中短期年金保险

中短期金融投资产品对比

投资期限的影响是对投资收益影响最大的因素，而就当前的消费观念来讲，老百姓普遍能接受的投资年限一般为3年或5年，而现在市面上此种产品种类又极为繁多，下面我们以十万元为例，逐一介绍几种三年和五年定期金融产品的优劣。

　　一、银行定期存款

　　银行存款仍然是目前我国个人投资的主要方式，银行是国家的金融机构，银行存款是最安全、最可靠的。但是实际上，我国早从1996年开始，已经进入了“负利率存款”时代。2007年，我国银行三年及五年期整存整取利息分别是3.24％、3.6％，存入十万元，再扣除20％的利息税，三年期收益2592×3＝7776元，五年期2880×3＝8640元。另外，我国居民物价指数近两年平均每年上涨1.8％，再加上社会的平均收益率大概是4％，所以最终算起来，我们存在银行的最高的相对收益率呈负增长趋势。

　　安全性：★★★★★

　　收益率：★☆☆☆☆

　　灵活性：★★★☆☆

　　二、 国债

　　国债是由国家信用作保证的，从理论上讲，应比储蓄更安全。可以说在当前居民投资金融产品中，国债使资金的安全性、流动性、效益性达到较好地结合。凭证式国债/储蓄国债的利率，三年期年利率为3.39%，五年期年利率为3.81%，比银行存款稍高，但国债的另一大好处是收益免征利息税，是“金边债券”，安全性很高，并可随时支取或质押，变现能力很强。

　　安全性：★★★★★

　　收益率：★★☆☆☆

　　灵活性：★★★☆☆

　　三、 基金

　　对于个人投资者而言,倘若根本没有时间和精力去挑选股票和债券，购买基金是不错的选择。例如，申购某只开放式基金,你就成为该基金的持有人，扣除申购费后折算成一定份额的基金单位。所有持有人的投资一起构成该基金的资产，基金管理公司的专业团队运用基金资产购买股票和债券，形成基金的投资组合。专家理财是基金投资的重要特色，以科学的方法研究股票、债券等金融产品,组合投资，规避风险。

　　相应地，每年基金管理公司会从基金资产中提取管理费,用于支付公司的运营成本。另一方面,基金托管人也会从基金资产中提取托管费。此外，开放式基金持有人需要直接支付的有申购费、赎回费以及转换费，封闭式基金持有人在进行基金单位买卖时要支付交易佣金。2006年股市是经过了多年的惨淡后的牛市，各家基金公司也随之火了一把，但今年行情能否一如既往，许多人仍在持币观望中。

　　安全性：★★☆☆☆

　　收益率：★★★★☆

　　灵活性：★★★☆☆

　　四、分红型 保险产品

　　所谓 分红保险，是客户投的一份保险，这份保险同时也作 为一份参与 保险公司盈利分红的凭证。通俗一点说，分红保险是保险和股票的结合体，本质功能还是保险，是在保障的基础上分红，且这份保障是终身相伴的，投资可靠性较高。

　　以某 人寿保险公司分红产品“铂金相伴B”为例，30岁男士购买这份产品，每年交纳6万元左右，存三年，以后每三年便可获得1.2万元的返还金，返还至100岁；另外，百岁时有10万元的贺寿金，以及每年的红利分配，红利的来源很大意义上取决于公司的盈利及投资。

　　安全性：★★★★★

　　收益率：★★★☆☆

　　灵活性：★★☆☆☆

中短期保险产品投资注意时间

春节即将来临，理财大潮再次兴起，有志者开始关注各类理财产品的动态。据调查获悉，中短期保险产品理财收益将超过6%，投资者千万别算错资金占用时间。

　　由于一些中短期保险产品理财产品打出了年化收益率“上6”的口号，很多市民都在寄希望于岁末的长假期。然而，这些理财产品是否适合在节前购买呢？在这里不妨算上一笔账。假设一款银行理财产品预期年化收益率为6%，理财天数为32天，若该产品的销售时间为2014年12月25日至12月28日，收益起始日期为2014年12月29日，产品到期日为2015年1月31日。再假设该产品为到期后3个工作日内将投资者已支付保费和理财收益划转至投资者指定账户。按上述条件，投资者最晚会在2月5日收到已支付保费和收益。如果投资者是在2014年12月25日购买该款产品，那么，这款32天的理财产品实际占用资金将达42天。与此同时，该产品的预期年化收益率也会有所下降，其实际收益也将无法达到预期收益。

　　所以，随着春节假期的临近，在购买中短期理财产品时需格外注意时间，不要盲目追求预期高收益而耽误了假期理财的大好时光。面对众多理财产品，除了看预期收益率之外，还需考虑时间成本的损失，切勿贸然购买高收益理财产品。

综上可知，近期一些高收益引起的中短期保险产品了投资者的注意，对此，投资者应该格外注意购买理财产品的时间，还要考虑时间成本的损失，不要盲目跟风，以致适得其反。

银行中短期理财产品收益逆袭

　　进入7月，随着资金面的改善，银行理财产品整体收益率出现了小幅下滑的走势。不过记者注意到，投资期限在1个月到6个月之间的产品收益率反而继续上行。与此同时，外资银行一些结构型产品收益率继续在高位徘徊。

　　与上周相比，本周新发理财产品中期限在1个月到6个月的产品比例明显增加，收益率也继续上行。广发银行、华夏银行(600015,股吧)和招商银行(600036,股吧)的产品收益率甚至高达6%，与6月底相比毫不逊色。

　　银行理财专家表示，虽然进入7月份，钱荒有所缓解，但资金面缓解程度并没有市场预期那么大。记者注意到，昨天深交所3天国债回购品种利率大幅度飙升，从0.22%上升到2.9%，上涨幅度超过10倍，而其他几个品种也都有不同程度的上涨，这也显示出银行间隔夜拆借利率在连续回调后有所反弹。

　　与中资银行相比，外资银行的结构型产品预期收益率继续维持高位。本周发行的法兴银行债权基金挂钩结构型理财产品预期最高收益率达到19.5%，而汇丰银行和星展银行的两款结构型产品预期收益率也有14%和9%，远远高过其他类型产品。此外，东亚银行一款结构型产品预期最高收益也有7%。

　　这些产品投资期限都比较长，最短的星展银行是1年，而最长的东亚银行产品投资期限甚至达到了3年。

　　结构型产品高收益率后面是高风险和低流动性，投资者选择要谨慎，而对于普通投资者而言，目前依旧可以选择一些高收益的中短期产品。银行理财师提醒，虽然目前银行理财产品整体收益率还可以，但随着监管加强，今后风险会逐步加大，投资者一定要注意选择和自己风险承受能力符合的产品。