另外，分红险对于固收型产品，收益也有很大优势。

我拿一款普通型和分红型的增额寿来看看：

很明显，普通型的增额寿，就算到90岁，收益也不会超过2%；但分红险，如果按100%分红实现率，可能在40岁能超过2.2%，90岁超3.2%。

看到这，可能有朋友会说：这不过是保险公司画的大饼，最后能拿多少还不一定呢。

说得也没错，所以买分红险一定要选好公司。参照过往情况，也有不少头部保险公司的分红水平都很可观，收益很不错。

比如表格里的福满佳C，背后的公司就是中英人寿，在2023年“限高令”下，很多公司实现率低于50%，而中英大多数产品的分红实现率还有70%以上，多款产品的分红收益有3.5%，是为数不多“突破限高”的公司。

今天这篇文章里提到的保险公司，比如中意人寿、中英人寿，在分红险这块实力都非常强，大家想买的话可以考虑他们的产品，不知道怎么选的，可以点击这里免费咨询老师。

四、写在最后

早在年初的时候，存款利率就出现了倒挂，3年期的利率比5年的还要高，但当时至少还有5年期的选择。

短短不到一年时间，不管是小额定存，还是大额存单，5年期的都要没了。

虽然目前只是中小银行下架，但不排除未来大行也会加入。

这年头，重新进行资产配置，是我们每个人要面对的问题。

假如你有一笔存款到期，你会选择放哪里呢？点击下方卡片可以找专业的理财规划师聊聊~