核保不通过是什么原因？

我们把健康问卷交给保险公司后，保险公司会把被保人分为标准体和非标准体。

简单来说，标准体就是按照正常费率和保障范围通过审核。

非标体要么加费，要么除外责任，也就是约定好，如果发生某一项疾病是不会赔付的；

再或者，要么延期承保，先回去观察观察，过段时间再来；

而最坏的结果是拒保，想买也买不到。

第一种结论：加费承保

这其中，很多人都有过类似的困惑：明明是一些小问题，医生都说没事儿，为什么保险公司就要给我加费或者除外呢？

首先，我们要知道一点：临床医学和核保医学，虽然都叫医学，但本质是不同的。

例如超重，在医生看来，确实不是什么大事，毕竟目前并未引起实质性病变，只要平时注意改善生活习惯，控制体重就好，无需治疗。

但是在保险公司看来，通过既往的大数据分析，超重会增加一系列不可控风险。

比如，患上高血压、心脏病的概率比其他人要高。

对于不符合健康告知的情形，加费还算是一种最好的结论。

第二种结论：除外责任

也即是对风险较高的部分，保险公司除外不保。

我们依然从案例来看：

小B的超声检查显示有甲状腺结节，体积较小，医生说定期复查即可，不用治疗。

这里，医生结合超声描述，根据临床经验，考虑良性的可能性比较大。所以建议先随访观察，如果病情恶化再进行治疗。不过，在保险公司看来，虽然目前良性的概率比较大，但是随着病情发展，未来恶变的概率无法判断和管控。

所以，保险公司对小B投保的重疾险和医疗险给出了除外责任的结论，也就是说，由于甲状腺结节导致的疾病是不保障的。

第三种结论：延期承保

这个算是比较糟糕的结论了。我们以小C为例来看看：

小C尿检结果显示有中度血尿，时隔一个月再次复查转为轻度血尿，肾脏超声、肾功能都是正常的，医生告之血尿程度减轻，还是以观察为主。

不过保险公司还是给了延期承保的结论。

因为在保险公司看来，引起持续血尿的原因有很多，例如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。仅凭短期内的一次检查结果，无法判断风险，况且未来是否会有好转也是一个未知数，所以只能延期观察。

在这里，深蓝君建议大家做好以下4点：

第一，积极配合，收集资料

一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。

第二，明确病情，如实告知

比如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能获得“正常承保”。

第三，慢性疾病，调节再买

一些慢性病，像高血压、高血糖、肥胖等，建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。

第四，多家投保，择优选择

不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论。

不影响。

每家保险公司的审核标准不一样。

如果在健康告知时，被问到“是否有拒保记录”，需要进入智能核保，或进行人工核保。只要核保通过，仍然能买保险。