买轻重疾保险

投保意外伤害保险，也要分"轻重"

专家指出，对于市民而言，投保意外伤害保险，可以很好地转嫁因为意外而遭遇的风险，具有"四两拨千斤"的功能，即用很少的成本，避免巨大的潜在损失。它能把 投保人所面临的风险，分散到所有具有类似性质风险的被保险人之中，即用"大数法则"来很好地规避因意外事故发生所带来的巨大损失。
　　但是，理财人士也提醒市民，很多家长在购买保险时，往往首先考虑的是孩子，为孩子购买了很多保险产品，自己的保障却非常少。事实上，作为子女的看护人，只有家长自己首先拥有充足的保障，才能保证自己在与不在，孩子的生活质量不受影响。同样的道理，在购买保险时，要首先考虑为担负家庭主要经济来源的成员投保，才能保证家庭生活水平不变。
　　同时，业内人士也表示，在保险事故发生时，投保人应及时通知保险公司，一般保险合同上明确规定，在保险责任事故发生２４小时内，被保险人或投保人或受益人有责任及时通知保险公司(因不可抗力无法及时通知的除外)。保险合同之所以这样规定，有三个原因：一是为了事故查勘的需要，收集必要的证据；二是尽可能及时采取措施，防止损失扩大；三是为准备理赔节约时间成本。
　　记者了解到，这样的规定是由于保险双方信息的不对称，从而使客观上存在着逆向选择和道德风险，在保险事故发生后，保险公司有可能因为被保险人没有及时履行通知义务，导致重要的现场证据被破坏，而认为此事故责任是被保险人故意行为所致，拒赔或少赔，造成被保险人的实际损失得不到应有的补偿与给付。因此，保险事故发生后，被保险人必须尽快报案，以便于保险公司进行及时查勘定损，为得到顺利理赔和自身利益的维护提供必要的条件。
　　此外，如果是发生重大事故或者类似洪水、地震等灾难，保险公司往往都会开通２４小时理赔服务电话，设置理赔快速通道和便捷的理赔流程，所以，投保人应该尽快和保险公司取得联系，如果能够尽可能地获得理赔款，也就能够及早地投入到灾后重建当中去。

险企参投养老社区资产模式轻重有别

　　投资养老社区究竟是采用重资产模式还是轻资产模式？商业保险参与养老社区建设，怎样才能建立清晰的盈利模式？昨日，在宁波召开的首届中国保险养老社区发展论坛上，这两个问题被业内人士讨论颇多。

　　近期，中国保险学会和梅山（中国）保险养老社区联盟共同组织开展了中国保险养老社区发展研究，并形成了《中国保险养老社区发展研究报告》。

　　梅山（中国）保险养老社区联盟会长李钢介绍，在轻资产和重资产的问题上，投资策略的选择是以资本实力、商业模式为支撑。养老社区开发资金需求量大、回收期长是一座难以翻越的“大山”，因此，公司资本实力如何，就成了限制投资策略选择的第一道屏障。

　　“轻、重资产模式各有优劣。公司如何选择，应服从服务于自身的总体发展。”李钢说。轻资产模式资金投入少、简单灵活，可以快速复制，易受资本商青睐，但形不成规模经济，对养老产业链的参与、整合力度小。重资产资金投入大，盈利模式复杂，不易复制，回报率低，但易形成规模经济、提高服务效率，能推动养老设施全产业链发展，并与保险业务及其他业务板块产生战略协同。

　　对于重资产投资来说，最重要的问题是盈利模式。李钢说，从国内的经验数据看，养老社区入住率达到约70%以后，运营管理收入将可覆盖运营管理成本，从而产生正的净现金流，这约需四五年。综合测算，在养老社区土地使用限定的50年投资持有期内，项目投资的内部收益率在5%～5.5%左右。

　　据保监会公布的数据，截至6月底，全国共有8家保险机构投资29个养老社区项目，计划投资678.2亿元，部分养老社区项目已投入运营。还有不少公司刚刚涉足或在谋划当中。

　　对保险业来讲，它的优势是手上有资金。所以我觉得保险业最好的做法是在养老服务业和物业拥有者之间，它可以搭一个平台，如果它在中间起到这样一个作用的话，就会使得整个养老服务业的发展很快。

重疾保险怎么买

现代人普遍呈现亚健康状态，随着年龄的增大，身体状况难保不出差错，重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保险保障就显得尤为重要，下面我们看看重疾保险怎么买？

　　1、有的放矢按需投保

　　在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障；

　　重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。

　　简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。

　　2、分期缴费减轻负担

重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。

　　3、巧选渠道量力而行

　　在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。

　　至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。

重疾保险怎么买？首先费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合；其次保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳，减轻经济负担；最后消费者购买产品要选对投保渠道，确保维护自己的权益。