为什么重疾险都是附加险

由于一些细微的差别，同样是50万的重疾险，保费可以相差超过20倍，即使是同一家公司的产品，保费也可以相差80%以上。那么，接下来我们就来分析一下，这些产品到底有什么差别，为什么价格相差这么多？差别1：保障范围不同这里就以百年人寿的三款产品为例，它们的保障范围不同，价格也相差很大：假设年龄、保额、缴费时间都相同。只保障重疾的康惠保，一年是4100元；而康惠保旗舰版，因为增加了轻症的保障，一年就需要4800元。保障更多一些的康惠保多倍保，保重疾、轻症和身故，而且重疾还可以赔多次，一年就需要7000元。总的来说，保障的东西越多，保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后，由于人的寿命总是有限的，身故保障是一定会赔的，所以保费会大幅度提高。除此之外，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格，道理都是一样的。差别2：保障时间不同一年期的微医保重疾险，30岁购买每年就只需要三百多块钱，而百年的3款产品，30岁购买都要上千元。保障时间的不同，决定了他们价格也相差很大。换句话说，微医保之所以便宜，是因为这个保费只保障30-31岁的患病风险，也就是只保障一年的风险。而康惠保之所以贵，是因为从30岁保障到终身，保障期限更长，风险也更高。差别3：定价方式不同像微医保重疾这种一年期的产品，一般是采用“自然费率”来定价，简单来说就是，每年的保费会随年龄增长。而百年的三款产品属于长期型，一般采用“均衡费率”来定价，也就是说，第1年交的钱和第20年交的钱都是一样的。举个例子：30岁男性，购买30万保额，保障到70岁，买微医保重疾险，开始每年就只需要300多块，但以后越交越多，到70岁时累计需要花费10.6万，而买康惠保，总的保费只需要交4.1万。这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的，几十年下来，总保费比康惠保要贵得多，这就是自然费率和均衡费率的差别。所以我们不能简单地认为一年期产品就是便宜，还要结合长远的保障时间来看。

由于一些细微的差别，同样是50万的重疾险，保费可以相差超过20倍，即使是同一家公司的产品，保费也可以相差80%以上。那么，接下来我们就来分析一下，这些产品到底有什么差别，为什么价格相差这么多？差别1：保障范围不同这里就以百年人寿的三款产品为例，它们的保障范围不同，价格也相差很大：假设年龄、保额、缴费时间都相同。只保障重疾的康惠保，一年是4100元；而康惠保旗舰版，因为增加了轻症的保障，一年就需要4800元。保障更多一些的康惠保多倍保，保重疾、轻症和身故，而且重疾还可以赔多次，一年就需要7000元。总的来说，保障的东西越多，保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后，由于人的寿命总是有限的，身故保障是一定会赔的，所以保费会大幅度提高。除此之外，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格，道理都是一样的。差别2：保障时间不同一年期的微医保重疾险，30岁购买每年就只需要三百多块钱，而百年的3款产品，30岁购买都要上千元。保障时间的不同，决定了他们价格也相差很大。换句话说，微医保之所以便宜，是因为这个保费只保障30-31岁的患病风险，也就是只保障一年的风险。而康惠保之所以贵，是因为从30岁保障到终身，保障期限更长，风险也更高。差别3：定价方式不同像微医保重疾这种一年期的产品，一般是采用“自然费率”来定价，简单来说就是，每年的保费会随年龄增长。而百年的三款产品属于长期型，一般采用“均衡费率”来定价，也就是说，第1年交的钱和第20年交的钱都是一样的。举个例子：30岁男性，购买30万保额，保障到70岁，买微医保重疾险，开始每年就只需要300多块，但以后越交越多，到70岁时累计需要花费10.6万，而买康惠保，总的保费只需要交4.1万。这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的，几十年下来，总保费比康惠保要贵得多，这就是自然费率和均衡费率的差别。所以我们不能简单地认为一年期产品就是便宜，还要结合长远的保障时间来看。

重疾险是一种健康保险，旨在为被保险人提供因患有重大疾病而产生的医疗费用或其他相关费用的保障。以下是重疾险的一些主要原因：1.覆盖重大疾病带来的高额医疗费用：重大疾病往往需要高昂的医疗费用，而重疾险可以提供这部分费用的保障，减轻家庭的经济负担。2.保障生活质量：重疾险的赔偿金可以用于支付家庭日常开支、康复费用等，帮助被保险人维持和提高生活质量。3.应对未知风险：重大疾病的发生是不可预测的，而重疾险可以为被保险人提供一份保障，让他们在面对未知风险时更加安心。需要注意的是，重疾险的种类和保障范围可能因不同的保险公司和产品而有所不同。在选择重疾险时，建议仔细比较不同产品，选择适合自己的保障范围和保额。

重疾险并非都是坑。重疾险是一种为了应对重大疾病风险而购买的保险产品，其主要目的是在被保险人罹患重大疾病时提供经济支持。虽然有些人对重疾险存在一些误解或不满，但这并不意味着所有重疾险都是不可信的。购买重疾险时，需要注意以下几点：1.了解保险条款：在购买重疾险之前，应详细阅读保险合同和保险条款，了解保险责任、免责条款、理赔流程等重要信息。2.选择知名保险公司：购买保险时应选择有良好信誉和口碑的知名保险公司，以降低风险。3.了解保障范围：不同的重疾险产品可能覆盖不同的疾病种类和程度，需要根据自己的需求选择合适的产品。4.注意等待期和犹豫期：等待期是指在购买保险后的一段时间内，如果被保险人罹患重大疾病，保险公司将不承担赔偿责任。而犹豫期则是指在购买保险后的一段时间内，可以无条件退保。需要了解并遵守这些规定。5.确认理赔流程：在购买重疾险之前，应了解并确认保险公司的理赔流程，以便在需要时能够顺利进行理赔。总之，重疾险并非都是坑，但需要仔细比较不同产品、了解保险条款和注意购买细节。在购买之前进行充分的了解和比较，可以帮助你选择到合适的重疾险产品，为自己和家人提供有效的保障。

重疾险作为寿险的附加险，主要是因为其设计初衷和功能与寿险有一定的关联性，但又有独立的保障需求。以下是几个原因：1.保障范围互补：寿险的主要功能是提供身故保障，即被保险人身故后，受益人可以获得保险金。而重疾险则是针对被保险人罹患重大疾病时提供经济补偿，帮助应对治疗费用和收入损失。两者结合可以形成更全面的保障体系，既覆盖身故风险，也覆盖重大疾病风险。2.降低投保成本：将重疾险作为寿险的附加险，通常比单独购买两份保险更经济。保险公司可以通过捆绑销售降低运营成本，投保人也能以较低的费用获得双重保障。3.简化投保流程：附加险的形式可以减少投保人单独购买多份保险的复杂流程。投保人只需在主险（寿险）的基础上选择附加重疾险，即可完成双重保障的配置。4.灵活性和可选性：附加险的设计让投保人可以根据自身需求选择是否附加重疾险。如果投保人认为不需要重疾保障，可以选择只购买寿险；如果需要，则可以选择附加。5.核保和理赔的关联性：重疾险和寿险在核保和理赔上可能存在一定的关联性。例如，某些寿险产品在被保险人罹患重大疾病后，可能会提前支付部分或全部身故保险金。附加险的形式便于保险公司统一管理这类关联性。需要注意的是，重疾险作为附加险的具体条款和保障范围会因保险公司和产品不同而有所差异。投保人应仔细阅读保险合同，了解具体的保障内容和限制条件。

重疾险以附加险形式出现的原因主要有以下几点：1.合规性要求：根据保险监管机构的规定，某些类型的保险责任不能包含在主险中，如重疾险中的生存责任。为了满足这些合规要求，保险公司会将这部分保障责任以附加险的形式提供，确保保险产品的合规性。2.增加保障灵活性：附加险允许投保人根据自身需求和预算，选择额外的保障项目。这种灵活性使得投保人能够根据自己的实际情况，定制更为全面的保障计划。例如，投保人可以选择是否购买包含特定疾病、意外身故或伤残等保障的附加险。3.扩大保障范围：通过购买附加险，投保人可以在主险的基础上增加额外的保障责任，从而扩大整体保障范围。这有助于投保人在面对多种风险时，获得更为全面的经济保障。4.市场竞争策略：保险公司通过将某些受欢迎的保障功能以附加险的形式提供，可以吸引更多消费者购买。这种策略有助于保险公司在激烈的市场竞争中脱颖而出，提高产品的市场竞争力。总的来说，重疾险以附加险形式出现是出于合规性要求、增加保障灵活性、扩大保障范围以及市场竞争策略等多方面的考虑。投保人在购买时，应根据自己的实际需求和预算，合理选择适合的附加险，以构建更为完善的保障体系。

重疾险通常附加医疗险的原因主要有以下几点：1.保障范围互补：重疾险主要针对重大疾病提供一次性赔付，而医疗险则覆盖住院、手术、药品等实际医疗费用。两者结合可以提供更全面的保障，既解决重大疾病带来的经济压力，又覆盖日常医疗支出。2.提高保障实用性：重疾险的赔付通常需要满足特定疾病条件，而医疗险则对实际发生的医疗费用进行报销。附加医疗险可以在疾病未达到重疾赔付标准时，仍然提供医疗费用的补偿，增强保障的实用性。3.满足多样化需求：不同用户对保险的需求不同，附加医疗险可以提供更灵活的选择，满足用户对医疗费用报销和重大疾病保障的双重需求。4.提升产品竞争力：保险公司通过附加医疗险，可以增加产品的吸引力，使其在市场中更具竞争力。5.简化投保流程：附加医疗险可以让用户在购买重疾险的同时，一次性完成多种保障的配置，简化投保流程，节省时间和精力。需要注意的是，附加医疗险的具体条款和保障范围可能因保险公司和产品不同而有所差异，用户在购买时应仔细阅读相关条款，了解具体的保障内容和限制。

重疾险附加两全是一种常见的保险组合设计，主要目的是在提供重大疾病保障的同时，增加生存保险金的返还功能。以下是这种设计的主要特点和原因：1.双重保障：-重疾险的主要功能是提供重大疾病保障，当被保险人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司会赔付保险金。-两全保险则是一种生死两全的保险，如果在保险期间内被保险人身故，保险公司会赔付身故保险金；如果保险期满时被保险人仍然生存，保险公司会返还生存保险金。-附加两全后，被保险人在保险期间内既可以获得重疾保障，又可以在保险期满时获得生存金返还，或者在被保险人身故时获得身故保险金。2.储蓄功能：-两全保险具有一定的储蓄性质，保险期满时返还的生存金可以视为一种长期储蓄的回报。-对于希望在保障健康的同时积累一笔资金的人，这种设计提供了一种选择。3.灵活性：-附加两全后，保单的保障范围更广，可以满足被保险人在不同情况下的需求。例如，如果被保险人在保险期间内未发生重大疾病，但保险期满时仍然生存，可以获得生存金返还。4.保费分摊：-附加两全后，保费通常会比分开购买重疾险和两全保险更经济，因为保险公司可以将两种保障整合在一份保单中，降低运营成本。5.心理安慰：-对于担心保费“打水漂”的人，附加两全可以确保无论是否发生重大疾病，保险期满时都能获得一笔返还金，提供心理上的安慰。需要注意的是，附加两全后，保费通常会比单纯购买重疾险更高，具体是否适合需根据个人的需求和预算来考虑。