写在2025最后一天：关于攒钱、看病、养老、工作，我的4点思考

2025年已经接近尾声，这一年也看到很多读者留言，有焦虑，有无奈，大家都不太容易...

但已经走过来了，就值得恭喜。

如果要我用一个词定义2025年，我觉得是“重构”，你可能觉得很抽象，但这个词扎进了你我的生活：

• 利率跌破1%，存款躺赚的日子一去不返；
• 医保3大变化，没商保的看病选择越来越窄；
• 延迟退休落地，单靠社保的养老成了奢望；
• AI呼啸而来，“铁饭碗”突然没了底气...

政策在变、市场在变、生活在变...在这个不确定的时代，最大的风险，也许正是延续过去的逻辑，唯有“重构”，才能破局。

作为一名深耕行业8年的保险编辑，我这一整年都在研究、学习、体验上面4件大事，比如每月关注70多家银行利率波动、深入研究医保+养老政策、了解真实医生患者的声音，使用AI解决生活工作种种问题...

这是bob体育半岛入口 来信第7期，也是我沉淀了一整年的思考，尽管很长，但我觉得能给到大家一些新思路，大家也可以收藏起来，慢慢阅读。

一、低利率时代，告别存款躺赚，重构攒钱思路

2025年，是新中国有史以来存款利率最低的一年，一年期存款利率正式跌破1%。

（2025/10/24前数据源于央行、中国货币网，之后数据源于工商银行官网）

过去几年，我们还有4%的存款利率，100万放进去，5年后稳稳收回120万。

如今，这批存款已经到期，面对的是大银行存款利率最高1.3%，是大额存单停售...过去“靠存款躺赚”的思路，已经完全失效了...

那么，这样的利率，见底了吗？

对于2026年的利率，一些券商机构比如国盛证券预测“稳中有降”，降幅可能低于今年，但趋势仍在延续。

参考一些发达国家的利率史，除了美国比较特殊，其他都有“从高向低易，从低向高难”的情况，我们再想看到4%以上的存款利率，一段时间内真的很难了。

查理·芒格曾说过：“宏观是我们必须接受的，微观是我们可以改变的。”

普通人到底可以做什么？我想先分享自己的一些故事。

过去，我的钱只放存款，也不做任何打理，只拿最低的活期利息，后面才意识到损失很大：

除了收益，更丧失了早点学习理财的机会。

2019年，我买下了人生第一份储蓄险——金多多万能险，这几年来，结算利率从最高5%跌到了3%，但不会低于3%，因为这是保证利率。

从中，我明白了“锁定利率”的重要性，那么当下还有这样的机会吗？

其实，还是有一些复利近2%的国债、储蓄险，虽然利率不如以前，但相对其他产品仍然值得选。

今年bob体育半岛入口 新开了一个栏目——《利率风向标》，专门收集70家银行存款利率、不同期限的国债利率、10家热门活钱管理利率、以及优秀储蓄险收益，想看最新数据可以点击查看>>>

2021年，我开始学习股票投资，为什么忽然想买股票？

当时我从《穷爸爸富爸爸》一书里面看到：穷人为钱打工，富人让钱为自己工作，而学习股票在内的投资理财，就是后者的一种方式。

现在我的钱分成了3份：存款、储蓄险、股票，尽管这2年利率比较低，但靠着后面两种工具，我也有较可观的收益。

总的来说，在低利率背景下，除了提前锁定利率，从不确定中寻找收益，可能将是每个人的必经之路。

不过对于习惯了存款的朋友，并不建议直接选择基金股票——步子太大，容易翻车，选择过渡产品“固收+”会更合适。

当下长期不用的钱，可以考虑这两年大火的分红险，本质就是一种顺应时代的产物，同时具备锁定利率和跨越周期的功能：

• 锁定利率：市场利率再低，我们也有确定收益，目前到手IRR约1.5%左右；
• 穿越周期：每年都有不固定的分红，未来如果利率上涨，分红还能水涨船高，利率下跌，保险公司通过权益资产配置，也可能给到高于市场的收益。

春江水暖鸭先知，对于利率更加敏感的我们，很多都配置了分红险：

去年，同事辰辰结婚收到的彩礼嫁妆，基本换成了储蓄险，其中有30万分红险。

今年9月底预定利率下调前，同事jank选择趸交10万的一生中意（尊享版），准备放10~20年，应对未来的利率趋势。

对于普通人来说，由于分红险包含不确定收益，想要选对产品就需要多花时间和精力。

为了帮助大家选对产品，这些年我们一直研究分红险，今年特别开发了bob体育半岛入口 数据库，统计保险公司过往的分红实现率、投资收益率、风险综合评级、利润等情况。

希望在茫茫的分红险大海里面，为大家选对那一只能扬帆起航的小船。

二、医改进入深水区，没有商保，看病正在变难

这几年来，DRG医改、集采药等政策，已经全国实施，每个去看病、开药的朋友，都真真切切体会到了改革的力度。

这些改革，目的在于明确“医保管哪些”。

而2025年，医改确定了另一件大事：医保不管的，由谁来管——结果是商业医疗保险。

在我看来，有3件具有代表性的大事：

1、医保+商保同步结算，报销更方便

过去买了商业医疗险，基本要自己先掏钱，然后找保险公司报销。

同步结算以后，保险公司会直接付给医院，我们只需付剩下的钱，方便省心。

这一点，已经在惠民保率先实现，比如2024山东省惠民保同步结算了2760.30万笔费用，有511.22万人从中获益。

惠民保只是一个“先锋官”，待试验成熟了，就会拓展到更多商业医疗险上。

比如今年6月份，多家保险公司的团体医疗险，在北京协和医院、复兴医院、积水潭医院等医院，开始了医保+商保同步结算。

我们也不妨对未来做一些小小的期待和展望：

• 地区上：从北京拓展到上海、广州、深圳、杭州、成都等医疗发达的地区；
• 产品上：从惠民保、团体医疗险拓展到热门百万医疗险，比如好医保、蓝医保、尊享e生、平安e生保...

不过惠民保、团体健康险，基本都是免健康告知或者简易健康告知，实现较为容易。而百万医疗险健康告知严格，理赔还需要专门的调查过程，大概率还要多等等。

2、丙类药目录落地，有没有商保，看病是两种待遇

2023年，同事taylor的父亲不幸确诊了肺癌晚期，住院第一天，主治医生就问他“有商业保险吗？”

得到否定的回答后，医生直接说道：“那我们优先从医保内的方案去考虑”。

这句话没有任何恶意，但也很现实：没有商业保险，普通人看病选择将非常有限，而今年丙类药目录的落地，让这一事实更加确定。

丙类药目录，又叫商保创新药目录，设立初衷，就是为了报销那些好用的，但又特别贵的创新药。

谁来报销呢？商业医疗保险。

今年12月份，这份万众期待的目录终于落地了，共有19只新药，包含了热门的120万/针的CAR-T，还有3种罕见病用药。

这份目录大概率和医保目录一样，每年谈判一次，更新一次，未来会有更多更好的药被纳入。

而丙类药目录，享有特殊待遇：不受DRG限制，没有药占比考核，医生完全可以放心大胆地开药。

这也就意味着未来，有没有商保，看病开药，完全是两种局面。

3、免健告医疗险大爆发，身体不好也能享受优质医疗资源

过去保险市场存在一种矛盾：越是想要买保险的人，越买不到保险。

因为过往商业健康险，健康告知都很严格，只卖给那些健康的人。

但这些年来，风向彻底变了，监管鼓励保险公司开发覆盖带病体的保险，让这些朋友也能享受到更好保障。

2025年来，可以看成免健告医疗险大爆发的一年，出现了很多优秀产品，比如：

价格便宜、保障全面的众民保2025，首款保证续保10年的超越保无忧版，还有一些大公司比如太平洋入局...

今年我们很多同事，也趁机给自己和家人买上了这种产品，比如过去用医保卡给爸妈买过药，害怕买普通百万医疗险被拒赔；比如爸妈身体不大好，搞不太清楚有哪些异常，直接选免健告产品，万无一失。

说真的，只有亲身经历过「拒保」的朋友，才能明白这种产品的难得。

以上3件大事，都在清晰地印证一个事实：

过去只靠医保的看病逻辑正在重构，更多好药、好技术会转移到商业医疗险，而商业医疗险也会发展更好，成为每个人的“刚需”。

很久之前，bob体育半岛入口 就开始关注医保改革，今年我们专门成立了一个栏目《直面医改》。

我们不再只是研究理论信息，而是去倾听正在经历的普通人、患者家属们的真实故事，还有行业专家、一线医生的观点看法。

我们和大家一样，都是这场改革的亲历者，希望把我们获得的信息，毫无保留地分享给大家，帮助到大家。

三、延迟退休落地，养老底气需要自己攒

2025年1月1日，延迟退休正式实施，80后和90后，基本都要接受男性63岁退休，女性58岁退休的现实。

但说实话，延迟3年领取养老金，只是看得见的影响，那些看不见的，更值得我们重视。

这里面，一个重要数据就是老年人的抚养比。

2023年，抚养比大概是20%，即1个老年人，由5个劳动者养，而2050年预测只有2个。

（图片来源：《中国人口预测报告2023版》

而2050年，基本是80、90后的退休年龄，随着抚养比降低，我们能领到多少统筹账户养老金，是个值得关注的问题。

这一年，我们在《深蓝视角》栏目深入研究最新社保政策，比如《基本养老保险全国统筹，对普通人意味着什么》，想帮助大家更早看清，更早准备。

在这样的大环境下，我们似乎从没像现在这样忧虑养老——利率下行、寿命增加、老人变多、年轻人减少...

想要体面养老，个人准备，已经从“可选项”成为了“必选项”，而商业养老年金险，就是不错的选择。

比如，同事小梵26岁时就给自己规划了一份养老金：55岁开始，每月领到2800+，可以领终身。

又比如，同事萌萌的爸妈10万块钱存款到期，她自己又添了5万块，换成了一份年金险：

第4年现金价值超过保费，第5年领钱，每月大概是340多块钱，加上居民养老每月600多块钱，这笔钱在乡下可以过得很滋润。

不过随着预定利率下调，《第四套生命表》即将投入使用，一些普通型养老年金险，收益越来越低了。

和第一段提到的一样，未来分红型养老年金险，是更好的选择，有些产品预期收益能在3.5%。

除了商业年金险，还可以考虑备选项目：个人养老金，既可以抵税，也有收益。

今年也是个人养老金3周年，制度、产品都已经成熟，开户、购买的人也在变多。身边有同事已经缴纳了4年的费用，买的大都是基金，今年趁着科技牛市，也是小赚了一笔。

下图是个人养老金基金到目前为止的收益排名，不少产品收益率达到年化好几十。

（choice金融终端，2025/12/16个人养老金基金收益排名）

相比之下，随着市场利率降低，固收类的存款、理财、保险产品，收益要逊色不少。

综上所述，养老规划中，我们也需要加入一些不确定的收益部分，这个比例，可以根据个人偏好控制。

除了攒养老金，bob体育半岛入口 也在探究养老方式。

早在2023年，我们专门推出了《直面养老》栏目，给大家分享一些新型的养老方式：寺庙养老，旅居养老、抱团养老，还有养老机器人等等。

今年，我们实地探访了深圳的养老社区，对老年生活有了切身的感悟：老人除了怕死，怕孤单，怕没有价值，更怕被忽视和没有尊严。

当平时的时间被工作、人情往来填满时，一些人似乎缺失了对老年生活的想象，更缺乏了踏实的规划思路。

也希望我们从中看到、听到、学到的内容，能给大家一些参考。

总的来说，尽管养老形势比较严峻，但我们并非毫无对策，最重要的一点是：

大家都还很年轻，还有很多时间学习理财，有很多时间利用“复利”效应让手里资金滚大，用时间换空间，就是我们这代人最大的底气。

四、AI浪潮来临，拥抱变化，亦或者被时代淘汰

“从历史上看，人类的命运取决于人类的选择。”

《流浪地球2》里的量子AI莫斯用毫无波澜的电子音说出了这句话，当时我还无感，今年科幻就已经照进了现实。

记得春节，我还在为DeepSeek模仿《将近酒》写下“葡萄美酒斟满觞，红烧排骨喷鼻香”的诗句惊艳不已，如今它早已渗透进了我的方方面面：

• 在工作上，用AI搜索资料、提炼数据、打造专属我的AI创作助手；
• 在生活上，用AI帮我看些小病小痛，提供一个简单快速的晚餐菜单；
• 在投资上，用价值分析和技术分析，帮我看某只股票的涨跌原因，未来趋势...

AI变聪明的速度，真的远远超出了我的想象，就像莫斯从550W迭代成超级智能的过程，快到让人恍惚，我也不禁有些危机感。

我知道，作为脑力工作者，我的大部分工作很可能被AI所取代，比如最近安联保险计划裁员1800人，原因无他——人工智能的加速布局。

而作为体力工作者，同样可能被机器人取代，比如说深圳早就有了萝卜快跑无人驾驶车辆，出租车司机也可能成为过去式。

我一直很喜欢英雄联盟游戏里面一个人物维克托，他选择了抛弃肉体，机械飞升。

记得他有这么一句台词：要么改进，要么被移除。

事实的确如此，时代淘汰人从来不打招呼，但也从不会拒绝愿意拥抱变化的人。

再往深处思考，马克思曾说，“生产力的发展终将解放人类”。

毫无疑问，AI和机器人将大大提高生产力，未来可能是一个物质丰裕的时代，我们仅靠少许劳动或许就能衣食无忧。

然而在这个时代来临之前，你是选择和AI共处、用好AI、重构人生规划，还是墨守成规，静观其变，可能是两种截然不同的体验——享受与煎熬。

五、所有重构，都是给予勇敢者的礼物

害怕改变，曾是我过去真实的写照：龟缩在二线小城市，领着刚刚吃饱、所剩无几的工资，停留在游戏和大学同学的社交圈里...

而随着我走出了曾经的舒适圈，也收获颇丰。

2025年的每一场变革，对我而言有着似曾相识的感觉，它不断打破每个人习以为常的“舒适圈”：攒钱、看病、养老，还有工作...

安全感从来不是一成不变，而是主动应变。

走出舒适圈，做一些自己过去不愿意做、但对自己好的事情，重构过去的思考逻辑，将会收获这个时代最好的礼物。

我也希望，这些感悟能给大家一些价值，如果觉得有帮助，也欢迎分享给身边的朋友。