不签婚前协议，我用这种方式隔离了婚前财产

前阵子，官方宣布“结婚不再强制提供户口本”登上热搜，结婚门槛变得更低。

但政策越松绑，大家脑子越清醒：既要拥抱爱情，也得守好“面包”。

小红书上“婚前财产”话题浏览量破亿，就是最真实的写照。

在众多方式中，有人签婚前协议，有人把钱放银行。

还有不少人，选择了保单归属个人、安全且长期有收益的储蓄险。相比签婚前协议，它还没那么伤感情。

不过储蓄险不是“随便买个产品”就够了:

对婚前财产的保护不是买出来的，而是”设计“出来的，比如婚前买了，婚后还在交费怎么办？父母买的，想把保单转给自己又该怎么做……

今天我们就来聊聊，怎么用储蓄险给婚前财产设一“防火墙”，以及该选择哪类产品：

• 用储蓄险“锁死”婚前财产，可以这样做
• 增额寿和年金险，该选哪个？

一、用储蓄险“锁死”婚前财产，建议这样做

用储蓄险隔离婚前财产，可以自己给自己买，也可以父母给子女买。

无论哪种方式，都尽量在婚前购买并完成交费，且使用单独的银行卡，婚后不要有其他资金流入。

什么工资、转账、520甜蜜红包等等，都别放进去，把它当成只为保险服务的“ATM"就对了。

当然，如果是婚前购买，婚后继续交费，只要能证明资金来源属于个人财产，也没问题。

自己给自己买比较简单，自己当投保人和被保人就行。

父母给自己买就会有点差异，主要如下：

父母当投保人，保单的实际掌控人就是父母，即便子女婚变，保单也不会受影响被分割。

还有两点需要注意，我们举个例子：

小A婚前，小A妈妈投保了一份增额寿，准备以后用来帮助小A家庭解决一些用钱问题。

• 指定受益人

投保时，小A妈妈就指定了小A为受益人，如果妈妈不幸身故，身故保险金会直达小A的个人账户，属于个人财产。

《民法典》第1062条规定，法定继承或受赠的财产，归属夫妻共同财产。

所以如果没有指定受益人，那身故保险金会被当成遗产继承，从而变成小A夫妻的共同财产。

• 变更投保人

小A婚后，妈妈想将保单的投保人转为小A，转移前小A妈妈要签“转赠协议”，明确保单及保单相关权益是转赠给小A本人，跟小A老公没有关系。

同时进行公证，由“小A妈妈、小A以及小A老公”三方签字确认。

这个操作很重要，转赠协议上的一个签名，可能胜过未来法庭上的千言万语。

关于投保人，部分产品还有一个功能——支持第二投保人。

在第一投保人身故、丧失民事行为能力等特定情况下，第二投保人可以直接继承保单权益。

跟前面“签署转赠协议”的例子不同，因为这种情况有合同约定，且不算遗产继承，没有转赠协议，也不会被视为夫妻共同财产。

那到底该用增额寿还是年金险来隔离婚前财产？接下来我们展开讲讲。

二、增额寿VS年金险，该选谁当婚前财产“守门员”?

储蓄险保单属于个人，理论上减保出来的现金价值，或者领取的生存金、满期金，只要没有跟夫妻财产混同，那都属于个人。

但司法实践中，如果这些钱直接用于家庭消费，可能会被视为对夫妻共同财产的贡献。比如子女教育、共同还房贷等。

所以这些钱要么只用于自己的消费上，要么先把钱转到其他银行卡，再进行家庭消费。

至于产品的选择，我们根据自己的需求选择合适的，或者结合预算都买一些，都是可以的。

来对比一下两者差异：

首先要注意一下增额寿与年金险的被保人差异。

增额寿的被保人没有实际权益，年金险的被保人具备年金领取权益。

如果是父母给子女买储蓄险，增额寿的被保人设置为自己或子女都行，但年金险的被保人应该设置为子女，才能让他们领到年金。

下面再看一下两类产品的特点：

1、增额寿：灵活“小金库”

适合没有明确规划或用钱需求多样的朋友。

增额寿的现金价值长期增长，钱可以放在里面一直增值。

有需要时，比如婚后要买房买车，或者生娃，可以减保现金价值来用。

减保后，保单剩余的现金价值依然会继续增长，属于个人财产。

比如星盈家（朱雀版），30岁女性，年交30万，交3年，共90万。

星盈家（朱雀版）

复星保德信人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

后期收益高

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34岁时，现金价值超过已交保费，40岁增长到109.2万，比投入保费多了19.2万。

此时减保9.2万，现金价值还剩100万，依然会继续增值，后续有需要还可以继续减保。

得益于它的减保灵活性，我们对资金的掌控程度较强，使用上也更多样。

2、年金险：长期“铁饭碗”

希望有持续稳定的现金流，或者有明确的养老需求，可以选择年金险。

到了约定时间，可以每年或每月从年金险领一笔生存金，终身型产品可以终身领取。

部分产品也支持减保取用现金价值，但减保后每年领的钱也会减少。

比较常见的年金险有两类，一类是领钱快的产品（下称快返型年金险），比如第5年就能领，一类是用于养老的养老年金险，领钱时间晚，比如最早55岁开始领。

想要比较快领钱，落袋为安，可以选择快返型年金险。

优秀产品的现金价值长期跟已交保费差不多，能稳定把自己投入的钱留下来。

领的年金当零花钱，怎么用都行，也无需太在意归属。

比如福享年年，第5年就能开始领钱。

福享年年

海保人寿

年金险

第5年开始领取

终身有现金价值

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30岁女性，每年交5万，交5年，交完钱后一年开始，每年领6430元。

而它的现金价值也一直持续在25万左右，跟投入的保费差不多。

如果有明确的养老需求，则可以选择养老年金险。

这类产品领钱时间比较晚，一般最早可从55岁或60岁开始领，专门补充养老金。

比如福瑞未来（计划三），30岁女性，分5年累计投入25万，选择60岁领取，每年能领2.4万，最长能领到106岁。

福瑞未来

海保人寿

年金险

可选保证领取

领取金额高

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如果资金比较多，比如有五六十万或更多，可以考虑“组合拳”。

以“增额终身寿+养老年金”为例：

• 60~70%放增额寿：长期增值，灵活取用，覆盖中年阶段的“风雨”，如结婚、买房、生娃等必要支出。
• 30%~40%放养老年金：晚年有持续稳定现金流，提升养老质量，托底后30年的夕阳。

如果想详细了解有哪些优秀的储蓄险产品，或者不知道该如何选择，可以点击这里预约咨询，会有专业的规划师免费为大家分析讲解。

另外，如果投入资金比较多，产品保额高，还可以考虑保险金信托。

相比保险，它可以设定必要的条件来保障资金安全，独立性更强，尤其适合给子女投保的父母朋友，接下来我们就来聊聊。

三、钱多，考虑保险金信托

一般百万保费或保额就能设立保险金信托，跟动辄千万资金要求的家族信托相比，门槛要低很多。

这一门槛还在下降，比如5月份平安信托就宣布其保险金信托门槛拟降低至100万元以下。

保险金信托完全独立于个人资产外，可以更好地解决资金隔离、防止挥霍、定向传承等问题：

举个例子：

父母购买增额寿，设立增额寿身故保险金信托。

先制定关键条款，明确保险金信托发放的资金属于子女个人财产，不作为子女的夫妻财产，并要求子女配偶签字确认。

同时设定以下规则：

• 女儿生孩子后，每年发放5万元，作为育儿资金；
• 女儿50岁开始，每年发放5万元，作为养老金补充；
• 孙子上大学期间，每年发放5万元，作为教育基金；
• 一旦女儿婚姻出问题，进入离婚程序，立即停止发放直到程序结束；
• 若女儿不幸身故，资金暂停发放，等孙子18岁满，每年发放5万元到孙子账户。

这样一来，储蓄险保单的身故保险金就完全独立于子女的个人资产外，不会混为夫妻个人财产，基本流程如下：

这种模式下，要求指定信托公司为“受益人”。它有一个好处就是可以避免保险金被挪用。

比如保险的身故保险金会直接赔付给受益人，如果受益人未成年，则会由监护人代为管理，那就有被挪用的可能。

但设立了保险金信托，赔付的保险金就会直接进到信托公司的账户，其他人没有权利使用。

不过它也有一个问题——“投保人”依然是父母一方。

如果投保人并未身故，而是出现了其他变故比如债务风险，那保单还是可能会受到影响。

所以目前比较成熟的模式是将投保人和受益人都设置为信托公司，将该份保单完全托付出去。

但依然需要注意，保险金信托发放的资金不要跟夫妻资产以及家庭消费、投资混在一起。

总的来说，保险金信托要比保险复杂许多，但对资金的掌控度和安全性也更高。

目前来说，明确支持对接信托的产品类型有增额终身寿、定额终身寿、长期年金险、两全险这几种。

无论是领取的生存金、减保的现金价值还是赔付的身故金都可以，因为它们都具备确定性和可持续性。

而像定期寿险、带身故的终身重疾这种有触发条件的产品，就要看信托机构是否支持了。

篇幅有限，如果大家有需求，可以再多去了解了解。

四、写在最后

最后做个完整的总结，用储蓄险隔离婚前财产，无论选哪种方式、哪类产品，都要记住“三不沾”：

• 源头不沾：婚前用独立银行卡交保费，婚后不要有其他资金流入；
• 名分不沾：爸妈给自己买的，或者婚后爸妈转移投保人，都需要“赠与协议+公证”，明确保单和权益只归自己；
• 用途不沾：保单减保的现金价值、领取的年金等，如果不想被归为夫妻共同财产，就别往夫妻共同账户里放，同时尽量与家庭消费区分开。

当然，也不用有心理负担，守好婚前财产是对自己辛苦打拼的尊重，也是给婚姻一个更纯粹的起点。

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