80后房奴家庭如何分阶段规划养老

随着生活、未来预期压力的增大，人们慢慢感受到理财的必要性，下面个人理财网想学习如何建立科学的理财观念。案例：80后小夫妻缺乏理财规划黄先生夫妻两人对理财都毫无概念，他们于去年12月商业贷款50万元购房，月供2400多元。预计房屋装修费10万元左右，房屋契税1万元左右。目前两人没有存款，尚欠亲戚朋友4万元。黄先生打算用妻子的住房公积金贷款进行装修，预计最高可贷9万元。黄先生目前辞职待业，预计找到新工作后工资税前8000元左右；其妻工作相对稳定，年薪税前6.5万元。两人未购买任何商业保险。

他们计划在明年要小孩，因此打算建立起可靠的保险体系，并进行基金定投，为孩子的教育和养老作准备。专家分析：成家初期要确保日常稳东莞证券研究所研究员何肖贞对这个家庭资产状况进行分析后表示，这对80后的夫妻家庭处于家庭形成期，家庭负债比率较大，现时结余较少，家庭风险保障不够。何肖贞指出，这类家庭应该分阶段逐渐建立适合自己的理财观念和理财方案，而今年内的规划主要是保障日常的稳定建议夫妻俩先购买必要的商业意外险，每人每年交保费约450元，购买意外伤害20万元+意外伤害医疗2万元的保险组合。待黄先生找到工作，家庭收入稳定后，随即增加重大疾病保障类的保险。按现在的情况，如果黄先生找到工作，装修费加契税共11万元，其中公积金可贷款9万元，资金缺口为2万元，可在本年剩下的4个月家庭的结余里补足。

理财规划：关注保险、教育和养老三方面首先，保险方面，夫妻可适当增加重大疾病保障的商业保险，夫妻俩每年共缴约9000元，各人获得20万元的重大疾病保障。加上之前已经买的意外险，家庭每年商业保险支出约1万元。其次为教育基金规划。9年义务教育后，预计小孩相应经过高中、大学和研究生阶段，17年后，该夫妻的小孩读高中，预期加上通货膨胀，从高中开始教育启动金为25万元，建议从明年开始每月定投于债券型基金占50%+混合型基金占50%的基金组合，假定历史预期年化收益率为6%，则每月定投707元就可以达到预期的25万元。从第三年开始，应增加养老规划。建议养老启动金设为60万元，假设妻子55岁退休，建议每年定投1万元于债券型基金占50%+混合型基金占50%的基金组合（历史预期年化收益率约为6%）。