为什么重疾险是寿险的附加险

主险：又叫基本险，指条款内容完备、要素齐全、能够单独投保的险种。主要是为了转嫁重大风险，比如重大疾病、意外伤残、身故。附加险：是指不可单独投保而必须附加在主险上的险种。多半是一些风险小的保障。比如附加的住院医疗险、意外伤害险、保费豁免等。现实中，的确有人只买了一张保单，并且附加了意外险、医疗险、寿险等，看起来什么都全了。现在保险市场上，一般保险公司推出的附加险产品，都可以基本满足人寿、意外、医疗、重疾等诸多需求。以大家比较熟知的平安福为例，除了附加重疾险外，还可以附加很多其他险种：平安福的主险为终身寿险，附加险为终身重疾险+若干附加险。其中，里面的附加险是不可以单独购买的，必须要先购买主险才行。如果购买一份保险，就可以获得多种保障：重疾、意外、医疗、寿险等，看起来非常省心。因此，很多人会选择去买附加险。但是，要注意的一点是：你真的想过吗这样的保险究竟好不好？在附加险选择上，一些需要注意的地方你都有避开吗？附加险最大优势在于可以用较少保费获得更全面的保障，覆盖主险没有涉及的风险，不过这两个缺点也比较突出。1.共用保额有些附加险与主险是共用保额的，这主要针对那些寿险+附加重疾险的产品来说。看似一份保单同时获得了两项保障：身故保障+重疾保障。2.续保条件附加险续保必须是在主险交费期内，而目前国内主险最长缴费时间基本是30年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保30年。*BA

重疾作为附加险存在的原因主要有以下几点：1.补充和深化保障：附加险可以作为主险保障内容的补充和深化，覆盖一些主险不能保障的风险。这使得保障内容更加全面，能够满足投保人更细致的保障需求。2.灵活性：附加险提供了更大的灵活性，投保人可以根据自己的保障需求和保费预算来选择是否附加以及附加哪些责任。这种“丰俭由人”的方式，让投保人能够更自由地定制自己的保险计划。3.增加特定保障：一些附加险可以针对特定疾病、手术或者治疗手段提供额外的赔付。例如，恶性肿瘤二次/多次赔付，就是针对癌症复发或转移的风险提供的额外保障。这种特定保障能够更精确地应对某些高风险情况。4.提高性价比：虽然附加险的保费相对于基本险可能会有所增加，但考虑到其提供的额外保障，实际上可以提高整体保险的性价比。特别是当主险的保障范围较窄时，通过购买附加险可以更有效地扩大保障范围。5.方便理赔：如果主险和附加险同时发生赔付情况，投保人可以同时获得两者的赔付，无需分别申请，从而简化了理赔流程。总的来说，重疾作为附加险存在，主要是为了提供更全面、更灵活的保障选择，以满足不同投保人的个性化需求。同时，通过购买附加险，投保人还可以在一定程度上提高保险的性价比和理赔的便利性。

重疾险作为寿险的附加险，主要是因为其设计初衷和功能与寿险有一定的关联性，但又有独立的保障需求。以下是几个原因：1.保障范围互补：寿险的主要功能是提供身故保障，即被保险人身故后，受益人可以获得保险金。而重疾险则是针对被保险人罹患重大疾病时提供经济补偿，帮助应对治疗费用和收入损失。两者结合可以形成更全面的保障体系，既覆盖身故风险，也覆盖重大疾病风险。2.降低投保成本：将重疾险作为寿险的附加险，通常比单独购买两份保险更经济。保险公司可以通过捆绑销售降低运营成本，投保人也能以较低的费用获得双重保障。3.简化投保流程：附加险的形式可以减少投保人单独购买多份保险的复杂流程。投保人只需在主险（寿险）的基础上选择附加重疾险，即可完成双重保障的配置。4.灵活性和可选性：附加险的设计让投保人可以根据自身需求选择是否附加重疾险。如果投保人认为不需要重疾保障，可以选择只购买寿险；如果需要，则可以选择附加。5.核保和理赔的关联性：重疾险和寿险在核保和理赔上可能存在一定的关联性。例如，某些寿险产品在被保险人罹患重大疾病后，可能会提前支付部分或全部身故保险金。附加险的形式便于保险公司统一管理这类关联性。需要注意的是，重疾险作为附加险的具体条款和保障范围会因保险公司和产品不同而有所差异。投保人应仔细阅读保险合同，了解具体的保障内容和限制条件。

重疾险并非都是附加险，它也可以作为主险单独购买。然而，在实际销售过程中，重疾险常常与其他类型的保险（如寿险或年金保险）一起作为附加险销售，这主要是出于以下几个原因：1.提供更全面的保障：通过将重疾险作为附加险，保险公司可以为客户提供更全面的保障方案。主险通常提供基本的保障，而附加的重疾险则可以在客户遭遇重大疾病时提供额外的经济支持。2.增加保险产品吸引力：附加重疾险可以增加保险产品的吸引力和竞争力。对于消费者来说，购买一份包含多重保障的保险产品可能比单独购买多个保险产品更为便捷和经济。3.满足多样化需求：不同的客户有不同的保障需求。通过将重疾险作为附加险，保险公司可以为客户提供更加个性化的保障方案，满足不同客户的需求。4.降低保费：在某些情况下，将重疾险作为附加险购买可能会比单独购买重疾险更经济。这是因为附加险的保费可能会受到主险保费的影响，从而实现一定的优惠。需要注意的是，虽然重疾险作为附加险具有诸多优点，但消费者在购买时也应仔细比较不同产品、了解保险条款和注意事项，以确保所购买的保险产品符合自己的实际需求和预算。同时，如果消费者只需要重疾保障，也可以选择单独购买重疾险产品。

重疾险以附加险形式出现的原因主要有以下几点：1.合规性要求：根据保险监管机构的规定，某些类型的保险责任不能包含在主险中，如重疾险中的生存责任。为了满足这些合规要求，保险公司会将这部分保障责任以附加险的形式提供，确保保险产品的合规性。2.增加保障灵活性：附加险允许投保人根据自身需求和预算，选择额外的保障项目。这种灵活性使得投保人能够根据自己的实际情况，定制更为全面的保障计划。例如，投保人可以选择是否购买包含特定疾病、意外身故或伤残等保障的附加险。3.扩大保障范围：通过购买附加险，投保人可以在主险的基础上增加额外的保障责任，从而扩大整体保障范围。这有助于投保人在面对多种风险时，获得更为全面的经济保障。4.市场竞争策略：保险公司通过将某些受欢迎的保障功能以附加险的形式提供，可以吸引更多消费者购买。这种策略有助于保险公司在激烈的市场竞争中脱颖而出，提高产品的市场竞争力。总的来说，重疾险以附加险形式出现是出于合规性要求、增加保障灵活性、扩大保障范围以及市场竞争策略等多方面的考虑。投保人在购买时，应根据自己的实际需求和预算，合理选择适合的附加险，以构建更为完善的保障体系。

重疾险之所以被认为是必需品，主要是因为它在应对重大疾病带来的经济风险方面具有重要作用。以下是几个关键原因：1.重大疾病的高发性和治疗费用高昂随着生活方式的改变和环境污染等因素，重大疾病的发病率逐年上升，如癌症、心脑血管疾病等。这些疾病的治疗周期长、费用高，可能对家庭经济造成巨大压力。重疾险可以提供一笔固定金额的赔付，帮助缓解治疗费用、康复费用以及收入中断带来的经济负担。2.弥补社保的不足社保虽然可以提供基础医疗保障，但覆盖范围和报销比例有限，尤其是对于进口药物、先进治疗手段等，社保往往无法完全覆盖。重疾险的赔付金额可以自由支配，用于弥补社保之外的医疗开支或其他生活费用。3.收入损失的补偿重大疾病通常需要较长的治疗和康复期，在此期间，患者可能无法正常工作，导致收入中断。重疾险的赔付可以作为一种收入补偿，帮助患者和家庭维持正常生活水平。4.心理安全感拥有重疾险可以在一定程度上减轻对未知风险的焦虑，为个人和家庭提供心理上的安全感。即使不幸罹患重大疾病，也能有一份保障来应对经济压力。5.长期保障和灵活性重疾险通常提供长期保障，保障期限可达几十年甚至终身。此外，一些重疾险产品还允许附加轻症、中症等保障，提供更全面的风险覆盖。需要注意的是，重疾险并非适合所有人，是否购买应根据个人的健康状况、经济能力、家庭责任等因素综合考虑。但对于大多数人来说，重疾险确实是一种重要的风险管理工具。

重疾险通常附加医疗险的原因主要有以下几点：1.保障范围互补：重疾险主要针对重大疾病提供一次性赔付，而医疗险则覆盖住院、手术、药品等实际医疗费用。两者结合可以提供更全面的保障，既解决重大疾病带来的经济压力，又覆盖日常医疗支出。2.提高保障实用性：重疾险的赔付通常需要满足特定疾病条件，而医疗险则对实际发生的医疗费用进行报销。附加医疗险可以在疾病未达到重疾赔付标准时，仍然提供医疗费用的补偿，增强保障的实用性。3.满足多样化需求：不同用户对保险的需求不同，附加医疗险可以提供更灵活的选择，满足用户对医疗费用报销和重大疾病保障的双重需求。4.提升产品竞争力：保险公司通过附加医疗险，可以增加产品的吸引力，使其在市场中更具竞争力。5.简化投保流程：附加医疗险可以让用户在购买重疾险的同时，一次性完成多种保障的配置，简化投保流程，节省时间和精力。需要注意的是，附加医疗险的具体条款和保障范围可能因保险公司和产品不同而有所差异，用户在购买时应仔细阅读相关条款，了解具体的保障内容和限制。

重疾险附加两全是一种常见的保险组合设计，主要目的是在提供重大疾病保障的同时，增加生存保险金的返还功能。以下是这种设计的主要特点和原因：1.双重保障：-重疾险的主要功能是提供重大疾病保障，当被保险人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司会赔付保险金。-两全保险则是一种生死两全的保险，如果在保险期间内被保险人身故，保险公司会赔付身故保险金；如果保险期满时被保险人仍然生存，保险公司会返还生存保险金。-附加两全后，被保险人在保险期间内既可以获得重疾保障，又可以在保险期满时获得生存金返还，或者在被保险人身故时获得身故保险金。2.储蓄功能：-两全保险具有一定的储蓄性质，保险期满时返还的生存金可以视为一种长期储蓄的回报。-对于希望在保障健康的同时积累一笔资金的人，这种设计提供了一种选择。3.灵活性：-附加两全后，保单的保障范围更广，可以满足被保险人在不同情况下的需求。例如，如果被保险人在保险期间内未发生重大疾病，但保险期满时仍然生存，可以获得生存金返还。4.保费分摊：-附加两全后，保费通常会比分开购买重疾险和两全保险更经济，因为保险公司可以将两种保障整合在一份保单中，降低运营成本。5.心理安慰：-对于担心保费“打水漂”的人，附加两全可以确保无论是否发生重大疾病，保险期满时都能获得一笔返还金，提供心理上的安慰。需要注意的是，附加两全后，保费通常会比单纯购买重疾险更高，具体是否适合需根据个人的需求和预算来考虑。