终身寿险对比分析

万能险和终身寿险大对比

　　张先生想要购买保险，之前看过报价，40岁买终身重疾险，以康宁终身为例，20万保额20年缴，每年7980。如果40岁投保一份万能险，重疾保20万，请问哪款保险更合适呢？

专业意见

　　保险怎么说也要存个10几20年，怎么也算是件大事，货比三家总没有错的。

　　针对提出的问题，拿平安的产品来做个分析：

　　万能和终身寿各有种的好处，各有各的做用，这就要看到底更看重什么

　　万能险（智胜人生），最主要的特点是：灵活，无论是保额调整，还是账户里资金的领取，存保费等方面都比终身寿险灵活，但也正因它的灵活性，使得保险--强制储蓄的功能，保障的功能自然也变弱了。也便宜，可以做到低保费，高保障

　　终身寿（护身福），保障周全：除了重疾，还保轻症，意外保至70岁，保驾驶，保乘车而且双倍赔付这些都是万能险做不到的，但是保费略贵。是款纯保障型的产品。

　　所以，如果注重保障就选择护身福，按40岁的年龄做15万的保额大概要1万多，如果即想有保障又想有些理财的功能，同时资金不有限那就选智胜人生6000元起开户。

投保建议

　　40岁再投万能险是非常不合适的。

　　第一，万能型的保险有初始费用有的还会有管理费用；

　　第二，对重病保障也会有保障成本，而且是随着年龄的增长而增加的，也就是说有可能在之后几年内账户里的余额作不够抵保障的费用支出。

　　不知道保费预算有多少，四十岁的中年人士，考虑重疾保障，建议可以选择消费型的定期保障产品和终身型的保额递增型产品互相结合，定期保障可以保至六十或者七十岁，终身型的保障产品可以选择太平洋的金佑人生：一、保42种重疾至终身。二、外加10种轻症20%保额预付。三、每年分红至终身。四、分红换算成大病、轻症、身故、全残保额，逐年递增。五、需要时可以转换成养老金。这样搭配可以在短期内获得较高的保障，另外到了六十或者七十岁，终身型的保障额度也会有一个相应的上涨，可以满足保障需求。

趸交终身寿险优缺点分析

在众多的保险产品中，终身寿险一直备受消费者的青睐。目前的终身寿险主要有两种交费方式，即趸交和期交，经济状况较好的消费者，往往会选择趸交终身寿险，这样既便捷又实惠。不过，由于趸交的灵活性差，剥夺了消费者追加附加险、 豁免保费、追加保费的权益，因此遭到不少消费者的“嫌弃”。

　　趸交终身寿险有很多优点，一是便宜，在保费相同的情况下，缴费期越短，消费者获得的优惠越多，就能节省一部分保费；二是方便，一次性付费可以避免以后连续缴费的麻烦，也不会出现逾期缴费的情况。不少选择趸交的人都是基于自己工作稳定性不够，而手中又刚好有一笔钱，为避免将来情况变化，发生交付困难，蒙受退保的损失，就选择了这种交费方式。


　　不过，趸交终身寿险也存在一定的缺点，其灵活性不如期交。首先，趸交不能享受 保费豁免待遇，因为保费豁免的前提是“保户在交费期尚未满时就出险”；其次， 投保人不能在事后追加附加险，因为只有在投保主险且主险在交费期内的情况下，才可以投保附加险；最后，趸交无法改变保额或者追加保费，而期交可以做到。

综合上文所述的内容来看，趸交终身寿险有利也有弊，因此消费者还应结合自己的经济状况、保障需求等因素来决定是否选择该类险种。如果您最终仍决定投保趸交的终身寿险，还需掌握一定的技巧，以免得不偿失。