家财险理赔案例分析：需警惕犯保不全

在过去的两年里，很多人开始购买房屋财产保险，但他们不了解家庭财产保险索赔的过程和保险责任，保险后很容易与保险公司发生争执。胡女士投保了额外的盗窃和家庭财产保险的救助，去年夏天，她丢失了大约5000元，因为她外出时把窗户开着，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。

在上述情况下，胡女士丢失的现金和手机不属于家庭财产保险附加盗窃和救助保险财产的范围内，因此即使胡女士关上门窗，由于锁断了，财产被盗，现金和手机总计2500元的损失保险公司还是不赔的，仍要由胡女士自己承担。相关人士建议，对于家中的现金和有价证券，如果客户担心失窃，可再投保附加现金有价证券险。

值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计；另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣；此外，难以防范的道德风险也是重要因素之一。

专业人士提醒，在家庭财产保险的投保中，许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时总以为交了保费就万事大吉，觉得以后家里财物受损了保险公司就都会赔，一旦出了险，再拿出保单仔细一看，才发现这也未保、那也未保，很多损失都要自己承担。

目前，大多数保险公司都推出了家庭财产保险一揽子服务，除了主保险附加责任险、水管险责任险、第三方责任险外，客户必须在保险中明确咨询。根据自己的家庭情况选择适当的附加保险，例如家里是丈夫的房子，应投保第三者责任险，这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付，而家里如果是别墅的就不会发生这种情况，无须投保该险种，尽量保得全一点。