为什么重疾险都是附加险

由于一些细微的差别，同样是50万的重疾险，保费可以相差超过20倍，即使是同一家公司的产品，保费也可以相差80%以上。那么，接下来我们就来分析一下，这些产品到底有什么差别，为什么价格相差这么多？差别1：保障范围不同这里就以百年人寿的三款产品为例，它们的保障范围不同，价格也相差很大：假设年龄、保额、缴费时间都相同。只保障重疾的康惠保，一年是4100元；而康惠保旗舰版，因为增加了轻症的保障，一年就需要4800元。保障更多一些的康惠保多倍保，保重疾、轻症和身故，而且重疾还可以赔多次，一年就需要7000元。总的来说，保障的东西越多，保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后，由于人的寿命总是有限的，身故保障是一定会赔的，所以保费会大幅度提高。除此之外，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格，道理都是一样的。差别2：保障时间不同一年期的微医保重疾险，30岁购买每年就只需要三百多块钱，而百年的3款产品，30岁购买都要上千元。保障时间的不同，决定了他们价格也相差很大。换句话说，微医保之所以便宜，是因为这个保费只保障30-31岁的患病风险，也就是只保障一年的风险。而康惠保之所以贵，是因为从30岁保障到终身，保障期限更长，风险也更高。差别3：定价方式不同像微医保重疾这种一年期的产品，一般是采用“自然费率”来定价，简单来说就是，每年的保费会随年龄增长。而百年的三款产品属于长期型，一般采用“均衡费率”来定价，也就是说，第1年交的钱和第20年交的钱都是一样的。举个例子：30岁男性，购买30万保额，保障到70岁，买微医保重疾险，开始每年就只需要300多块，但以后越交越多，到70岁时累计需要花费10.6万，而买康惠保，总的保费只需要交4.1万。这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的，几十年下来，总保费比康惠保要贵得多，这就是自然费率和均衡费率的差别。所以我们不能简单地认为一年期产品就是便宜，还要结合长远的保障时间来看。

由于一些细微的差别，同样是50万的重疾险，保费可以相差超过20倍，即使是同一家公司的产品，保费也可以相差80%以上。那么，接下来我们就来分析一下，这些产品到底有什么差别，为什么价格相差这么多？差别1：保障范围不同这里就以百年人寿的三款产品为例，它们的保障范围不同，价格也相差很大：假设年龄、保额、缴费时间都相同。只保障重疾的康惠保，一年是4100元；而康惠保旗舰版，因为增加了轻症的保障，一年就需要4800元。保障更多一些的康惠保多倍保，保重疾、轻症和身故，而且重疾还可以赔多次，一年就需要7000元。总的来说，保障的东西越多，保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后，由于人的寿命总是有限的，身故保障是一定会赔的，所以保费会大幅度提高。除此之外，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格，道理都是一样的。差别2：保障时间不同一年期的微医保重疾险，30岁购买每年就只需要三百多块钱，而百年的3款产品，30岁购买都要上千元。保障时间的不同，决定了他们价格也相差很大。换句话说，微医保之所以便宜，是因为这个保费只保障30-31岁的患病风险，也就是只保障一年的风险。而康惠保之所以贵，是因为从30岁保障到终身，保障期限更长，风险也更高。差别3：定价方式不同像微医保重疾这种一年期的产品，一般是采用“自然费率”来定价，简单来说就是，每年的保费会随年龄增长。而百年的三款产品属于长期型，一般采用“均衡费率”来定价，也就是说，第1年交的钱和第20年交的钱都是一样的。举个例子：30岁男性，购买30万保额，保障到70岁，买微医保重疾险，开始每年就只需要300多块，但以后越交越多，到70岁时累计需要花费10.6万，而买康惠保，总的保费只需要交4.1万。这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的，几十年下来，总保费比康惠保要贵得多，这就是自然费率和均衡费率的差别。所以我们不能简单地认为一年期产品就是便宜，还要结合长远的保障时间来看。

重疾作为附加险存在的原因主要有以下几点：1.补充和深化保障：附加险可以作为主险保障内容的补充和深化，覆盖一些主险不能保障的风险。这使得保障内容更加全面，能够满足投保人更细致的保障需求。2.灵活性：附加险提供了更大的灵活性，投保人可以根据自己的保障需求和保费预算来选择是否附加以及附加哪些责任。这种“丰俭由人”的方式，让投保人能够更自由地定制自己的保险计划。3.增加特定保障：一些附加险可以针对特定疾病、手术或者治疗手段提供额外的赔付。例如，恶性肿瘤二次/多次赔付，就是针对癌症复发或转移的风险提供的额外保障。这种特定保障能够更精确地应对某些高风险情况。4.提高性价比：虽然附加险的保费相对于基本险可能会有所增加，但考虑到其提供的额外保障，实际上可以提高整体保险的性价比。特别是当主险的保障范围较窄时，通过购买附加险可以更有效地扩大保障范围。5.方便理赔：如果主险和附加险同时发生赔付情况，投保人可以同时获得两者的赔付，无需分别申请，从而简化了理赔流程。总的来说，重疾作为附加险存在，主要是为了提供更全面、更灵活的保障选择，以满足不同投保人的个性化需求。同时，通过购买附加险，投保人还可以在一定程度上提高保险的性价比和理赔的便利性。

重疾险并非都是附加险，它也可以作为主险单独购买。然而，在实际销售过程中，重疾险常常与其他类型的保险（如寿险或年金保险）一起作为附加险销售，这主要是出于以下几个原因：1.提供更全面的保障：通过将重疾险作为附加险，保险公司可以为客户提供更全面的保障方案。主险通常提供基本的保障，而附加的重疾险则可以在客户遭遇重大疾病时提供额外的经济支持。2.增加保险产品吸引力：附加重疾险可以增加保险产品的吸引力和竞争力。对于消费者来说，购买一份包含多重保障的保险产品可能比单独购买多个保险产品更为便捷和经济。3.满足多样化需求：不同的客户有不同的保障需求。通过将重疾险作为附加险，保险公司可以为客户提供更加个性化的保障方案，满足不同客户的需求。4.降低保费：在某些情况下，将重疾险作为附加险购买可能会比单独购买重疾险更经济。这是因为附加险的保费可能会受到主险保费的影响，从而实现一定的优惠。需要注意的是，虽然重疾险作为附加险具有诸多优点，但消费者在购买时也应仔细比较不同产品、了解保险条款和注意事项，以确保所购买的保险产品符合自己的实际需求和预算。同时，如果消费者只需要重疾保障，也可以选择单独购买重疾险产品。

重疾险以附加险形式出现的原因主要有以下几点：1.合规性要求：根据保险监管机构的规定，某些类型的保险责任不能包含在主险中，如重疾险中的生存责任。为了满足这些合规要求，保险公司会将这部分保障责任以附加险的形式提供，确保保险产品的合规性。2.增加保障灵活性：附加险允许投保人根据自身需求和预算，选择额外的保障项目。这种灵活性使得投保人能够根据自己的实际情况，定制更为全面的保障计划。例如，投保人可以选择是否购买包含特定疾病、意外身故或伤残等保障的附加险。3.扩大保障范围：通过购买附加险，投保人可以在主险的基础上增加额外的保障责任，从而扩大整体保障范围。这有助于投保人在面对多种风险时，获得更为全面的经济保障。4.市场竞争策略：保险公司通过将某些受欢迎的保障功能以附加险的形式提供，可以吸引更多消费者购买。这种策略有助于保险公司在激烈的市场竞争中脱颖而出，提高产品的市场竞争力。总的来说，重疾险以附加险形式出现是出于合规性要求、增加保障灵活性、扩大保障范围以及市场竞争策略等多方面的考虑。投保人在购买时，应根据自己的实际需求和预算，合理选择适合的附加险，以构建更为完善的保障体系。

重疾险并不仅仅保障那些“快死的病”。这种观念可能源于对重疾险的误解。实际上，重疾险的保障范围通常包括一系列严重的、但并非一定致命的疾病。这些疾病可能对患者的生活产生重大影响，需要高昂的治疗费用和长期的康复过程。重疾险的主要目的是为被保险人提供在面对重大疾病时的经济保障。这些疾病包括但不限于恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。当被保险人被诊断为患有保险合同保障范围内的重大疾病时，保险公司会根据合同约定给付保险金，以帮助患者和家庭应对治疗费用、康复费用以及因病导致的收入损失等经济压力。因此，重疾险并不是仅仅保障那些“快死的病”，而是旨在帮助被保险人在面对重大疾病时获得经济上的支持和保障。这种保险类型的设计初衷是为了减轻患者和家庭在面对重大疾病时的经济负担，提供必要的资金支持。

重疾险通常附加医疗险的原因主要有以下几点：1.保障范围互补：重疾险主要针对重大疾病提供一次性赔付，而医疗险则覆盖住院、手术、药品等实际医疗费用。两者结合可以提供更全面的保障，既解决重大疾病带来的经济压力，又覆盖日常医疗支出。2.提高保障实用性：重疾险的赔付通常需要满足特定疾病条件，而医疗险则对实际发生的医疗费用进行报销。附加医疗险可以在疾病未达到重疾赔付标准时，仍然提供医疗费用的补偿，增强保障的实用性。3.满足多样化需求：不同用户对保险的需求不同，附加医疗险可以提供更灵活的选择，满足用户对医疗费用报销和重大疾病保障的双重需求。4.提升产品竞争力：保险公司通过附加医疗险，可以增加产品的吸引力，使其在市场中更具竞争力。5.简化投保流程：附加医疗险可以让用户在购买重疾险的同时，一次性完成多种保障的配置，简化投保流程，节省时间和精力。需要注意的是，附加医疗险的具体条款和保障范围可能因保险公司和产品不同而有所差异，用户在购买时应仔细阅读相关条款，了解具体的保障内容和限制。

重疾险附加两全是一种常见的保险组合设计，主要目的是在提供重大疾病保障的同时，增加生存保险金的返还功能。以下是这种设计的主要特点和原因：1.双重保障：-重疾险的主要功能是提供重大疾病保障，当被保险人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司会赔付保险金。-两全保险则是一种生死两全的保险，如果在保险期间内被保险人身故，保险公司会赔付身故保险金；如果保险期满时被保险人仍然生存，保险公司会返还生存保险金。-附加两全后，被保险人在保险期间内既可以获得重疾保障，又可以在保险期满时获得生存金返还，或者在被保险人身故时获得身故保险金。2.储蓄功能：-两全保险具有一定的储蓄性质，保险期满时返还的生存金可以视为一种长期储蓄的回报。-对于希望在保障健康的同时积累一笔资金的人，这种设计提供了一种选择。3.灵活性：-附加两全后，保单的保障范围更广，可以满足被保险人在不同情况下的需求。例如，如果被保险人在保险期间内未发生重大疾病，但保险期满时仍然生存，可以获得生存金返还。4.保费分摊：-附加两全后，保费通常会比分开购买重疾险和两全保险更经济，因为保险公司可以将两种保障整合在一份保单中，降低运营成本。5.心理安慰：-对于担心保费“打水漂”的人，附加两全可以确保无论是否发生重大疾病，保险期满时都能获得一笔返还金，提供心理上的安慰。需要注意的是，附加两全后，保费通常会比单纯购买重疾险更高，具体是否适合需根据个人的需求和预算来考虑。