重疾险「保终身」的好处，被严重低估了

说句心里话，预算够的话，重疾险真要买保终身的。

定期重疾险价格便宜，但损失可能会更大，之前也有朋友买了保70岁，现在也有点后悔了。

后面想改，也改不了。而买新产品，年龄涨了，价格也就更贵了。

很多人以为保到70岁，只是保障时间短一点，70岁也够用，但实际影响真不小。

终身的保单，不仅保障更好，赔付概率更高，还有隐藏的“十几万”可以拿。

一、重疾高发期，其实在70岁后

保险行业专门统计了不同年龄段的重疾发生率，如下表所示：

比如说，40岁男性重疾发生率是2.229，代表1000个里面大概有2个得重疾。

也能看出来，在40岁之前，得重疾的概率并不算高。

但随着年龄增大，这个概率就呈「指数式」增加了。

以女性为例，从40岁到90岁，每10年，得重疾的概率就会翻一番。

这和我们平时看到的似乎不一样，重疾险理赔几乎都是小孩子、年轻人、中年人。

原因也很简单，年龄大的朋友，大概率没有保险...

那生大病了，要么花光自己一辈子积蓄，要么靠家里人了。

在我看来，

只保到70岁的重疾险，更多的是「保家人」：

在自己的家庭责任期间，万一生了大病，能保证房贷车贷还得起，孩子、老人能够正常生活。

而保终身的重疾险，才是「保自己」：

在没有家庭责任的时候，也是重疾最高发的时候，给自己一个选择权，一条退路。

我不需要看别人脸色，也不用担心亏欠孩子，治与不治的选择权永远在我自己手里。

为家庭付出了半辈子，晚年我只想对自己好一点。

二、保终身，还有这十几万可以拿

另一个关键点，很多人买重疾险，光顾着看保障，还忽略了一笔非常大的钱：现金价值。

这笔钱只属于投保人，退保就能拿到。

如果是你自己给自己买的重疾险，那就只属于你。

虽然大部分情况下，我们不会主动退保，但是总有个万一：

• 临时需要一笔钱；
• 晚年身体很健康，感觉重疾保障意义不大；
• 可能时日不多，想最后潇洒一下...

无论退不退保，有这样一笔钱不用，和没有这笔钱，完全是两回事。

以30岁女，50万保额为例，我们来看看保70岁和终身的差距。

1、追求高杠杆，可以保70岁

我挑了一款热门重疾险，保70岁目前只能选择20年交，每年4495块钱。

保费和现金价值的对比如下：

总保费快9万：

49~59岁，现金价值能超过5万，大概是保费的60%；

过了60岁，现金价值越来越低了；

70岁满期了，合同结束了，现金价值直接变成0。

如果70岁之前得重疾，能拿到50万理赔款，交的保费也比保终身少。

但如果没得轻症、重疾这些，9万多的保费也是拿不回来的，这也是我们常说的「消费型」重疾险。

没得大病当然是好事，但是估计大多数人心里还是不太平衡...

要是你预算充足，可以优先考虑保终身的。

2、预算充足，想要拿回保费，可以保终身

同样选择了一款热门重疾险，保终身，选择30年交，每年是5600元。

现金价值和保费对比如下：

总保费16.8万：

从66~89岁，现金价值都在14万以上，相当于保费的83%；

最高的时候，现金价值有15.3万，等于保费的91%；

就算到100岁，现金价值都还有11.1万。

活到那个年龄，身体还健康的话，重疾险还能退保拿回十几万，补充养老金也挺划算。

不过肯定有人说，几十年通货膨胀，十几万还值钱吗？

但相比保定期直接变成0，保终身还有十几万，差别还是很大的...

所以，保终身的重疾险，除了提供一辈子的保障，也有储蓄的功能。

这里还有一个很重要的问题：重疾险的现金价值，任何时候都能拿回来吗？

并不是。

像举例的这款终身重疾险：

• 如果得了重疾，赔了50万，那现金价值就直接归0了；
• 如果得了轻中症，赔个十几万，现金价值还在也不会减少；
• 如果平平安安，现金价值当然也是在的。

整体还是蛮友好的。

另外，这款终身重疾险的现金价值也是出奇的高，其他产品一般只有80%左右，它能达到90%，保障也很出色。

它的名字就是达尔文11号，感兴趣的话，也可以点击这里，免费咨询顾问。

如果你也买了重疾险，也不妨看看你的保单前几页，看看现金价值有多少。

再顺便看看条款，如果得了轻中症，现金价值会不会减少或者归0？

保费越贵，现金价值就越高，事关十几万，一定要上点心。

三、写在最后

大家也别忘了买终身重疾险的前提：预算足够。

预算不高，钱还是花在刀刃上，真的建议买高保额，保到70岁，优先保障好家庭责任时期。

不要咬咬牙硬买，保险是用来保障的，不要成为家庭的负担...

预算足够，保终身也很划算，可以保障一辈子，生病了能赔保额，不生病也能退保拿回接近保费的钱。

另外也提醒大家，7月份预定利率很可能下调，重疾险每年就会涨价几百元。

如果想买重疾险，最好抓住这段时间的窗口期，可以点击下方卡片，会有专业规划师帮你对比产品，核对健康告知。