分红险的真实收益怎么看？6%的收益是真是假？内行人教你一秒识破6%套路

今年在稳健投资市场里，真正火遍全网的当属分红险，而且大部分分红险，甚至都会说自己有6%。

但在我实际测评过大几十款增额寿后发现，根本做不到这么高！

所以今天冒着得罪同行的风险，我不仅要来打假这部分「假6%」，同时还会手把手教你去算真实收益。

你花五分钟看完这篇文章，以后别人再也别想忽悠你。

记得先点赞收藏，避免后面找不到了。

文章会分2个部分讲：

• 第一，分红险的真实收益怎么看？6%的收益是真是假？
• 第二，我会手把手教你一个方法啊，一分钟以内啊，算出任何一款产品的真实收益率。

首先，分红险的预期收益可以超过3%，分红险的安全等级相当于国债，分红险能终身复利……

这些确实都是分红险保真的优点，这是真实的。

在现在存款利率一路走低的背景下，它在低风险投资的这个市场上，确实独树一帜，难找二家。

但不管再它再好，再厉害。它的真实收益率也绝对不可能做到6%。

为什么呢？往下看

第一，分红险的真实收益，到底该怎么看？

分红险的收益有俩部分。一个看得见，一个看不见。

看得见的很简单，就是合同里的现价。打开保单。在这一页就能看到。

这个现金价值，就是对应年限能拿到的钱。

比如，第10年的现价对应是15万，说明账户里有15万可以随时取出来。这是写进合同的，说多少就是多少。

而且每款产品这地方的表现差距，不会特别大。那分红险它真正要重点关注的，是在看不见的收益这里，也就是保单分红。

它也是猫腻最多的地方，少数无良的人会在这，给你随便编数字。

而正规的，会在购买之前，都会给你做一个计划书。很详细的告诉你，每一年你能拿到的预期收益，大概有多少。

比如某家保险公司的计划书：

在红框肿（红利演示利益），会告诉你分红后，预计能拿到多少钱。

而且保险公司，现在每年都会在网上公布分红实现率。

为了保证公开数据不会太难看。哪怕是自己贴钱，也会努力往预期收益靠，所以计划书里的预期分红是值得参考的。

那分红险的6%到底是怎么来的？

很多人说的6%其实指的是预期单利。而单利是不会考虑货币时间价值的。

想想，20年前的1万跟现在的1万，是一个概念吗？

因此单利一般只适合用在短期投资上。它和更适合用在长期投资上的复利，完全是两码子事。

所以如果有人和你说这个6%就是分红险的收益率。要么就是他不懂，要么就是故意跟你揣着明白装糊涂。

第二，分红险的收益率到底怎么算？

要算复利收益，咱可以直接用IRR，它呢可以把未来的1万块的购买力，换算成和现在相近的购买力。

本文提到的实际收益应以复利即IRR(内部收益率)作为衡量的主要指标，“保额增长率”、"单利"均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。

因此它也被叫做产品收益的照妖镜，一切的牛鬼蛇神都会现出原形。

直接给大家上实操，手把手教大家怎么算。

假设我想给刚出生的小朋友买一份分红增额寿（中英福满佳2.0），每年交5万，一共交5年，预计在他20岁的时候全拿出来。那我买的这个产品，IRR到底是多少呢？

首先，咱打开excel表格，写上三行表头：年末年龄/保底现金流/含分红现金流

然后咱从第0年开始，往里投了5年。就填【-50000】，往后15年里不进不出嘛，那现金流就是【0】；第20年，把合同这一年的现价，33万，复制一下，粘贴到保底现金流这一栏；最后找个空格，输入【=IRR】。

把前面所有数字选中，框起来，再按下回车，那我们保底最差能拿到的收益率，就是1.56%；

然后再算下，加上分红后的预期收益率。

前面步骤一样，我们找到计划书里的红利利益演示，第20年的现金价值是42万2千7百5十9，填到分红现金流这一栏，用IRR算出是2.96%

如果想要早点，或者晚点拿，也是类似的操作。

那掌握了这个方法啊，以后你就可以轻松快速的计算任何分红险的真实收益了。

如果还是学不会，我这里还有一个更简单、更偷懒的方法。

我们整理出了一份最新的分红险表格，里面的产品都是我们优中择优选出所有测评数据，全部保真，没有任何弄虚作假！

挑选分红险，要花的功夫可不少，除了要看产品收益、分红实现率。

还得看背后保险公司的综合能力，比如看投资收益率、持续运营能力、过往的分红实力等。

股东结构上，这4家目前都是中外合资公司，中方是大型央企或国企，合资方是世界知名、历史悠久的保险或者资管公司。

倒不是说崇洋媚外，只是在分红险经营投资上，国外的金融机构确实比国内经验丰富，这些都经历过一战二战，多次金融危机，都是看不到的软实力差距。

影响分红收益率的投资能力上，4家公司投资收益率都在5%左右，位居行业前列。

恒安标准人寿近3年的平均综合投资收益率只有3.46%，不过这个计算口径包含了浮盈浮亏，不能一棒子打死，还是需要长期关注。

总的来说，这4家保险公司是“优中选优”。

再来看产品，

一生中意尊享版：综合实力强

一生中意尊享版是中意人寿推出的最新产品，过往这个系列都非常受欢迎，这款也一样很优秀。

它的保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，在目前市场上算得上是第一梯队。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

查看测评

而且它分红的实现概率也很高，因为中意人寿这家公司非常可靠：它的股东是中石油和欧洲第3的保险集团，都是世界知名的企业，这样的背景，要钱有钱，要经验有经验，要技术有技术……

所以你看中意人寿，运营能力和赚钱能力都很强，体现在指标上，就是风险评级为AA级，2024年累计投资收益率11.82%。

有这样的实力，分红自然也不会差，今年之前，百余次分红，实现率全都达到100%甚至更高。

就算在去年限高的情况下，很多产品也能达到50%~80%的实现率，比绝大多数公司都好。

这款产品还有第二投保人、年金转换等功能，能满足大家的传承或用钱需求，如果想买分红险，这款值得优先考虑。

表里还有一款中英人寿的福满盈3.0，它的公司实力也非常强，整体表现和一生中意尊享版接近，而且它有个优势：

它的分红方式灵活多样，可以选择每年拿现金，或者拿了现金再放保险公司生息，要用钱再拿出来用。

也可以选择分红再次投入保额的方式，这样持续复利收益会更高，表中演示的就是这种方式，长期收益能到3.18%。

福满盈3.0（分红型）

中英人寿

寿险

有效保额每年2%递增

多种红利领取方式

查看测评

但注意，如果选择这种方式，分红部分得一次性减保，虽然保司说后面可能会调整，但如果介意，还是建议优先前面那款。

传世瑞盈B款：分红信心足

比起前面两款产品，传世瑞盈B款有点不太一样。

因为它保证部分的收益更低，长期只有1.3%左右，但它演示的分红收益非常高，能达到3.53%。

传世瑞盈B款（分红型）

恒安标准人寿

寿险

有效保额每年1.5%递增

保额分红

预期分红高

查看测评

虽然说演示不代表一定能达到，但这家公司，却能给人很强的信心。

首先，它之前的成绩确实非常亮眼，从2009年至今，它几十款产品的绝大多数分红都是100%实现率。

即使在去年，它很多产品也突破限高，做到了100%的分红，同行业称得上“遥遥领先”。

再看看公司实力，它的风险综合评级AAA，是国内严监管下最高的评价，充分说明了它的经营很稳健。

而2024年累计综合投资收益率超15%，近3年综合投资收益率，也在行业名列前茅，说明它赚钱能力很不错。

如果你能接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，那这款产品可能就很适合你。

表中还有一款悦享盈佳2.0，和传世瑞盈B款刚好相反——确定收益高达1.81%，分红演示收益只有2.85%。

但大家千万不要小看这个数据，因为中邮人寿同样很给力——它的保费营收已经位列国内第5。

在前年组建中邮资管后，投资能力也稳步提升，最新指标披露，2024年综合投资收益率已达11.04%。

而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险，这样的品牌与投资能力，未来拿到超额分红，也是很有可能。

以上，如果对这4款产品感兴趣，比如想测算不同交费方案的收益，可点击这里，预约专业规划师一对一讲解。

三、写在最后

从deepseek问世以来，我一直用它帮忙查找资料，修改文案，也常常会有一些危机感，担心哪一天就被替代了。

这也让自己深深感受到，学会投资理财，准备一些被动收入，在未来会越来越重要。

多年前，我一直把钱放在存款和余额宝，后面开始慢慢拓宽自己的“篮子”，配置了储蓄险+高股息的龙头企业股票。

如果你也这样，可以先从低风险和浮动收益的产品开始了解，比如银行RI-R2级别的理财产品，又比如下有保底的分红险，慢慢开始学习掌握各种金融产品，让自己今后多一点选择权。

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